保險基本原則(編輯修改稿)
2025-01-18 22:26 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 保險責任，哪些不屬于保險責任，并據(jù)此確定保險人是否進行賠償。 ? 近因 理論是確定保險中的損失原因與損失結(jié)果之間關系的一種理論。 ? 對保險人來說，他只負責賠償承保風險作為近因所造成的損失，對于承保風險不屬于近因所造成的損失不承擔賠償責任，避免了保單項下不合理的索賠； ? 對被保險人來說，他可以防止保險人以損失原因不屬于近因為借口，解除保單項下的責任，不承擔承保風險所造成的損失。 一、近因的定義 ? “它是積極的、有效的原因；成為一系列事件的推動力；沒有一個新的獨立的力量打破這一因果連鎖關系。” ? —— 蘭博 1904年 ? 近因即引起保險標的損失的 最直接、最有效、起決定性作用 的原因。 二、近因原則的含義 ? “除保險單另有約定外，保險人對于由所承保的風險近因造成的損失，負賠償責任，但對于不是由所承保的風險近因造成的損失，概不負責。” ? —— 1906年英國《 海上保險法 》 ? 若引起保險事故發(fā)生、造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任，則保險人承擔損失賠償責任；若近因?qū)儆诔庳熑?，則保險人不負賠償責任。即只有當所承保風險是損失發(fā)生的近因時，保險人才負賠償責任。 三、確定近因的基本方法 ? 從最初事件出發(fā)，推理下一步，直至最終事件 從損失開始，自后向前推，追溯到最初事件 案例 ? 暴風吹倒木屋的山墻，倒塌的山墻壓斷了電線，電線短路噴發(fā)火花，火花引起木屋著火，向消防隊報警，消防隊撲滅大火的同時也澆濕損壞了木屋內(nèi)未燃的物品。 ? 財物水損的近因是什么？ 暴風 山墻倒塌 電線壓斷 電線短路 噴發(fā)火花 木屋著火 報火警 撲滅大火 澆濕財物 四、近因原則的運用 造成損失的原因 多種原因造成的損失 多種原因相互延續(xù) 多種原因交替 多種原因并存 多種原因各自獨立無重合 多種原因相互重合共同作用 單一原因造成的損失 注意： ? “保險責任事故引起的責任免除事故除外” ? “凡某責任免除引起的保險責任損失屬于承保范圍” ? 案例： ? 一未熄滅火柴失落引起庫房的擦車布著火；火勢未得到及時控制，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。 ? 此案保險人應負責嗎？ “凡某責任免除事故直接、間接引起的災害損失列為除外責任” 案例： 戰(zhàn)爭期間，哨兵在鐵路沿線站崗，一名投保軍人意外傷害險的軍官在查哨時，被火車撞倒致死。 保險人應如何做？ 損失補償原則 ? 損失補償原則 ? 損失補償原則 （保險賠償原則）指的是對于價值補償性保險合同，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人應當按照保險合同的約定履行賠償義務，從而使被保險人恢復到受災前的經(jīng)濟狀況， 但不能使被保險人獲得額外利益 。 一、損失補償原則的基本內(nèi)容 保險人對財產(chǎn)保險責任范圍內(nèi)的事故損失的賠償必須及時、準確、守約 有損失才有補償，補償以損失為前提，該損失必須是保險標的在保險期間內(nèi)、保險責任范圍內(nèi)的損失 損失補償有最高限額（不超過實際損失為限，不超過保險利益為限，不操過保險金額為限） 堅持損失補償原則的意義 維護保險雙方的正當權益 防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益，防止道德風險 二、損失補償?shù)南拗? 保險金額 實際現(xiàn)金價值 重臵成本減去折舊 收入計算法 市場價值 重臵成本 可保利益 ? ※ 重臵成本 ，損失發(fā)生時或發(fā)生后合理時間內(nèi)，在當時的情況下使用類似種類和質(zhì)量的材料，以合理的速度進行修理或重建受損財產(chǎn)所需的費用，包括了工時費用和材料費用。 三、損失補償原則的例外 約定有 免賠額 的保險 定值保險 重臵成本保險 施救費用的賠償 ? ※ 免賠額 ，指的是免賠的額度。指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償?shù)念~度。其目的在于消除許多小額索賠，損失理賠費用就大為減少，從而可以降低保險公司的經(jīng)營成本，同時降低被保險人要繳納的保費。 ? 分為 絕對免賠額 和 相對免賠額 ? ※ 定值保險 ，保險合同雙方當事人，在訂立合同時，約定保險標的的保險價值，并以此確定為保險金額。 四、損失賠償方式 ? ? 在不定值保險中，保險賠償金額按保險財產(chǎn)保障程度的比例計算： ? 保險賠償額 ? =保險財產(chǎn)實際損失額 保險保障程度 ? =保險財產(chǎn)實際損失額 （保險金額 247。標的受損前完好價值） 注意： ? 在 足額保險 與 不
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