人身保險(xiǎn)合同的效力doc格式范本-wenkub
2023-06-14 01:23:50 本頁(yè)面
【正文】 專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)人相對(duì)處于弱者的地位。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定的合同無(wú)效的情形主要有兩種：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效（保險(xiǎn)法第12條第2款）；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效（保險(xiǎn)法第56條第1款）?！雹湃松肀ｋU(xiǎn)對(duì)維持社會(huì)的安定，解除后顧之憂起到了它應(yīng)有的作用。我國(guó)自從80年代恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，人身保險(xiǎn)經(jīng)歷了從無(wú)到有，從小到大不斷發(fā)展的過(guò)程。 試論人身保險(xiǎn)合同的效力人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。特別是1995年《保險(xiǎn)法》頒布施行以來(lái)，人身保險(xiǎn)在我國(guó)更是得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。因此被稱為“社會(huì)的穩(wěn)定器”?！逗贤ā芬?guī)定的合同無(wú)效的情形有五種：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！备鶕?jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，以告知義務(wù)的主體為分類對(duì)象的，可分為兩種，即：①、投保人告知義務(wù)；②、保險(xiǎn)人告知義務(wù)。鑒于上述情況，為了充分保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，有效發(fā)揮保險(xiǎn)合同的功能，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。由此可知，我國(guó)保險(xiǎn)法是只要投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，不論該事實(shí)是否重要，保險(xiǎn)人都有權(quán)解除合同，在解除合同的時(shí)效上更沒(méi)有時(shí)間限制。投保人只對(duì)“重要事實(shí)”而并非所有事實(shí)情況負(fù)有向保險(xiǎn)人如實(shí)告知的義務(wù)，這是各國(guó)保險(xiǎn)立法和實(shí)踐的共識(shí)。⑶事故的發(fā)生符合近因原則，保險(xiǎn)人不得以投保人存在不實(shí)告知而拒賠。如果不對(duì)保險(xiǎn)人權(quán)力加以限制，投保人就會(huì)處于非常不利的地位。二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)危險(xiǎn)情況應(yīng)當(dāng)了解但由于大意沒(méi)有了解而未能如實(shí)告知。筆者以為，對(duì)因過(guò)失不告知的，在一定的期限內(nèi)保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?；谧畲笳\(chéng)信及權(quán)利義務(wù)平等的原則，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)和履行過(guò)程中，也應(yīng)當(dāng)負(fù)有與投保人相當(dāng)?shù)牧x務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在訂立合同時(shí)向投保人作明確的說(shuō)明，如果未明確說(shuō)明免責(zé)條款，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人對(duì)自己是否已履行了保險(xiǎn)法規(guī)定的說(shuō)明義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。由于在保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的權(quán)利在于得到保險(xiǎn)金的賠償或者給付，而保險(xiǎn)合同又是附合合同，所以對(duì)保險(xiǎn)人免責(zé)條款的規(guī)范是對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益的最有利保護(hù)。因此，據(jù)實(shí)告知義務(wù)的履行，不但與保險(xiǎn)人利害攸關(guān)，而且對(duì)投保人權(quán)益影響甚大，有必要從法律上予以界定。在保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形下，應(yīng)當(dāng)賦予投保人或被保險(xiǎn)人多種救濟(jì)方式，既可以選擇撤銷合同，也可以認(rèn)可保險(xiǎn)合同的效力，從而可以請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償，換言之，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有使保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行與否的選擇權(quán)，尤其是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，與其使合同無(wú)效，莫如使其強(qiáng)制有效。故英國(guó)立法機(jī)關(guān)在1774年《人壽保險(xiǎn)法》中首次規(guī)定了：人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。（一）本人；人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性，短者幾年，長(zhǎng)者十年、二十年甚至數(shù)十年。⑹在人身保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人之間存在各
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