【文章內(nèi)容簡介】 ； ? 欺詐。即有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖。 2023/1/13 34 （二）違反告知義務(wù)所產(chǎn)生的法律后果 國際： ① 保險(xiǎn)合同無效 ②解除保險(xiǎn)合同 我國保險(xiǎn)法第十六條： ①投保人違反告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合； 知情三十日內(nèi)不行使而消滅； 成立超過兩年，不能解除；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人必須賠償或者給付。 ? 某農(nóng)場(chǎng)與某保險(xiǎn)公司簽定了一份汽車保險(xiǎn)合同，期限為一年。農(nóng)場(chǎng)共有 60輛汽車，一次投全保，保險(xiǎn)費(fèi)為 92600元。合同規(guī)定：保險(xiǎn)方有權(quán)對(duì)農(nóng)場(chǎng)的汽車進(jìn)行安全檢查。并且規(guī)定了安全檢查的時(shí)間和程序。保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)公司多次會(huì)同交通管理部門對(duì)農(nóng)場(chǎng)的車輛進(jìn)行安全檢查，農(nóng)場(chǎng)拒絕檢查。保險(xiǎn)公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場(chǎng)的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，不安全因素較多。就書面建議農(nóng)場(chǎng)對(duì) 8輛超過大修期帶病行駛的 8噸卡車進(jìn)行停產(chǎn)大修。 最大誠信原則案例 ? 但農(nóng)場(chǎng)不予理會(huì)。一個(gè)月后，先后有 2輛這種 8噸卡車肇事，車輛損失 12萬元。農(nóng)場(chǎng)依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為，肇事的 2輛車均是保險(xiǎn)公司曾書面建議農(nóng)場(chǎng)停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場(chǎng)不聽建議造成了保險(xiǎn)事故的損失，保險(xiǎn)方對(duì)此不負(fù)賠償責(zé)任。農(nóng)場(chǎng)認(rèn)為大修與否是農(nóng)場(chǎng)自己決定，保險(xiǎn)公司不應(yīng)干涉其經(jīng)營自主權(quán)?，F(xiàn)在車輛全損，按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。 分析研究 ? 農(nóng)場(chǎng)應(yīng)做好對(duì)保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，沒能使其處于安全行駛技術(shù)狀態(tài)，違背了其保證義務(wù)。農(nóng)場(chǎng)錯(cuò)誤的以為只要車輛投了全保就萬事大吉，保險(xiǎn)公司無權(quán)干涉其對(duì)車輛的修理使用。它忽略了保險(xiǎn)合同是一種最大誠信合同，它不僅要求 ? 被保險(xiǎn)人在投保前準(zhǔn)確的告知保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況，而且要求被保險(xiǎn)在保險(xiǎn)存續(xù)期間維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，以避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生。農(nóng)場(chǎng)的卡車已過了大修期卻不進(jìn)行修理，而是繼續(xù)使用，增大了發(fā)生危險(xiǎn)的可能，也加重了保險(xiǎn)人的責(zé)任。著實(shí)違背了誠信原則的行為，保險(xiǎn)公司可以拒賠。 2023/1/13 39 第三節(jié)、近因原則 近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。 2023/1/13 40 一、近因原則的含義 ? 近因是指造成損失的最直接、最有效起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因，并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因。 ? 近因原則是判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則； ? 按照近因原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時(shí)，保險(xiǎn)人才給予賠付； ? 近因原則的基本含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆?被保風(fēng)險(xiǎn) ，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) ，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 2023/1/13 41 二、近因原則的分析和運(yùn)用 （一）近因的認(rèn)定方法 ? 從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。 如，雷擊折斷大樹，大樹壓壞房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家用電器損毀的近因就是雷擊。 ? 從損失開始，自后向前推，追溯到最初事件，如果沒有中斷，最初事件就是近因。 如，第三者被兩車相撞致死，導(dǎo)致兩車相撞的原因是其中一位駕馭員酒后開車，酒后開車就是致死第三者的近因。 （二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 近因判定的正確與否，關(guān)系到保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的切身利益。由于在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，致?lián)p原因多種多樣，對(duì)近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定也比較復(fù)雜，因此，如何確定損失近因，要根據(jù)具體情況作具體的分析。 2023/1/13 42 單一原因 。 即損失由單一原因造成，那么，這個(gè)原因就是近因。 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 單一原因 近因 除外風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 2023/1/13 43 單一原因?yàn)榻虻陌咐治? 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭受雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是雨淋，但第一批貨物損失的近因?qū)儆?除外風(fēng)險(xiǎn) ，得不到保險(xiǎn)人的賠償；第二批貨物損失的近因則屬于 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) ，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。 2023/1/13 44 多種原因同時(shí)并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序 同時(shí)并存的多種原因 近因 同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 損失結(jié)果可以分別計(jì)算 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失 損失結(jié)果難以劃分 保險(xiǎn)人一般不予賠付 2023/1/13 45 同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析 ? 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。 ? 顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償； ? 而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。 2023/1/13 46 多種原因連續(xù)發(fā)生 。 即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成 ,且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷 。 連續(xù)發(fā)生的多種原因 近因 同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任 前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任 2023/1/13 47 連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析一 ? 人身意外傷害保險(xiǎn)（疾病是除外風(fēng)險(xiǎn)）的被保險(xiǎn)人因打獵時(shí)不慎摔成重傷，因傷重?zé)o法行走，只能倒臥在濕地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