保險(xiǎn)學(xué)第八章人身保險(xiǎn)(編輯修改稿)
2025-01-18 22:29 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ， 嚴(yán)某的妻子劉某攜帶其女兒從 11層辦公樓跳樓死亡 。 經(jīng)公安部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)勘察和調(diào)查詢(xún)問(wèn) ， 認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺 。 事故發(fā)生后 ， 受益人嚴(yán)某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付意外身故保險(xiǎn)金 。 本案的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)自殺 ， 但其年僅 9歲 ，屬于無(wú)民事行為能力 ， 其自殺是否適用責(zé)任免除條款 ？ 。 31 九、共同災(zāi)難條款 ? 共同災(zāi)難條款是為確定在發(fā)生被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)遇難事件時(shí) ， 保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)題的條款 。 該條款規(guī)定 ， 只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中 ， 如果不能證明誰(shuí)先死 ， 則推定第一受益人先死 。 由此 ， 若合同中有第二受益人 ， 則保險(xiǎn)金由第二受益人領(lǐng)?。蝗魺o(wú)其他受益人 ， 保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理 。 ? 我國(guó)《保險(xiǎn)法》尚無(wú)此條款。但 《 最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋 》 第 51條有類(lèi)似規(guī)定。 32 ? 最高人民法院 《 執(zhí)行 繼承法 若干問(wèn)題的意見(jiàn) 》 第二條之規(guī)定； “ 相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡 ， 如不能確定死亡先后時(shí)間的 ， 推定沒(méi)有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的 ， 如幾個(gè)死亡人輩份不同 ， 推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同 ， 推定同時(shí)死亡 ， 彼此不發(fā)生繼承 ， 由他們各自的繼承人分別繼承 。 ” 33 被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡案 ? 張強(qiáng)送兒子張軍上學(xué)，不幸倆人同死于車(chē)禍。張軍是張強(qiáng)指定的保險(xiǎn)受益人。 ? 事故發(fā)生后，張強(qiáng)的保險(xiǎn)金應(yīng)由 ： ? ①?gòu)埰蕺?dú)得。 ? ②與張強(qiáng)的父母均分。 34 沒(méi)錢(qián)交保費(fèi)怎么辦 ? ? 一 、 利用寬限期條款 ， 只要在寬限期結(jié)束前交納保費(fèi) ， 保險(xiǎn)合同就會(huì)一直有效 。 ? 二 、 可以讓保單暫時(shí)失效兩年 ， 在此期間如果個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)再申請(qǐng)復(fù)效 。 ? 三 、 如果保險(xiǎn)條款中有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)的功能 ， 在保單現(xiàn)金價(jià)值余額足夠墊交保費(fèi)的情況下 ， 可以使用該功能以解決交費(fèi)困難的問(wèn)題 。 ? 四 、 如果過(guò)去投保的保險(xiǎn)金額較高 ， 可以適當(dāng)減少保險(xiǎn)金額 ， 以減少今后每期應(yīng)交的保費(fèi) 。 ? 五 、 將保單轉(zhuǎn)為繳清保單或展期保單 。 ? 六 、 如果保單具有貸款的功能 ， 可以在保單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)進(jìn)行貸款用于交納保費(fèi) 。 35 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn) （ Life Insurance） 的概念 ? —— 是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 36 二、人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn) ? 生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 ? 保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性 ? 保險(xiǎn)利益的特殊性 ? 保險(xiǎn)金額的定額給付性 保險(xiǎn)價(jià)值不能科學(xué)測(cè)定。保險(xiǎn)金額由投保人與保險(xiǎn)人約定。 人身保險(xiǎn)有重復(fù)投保、超額投保和不足額投保的問(wèn)題嗎？ 利率、通貨膨脹、預(yù)測(cè)因素的偏差對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有很大影響。 37 ? 由于壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性，大部分壽險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值。 ? 