【文章內(nèi)容簡介】 多個，這些原因同時發(fā)生且對損害結(jié)果的形成都有直接、實質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因。） 42 ? （ 1）如果多種原因都屬于保險責任范圍，保險人履行賠償責任；否則，不履責。 ? （ 2）如果多種原因都屬于除外責任，保險人不負賠償責任。 ? （ 3）多種原因中既有保險風險，又有除外風險 ? 若能分清損失，保險人只對屬于保險責任的原因（保險風險）所造成的損失負責； ? 若無法分清損失，保險人不負賠償責任或損失由保險人和被保險人平攤。 43 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p情況下的近因認定及處理 ? 1.“多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p ” 的含義及近因認定：導(dǎo)致保險標的損失的原因有多個，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。 ? 例 :在著名的艾思寧頓訴意外保險公司案中，被保險人打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險保單中的除外責任，但法院認為被保險人的死亡近因是意外事故 從樹上掉下來，因此保險公司應(yīng)給付賠償金。 44 ? （ 1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人承擔全部保險責任； ? （ 2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責任， 則保險人不承擔保險責任； ? （ 3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險責任， 但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險責任，保險人也負賠償責任。 45 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p情形下的近因認定及處理 ? 1.“多種原因間斷發(fā)生致?lián)p ” 的含義及近因認定：導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系。（新介入的獨立原因為近因） ? ? （ 1）該近因?qū)俦ｋU責任范圍，保險人負賠償責任； ? （ 2）該近因不屬保險責任范圍，保險人不負賠償責任。 46 舉例分析 ? ，狂風大作，房屋塌陷。 ? ，因碰撞一石頭跌倒而死亡。 ? ；火勢蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。 ? ，哨兵在鐵路沿線站崗，意外傷害保險的被保險人 ——一名軍官在沿鐵路線查哨時，被火車撞倒致死。 ? ，引起高壓電線竿倒塌壓倒附近房屋，引起房屋電線短路，產(chǎn)生房屋火災(zāi)，導(dǎo)致?lián)p失。 47 案例 31 ? 20XX年 9月 11日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。該面粉廠于同年 2月 3日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。 9月 7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當夜的風力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進廠房。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，導(dǎo)致電機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險，最后定損為：維修費用為 8510元。該車間的電機屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當天的氣象部門測定，出險當晚降雨近一小時，降雨量為 12毫米，最大風力為 8級。問：這次保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責任？ 48 ? 分析：這次事故造成的保險財產(chǎn)損失不構(gòu)成保險責任。保險的近因原則要求，當保險標的發(fā)生損失時，應(yīng)找出引起保險事故發(fā)生的近因，以正確確定保險責任，從保險人的角度講，于近因有關(guān)的風險不外有兩種：一是承保風險；二是除外風險。 ? 在本案中，是由于下雨及刮風導(dǎo)致廠房漏雨，又由于漏雨導(dǎo)致電機損壞，下雨起著較為重要的作用是近因，而這場雨的降水量達不到暴雨的限定標準，因此整個事件構(gòu)不成暴雨責任，保險人不必承擔賠償責任。 “ 自然現(xiàn)象 ” 不同于 “ 自然災(zāi)害 ” . ? 啟示：在多因一果的情況下，保險人是否承擔賠償責任，要看造成保險財產(chǎn)損失的原因是否屬于保險人承擔的保險事故，即損失與所承保的危險是否有因果關(guān)系。如有因果關(guān)系，保險人就負有賠償義務(wù)，否則，不承擔賠償責任。 49 【 案例 32】 2021年 12月，宏興甘鮮果品有限責任公司與哈爾濱隆興有限責任公簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責任公司購買宏興甘鮮果品有限責任公司一批柑橘，共計 5000簍，價值 90000萬元。鐵路運輸，共 2車皮。宏興甘鮮果品有限責任公司通過鐵路承運部門投保了貨物運輸綜合險，保費 3500元。 2021年 12月 25日，保險公司出具了保險單。 