保險基本原則(已修改)
2026-01-03 22:26 本頁面
【正文】 第三章 保險基本原則 保險原則 最大誠信 近因 損失補(bǔ)償 保險利益 最大誠信原則 ? 最大誠信原則起源于海上保險， 1906年《 英國海上保險法 》 規(guī)定，海上保險合同任何一方如果不遵守最大誠信原則，另一方可主張合同無效。 ? 我國的保險法第五條規(guī)定，保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。 誠實 守信 誠信 一、最大誠信原則的含義 ? 最大誠信原則：保險合同當(dāng)事人在訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯锌赡苡绊憣Ψ阶龀?是否締約及締約條件 的 全部實質(zhì)性重要事實 ，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方可以以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損失要求對方予以賠償。 二、為什么要規(guī)定最大誠信原則？ 保險經(jīng)營的特殊性，保險標(biāo)的由被保險人控制，保險人難以全面了解情況 保險合同是附合合同 保險的不確定性，單個保險合同的射幸性 三、最大誠信原則的基本內(nèi)容 保證 棄權(quán)與禁止反言 告知 （如實告知） ? 廣義告知 ：在保險合同訂立時，投保方必須就保險標(biāo)的的危險狀態(tài)等有關(guān)事項向保險人進(jìn)行口頭或書面陳述，以及在訂立合同后，將標(biāo)的物的危險變更、增加或事故的發(fā)生通知保險人 ? 狹義告知 ：投保方在保險合同訂立時將保險標(biāo)的的重要事實向保險人進(jìn)行口頭或書面陳述。 ? 通知 什么是重要事實？標(biāo)準(zhǔn)是什么？ ? “該事實是否會對一個謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保或確定保險費(fèi)率的判斷產(chǎn)生影響?！? ? ———— 1906年 《 海上保險法 》 18條 ? “足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費(fèi)率的事實?！? ? ———— 《 中華人民共和國保險法 》 ?是否會對保險人接受投保產(chǎn)生影響？ ?是否會對保險人按照何種費(fèi)率收取保費(fèi)產(chǎn)生影響？ ? *兩者滿足其一即可成為重要事實 如何證明重要事實？ 風(fēng)險增加法 影響損失法 投保方須告知的內(nèi)容 投保方無需告知的內(nèi)容 告知的時間 告知的方式 ?無限告知 ?詢問回答告知 投保人 ?明確列明 ?明確說明 保險人 ? 保證 是指那些保險合同中以書面文字或通過法律規(guī)定的形式使被保險人承諾某一事實狀態(tài)存在或不存在或持續(xù)存在或不存在，或者履行某種行為或不行為的保險合同條款。 ? 保險人要求被保險人承諾某種保證，目的在于控制風(fēng)險，確保保險標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)。 保證的種類 保證事項是否存在 確認(rèn)保證 承諾保證 保證存在的形式 明示保證 默示保證 C 棄權(quán)和禁止反言 ? 棄權(quán) ：保險合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的某項權(quán)利，通常指放棄保險合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。 ? 禁止反言（禁止抗辯、禁止反悔） ：合同一方既已放棄其在合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利 棄權(quán)的條件 保險人須有棄權(quán)的意思表示，明示或默示 保險人必須知道被保險人有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán) 禁止反言的條件 保險人一方（代理人）對一項重要事實的錯誤陳述 投保人（被保險人）對該項陳述的合理依賴 如果該項陳述不具有法律約束力，將會給投保人（被保險人）造成危害或損害 四、違反最大誠信原則的法律后果 投保方違反告知義務(wù) 保險合同無效 保險人有權(quán)解除保險合同 保險人未盡說明義務(wù) 保險合同責(zé)任免除條款無效 保險公司處以罰款，工作人員如構(gòu)成犯罪，追究刑事責(zé)任 違反保證 合同即告無效 保險人一般無須退還保費(fèi) 案例 ? 運(yùn)輸專業(yè)戶于某購有三輛型號相近的輕型貨車從事貨物運(yùn)輸，其中一號車由于某本人駕駛，二號車由其雇傭的駕駛員劉某駕駛，三號車由其持有實習(xí)執(zhí)照的弟弟駕駛。但三輛車只有兩個汽車牌照，牌號分別為 03011296和 03013438，供三輛車輪流使用，而且，只有一號車和二號車投保了車損險、交強(qiáng)險和三者險。在保險期限內(nèi)的某年 2月，三號車在行駛途中與停在公路旁的另一貨車相撞，兩車均有損失，需修理費(fèi) 6000元，當(dāng)?shù)亟还懿块T裁定應(yīng)由于某貨車負(fù)全部過失責(zé)任。于某當(dāng)即向保險公司申請索賠，保險公司派員前往查勘，在現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)掛有 03013438牌照的車輛和對方車輛均有撞傷痕跡， ? 在場的駕駛員劉某也談了他開車肇事的經(jīng)過。這起事故損失既屬保險責(zé)任，似應(yīng)予以賠付，但經(jīng)進(jìn)一步向交通管理部門及周圍群眾深入了解，方知事故發(fā)生在頭一天晚上，第二天交警才到現(xiàn)場，所獲知的有關(guān)事故情況都是依據(jù)肇事者口述。群眾也反映它們原來見到的駕駛員是個年輕人，臉上有顆痣，不是現(xiàn)在的劉某。針對這些情況，保險公司又派人去于某家中，對其再三啟發(fā)盤問，才知事情真相。原來事故一發(fā)生，
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