所謂現(xiàn)金價(jià)值，是某一特定保單項(xiàng)下所擁有的實(shí)際價(jià)值，它的形成與均衡保費(fèi)制有關(guān)，它是已繳保費(fèi)扣除了代理人傭金、保險(xiǎn)公司管理費(fèi)以及已承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的純保費(fèi)后保單儲(chǔ)蓄積存的價(jià)值，本質(zhì)上主要是所積存的溢收性純保費(fèi)及其利息。 38 三、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi) ? 死亡保險(xiǎn) —— 以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件的保險(xiǎn)。 ? （ 1）定期死亡保險(xiǎn)（ Term Insurance） ? —— 也稱(chēng)定期壽險(xiǎn)，是以在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為給付條件的保險(xiǎn)。 ? ①可變更型 —— 投保人有權(quán)將原保單變更為有保險(xiǎn)金額限制的長(zhǎng)期保險(xiǎn)。（如養(yǎng)老保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)） ? ②更新型 —— 有續(xù)保選擇權(quán) 39 定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn) ? A、 費(fèi)率較低廉，適于低收入者投保； ? B、 期限較短； （ 520年，有時(shí)應(yīng)保戶(hù)要求，保險(xiǎn)公司為特定的被保險(xiǎn)人提供極短期的定期壽險(xiǎn)） ? C、 容易產(chǎn)生 逆選擇 。 （是指一種傾向：遭受風(fēng)險(xiǎn)損失可能性大的人比一般的人更希望購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) 。） ? 保險(xiǎn)人采取的措施有 ： ? 對(duì)投保大額定期壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體格檢查； ? 對(duì)身體較差者實(shí)行加費(fèi)承保； ? 劃定可投保年齡，對(duì)超過(guò)一定年齡的高齡者拒保。 40 定期壽險(xiǎn)的局限性 ? A、 保單不具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。 ? B、 中途退保不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? C、 保費(fèi)有可能損失。 ? D、 保障因保險(xiǎn)期滿(mǎn)而失去，若續(xù)保則保費(fèi)負(fù)擔(dān)會(huì)加重；且可能由于已達(dá)到保險(xiǎn)公司規(guī)定的不接受投保的年齡而不能續(xù)保。 ? E、 保險(xiǎn)金只能由其受益人或繼承人領(lǐng)取。 41 （ 2）不定期死亡保險(xiǎn) ? 也稱(chēng)終身壽險(xiǎn)（ Whole Life Insurance） ? 特點(diǎn)： ? A、 為被保險(xiǎn)人提供終身保障； （多為受益人或繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金 ） ? B、 由于責(zé)任期限長(zhǎng)，且必然給付，故費(fèi)率高于定期壽險(xiǎn)； ? C、 費(fèi)率中含有儲(chǔ)蓄因素，保單現(xiàn)金價(jià)值大。 ? ①普通壽險(xiǎn)（終身繳費(fèi)壽險(xiǎn) OrdinaryLife Policy） ? ②限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（ LimitedPayment Life Policy） 42 生存保險(xiǎn) （ Pure Endowment） ? —— 以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿(mǎn)或達(dá)到某年齡時(shí)仍生存為給付條件的一種人壽保險(xiǎn)。 ? 目的是為年老的人提供養(yǎng)老保障，或?yàn)樽优峁┙逃鸬取? ? 一般很少單獨(dú)辦理生存保險(xiǎn)，往往是與其他險(xiǎn)種結(jié)合。如我國(guó)開(kāi)設(shè)的獨(dú)生子女教育險(xiǎn)及子女婚嫁險(xiǎn)等。 43 生死合險(xiǎn) （ Endowment Insurance） ? —— 被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)，無(wú)論是死亡還是生存，保險(xiǎn)公司都必須給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 ? 積極作用 ? 為老年時(shí)提供保障，并刺激人們儲(chǔ)蓄； ? 由于既保生存又保死亡，故能防止儲(chǔ)蓄計(jì)劃因被保險(xiǎn)人的死亡而無(wú)法實(shí)現(xiàn)； ? 保單可在個(gè)人借貸中作為債務(wù)的抵押品。 44 年金保險(xiǎn) （ Annuity） （一）年金保險(xiǎn)的含義 ? 年金（ Annuity） —— 是指在一定時(shí)期內(nèi)分期支付一定的金額，因?yàn)橐话阋砸荒隇橹Ц吨芷?，故稱(chēng)之為年金。 ? 年金保險(xiǎn) —— 是指被保險(xiǎn)人生存期間，按照一定的時(shí)間周期給付一定保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 ? 年金保險(xiǎn)能有效防止年老后，因收入減少而使生活陷入困境的情況出現(xiàn)。 45 （二）年金保險(xiǎn)的特點(diǎn) ? 年金保險(xiǎn)屬于生存保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)。
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