2021年 1月，到達目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開 2米，貨物丟失 120簍，凍壞變質(zhì) 240簍。直接損失 6480元。當時氣溫為零下 20度。 宏興甘鮮果品有限責任公司向保險公司索賠。保險公司同意賠償丟失的貨物 120簍，拒絕賠償被凍壞的 240簍。認為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運輸綜合險的保險責任范圍內(nèi)。 起訴于法院。法院認為：凍壞的原因是盜竊，不是天氣寒冷。判保險公司全額賠償，并負擔訴訟費。 本案涉及幾個問題： ？ ？ 50 案例 33：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險公司拒賠案 ? 案情： 1918年，一戰(zhàn)期間，被保險人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當局擔心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。 ? 保險公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險（未附加戰(zhàn)爭險），保險公司拒賠。 ? 法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險，保險公司勝訴。 ? 分析：從時間上看，致?lián)p的最近原因為觸礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險情，觸礁也很有可能是由于險情未解除而致。被保險船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于一般船舶保險的保險責任，因此保險人不負保險賠償責任。 51 ? 例 34：張先生在為客戶送貨上樓途中，不小心摔倒在地。送到醫(yī)院后，張先生被診斷為腦出血，并最終導(dǎo)致癱瘓。悲痛之余，張先生想到自己曾投保了綜合意外傷害保險，于是要求保險公司賠付。 ? 在理賠過程中，保險公司認為張先生摔倒只是誘因，癱瘓的直接原因是腦出血。根據(jù)近因原則，保險事故的近因不屬于意外事故，因此拒絕賠付。張先生遂起訴至法院。經(jīng)審理后，法院駁回了張先生的訴訟請求。 52 ? 例如 35，投保人只是投保了火災(zāi)險而沒有投保盜竊險，當發(fā)生了火災(zāi)時，有的財產(chǎn)被搶救出來放在露天又被盜走。 ? 該案中，雖然是事出火災(zāi)，但保險標的被放在露天，不是火災(zāi)的必然結(jié)果，即使放在露天，如果加強監(jiān)管，也不必然會被盜走，可見火災(zāi)與盜竊之間沒有因果關(guān)系。盜竊行為介入了火災(zāi)，而獨立地導(dǎo)致保險標的的滅失。故保險人不必承擔火災(zāi)險的賠償責任 53 ? 被保險人成明 ， 某年單位為其投保了一年期 “ 團體人身意外傷害保險 ” ， 保險金額 5000元 。 ? 當年 12月 3日 ， 成明下樓時不慎摔倒 ， 致使右手上臂肌肉破裂 。 后由于傷口感染 ， 導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴散至顱內(nèi)及腎 ， 送醫(yī)院治療二個月無效死亡 。 事后保險人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn) ， 被保險人成明有結(jié)核病史 ， 且動過手術(shù) ， 體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌 。 案例 36 54 ? 本案被保險人成明死亡主要的 、 直接的 、 必然的原因是其體內(nèi)存在的結(jié)核桿菌 ， 而摔傷僅是其死亡的間接的 、 偶然的原因或遠因 。因此 ， 保險人對本案被保險人可不負保險責任 。 55 一、損失補償原則的含義 ? ：保險的基本職能。 ? ：指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。 第四節(jié) 損失補償原則 56 ?含義有二： ? (1)損失補償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失； ? (2)損失補償?shù)南薅l件：以彌補被保險人的實際損失為限。 ?兩點說明： ? (1)被保險人的實際損失 =保險標的的損失 +投保方支付的必要的、合理的施救費用 +訴訟費用 ? (2)損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同，不適用于給付性保險合同。 57 （一）損失補償原則的補償限制 一輛汽車投保時按市價確定保險金額為 9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為 7萬元，保險人只賠償 7萬元。 １ .以實際損失為限。 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 58 （一）損失補償原則的補償限制 某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為 20 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為 25萬元， 但保險人只能按保險金額 20萬元賠償。 額為限 59 （一）損失補償原則的補償限制 。 某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款 150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元 。若貸款已