【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 以解除保險(xiǎn)合同；對(duì)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第十六條第五款規(guī)定： “ 投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 40 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? ③ 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加投保方未及時(shí)通知的法律后果 ? 當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，其法律后果是：保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；對(duì)由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任； ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第五十二條規(guī)定： “ 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 41 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 42 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? ④ 發(fā)生保險(xiǎn)事故未及時(shí)通知的法律后果 ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第二十一條規(guī)定： “ 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 43 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? ⑤ 投保方偽造事實(shí)的法律后果。 ? 投保方偽造事實(shí)的行為包括：捏造保險(xiǎn)事故；故意制造保險(xiǎn)事故；夸大事故損失。其法律后果是： ? 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 44 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 45 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 對(duì)于人身保險(xiǎn)， 《 保險(xiǎn)法 》 第四十三條規(guī)定：“ 投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 ” ? 《 保險(xiǎn)法 》 第四十五條規(guī)定： “ 因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 46 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 保險(xiǎn)人因投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)而享有的合同解除權(quán)不是永久的。 ? 不可抗辯條款：在保險(xiǎn)人知道投保人違反如實(shí)告知義務(wù)或保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期后，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)等為理由而主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效；保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)已經(jīng)知道投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)的，不得解除合同，發(fā)生事故時(shí)仍應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這實(shí)質(zhì)上是為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 47 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果 ? （ 1）保險(xiǎn)人未明確說(shuō)明免責(zé)條款的法律后果。如果保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行對(duì)免責(zé)條款明確說(shuō)明的義務(wù)，則免責(zé)條款無(wú)效。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 48 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 第十七條： “ 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 ? 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明； 未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 49 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? （ 2）保險(xiǎn)人不履行及時(shí)賠付義務(wù)的法律后果 ? 按照 《 保險(xiǎn)法 》 第二十三條的規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 ? 保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 50 ? （二）違反保證義務(wù)的法律后果 ? 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過(guò)失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成傷害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)責(zé)任。 ? 在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù) ? 被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無(wú)效時(shí)，除人壽保險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)人無(wú)須退還保費(fèi)。 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 51 第三節(jié) 近因原則 ? 一、近因原則的含義 ? 二、近因原則的應(yīng)用 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 52 一、近因原則的含義 ? (一）近因 ? 造成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因。 ? （二）近因原則 ? 近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 ? 保險(xiǎn)人的賠付限于以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為原因，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失為結(jié)果，只有在風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 53 二、近因原則的應(yīng)用 ? （一）單一原因致?lián)p近因的判定 單一原因即損失由單一原因造成 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) → 保險(xiǎn)人賠付 單一原因 → 近因 ↗ ↘ 除外風(fēng)險(xiǎn) → 保險(xiǎn)人不賠付 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 54 （二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定 即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序。 同時(shí)并存的多種原因 近因 同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 損失結(jié)果可以分別計(jì)算 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失 損失結(jié)果難以劃分 保險(xiǎn)人一般不予賠付 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 55 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷 ，最先發(fā)生的為近因。 連續(xù)發(fā)生的多種原因 近因 同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任 前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 56 二、近因原則的應(yīng)用 （ 四 ） 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 新原因 近因 除外風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 57 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ? 一、損失補(bǔ)償原則的含義 ? 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 ? 三、損失補(bǔ)償原則的例外 2022/6/3 第四