保險的基本原則(10)(編輯修改稿)
2025-06-17 04:57 本頁面
【文章內容簡介】 加保險費或解除合同；若此要求被投保人拒絕，保險人有權解除保險合同。 25 ? 若被保險人在保險標的風險程度增加時履行了通知義務，而保險人未作任何意思表示，則可視為默認，根據不可抗辯原則，保險人事后不得再主張增加保險費或解除合同。在此案中，投保人履行了風險程度增加的通知義務，保險人要求增加保費，被拒絕后，保險人理應解除保險合同，但保險人因不愿失去這筆業(yè)務，心存僥幸，并未通知投保人解除這個保險合同，這應視為保險合同繼續(xù)有效，保險人應履行賠付義務。 26 【 啟示 】 ? 最大誠信原則要求投保人在保險標的風險情況發(fā)生變化、特別是風險增加的時候及時告知保險人。對于投保人，正確履行了風險增加告知義務，就避免了保險合同因違背最大誠信原則而失效的可能。對于保險公司，在標的風險增加以后應及時依法采取合適的行動。 27 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指促成損失結果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險責任的，保險人應承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。這就是所謂的近因原則。 28 二、近因原則的應用 （ 一 ） 單一原因致損近因的判定 （ 二 ） 多種原因同時致損近因的判定 （ 三 ） 多種原因連續(xù)發(fā)生致損近因的判定 （ 四 ） 多種原因間斷發(fā)生致損近因的判定 29 ? 案例：死亡原因與交通事故時 ? 傷害之間的因果關系 ? 張某投保了意外傷害保險。后其因交通事故腿部遭到重創(chuàng)，腰部的肌肉受到損傷，這些傷害直接引起了急性腎功能衰竭。接著，由于大腿的肌肉壞死引起的感染無法控制，被迫鋸腿以求保命 。 30 ? ? 由于張某在遭遇此交通事故之前，患有嚴重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全的疾病并發(fā)， GOT等指標急速上升，在事故發(fā)生一年后死亡。其家屬向保險公司提出要求支付保險金的請求。保險公司以其死因是源于肝臟病，死因與交通事故造成的傷害之間沒有直接的因果關系為由拒絕支付保險金。家屬向法院提起訴訟。 31 ? ? 一審法院在判決中認為患者的死亡和交通事故中受傷有因果關系，對原告的大部分請求予以認可，一部分要求不予支持。二審法院支持了一審法院的判決。 32 【 案例分析 】 ? 在壽險和意外險的保險實務中，經常會遇到死因和保險事故之間究竟有沒有因果關系的問題。 ? 33 ? 關于張某死亡和交通事故所造成的傷害之間有無因果關系，成為本案原被告之間爭論的焦點。本案的事實關系錯綜復雜，因為，張某是由于上消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟、心臟功能衰竭、敗血癥等并發(fā)最后導致死亡，所以從醫(yī)學角度也難以做出十分權威的結論。 34 ? 法院對上述事實進行了分析，第一，張某由于右腿開放性骨折造成了右下肢血流不暢，導致敗血癥的感染，形成肌肉壞死。為了保全生命而進行了截肢，但是，手術后并沒有阻止敗血癥的進一步感染，導致死亡。 35 ?第二，肝臟功能不全的加重 GOT指標的急增是由于右腿肌肉壞死導致敗血癥感染而致。 ?第三，無法證實張某的死亡是直接源于肝臟疾病，但是不排除加速死亡的可能性。 36 ? 法院從主要病因著手，從中找到主要原因和次要原因，借助比例因果關系的理論，認定張某的死因與交通事故所造成的傷害之間有因果關系，但不是全部，只有 80%。另外20%的死因與交通事故所造成的傷害之間沒有因果關系。因此判決保險公司賠付 80%的保險金。 37 ?【 啟示 】 ?近因原則是保險的基本原則之一，近因是指造成保險標的損失的最直接、最有效的原因。 ?近因原則是指保險事故的發(fā)生與損失事實的形成這兩者之間必須有直接因果關系的存在，才能構成保險賠償的條件。 ?當保險事故是由多個原因導致的時候，往往難以判斷其中的因果關系問題。這需要具體情況具體分析，其中可能會涉及到多方面的專業(yè)知識。 38 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則的含義 指保險合同生效后 ， 如果發(fā)生保險責任范圍內的損失 ， 被保險人有權按照合同的約定 ， 獲得全面 、 充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益 ， 被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益 。 損失補償原則主要適用于財產保險以及其他補償性保險合同 。 39 二、損失補償原則的基本內容 （ 一）被保險人請求
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