【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日 24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 在本案例中，銀行在投保時(shí)保證 24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。 Company Logo 告 知 保 證 棄權(quán)和禁止反言 最 大 誠(chéng) 信 原 則 的 內(nèi) 容 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 Company Logo 定義：是指保險(xiǎn)人明知其對(duì)保險(xiǎn)合同享有解除權(quán)或抗辯權(quán)而怠于行使其權(quán)利或自愿地放棄其權(quán)利。 最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容之三：棄權(quán)和禁止反言 棄權(quán)和禁止反言的三個(gè)構(gòu)成要件 。 ?保險(xiǎn)人必須曾經(jīng)向投保人或被保險(xiǎn)人做出過合同仍然有效的表示。 ?就投保人而言，必須是信賴了保險(xiǎn)人或其代理之人意思表示，因而繼續(xù)履行合同，保險(xiǎn)人或其代理人的意思表示即使出于欺詐，只要投保人相信其陳述，就可以主張保險(xiǎn)人禁止反言 . ?投保人或被保險(xiǎn)人必須證明其因信賴保險(xiǎn)人或其代理人意思表示而受到損失，才能構(gòu)成保險(xiǎn)人禁止反言。 Company Logo 第三節(jié) 近因原則 一、近因（ proximate cause）原則的含義 在風(fēng)險(xiǎn)以保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，但是如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或者未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任問題。 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 ? 這里的近因是指：引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的 直接、有效、起決定性支配作用的 因素，而并非指時(shí)間或空間上最接近損失的原因。 ? 該近因?qū)τ诎l(fā)生損失的效果， 不因?yàn)橛衅渌虬l(fā)生或同時(shí)存在而受影響 －即其狀態(tài)或效力依然持續(xù)，其他原因不能阻止該近因發(fā)生作用，割斷其與損失之間的聯(lián)系。 ? 基本方法：確定風(fēng)險(xiǎn)因素與損失之間的關(guān)系， 判斷最初事件與最終損失之間是否具有邏輯關(guān)系 。 Company Logo 第三節(jié) 近因原則 二、近因原則的認(rèn)定 基本方法： 確定風(fēng)險(xiǎn)因素與損失之間的關(guān)系，判斷最初事件與最終損失之間是否具有邏輯關(guān)系。 運(yùn)用： ? 單一原因造成的損失：是否被保風(fēng)險(xiǎn) 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 Company Logo 案例 3 案例：一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間 天冷，染上肺炎死亡。 問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ 分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。 從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。 Company Logo 第三節(jié) 近因原則 二、近因原則的認(rèn)定 運(yùn)用： ? 單一原因造成的損失：是否被保風(fēng)險(xiǎn) ? 多種原因相互延續(xù) ? 多種原因交替 ? 多種原因并存 多種原因各自獨(dú)立，無(wú)重合 多種原因相互重合，共同作用 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 如家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加了盜竊險(xiǎn)，由于盜竊保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任，反之則不承擔(dān)責(zé)任。 Company Logo 第三節(jié) 近因原則 二、近因原則的認(rèn)定 運(yùn)用： ? 單一原因造成的損失：是否被保風(fēng)險(xiǎn) ? 多種原因相互延續(xù) ? 多種原因交替 ? 多種原因并存 多種原因各自獨(dú)立，無(wú)重合 多種原因相互重合，共同作用 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 ?在著名的艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案中，被保險(xiǎn)人打獵時(shí)不慎從樹上掉下來(lái)，受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任，但法院認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡近因是意外事故－從樹上掉下來(lái)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)給付賠償金。 Company Logo 第三節(jié) 近因原則 二、近因原則的認(rèn)定 運(yùn)用： ? 單一原因造成的損失：是否被保風(fēng)險(xiǎn) ? 多種原因相互延續(xù) ? 多種原因交替 ? 多種原因并存 多種原因各自獨(dú)立，無(wú)重合 多種原因相互重合，共同作用 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 被保險(xiǎn)人因車禍入院、急救過程中因心肌梗塞死亡的案例中，被保險(xiǎn)人的致死原因－疾病就是新介入的獨(dú)立原因。 Company Logo 第三節(jié) 近因原則 二、近因原則的認(rèn)定 運(yùn)用： ? 單一原因造成的損失：是否被保風(fēng)險(xiǎn) ? 多種原因相互延續(xù) ? 多種原因交替 ? 多種原因并存 多種原因各自獨(dú)立，無(wú)重合 多種原因相互重合，共同作用 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 被保險(xiǎn)人因車禍入院、急救過程中因心肌梗塞死亡的案例中，被保險(xiǎn)人的致死原因－疾病就是新介入的獨(dú)立原因。 Company Logo 第三節(jié) 近因原則 二、近因原則的認(rèn)定 運(yùn)用： ? 單一原因造成的損失：是否被保風(fēng)險(xiǎn) ? 多種原因相互延續(xù) ? 多種原因交替 ? 多種原因并存 多種原因各自獨(dú)立，無(wú)重合 多種原因相互重合，共同作用 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因不慎跌倒致使上臂肌肉破裂。后由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，醫(yī)治無(wú)效死亡。事后保險(xiǎn)人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人有結(jié)核病史，且動(dòng)過手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。 Company Logo 案例 1 王女士 2023年買了意外傷害保險(xiǎn)，期限是五年。2023年 8月，她被一輛慢速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。 王女士家人拿著意外傷害保險(xiǎn)有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，導(dǎo)致王女士死亡的是心肌梗塞，不屬于意外險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司無(wú)需賠付。這引起了王女士家人的強(qiáng)烈不滿。 在這個(gè)案例中，造成王女生死亡的原因有兩個(gè)，一是王女士與轎車發(fā)生的輕微碰擦，另一個(gè)是心肌梗塞，后者也是醫(yī)院診斷出的王女士死亡的原因。關(guān)鍵問題在于，這次事故的近因到底是兩者中的哪個(gè)呢？ Company Logo 案例 2 王某于 2023 年 10 月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。 2023 年 1 月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之后，妻子李某以保險(xiǎn)合同中列明 “ 被保險(xiǎn)人因疾病而身故，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金 ” 為由向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 Company Logo 第四節(jié) 補(bǔ)償性原則 一、補(bǔ)償性 (pensation)原則的含義 是指當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)賠償只能被保險(xiǎn)人恢復(fù)到災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外收益