【文章內(nèi)容簡介】 ， 嚴某的妻子劉某攜帶其女兒從 11層辦公樓跳樓死亡 。 經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘察和調(diào)查詢問 ， 認定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺 。 事故發(fā)生后 ， 受益人嚴某向保險公司申請賠付意外身故保險金 。 本案的被保險人在保險合同成立之日起兩年內(nèi)自殺 ， 但其年僅 9歲 ，屬于無民事行為能力 ， 其自殺是否適用責任免除條款 ？ 。 31 九、共同災難條款 ? 共同災難條款是為確定在發(fā)生被保險人與受益人同時遇難事件時 ， 保險金的歸屬問題的條款 。 該條款規(guī)定 ， 只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中 ， 如果不能證明誰先死 ， 則推定第一受益人先死 。 由此 ， 若合同中有第二受益人 ， 則保險金由第二受益人領取；若無其他受益人 ， 保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理 。 ? 我國《保險法》尚無此條款。但 《 最高人民法院關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋 》 第 51條有類似規(guī)定。 32 ? 最高人民法院 《 執(zhí)行 繼承法 若干問題的意見 》 第二條之規(guī)定； “ 相互有繼承關系的幾個人在同一事件中死亡 ， 如不能確定死亡先后時間的 ， 推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的 ， 如幾個死亡人輩份不同 ， 推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同 ， 推定同時死亡 ， 彼此不發(fā)生繼承 ， 由他們各自的繼承人分別繼承 。 ” 33 被保險人與受益人同時死亡案 ? 張強送兒子張軍上學，不幸倆人同死于車禍。張軍是張強指定的保險受益人。 ? 事故發(fā)生后，張強的保險金應由 ： ? ①張妻獨得。 ? ②與張強的父母均分。 34 沒錢交保費怎么辦 ? ? 一 、 利用寬限期條款 ， 只要在寬限期結束前交納保費 ， 保險合同就會一直有效 。 ? 二 、 可以讓保單暫時失效兩年 ， 在此期間如果個人的經(jīng)濟情況好轉(zhuǎn)再申請復效 。 ? 三 、 如果保險條款中有自動墊交保險費的功能 ， 在保單現(xiàn)金價值余額足夠墊交保費的情況下 ， 可以使用該功能以解決交費困難的問題 。 ? 四 、 如果過去投保的保險金額較高 ， 可以適當減少保險金額 ， 以減少今后每期應交的保費 。 ? 五 、 將保單轉(zhuǎn)為繳清保單或展期保單 。 ? 六 、 如果保單具有貸款的功能 ， 可以在保單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)進行貸款用于交納保費 。 35 第二節(jié) 人壽保險 一、人壽保險 （ Life Insurance） 的概念 ? —— 是以人的生命為保險標的，以人的生死為保險事件，當發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責任的一種保險。 36 二、人壽保險的特點 ? 生命風險的相對穩(wěn)定性 ? 保險標的的特殊性 ? 保險期限的長期性 ? 保險利益的特殊性 ? 保險金額的定額給付性 保險價值不能科學測定。保險金額由投保人與保險人約定。 人身保險有重復投保、超額投保和不足額投保的問題嗎？ 利率、通貨膨脹、預測因素的偏差對保險經(jīng)營有很大影響。 37 ? 由于壽險保單的儲蓄性，大部分壽險保單具有現(xiàn)金價值。 ? 所謂現(xiàn)金價值，是某一特定保單項下所擁有的實際價值，它的形成與均衡保費制有關，它是已繳保費扣除了代理人傭金、保險公司管理費以及已承擔風險的純保費后保單儲蓄積存的價值，本質(zhì)上主要是所積存的溢收性純保費及其利息。 38 三、人壽保險的種類 ? 死亡保險 —— 以被保險人死亡為給付條件的保險。 ? （ 1）定期死亡保險（ Term Insurance） ? —— 也稱定期壽險，是以在保險期限內(nèi)死亡為給付條件的保險。 ? ①可變更型 —— 投保人有權將原保單變更為有保險金額限制的長期保險。（如養(yǎng)老保險、終身壽險） ? ②更新型 —— 有續(xù)保選擇權 39 定期壽險的特點 ? A、 費率較低廉，適于低收入者投保； ? B、 期限較短； （ 520年，有時應保戶要求，保險公司為特定的被保險人提供極短期的定期壽險） ? C、 容易產(chǎn)生 逆選擇 。 （是指一種傾向：遭受風險損失可能性大的人比一般的人更希望購買保險 。） ? 保險人采取的措施有 ： ? 對投保大額定期壽險的被保險人進行體格檢查； ? 對身體較差者實行加費承保； ? 劃定可投保年齡，對超過一定年齡的高齡者拒保。 40 定期壽險的局限性 ? A、 保單不具有儲蓄性質(zhì)。 ? B、 中途退保不退還保險費。 ? C、 保費有可能損失。 ? D、 保障因保險期滿而失去，若續(xù)保則保費負擔會加重；且可能由于已達到保險公司規(guī)定的不接受投保的年齡而不能續(xù)保。 ? E、 保險金只能由其受益人或繼承人領取。 41 （ 2）不定期死亡保險 ? 也稱終身壽險（ Whole Life Insurance） ? 特點： ? A、 為被保險人提供終身保障； （多為受益人或繼承人領取保險金 ） ? B、 由于責任期限長，且必然給付，故費率高于定期壽險； ? C、 費率中含有儲蓄因素，保單現(xiàn)金價值大。 ? ①普通壽險（終身繳費壽險 OrdinaryLife Policy） ? ②限期繳費終身壽險（ LimitedPayment Life Policy） 42 生存保險 （ Pure Endowment） ? —— 以被保險人于保險期滿或達到某年齡時仍生存為給付條件的一種人壽保險。 ? 目的是為年老的人提供養(yǎng)老保障，或為子女提供教育金等。 ? 一般很少單獨辦理生存保險，往往是與其他險種結合。如我國開設的獨生子女教育險及子女婚嫁險等。 43 生死合險 （ Endowment Insurance） ? —— 被保險人在約定期限內(nèi)，無論是死亡還是生存，保險公司都必須給付保險金的一種保險。 ? 積極作用 ? 為老年時提供保障，并刺激人們儲蓄； ? 由于既保生存又保死亡，故能防止儲蓄計劃因被保險人的死亡而無法實現(xiàn)； ? 保單可在個人借貸中作為債務的抵押品。 44 年金保險 （ Annuity） （一）年金保險的含義 ? 年金（ Annuity） —— 是指在一定時期內(nèi)分期支付一定的金額，因為一般以一年為支付周期，故稱之為年金。 ? 年金保險 —— 是指被保險人生存期間，按照一定的時間周期給付一定保險金的一種保險。 ? 年金保險能有效防止年老后，因收入減少而使生活陷入困境的情況出現(xiàn)。 45 （二）年金保險的特點 ? 年金保險屬于生存保險的一種特殊形態(tài)。