保險學(xué)第八章人身保險(編輯修改稿)
2025-01-18 22:29 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ， 嚴(yán)某的妻子劉某攜帶其女兒從 11層辦公樓跳樓死亡 。 經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘察和調(diào)查詢問 ， 認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺 。 事故發(fā)生后 ， 受益人嚴(yán)某向保險公司申請賠付意外身故保險金 。 本案的被保險人在保險合同成立之日起兩年內(nèi)自殺 ， 但其年僅 9歲 ，屬于無民事行為能力 ， 其自殺是否適用責(zé)任免除條款 ？ 。 31 九、共同災(zāi)難條款 ? 共同災(zāi)難條款是為確定在發(fā)生被保險人與受益人同時遇難事件時 ， 保險金的歸屬問題的條款 。 該條款規(guī)定 ， 只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中 ， 如果不能證明誰先死 ， 則推定第一受益人先死 。 由此 ， 若合同中有第二受益人 ， 則保險金由第二受益人領(lǐng)??；若無其他受益人 ， 保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理 。 ? 我國《保險法》尚無此條款。但 《 最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋 》 第 51條有類似規(guī)定。 32 ? 最高人民法院 《 執(zhí)行 繼承法 若干問題的意見 》 第二條之規(guī)定； “ 相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡 ， 如不能確定死亡先后時間的 ， 推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的 ， 如幾個死亡人輩份不同 ， 推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同 ， 推定同時死亡 ， 彼此不發(fā)生繼承 ， 由他們各自的繼承人分別繼承 。 ” 33 被保險人與受益人同時死亡案 ? 張強(qiáng)送兒子張軍上學(xué)，不幸倆人同死于車禍。張軍是張強(qiáng)指定的保險受益人。 ? 事故發(fā)生后，張強(qiáng)的保險金應(yīng)由 ： ? ①張妻獨(dú)得。 ? ②與張強(qiáng)的父母均分。 34 沒錢交保費(fèi)怎么辦 ? ? 一 、 利用寬限期條款 ， 只要在寬限期結(jié)束前交納保費(fèi) ， 保險合同就會一直有效 。 ? 二 、 可以讓保單暫時失效兩年 ， 在此期間如果個人的經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)再申請復(fù)效 。 ? 三 、 如果保險條款中有自動墊交保險費(fèi)的功能 ， 在保單現(xiàn)金價值余額足夠墊交保費(fèi)的情況下 ， 可以使用該功能以解決交費(fèi)困難的問題 。 ? 四 、 如果過去投保的保險金額較高 ， 可以適當(dāng)減少保險金額 ， 以減少今后每期應(yīng)交的保費(fèi) 。 ? 五 、 將保單轉(zhuǎn)為繳清保單或展期保單 。 ? 六 、 如果保單具有貸款的功能 ， 可以在保單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)進(jìn)行貸款用于交納保費(fèi) 。 35 第二節(jié) 人壽保險 一、人壽保險 （ Life Insurance） 的概念 ? —— 是以人的生命為保險標(biāo)的，以人的生死為保險事件，當(dāng)發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責(zé)任的一種保險。 36 二、人壽保險的特點(diǎn) ? 生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性 ? 保險標(biāo)的的特殊性 ? 