保險(xiǎn)基本原則培訓(xùn)課件(ppt91頁(yè))(編輯修改稿)
2025-01-18 09:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ? （ 2）各原因之間存在因果關(guān)系的，則應(yīng)判斷因果關(guān)系的性質(zhì)。 ? 不存在必然因果關(guān)系的不構(gòu)成“近因”。 ? 案例：保險(xiǎn)車輛遭受暴雨泡浸氣缸進(jìn)水，強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損。 ? 近因是強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，暴雨并不必然導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損而不是近因。 四 損失補(bǔ)償原則 ? 損失補(bǔ)償原則含義及意義 ? 損失補(bǔ)償原則基本內(nèi)容 ? 損失補(bǔ)償原則的例外 ? 損失補(bǔ)償原則的派生原則 含義 ? 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外受益。 該原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn) 。 ? 兩層含義： 1. 補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失就無(wú)補(bǔ)償； 2. 補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，即以被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限。（實(shí)際損失價(jià)值 +施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用等） 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義 1. 維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，既保障被保險(xiǎn)人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護(hù)了保險(xiǎn)人的賠償以不超過(guò)實(shí)際損失為限的權(quán)益，使保險(xiǎn)合同能在公平互利的原則下履行； 2. 防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益，可以避免保險(xiǎn)演變?yōu)橘€博行為以及誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。 損失補(bǔ)償原則基本內(nèi)容 1. 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 2. 保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限制 3. 損失賠償方式 1被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 ? 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益 ? 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi) ? 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量 2保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限制 ? 以實(shí)際損失為限 。實(shí)際損失的價(jià)值通常要根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)。 ? 以保險(xiǎn)金額為限。 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，賠款只能等于或低于保險(xiǎn)金額。 ? 以 保險(xiǎn)利益 為限。 賠償以被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為前提和最高限額。 ? 一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償 7萬(wàn)元。 解答：以實(shí)際損失為限 ? 某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為 25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額 20萬(wàn)元賠償。 解答：以保險(xiǎn)金額為限 ? 某企業(yè)以價(jià)值 200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款 150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬(wàn)元。 解答：以保險(xiǎn)利益為限 （若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠） 3損失賠償方式 ? 第一損失賠償方式。在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償： 損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí) 賠償金額 =損失金額 損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí) 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 ? 比例計(jì)算賠償方式。按照保障程度來(lái)賠償。 ? 保障程度越高，即保險(xiǎn)金額越接近保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，賠償金額也就越接近損失金額。 賠償金額 = 損失金額 Χ 保險(xiǎn)金額 /損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 賠償金額的計(jì)算 ? 以價(jià)值為 20萬(wàn)元的房屋作為保險(xiǎn)標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)一份火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額定為 10萬(wàn)元。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，房屋實(shí)際損失為 8萬(wàn)元。采用比例計(jì)算賠償方式計(jì)算保險(xiǎn)公司的賠償金額。 ? 解：比例計(jì)算賠償方式： ? 賠償金額 =8 Χ 10/20=4（萬(wàn)元） 損失補(bǔ)償原則的例外 ? 定值保險(xiǎn) ? 重置價(jià)值保險(xiǎn) ? 人壽保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)的例外 ? 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額保險(xiǎn)。 ? 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，均按損失程度十足賠償 ? 在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過(guò)實(shí)際損失。 ? 海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)通常采用定值保險(xiǎn)方式 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 Χ 損失程度（ %） 重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外 ? 所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。 ? 由于通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)（如建筑物或機(jī)器設(shè)備）即使按照實(shí)際價(jià)值足額投保，賠款也不足以進(jìn)行重建或重置。為滿足被保險(xiǎn)人重建或重置的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按照超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重建或重置價(jià)值投保。 ? 如：某設(shè)備購(gòu)買(mǎi)時(shí) 100萬(wàn)，一年后折舊為 80萬(wàn)，重置為 90萬(wàn)，則此時(shí)可以投保 90萬(wàn)。 損失補(bǔ)償原則的派生原則 ? 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? 代位追償原則 派生原則之一：重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? 分?jǐn)傇瓌t的含義 ? 分?jǐn)偡绞? 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義 ? 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 ? 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，
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