【正文】 三、人壽保險的常用條款 （一）、不可爭條款 （ Incontestable Clause） ? —— 在保險合同成立后，經(jīng)過一定時期（我國為 2年），保險人就不能以投保人違反最大誠信原則宣布合同無效。 ? 如果人壽保險合同是投保人以欺詐保險人的手段訂立的，那么當(dāng)保險合同中列有不可爭條款時，保險合同生效二年之后，保險人就不能再以此為理由主張保險合同無效。 ? 但如果合同不僅損害保險人的利益，而是訂立時就違反法律或社會公共利益，損害國家、集體或第三人的利益，即使合同生效二年以上，仍可追溯為自始無效。 18 （二）、年齡誤告條款 （ Misstatement of Age Clause） ? 在真實(shí)年齡超過保險公司規(guī)定的最高年齡時 ， 保險人可解除合同 ， 并將已收的保險費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后無息退還給投保人 。 但是 ， 自合同成立之日起逾 2年后發(fā)現(xiàn)的 ， 保險人無權(quán)解除合同 。 ? 對于投保人在投保時誤告被保險人的年齡，保險人調(diào)整保險金額或要求投保人補(bǔ)繳保險費(fèi)的，不受不可爭條款的約束。 年齡誤告條款 25歲時投保終身死亡保險 ,保額 20230元 ,每年應(yīng)繳保費(fèi) 55元 ,但由于投保時年齡誤報(bào)為 28歲 ,故每年實(shí)收保費(fèi)為 60元 ,10年后保險人發(fā)現(xiàn) ,有哪幾種處理方法 ?各應(yīng)如何處理？ 51歲時投保終身死亡保險 ,保額 50000元,但由于投保時年齡誤報(bào)為 48歲 ,故每年實(shí)收保費(fèi)為400元。但是該保單允許投保的極限年齡為 50歲，1年后保險人發(fā)現(xiàn) ,應(yīng)如何處理？假如是 5年后發(fā)現(xiàn)又該如何處理？ 19 ? 該條款規(guī)定，投保人在投保時誤告被保險人的年齡、致使投保人支付的保險費(fèi)少于或多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)繳保險金額。 ? 如果發(fā)現(xiàn)投保時被保險人的真實(shí)年齡已超過可以承保的年齡限度，保險人可以接觸合同，并將已收的保險費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后，無息退還給投保人，但是自合同成立之日起逾 2年后發(fā)現(xiàn)的除外。 20 21 (三 )、寬限期條款 （ Grace Period Clause） ? —— 投保人在第二期及其以后各期，如果未能按合同約定的時間繳納保險費(fèi)，在一定限期內(nèi)，保險合同仍然有效，但投保人必須在這一期限內(nèi)補(bǔ)交其應(yīng)繳納的保險費(fèi)及利息，否則合同失效。這一時期就稱寬限期。 ? 其他國家的寬限期一般為 30天，我國為 60天。 ? 寬限期內(nèi)保險人承擔(dān)保險責(zé)任。 22 (四 )、復(fù)效條款 （ Reinstatement Clause） ? —— 在保險合同失效后的一定期限內(nèi)（我國為 2年），投保人有權(quán)申請恢復(fù)原保險單的效力，而不改變一切有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的約定。 復(fù)效的條件： ? 在失效之日起的 2年內(nèi)提出； ? 補(bǔ)繳失效期間的保險費(fèi)及利息，但保險人不承擔(dān)失效期間的保險責(zé)任； ? 履行告知義務(wù)。 23 (五 )、不喪失價值條款 （ Nonforfeiture Clause） ? 該條款規(guī)定： 投保人享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險效力變化而喪失。投保人可任選一個方案享用其保單上的現(xiàn)金價值。 ? 辦理退保。 即退保費(fèi)。 —— 退保金的受領(lǐng)人只能是投保人而非被保險人或者受益人。 ? 將保單改為繳清保險單。 —— 改變原保單的保險金額，而保險期限和保險責(zé)任保持不變，改保后投保人不再交付保險費(fèi)。 ? 將保單改為展期保險單。 —— 改變原保單的保險期限，而保險金額和保險責(zé)任保持不變，改保后投保人不再交付保險費(fèi)。 24 (六 )、自動墊繳保費(fèi)條款 （ Automatic Premium Loan Clause） ? —— 投保人在合同有效期內(nèi)已繳足二年以上分期保險費(fèi)的，若以后的分期保險費(fèi)超過寬限期仍未交付，而保險單當(dāng)時的保單現(xiàn)金價值足以墊繳應(yīng)繳保險費(fèi)及利息時，除投保人事先另以書面作反對聲明外，保險人將自動墊繳其應(yīng)繳保險費(fèi)及利息，使保險單繼續(xù)有效。如果墊繳后，投保人保費(fèi)仍未交付，墊繳應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行，直到累計(jì)的墊款本息達(dá)到保單上的現(xiàn)金價值時，保險合同的效力中止，此中止適用復(fù)效條款。如果被保人在墊繳期間發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)從給付的保險金中扣除墊款本息。 25 自動墊繳保費(fèi)的內(nèi)容 ? 必須為投保人所同意（即應(yīng)在合同中予以明確）； ? 如果未經(jīng)投保人同意，投保人可以否認(rèn)； ? 自動墊繳保費(fèi)是以保險單具有現(xiàn)金價值為前提。 ? 自動墊繳期間，保險合同仍然有效，保險人對墊繳期間發(fā)生的保險事件承擔(dān)保險責(zé)任。 26 寬限期條款、自動墊繳保費(fèi)條款 及復(fù)效條款之間的關(guān)系 27 復(fù)效與重新投保 ? 復(fù)效是指原來保險合同的權(quán)利義務(wù)保留不變。比如保險責(zé)任、保險期間、交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、滿期給付的日期等都按原合同規(guī)定辦理。 ? 而重新投保是指一切都重新開始。 ? 一般地，重新投保并不劃算，因?yàn)槟挲g增加費(fèi)率也要增加。 28 (七 )、貸款條款 （ Policy Loan Clause） ? 人壽保險單經(jīng)過 2年時間后，投保人可以以保單為抵押向保險人申請貸款。根據(jù)不喪失價值條款，保單經(jīng)過一定時期之后會積存一定的現(xiàn)金價值，且這個現(xiàn)金價值歸保險單持有人所有。因此，如果投保人有經(jīng)濟(jì)上的臨時性需要，保險人應(yīng)該將該現(xiàn)金價值暫時借給投保人使用。貸款的金額只能是保單現(xiàn)金價值的一個比例 (如 80％或 70％ )， 保險人將按照保險單上規(guī)定的利率，當(dāng)貸款本利和達(dá)到保單的現(xiàn)金價值時，投保人應(yīng)按保險人的通知日期還清款項(xiàng)，否則保單失效。此種失效一般不得申請復(fù)效。 ? 如果被保險人或受益人領(lǐng)取保險金時，保險單上的借款本息尚未還清，保險人將在保險金內(nèi)扣除貨款本息。 29 (八 )、自殺條款 （ Suicide Clause） ? 此條款一般規(guī)定，被保險人在保單生效后的兩年內(nèi)自殺（包括復(fù)效），保險人都不負(fù)給付保險金的責(zé)任，只負(fù)退還保費(fèi)的責(zé)任，并一次支付給保險單上注明的受益人。 ? 如果自殺發(fā)生在兩年以后，保險人負(fù)給付保險金的責(zé)任。 ? 在該條款中，對于“自殺”的認(rèn)定通常需要考慮兩個因素：一是要求自殺者有主觀的意愿，其行為是建立在故意的動機(jī)之上的；二是自殺者的行為造成了死亡的客觀事實(shí)。 在第一個因素中，需要注意的是，對于無民事行為能力的人的主觀意愿不能被認(rèn)定為符合該條件。這主要因?yàn)椋瑹o民事行為能力的人不能為自己的行為負(fù)責(zé)，不符合保險中“故意”的條件。 30 被保險人自殺案 ? 2023年 4月 28日 ， 嚴(yán)某為其 9歲的女兒向某保險公司投保了 5份少兒保險 ， 身故受益人為嚴(yán)某 。2023年 3月 22日晚