【正文】 — 在保險合同失效后的一定期限內(nèi)（我國為 2年），投保人有權(quán)申請恢復(fù)原保險單的效力，而不改變一切有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的約定。 ? 對于投保人在投保時誤告被保險人的年齡，保險人調(diào)整保險金額或要求投保人補繳保險費的，不受不可爭條款的約束。 ? 對于投保人來講，每月自行交費使他們深感不便。 ? 簡易人壽保險具有保險金額、保險費、保險期限及被保險人的年齡組都標(biāo)準(zhǔn)化，保單格式固定化的特點。 —— 對投保人征收一定金額的額外保費。 ? 第五，團(tuán)體保險使用團(tuán)體保險單。 ? 進(jìn)行對象選擇的重點是審查團(tuán)體的合法性和團(tuán)體成員的比例。風(fēng)險同質(zhì)性原理就是指每個風(fēng)險單位發(fā)生損失的機(jī)會是相等的。 （一）人身風(fēng)險的客觀性 風(fēng)險是可以預(yù)測的 損失幅度不能過于巨大，也不能過于微小 有眾多的同類暴露單位 損失發(fā)生是不可預(yù)料的 3 （二）均衡費率與自然費率 ? 按年度均衡費率計收保費 —— 就是保險人每年收取的保費的數(shù)量不隨投保人的死亡率逐年變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費，費率在整個保險期保持不變。從表中我們看到， 55歲以前的均衡保費高于自然保費， 56歲以后的均衡保費低于自然保費。 ? 它不是一個具體的險種，而是一種承保方式。 ? 第二，被保險人不需體檢。 —— 是將被保險人的年齡人為增大 ， 以增大后的年齡為依據(jù) ， 采用其所對應(yīng)的費率作為保險費率進(jìn)行承保的方法 。 ? 紅利來源： ? 實際利率大于預(yù)定利率而產(chǎn)生的盈余（利差益） ? 實際費用率小于預(yù)定費用率而產(chǎn)生的盈余（費差益） ? 實際死亡率小于預(yù)計死亡率而導(dǎo)致的盈余（死差益） ? 紅利的分配方式有多種，如領(lǐng)取現(xiàn)款、抵充保費、存儲生息、保單增額等。 ? 因意外傷害事件而致上述 4兩項以外的傷害 ， 以致永久性完全喪失勞動能力 、 身體機(jī)能 ， 或永久性喪失部分勞動能力 、 身體機(jī)能 ， 均按照喪失程度給付全部或部分保險金 。 ? 但如果合同不僅損害保險人的利益，而是訂立時就違反法律或社會公共利益，損害國家、集體或第三人的利益，即使合同生效二年以上，仍可追溯為自始無效。這一時期就稱寬限期。 即退保費。如果被保人在墊繳期間發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)從給付的保險金中扣除墊款本息。根據(jù)不喪失價值條款，保單經(jīng)過一定時期之后會積存一定的現(xiàn)金價值，且這個現(xiàn)金價值歸保險單持有人所有。 在第一個因素中，需要注意的是，對于無民事行為能力的人的主觀意愿不能被認(rèn)定為符合該條件。 該條款規(guī)定 ， 只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中 ， 如果不能證明誰先死 ， 則推定第一受益人先死 。 ? ②與張強的父母均分。 36 二、人壽保險的特點 ? 生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性 ? 保險標(biāo)的的特殊性 ? 保險期限的長期性 ? 保險利益的特殊性 ? 保險金額的定額給付性 保險價值不能科學(xué)測定。（如養(yǎng)老保險、終身壽險） ? ②更新型 —— 有續(xù)保選擇權(quán) 39 定期壽險的特點 ? A、 費率較低廉，適于低收入者投保； ? B、 期限較短； （ 520年，有時應(yīng)保戶要求，保險公司為特定的被保險人提供極短期的定期壽險） ? C、 容易產(chǎn)生 逆選擇 。 41 （ 2）不定期死亡保險 ? 也稱終身壽險（ Whole Life Insurance） ? 特點： ? A、 為被保險人提供終身保障； （多為受益人或繼承人領(lǐng)取保險金 ） ? B、 由于責(zé)任期限長，且必然給付，故費率高于定期壽險； ? C、 費率中含有儲蓄因素，保單現(xiàn)金價值大。 ? 年金保險 —— 是指被保險人生存期間，按照一定的時間周期給付一定保險金的一種保險。 它給付條件是如果有任何一人生存 ， 就不停止給付年金 。 ④ 費用收取 根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，投資連結(jié)保險產(chǎn)品僅可收取以下費用：初始費用、買入賣出差價、風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費和 退保費用。保險公司一般會對每次繳費的最高和最低限額做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時間不定額地繳納保費。 53 54 第三節(jié) 意外傷害保險 一、意外傷害保險及種類 P181 ? 含義 ? —— 是以被保險人因遭受 意外傷害 造成死亡、殘廢為給付保險金條件的一種人身保險。 生理死亡 宣告死亡 下落不明滿 4年的；因意外事故下落不明 ，從事故發(fā)生之日起滿2年的 。 ? 構(gòu)成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件： ? ①第一，必須是由人體內(nèi)部原因引起的，而不能是外來原因所造成的 ； ? ②第二，必須是由非先天性的原因所造成的； ? ③第三，必須是由于非長存的原因所造成的，即由于偶然的原因所致疾病。 在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費后 ， 保險公司是否還要履行支付的義務(wù) ？ 吳某能否因此而獲得雙份利益 ？ 66 案例的分析 ? 一 、 學(xué)生意外傷害附加醫(yī)療險 。 結(jié)論 ： 案中的吳某可以獲得保險公司給付的傷殘金 ， 而不能向保險公司再去索要醫(yī)療費 。 ? 何謂第三者責(zé)任險？ ? 區(qū)分絕對免賠額與相對免賠額。它有何特別規(guī)定？ 72 離婚后的賠償案 ? 某廠女工王某于 1998年 6月 22日為其公公賀某投保 10年期簡易人身保險 15份，保額 2055元，指定受益人是賀某的孫子 A， 現(xiàn)年 12歲。 73 ? 問： ? （ l） 王某要求給付保險金的請求是否合理 ？ 為什么 ？ ? （ 2） B要求給付保險金的請求是否合理 ？ 為什么 ？ ? （ 3） 本案應(yīng)如何處理 ？ 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。交費一年零八個月后，王與被保險人之子 B離婚，法院判決 A由 B撫養(yǎng)。 71 復(fù)習(xí)思考題 ? 何謂公眾責(zé)任保險、何謂產(chǎn)品責(zé)任保險？ ? 1何謂人壽保險？有何特征？ ? 1某保險合同的保險責(zé)任是：①在領(lǐng)取期內(nèi)保證給付10年固定年金。 ? 收入損失保險的保險責(zé)任是保險人賠償其正常收入損失。 附加醫(yī)療保險承保的對象不是遭受意外傷害的人；而是保障支付發(fā)生意外事故讓被保險人所花費的醫(yī)療費用 。 ? ②健康保險適用于代位追償原則，保險人擁有