【文章內(nèi)容簡介】 原因。與近因相對應(yīng)的是遠(yuǎn)因或非主因。 近因原則： 即只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的情況下，保險(xiǎn)人才能給予賠償?shù)脑瓌t。 近因并不等于在時(shí)間上或空間上最靠近的原因，而是引起損失發(fā)生的最有作用力，最有效的一個(gè)原因 。 在實(shí)際工作中，區(qū)分近因與遠(yuǎn)因非常復(fù)雜。有時(shí)必須結(jié)合不同險(xiǎn)種的具體規(guī)定來確定近因與遠(yuǎn)因。 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第三節(jié) 近因原則 二、案例 案例一： 某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆 1000噸。貨主對這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當(dāng)作掩體。損失近半。另外，貨輪因無法補(bǔ)充燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。這些因罷工而引起的損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？ 案例分析： 根據(jù)罷工險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)因罷工而引起的直接損失的賠償責(zé)任。因而大豆的損失負(fù)責(zé)賠償，而冷凍食品的損失不負(fù)責(zé)賠償 。 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第三節(jié) 近因原則 二、案例 案例二： 國外某倉庫投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 案例分析： 造成倉庫受損的原因有敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。在這兩個(gè)原因中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第三節(jié) 近因原則 二、案例 案例三： 某國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ 案例分析： 本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的原因有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第三節(jié) 近因原則 二、案例 案例四： 某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn) 10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾病）3000元。問其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？ 案例分析： 被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn) 10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的 3000元。 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第三節(jié) 近因原則 三、近因確認(rèn)規(guī)則 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第三節(jié) 近因原則 單一原因2個(gè) 以上原因均（不）屬于承保原因部分（不）屬于承保原因有前因后果關(guān)系同時(shí)發(fā)生無，前因后果關(guān)系能分清責(zé)任的不能分清責(zé)任的 原則上不賠 四、保險(xiǎn)條款對近因原則的修正與限制 1.“ 保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的除外責(zé)任事故除外 ” 2.“ 除外責(zé)任事故引起的保險(xiǎn)責(zé)任事故屬承保范圍 ” 3.“凡除外責(zé)任直接或間接引起的風(fēng)險(xiǎn)事故，列為除外責(zé)任” 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第三節(jié) 近因原則 一、損害補(bǔ)償原則 的含義 二、損害補(bǔ)償?shù)姆绞? 三、損害補(bǔ)償?shù)南揞~ 四、額外獲利的限制 五、損害補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方式 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第四節(jié) 損害補(bǔ)償原則 一、損害補(bǔ)償原則 的含義 ? 損失補(bǔ)償原則 又稱補(bǔ)償原則、賠償原則，是 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 的核心原則。 ? 損害補(bǔ)償原則 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。 ? 補(bǔ)償原則包括兩層含義： 一是 “有損失，有補(bǔ)償”， 二是“損失多少，補(bǔ)償多少” 。堅(jiān)持損害補(bǔ)償原則 ， 一方面可以保障被保險(xiǎn)人的利益； 另一方面 可以防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第四節(jié) 損害補(bǔ)償原則 二、損害補(bǔ)償?shù)姆绞? 即以現(xiàn)金支付的方式實(shí)施對被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 ： 即修復(fù)和更換 修復(fù)： 即恢復(fù)原狀，恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。 更換： 用同等規(guī)格、型號、性能的財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受損毀的標(biāo)的物。 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第四節(jié) 損害補(bǔ)償原則 三、損害補(bǔ)償?shù)南揞~ 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第四節(jié) 損害補(bǔ)償原則 三、損害補(bǔ)償?shù)南揞~ 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第四節(jié) 損害補(bǔ)償原則 實(shí)際損失額 ≤保險(xiǎn)金額 損失財(cái)產(chǎn)的市價(jià) ≤損失財(cái)產(chǎn)的原價(jià) 三、損害補(bǔ)償?shù)南揞~ 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第四節(jié) 損害補(bǔ)償原則 實(shí)際損失額＞保險(xiǎn)金額 三、損害補(bǔ)償?shù)南揞~ 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第四節(jié) 損害補(bǔ)償原則 即 以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的 保險(xiǎn)利益 為限 三、損害補(bǔ)償?shù)南揞~ 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第四節(jié) 損害補(bǔ)償原則 ◆ 以上三條限額，以最低額為限。 ◆ 損害補(bǔ)償原則是建立在足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，如果是不足額保險(xiǎn)，應(yīng)該注意有所調(diào)整。 ◆ 《保險(xiǎn)法》：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。” 四、額外獲利的限制 額外獲利的限制 是指被保險(xiǎn)人不得通過損害補(bǔ)償而 額外獲利 。 額外獲利 是指獲得超過實(shí)際損失額以上的利益。 ，受損財(cái)產(chǎn)若有殘值，保險(xiǎn)人理賠時(shí)可作相應(yīng)扣除； ，若有第三者責(zé)任方存在，則須將對第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人； ，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的賠款不得超過其財(cái)產(chǎn)的總價(jià)值。 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第四節(jié) 損害補(bǔ)償原則 五、損害補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方式 ㈠ 比例賠償計(jì)算方式 ㈡ 第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式 ㈢ 差額賠償方式 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第四節(jié) 損害補(bǔ)償原則 五、損害補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方式 ㈠ 比例賠償計(jì)算方式 ㈡ 第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式 ㈢ 差額賠償方式 第六章 保險(xiǎn)基本原則 第四節(jié)