保險的基本原則(10)(編輯修改稿)
2025-06-17 04:57 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 加保險費或解除合同；若此要求被投保人拒絕，保險人有權(quán)解除保險合同。 25 ? 若被保險人在保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加時履行了通知義務(wù)，而保險人未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辯原則，保險人事后不得再主張增加保險費或解除合同。在此案中，投保人履行了風(fēng)險程度增加的通知義務(wù)，保險人要求增加保費，被拒絕后，保險人理應(yīng)解除保險合同，但保險人因不愿失去這筆業(yè)務(wù)，心存僥幸，并未通知投保人解除這個保險合同，這應(yīng)視為保險合同繼續(xù)有效，保險人應(yīng)履行賠付義務(wù)。 26 【 啟示 】 ? 最大誠信原則要求投保人在保險標(biāo)的風(fēng)險情況發(fā)生變化、特別是風(fēng)險增加的時候及時告知保險人。對于投保人，正確履行了風(fēng)險增加告知義務(wù)，就避免了保險合同因違背最大誠信原則而失效的可能。對于保險公司，在標(biāo)的風(fēng)險增加以后應(yīng)及時依法采取合適的行動。 27 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。 28 二、近因原則的應(yīng)用 （ 一 ） 單一原因致?lián)p近因的判定 （ 二 ） 多種原因同時致?lián)p近因的判定 （ 三 ） 多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 （ 四 ） 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 29 ? 案例：死亡原因與交通事故時 ? 傷害之間的因果關(guān)系 ? 張某投保了意外傷害保險。后其因交通事故腿部遭到重創(chuàng)，腰部的肌肉受到損傷，這些傷害直接引起了急性腎功能衰竭。接著，由于大腿的肌肉壞死引起的感染無法控制，被迫鋸?fù)纫郧蟊Ｃ?。 30 ? ? 由于張某在遭遇此交通事故之前，患有嚴(yán)重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全的疾病并發(fā)， GOT等指標(biāo)急速上升，在事故發(fā)生一年后死亡。其家屬向保險公司提出要求支付保險金的請求。保險公司以其死因是源于肝臟病，死因與交通事故造成的傷害之間沒有直接的因果關(guān)系為由拒絕支付保險金。家屬向法院提起訴訟。 31 ? ? 一審法院在判決中認(rèn)為患者的死亡和交通事故中受傷有因果關(guān)系，對原告的大部分請求予以認(rèn)可，一部分要求不予支持。二審法院支持了一審法院的判決。 32 【 案例分析 】 ? 在壽險和意外險的保險實務(wù)中，經(jīng)常會遇到死因和保險事故之間究竟有沒有因果關(guān)系的問題。 ? 33 ? 關(guān)于張某死亡和交通事故所造成的傷害之間有無因果關(guān)系，成為本案原被告之間爭論的焦點。本案的事實關(guān)系錯綜復(fù)雜，因為，張某是由于上消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟、心臟功能衰竭、敗血癥等并發(fā)最后導(dǎo)致死亡，所以從醫(yī)學(xué)角度也難以做出十分權(quán)威的結(jié)論。 34 ? 法院對上述事實進(jìn)行了分析，第一，張某由于右腿開放性骨折造成了右下肢血流不暢，導(dǎo)致敗血癥的感染，形成肌肉壞死。為了保全生命而進(jìn)行了截肢，但是，手術(shù)后并沒有阻止敗血癥的進(jìn)一步感染，導(dǎo)致死亡。 35 ?第二，肝臟功能不全的加重 GOT指標(biāo)的急增是由于右腿肌肉壞死導(dǎo)致敗血癥感染而致。 ?第三，無法證實張某的死亡是直接源于肝臟疾病，但是不排除加速死亡的可能性。 36 ? 法院從主要病因著手，從中找到主要原因和次要原因，借助比例因果關(guān)系的理論，認(rèn)定張某的死因與交通事故所造成的傷害之間有因果關(guān)系，但不是全部，只有 80%。另外20%的死因與交通事故所造成的傷害之間沒有因果關(guān)系。因此判決保險公司賠付 80%的保險金。 37 ?【 啟示 】 ?近因原則是保險的基本原則之一，近因是指造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效的原因。 ?近因原則是指保險事故的發(fā)生與損失事實的形成這兩者之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險賠償?shù)臈l件。 ?當(dāng)保險事故是由多個原因?qū)е碌臅r候，往往難以判斷其中的因果關(guān)系問題。這需要具體情況具體分析，其中可能會涉及到多方面的專業(yè)知識。 38 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則的含義 指保險合同生效后 ， 如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ， 被保險人有權(quán)按照合同的約定 ， 獲得全面 、 充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益 ， 被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益 。 損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同 。 39 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 （ 一）被保險人請求
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