保險期限的長期性 ? 保險利益的特殊性 ? 保險金額的定額給付性 保險價值不能科學(xué)測定。保險金額由投保人與保險人約定。 人身保險有重復(fù)投保、超額投保和不足額投保的問題嗎？ 利率、通貨膨脹、預(yù)測因素的偏差對保險經(jīng)營有很大影響。 37 ? 由于壽險保單的儲蓄性，大部分壽險保單具有現(xiàn)金價值。 ? 所謂現(xiàn)金價值，是某一特定保單項(xiàng)下所擁有的實(shí)際價值，它的形成與均衡保費(fèi)制有關(guān)，它是已繳保費(fèi)扣除了代理人傭金、保險公司管理費(fèi)以及已承擔(dān)風(fēng)險的純保費(fèi)后保單儲蓄積存的價值，本質(zhì)上主要是所積存的溢收性純保費(fèi)及其利息。 38 三、人壽保險的種類 ? 死亡保險 —— 以被保險人死亡為給付條件的保險。 ? （ 1）定期死亡保險（ Term Insurance） ? —— 也稱定期壽險，是以在保險期限內(nèi)死亡為給付條件的保險。 ? ①可變更型 —— 投保人有權(quán)將原保單變更為有保險金額限制的長期保險。（如養(yǎng)老保險、終身壽險） ? ②更新型 —— 有續(xù)保選擇權(quán) 39 定期壽險的特點(diǎn) ? A、 費(fèi)率較低廉，適于低收入者投保； ? B、 期限較短； （ 520年，有時應(yīng)保戶要求，保險公司為特定的被保險人提供極短期的定期壽險） ? C、 容易產(chǎn)生 逆選擇 。 （是指一種傾向：遭受風(fēng)險損失可能性大的人比一般的人更希望購買保險 。） ? 保險人采取的措施有 ： ? 對投保大額定期壽險的被保險人進(jìn)行體格檢查； ? 對身體較差者實(shí)行加費(fèi)承保； ? 劃定可投保年齡，對超過一定年齡的高齡者拒保。 40 定期壽險的局限性 ? A、 保單不具有儲蓄性質(zhì)。 ? B、 中途退保不退還保險費(fèi)。 ? C、 保費(fèi)有可能損失。 ? D、 保障因保險期滿而失去，若續(xù)保則保費(fèi)負(fù)擔(dān)會加重；且可能由于已達(dá)到保險公司規(guī)定的不接受投保的年齡而不能續(xù)保。 ? E、 保險金只能由其受益人或繼承人領(lǐng)取。 41 （ 2）不定期死亡保險 ? 也稱終身壽險（ Whole Life Insurance） ? 特點(diǎn)： ? A、 為被保險人提供終身保障； （多為受益人或繼承人領(lǐng)取保險金 ） ? B、 由于責(zé)任期限長，且必然給付，故費(fèi)率高于定期壽險； ? C、 費(fèi)率中含有儲蓄因素，保單現(xiàn)金價值大。 ? ①普通壽險（終身繳費(fèi)壽險 OrdinaryLife Policy） ? ②限期繳費(fèi)終身壽險（ LimitedPayment Life Policy） 42 生存保險 （ Pure Endowment） ? —— 以被保險人于保險期滿或達(dá)到某年齡時仍生存為給付條件的一種人壽保險。 ? 目的是為年老的人提供養(yǎng)老保障，或?yàn)樽优峁┙逃鸬取? ? 一般很少單獨(dú)辦理生存保險，往往是與其他險種結(jié)合。如我國開設(shè)的獨(dú)生子女教育險及子女婚嫁險等。 43 生死合險 （ Endowment Insurance） ? —— 被保險人在約定期限內(nèi)，無論是死亡還是生存，保險公司都必須給付保險金的一種保險。 ? 積極作用 ? 為老年時提供保障，并刺激人們儲蓄； ? 由于既保生存又保死亡，故能防止儲蓄計(jì)劃因被保險人的死亡而無法實(shí)現(xiàn)； ? 保單可在個人借貸中作為債務(wù)的抵押品。 44 年金保險 （ Annuity） （一）年金保險的含義 ? 年金（ Annuity） —— 是指在一定時期內(nèi)分期支付一定的金額，因?yàn)橐话阋砸荒隇橹Ц吨芷?，故稱之為年金。 ? 年金保險 —— 是指被保險人生存期間，按照一定的時間周期給付一定保險金的一種保險。 ? 年金保險能有效防止年老后，因收入減少而使生活陷入困境的情況出現(xiàn)。 45 （二）年金保險的特點(diǎn) ? 年金保險屬于生存保險的一種特殊形態(tài)。
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