保險(xiǎn)基本原則講解(編輯修改稿)
2025-01-18 09:38 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 間斷發(fā)生 ? 間斷發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，保險(xiǎn)人對各個(gè)原因所致?lián)p失均負(fù)責(zé)賠償。 ? 間斷發(fā)生的原因中有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，若除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)行在承保風(fēng)險(xiǎn)前，保險(xiǎn)人的責(zé)任自承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失開始負(fù)責(zé)；若除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)人對損失的責(zé)任只負(fù)責(zé)到除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)介入之前。 案例分析 案情簡介 2023年 2月 18日 17時(shí)，某市運(yùn)輸公司甲乙兩臺吊車在 貨運(yùn)處共同吊裝一件水庫發(fā)電站設(shè)備。甲吊車吊裝噸 位為 25噸，乙吊車為 16噸，被吊設(shè)備重約 30噸。當(dāng)貨 物被吊離地面約 60cm時(shí)，乙吊車的吊繩突然崩斷，貨 物失去平衡，造成甲吊車負(fù)重側(cè)翻。甲吊車及貨物俱 受損。甲乙吊車均在同一家保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)及 第三者責(zé)任險(xiǎn)。 ? 案情分析 本案的焦點(diǎn)問題之一是是否構(gòu)成傾覆責(zé)任？ 從本案的發(fā)生狀況來看，甲吊車的損失已構(gòu)成車損險(xiǎn)的傾覆責(zé)任。貨車因未投保，則不賠。但仔細(xì)分析事故產(chǎn)生的原因，傾覆并不是事故發(fā)生和造成損失的直接、有效原因。該起事故是由乙車吊繩崩斷 —— 貨物失衡 —— 甲車超負(fù)荷 —— 甲車傾覆 —— 貨車墜落這一連串發(fā)生的環(huán)節(jié)鏈構(gòu)成，風(fēng)險(xiǎn)由乙車逐步轉(zhuǎn)移到甲車。甲車發(fā)生傾覆是事故的結(jié)果而不是起因。根據(jù)近因原則，如前因不屬保險(xiǎn)責(zé)任，后因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，但后因事前因的必然結(jié)果，則事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。傾覆由吊繩斷裂所致，雖然傾覆屬于車損險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)，但造成損失的近因是乙車吊繩斷裂，這種意外事故不屬車損險(xiǎn)的列明保險(xiǎn)責(zé)任范圍。如果吊繩是由甲車傾覆引起的，則不應(yīng)歸結(jié)為除外風(fēng)險(xiǎn)。 ? 本案的焦點(diǎn)問題之二是是否構(gòu)成第三者責(zé)任，再從乙車來分析此案。適用的第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍 :“被保險(xiǎn)人允許的合法駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程發(fā)生意外事故，致使第三者遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀 …… ”保險(xiǎn)吊車進(jìn)行吊、卸作業(yè)屬車輛“使用過程”，事故的起因是乙吊車的吊繩崩斷，即乙吊車發(fā)生的意外事故，造成了甲吊車的損失，貨物因?qū)俟餐跹b，因根據(jù)甲乙吊車的吊裝噸位進(jìn)行比例分?jǐn)偅鶕?jù)乙吊車分?jǐn)偟哪遣糠重浳镆业踯嚨呢浳飺p失，因未投保車上（貨物）責(zé)任險(xiǎn)，不予賠付；根據(jù)甲吊車分?jǐn)偟哪遣糠重浳飳偌椎踯嚨呢浳铩Ｄ敲?，此案是否能在乙車的第三者?zé)任項(xiàng)下賠付呢？適用條款除外責(zé)任規(guī)定 :“保險(xiǎn)車輛造成被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。”甲乙吊車同屬一家運(yùn)輸公司，即屬于同一被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)，因此，根據(jù)條款不屬第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍， 所以，根據(jù)以上分析保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。 2案例分析： 1998年 9月 7日，楊某與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份機(jī)動車輛保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單上載明投保標(biāo)的物為一輛寶馬轎車，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為人民幣 900000元，保險(xiǎn)期自 1998年 9月12日零時(shí)起至 1999年 9月 11日 24時(shí)止。保險(xiǎn)公司按照承保險(xiǎn)別，依照該保險(xiǎn)單上載明的 《 機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款 》 和《 機(jī)動車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款 》 、 《 中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司機(jī)動車輛保險(xiǎn)特約條款 》 以及其他特別的約定，承擔(dān)楊某投保車輛的保險(xiǎn)責(zé)任。簽約后楊某依約向保險(xiǎn)公司支付了有關(guān)保費(fèi)。 1999年 7月 27日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，大多數(shù)道
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