保險(xiǎn)實(shí)務(wù)保險(xiǎn)基本原則(編輯修改稿)
2025-09-16 11:19 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 為限 ? 以保險(xiǎn)金額為限 ? 以可保利益為限 損失補(bǔ)償原則的例外 ? 人身保險(xiǎn)的例外 ? 定值保險(xiǎn)的例外 ? 重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外 損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t ? 一、代位追償原則 ? 二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 代位追償原則 ? 代位追償原則 ， 也稱作代位求償原則 ， 是損失補(bǔ)償原則的派生原則 ， 意指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損 ， 或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者侵權(quán)責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失 ， 保險(xiǎn)人按照合同的約定履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任后 ， 依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán) ， 或者取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者的追償權(quán) 。 代位追償原則 ? 堅(jiān)持代位追償原則是為了防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。 ? 堅(jiān)持代位追償原則同樣是為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。 ? 代位追償原則是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則同樣只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。 權(quán)利代位 ? 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 權(quán)利代位 ? 損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 ? 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。 ? 保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 物上代位 ? 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。 ? 物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。 物上代位 ? 保險(xiǎn)人物上代位權(quán)是通過委付取得的 。 所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí) ， 投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 ，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為 。 ? 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為 ， 在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用 。 ? 委付的成立必須具備一定的條件：第一 ， 委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人書面提出 。 第二 ， 委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求 。 第三 ， 委付不得附有任何條件 。 第四 ， 委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意 。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過實(shí)際損失而獲得額外的利益。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? （一）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? （二）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? （三）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 綜合實(shí)訓(xùn) ? 某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額總和是 60萬(wàn)元 ，投保人與甲 、 乙兩家保險(xiǎn)公司訂立合同的保險(xiǎn)金額分別為 50萬(wàn)元 、 30萬(wàn)元 ， 此即為重復(fù)保險(xiǎn) 。 假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi) ， 該財(cái)產(chǎn)發(fā)生火災(zāi)損失 40萬(wàn)元 ， 則甲 、 乙兩家保險(xiǎn)公司運(yùn)用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞綉?yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任 ? 綜合實(shí)訓(xùn) ? 采用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑? ? 甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝ 40 50／（ 50 ＋ 30）＝ 25（萬(wàn)元） ? 乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝ 40 30／（ 50 ＋ 30）＝ 15（萬(wàn)元） ? 即甲、乙兩家保險(xiǎn)公司各承擔(dān) 25萬(wàn)元和15萬(wàn)元的賠款，賠款總額為 40萬(wàn)元，正好等于被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。 綜合實(shí)訓(xùn) ? 假如在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，丙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān) 40萬(wàn)元的賠償責(zé)任，丁保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān) 30萬(wàn)元的賠償責(zé)任?，F(xiàn)按照限額責(zé)任分?jǐn)偡绞接?jì)算： ? 丙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝ 40 40／（ 40 ＋ 30）＝ 2 857（萬(wàn)元） ? 丁保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝ 40 30／（ 40 ＋ 30）＝ 1 143（萬(wàn)元） ? 即丙公司承擔(dān)賠款 2 857萬(wàn)元，丁公司承擔(dān)賠款 1 143萬(wàn)元，兩家保險(xiǎn)公司賠款總和也是 40萬(wàn)元。 Thanks For Your Attention… THE END! 保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 課件 教學(xué)項(xiàng)目四 保險(xiǎn)合同 遼寧金融職業(yè)學(xué)院 金 融 系 梁 濤 2020年 07月 引導(dǎo)案例 ? 齊女士花了 4萬(wàn)元錢從北京購(gòu)買了一輛新車購(gòu)置價(jià)人民幣 15萬(wàn)元的二手桑塔納汽車 ，不料使用了剛剛一年就在自家樓下被盜 。因?yàn)辇R女士給這輛汽車投保的是不定值保險(xiǎn) ， 按照相關(guān)保險(xiǎn)條款計(jì)算下來(lái) ， 保險(xiǎn)公司應(yīng)付給齊女士的金額超出了 4萬(wàn)元錢 。 因保險(xiǎn)公司不認(rèn)可這種計(jì)算方法 ， 齊女士將其告上了法庭 。 本市第二中級(jí)人民法院對(duì)此案做出終審判決 ， 判令保險(xiǎn)公司賠償齊女士保險(xiǎn)車輛被盜損失人民幣 42960元 ，超過其當(dāng)初的購(gòu)車款 。 案例分析 ? 法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告齊女士與被告保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思的表示，且不違背法律規(guī)定，合法有效。原告依約履行了支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)后，被告理應(yīng)按
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