【文章內(nèi)容簡介】 人身保險的保險利益 1）投保人對自己的生命或身體——人身關(guān)系 2）投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系 3）投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人 4）企業(yè)或雇主對其雇員——雇傭關(guān)系 5）債權(quán)人對債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系 6）合伙人對其他合伙人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 7）財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)管理人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益：　?。ㄒ唬┍救?；　?。ǘ┡渑?、子女、父母；　?。ㄈ┣绊椧酝馀c投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；　　　　“近親屬包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女?！薄坝胸?fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母，對于父母已經(jīng)死亡或父母無力撫養(yǎng)的未成年的孫子女、外孫子女，有撫養(yǎng)的義務(wù)。”（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！　∮喠⒑贤瑫r，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。第三十三條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。　　父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。 被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第四十條 被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。　　受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。人身險保險利益的確定原則 英美法系國家：利益主義原則 大陸法系國家：同意主義原則 中國：“利益主義+同意主義”原則第三十四條 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。第三十九條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定?！　⊥侗Ｈ酥付ㄊ芤嫒藭r須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！　、尝? 保險利益的時效1）財險訂立財險合同時投保人或被保人對保險標(biāo)的具有保險利益，但保險事故發(fā)生時不具有保險利益，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；反之，保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。一般原則：要求投保人或被保人從保險合同訂立到保險事故發(fā)生，直到造成損失全過程，始終都要對保險標(biāo)的具有保險利益。僅海洋運輸貨物保險除外。2）人身險訂立人身險合同時投保人對保險標(biāo)的（被保人）具有保險利益，但保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同的效力不受影響。尤其強(qiáng)調(diào)...時候，…對…需具保險利益。人身險，？財險，？第十二條 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 本節(jié)重點內(nèi)容[可保利益]之案例一楊琳，1歲時因母親去世隨外公外婆在A城生活。其日常所需費用由其父親承擔(dān)。4歲時，楊琳父親再婚，將楊琳接到B城生活。在楊琳離開A城之前，她外公為她買了一份少兒平安險，并指定自己為受益人。到B城后不久，楊琳在一次游玩中不幸溺水身亡。事發(fā)后，其外公向保險公司提出保險金給付。但保險公司以楊琳外公對楊琳不具有保險利益為由拒絕給付。導(dǎo)致訴訟。對本案保險公司有三種觀點。第一種觀點：楊琳外公與楊琳之間已經(jīng)形成事實上的撫養(yǎng)關(guān)系，所以對楊琳具有保險利益，保險合同成立并生效。但是，楊琳外公不能指定自己為受益人。保險公司應(yīng)向楊琳的父親給付保險金。第二種觀點：楊琳的外公與楊琳之間是委托監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)的關(guān)系。楊琳外公作為委托監(jiān)護(hù)人對楊琳不具有保險利益，但其作為委托監(jiān)護(hù)人，有代楊琳父親對楊琳具有保險利益，因而其可代楊父為楊琳投保，所以，保險合同成立并生效，但是，楊琳外公不能指定自己為受益人，故而保險公司應(yīng)向楊父給付保險金。第三種觀點：楊外公作為委托監(jiān)護(hù)人，可代楊父為楊琳投保。但是，在本案中楊外公是以自己名義為楊琳投保。因作為委托監(jiān)護(hù)人的外公對楊琳不具有保險利益，所以保險合同無效，保險公司不應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任?！景咐治觥拷裹c：楊外公對外孫女楊琳是否具有保險利益⒈法定事實撫養(yǎng)關(guān)系是否成立⒉代理關(guān)系結(jié)論二：委托代理關(guān)系其他法律問題。受益人指定結(jié)論三：指定受益人未指定受益人【啟示】保險利益是保險合同的客體，也是保險合同生效的依據(jù)。這是全球各國保險立法的共識。所有權(quán)轉(zhuǎn)移是否喪失保險利益某縣水力發(fā)電公司作為投保人向某保險公司投保建筑、安裝工程險。投保的工程為一所水電站，保險金額3000萬元，免賠率為10％；保險期限自保險單簽發(fā)之日起兩年。過二個月，投保人作為甲方將建設(shè)中的電站資產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給了乙方——另一家水電開發(fā)公司，但甲方仍然是電站的施工承包單位，甲乙雙方約定共同承擔(dān)水電站的風(fēng)險。后來乙方向另外一家保險公司投了財產(chǎn)保險，并已經(jīng)生效。這時，工程險的投保人即甲方（水利發(fā)電公司）將保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的事實通知了承保保險公司。在達(dá)成續(xù)保協(xié)議前，過三個月之后的某日下午，該縣發(fā)生罕見洪水，以高于設(shè)計水位4米的水頭襲擊了水電站。水電站受損嚴(yán)重。根據(jù)受損情況，發(fā)電公司向承保工程險的保險公司提出了1000萬元的保險索賠要求，保險公司拒絕賠償。發(fā)電公司不服，向法院起訴，要求保險公司承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任。⒊3 近因原則⒊⒊1 近因的概念（一）風(fēng)險分類被保風(fēng)險：合同中明確指出屬于承保范圍的風(fēng)險。也稱可保風(fēng)險，或承保風(fēng)險。除外風(fēng)險：合同中明確指出不予承保的風(fēng)險。非被保風(fēng)險：合同中沒有列明是否承保的風(fēng)險。（二）近因的定義指造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：一戰(zhàn)期間，某國雷蘭德船運公司貨船艾卡麗亞號，被德國潛艇發(fā)射的漁雷擊中，法國港口軍運。（三）內(nèi)涵風(fēng)險因素與損失事實的形成必須有直接因果關(guān)系。這是判定近因的方法。結(jié)論它不一定是在時間上或空間上距保險損失最近的原因。⒊⒊2 近因原則的運用（一）單一原因造成保險標(biāo)的損失的原因只有一個，屬于近因。若原因是承保的風(fēng)險，需要賠償；反之，不負(fù)賠償責(zé)任。（二）多個原因1)多個原因同時發(fā)生共同致?lián)p：則多個原因都是近因。這種情況下，如果其都在責(zé)任范圍之內(nèi)，則？反之？；不全在責(zé)任范圍內(nèi)，僅負(fù)責(zé)……的賠付?（二）多個原因1)多個原因同時發(fā)生：多個原因都是近因的情況下，如果其都在責(zé)任范圍之內(nèi)，則都應(yīng)賠償；反之亦然；不全在責(zé)任范圍內(nèi)，僅負(fù)責(zé)保險責(zé)任范圍的賠付。2)多個原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p：指具有直接因果關(guān)系的多種原因依次發(fā)生，持續(xù)作用而致?lián)p失的發(fā)生。此時， 哪一個原因是近因？此時，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。如，大樹遭雷擊而折斷，壓倒了房屋，屋中的電器因此被毀壞。那么，電器損失的近因是？假設(shè)僅是屋頂崩塌致電器損壞，賠嗎？在多個原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p的情況下，保險人的責(zé)任依不同情形來確定：，則負(fù)責(zé)一切損失。，而最先發(fā)生的原因即近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險，即除外保險責(zé)任在前，保險風(fēng)險在后，賠否？不負(fù)