保險(xiǎn)的基本原則(9)(編輯修改稿)
2025-06-17 05:00 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 女早已離婚，劉某對(duì)王某沒(méi)有保險(xiǎn)利益，無(wú)權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，自己是王某唯一的繼承人，故保險(xiǎn)金應(yīng)由其受領(lǐng)。 一審法院將兩案并案審理后，判決保險(xiǎn)公司支付劉某 18萬(wàn)元保險(xiǎn)金，駁回了王父的訴訟請(qǐng)求。 人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 思考：“保險(xiǎn)利益”原則在實(shí)踐中面臨的問(wèn)題 ■ 實(shí)踐中，有些保險(xiǎn)人違背 “保險(xiǎn)利益”原則承保 ，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人又以“保險(xiǎn)利益”缺失和投保人違背 誠(chéng)信原則進(jìn)行抗辯?！皸墮?quán)”和“禁止抗辯權(quán)”責(zé)任 得不到有效落實(shí)。 167。 最大誠(chéng)信原則 一、 “ 最大誠(chéng)信原則 ” 的涵義 ■ 保險(xiǎn)業(yè)“最大誠(chéng)信原則”的含義 誠(chéng)實(shí)信用：誠(chéng)實(shí) +守信 誠(chéng)實(shí)：即一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙 。 守信 : 苛守信用。當(dāng)事人必須善意、全面地履行義務(wù) 。 最大誠(chéng)信原則要求： 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在有效期內(nèi) ,應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?shí)質(zhì)性的重要事實(shí)，并絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 第五條 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。來(lái)自 《 保險(xiǎn)法 》 第一章總則。 2021年 2月 28日修訂，自 2021年 10月 1日起施行。 ■ 為什么保險(xiǎn)業(yè)如此看重最大誠(chéng)信原則 第一，是由保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性所決定的。 保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)損失和賠償額度依賴(lài)于投保人是否誠(chéng)信。 ☆ 道德風(fēng)險(xiǎn)： 履行合同時(shí)，被保險(xiǎn)人（投保人）處于 信息優(yōu)勢(shì)，有可能會(huì)發(fā)生損害保險(xiǎn)人利益的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 ☆ 芝加哥大學(xué)的丟車(chē)案： 2021年諾獎(jiǎng)得主斯彭斯曾經(jīng)有一個(gè)有趣的發(fā)現(xiàn)：芝加哥大學(xué)校園內(nèi) 80%的學(xué)生購(gòu)買(mǎi)了自行車(chē)保險(xiǎn)，但購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的投保人丟車(chē)的概率是 30%，而要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于 20%沒(méi)有買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)同學(xué)10%的丟車(chē)概率。 第二，由于保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中居于主導(dǎo)性地位，因此保險(xiǎn)人秉持最大誠(chéng)信原則，有利于投保人權(quán)益的保護(hù)。 第三，最后，保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征決定了如果違反最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)將會(huì)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 ☆ 檸檬市場(chǎng)和投保人的逆向選擇： 簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)人處于信息優(yōu)勢(shì)，投保人經(jīng)常由于處于逆向選擇狀態(tài)，福利受到損失。 二、 最大誠(chéng)信原則的三項(xiàng)內(nèi)容 告知 保證 棄權(quán)與 禁止抗辯 ■ Ⅰ . “最大誠(chéng)信原則 ” 要求之 1—— 告知 ◆ 一方面，投保人的告知 告知：是指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述。不僅投保人要如實(shí)告知；保險(xiǎn)人也要履行如實(shí)告知義務(wù)。 ① 訂立合同時(shí)，要對(duì)已知的重要事實(shí)如實(shí)告知。 ② 合同訂立后和合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人； ③ 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 ④ 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)， 保險(xiǎn)人主動(dòng)向投保人說(shuō)明 保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，以及提供詳細(xì)的解釋?zhuān)苊馔侗Ｈ藱?quán)益受到侵害。保險(xiǎn)人特別要向投保人說(shuō)明 免責(zé)條款 的內(nèi)容。 ◇ 另一方面，保險(xiǎn)人的告知 （ 2）保險(xiǎn)人告知要采取明確說(shuō)明的方式 （ 1）保險(xiǎn)人的告知 明確列示： 指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。 明確說(shuō)明： 指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。（中國(guó)） 第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上
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