保險(xiǎn)基本原則(編輯修改稿)
2025-01-18 22:26 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 保險(xiǎn)責(zé)任，哪些不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，并據(jù)此確定保險(xiǎn)人是否進(jìn)行賠償。 ? 近因 理論是確定保險(xiǎn)中的損失原因與損失結(jié)果之間關(guān)系的一種理論。 ? 對(duì)保險(xiǎn)人來說，他只負(fù)責(zé)賠償承保風(fēng)險(xiǎn)作為近因所造成的損失，對(duì)于承保風(fēng)險(xiǎn)不屬于近因所造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，避免了保單項(xiàng)下不合理的索賠； ? 對(duì)被保險(xiǎn)人來說，他可以防止保險(xiǎn)人以損失原因不屬于近因?yàn)榻杩?，解除保單?xiàng)下的責(zé)任，不承擔(dān)承保風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失。 一、近因的定義 ? “它是積極的、有效的原因；成為一系列事件的推動(dòng)力；沒有一個(gè)新的獨(dú)立的力量打破這一因果連鎖關(guān)系?！? ? —— 蘭博 1904年 ? 近因即引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的 最直接、最有效、起決定性作用 的原因。 二、近因原則的含義 ? “除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對(duì)于由所承保的風(fēng)險(xiǎn)近因造成的損失，負(fù)賠償責(zé)任，但對(duì)于不是由所承保的風(fēng)險(xiǎn)近因造成的損失，概不負(fù)責(zé)?！? ? —— 1906年英國《 海上保險(xiǎn)法 》 ? 若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)所承保風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。 三、確定近因的基本方法 ? 從最初事件出發(fā)，推理下一步，直至最終事件 從損失開始，自后向前推，追溯到最初事件 案例 ? 暴風(fēng)吹倒木屋的山墻，倒塌的山墻壓斷了電線，電線短路噴發(fā)火花，火花引起木屋著火，向消防隊(duì)報(bào)警，消防隊(duì)撲滅大火的同時(shí)也澆濕損壞了木屋內(nèi)未燃的物品。 ? 財(cái)物水損的近因是什么？ 暴風(fēng) 山墻倒塌 電線壓斷 電線短路 噴發(fā)火花 木屋著火 報(bào)火警 撲滅大火 澆濕財(cái)物 四、近因原則的運(yùn)用 造成損失的原因 多種原因造成的損失 多種原因相互延續(xù) 多種原因交替 多種原因并存 多種原因各自獨(dú)立無重合 多種原因相互重合共同作用 單一原因造成的損失 注意： ? “保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的責(zé)任免除事故除外” ? “凡某責(zé)任免除引起的保險(xiǎn)責(zé)任損失屬于承保范圍” ? 案例： ? 一未熄滅火柴失落引起庫房的擦車布著火；火勢未得到及時(shí)控制，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。 ? 此案保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)嗎？ “凡某責(zé)任免除事故直接、間接引起的災(zāi)害損失列為除外責(zé)任” 案例： 戰(zhàn)爭期間，哨兵在鐵路沿線站崗，一名投保軍人意外傷害險(xiǎn)的軍官在查哨時(shí)，被火車撞倒致死。 保險(xiǎn)人應(yīng)如何做？ 損失補(bǔ)償原則 ? 損失補(bǔ)償原則 ? 損失補(bǔ)償原則 （保險(xiǎn)賠償原則）指的是對(duì)于價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定履行賠償義務(wù)，從而使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況， 但不能使被保險(xiǎn)人獲得額外利益 。 一、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故損失的賠償必須及時(shí)、準(zhǔn)確、守約 有損失才有補(bǔ)償，補(bǔ)償以損失為前提，該損失必須是保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間內(nèi)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 損失補(bǔ)償有最高限額（不超過實(shí)際損失為限，不超過保險(xiǎn)利益為限，不操過保險(xiǎn)金額為限） 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義 維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益 防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠償而得到額外利益，防止道德風(fēng)險(xiǎn) 二、損失補(bǔ)償?shù)南拗? 保險(xiǎn)金額 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 重臵成本減去折舊 收入計(jì)算法 市場價(jià)值 重臵成本 可保利益 ? ※ 重臵成本 ，損失發(fā)生時(shí)或發(fā)生后合理時(shí)間內(nèi)，在當(dāng)時(shí)的情況下使用類似種類和質(zhì)量的材料，以合理的速度進(jìn)行修理或重建受損財(cái)產(chǎn)所需的費(fèi)用，包括了工時(shí)費(fèi)用和材料費(fèi)用。 三、損失補(bǔ)償原則的例外 約定有 免賠額 的保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn) 重臵成本保險(xiǎn) 施救費(fèi)用的賠償 ? ※ 免賠額 ，指的是免賠的額度。指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。其目的在于消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用就大為減少，從而可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，同時(shí)降低被保險(xiǎn)人要繳納的保費(fèi)。 ? 分為 絕對(duì)免賠額 和 相對(duì)免賠額 ? ※ 定值保險(xiǎn) ，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人，在訂立合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額。 四、損失賠償方式 ? ? 在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)賠償金額按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保障程度的比例計(jì)算： ? 保險(xiǎn)賠償額 ? =保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額 保險(xiǎn)保障程度 ? =保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額 （保險(xiǎn)金額 247。標(biāo)的受損前完好價(jià)值） 注意： ? 在 足額保險(xiǎn) 與 不
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