保險基本原則培訓課件(ppt91頁)(編輯修改稿)
2025-01-18 09:38 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ? （ 2）各原因之間存在因果關系的，則應判斷因果關系的性質(zhì)。 ? 不存在必然因果關系的不構成“近因”。 ? 案例：保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進水，強行啟動發(fā)動機導致發(fā)動機受損。 ? 近因是強行啟動發(fā)動機，暴雨并不必然導致發(fā)動機受損而不是近因。 四 損失補償原則 ? 損失補償原則含義及意義 ? 損失補償原則基本內(nèi)容 ? 損失補償原則的例外 ? 損失補償原則的派生原則 含義 ? 損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外受益。 該原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險 。 ? 兩層含義： 1. 補償以保險責任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補償，無損失就無補償； 2. 補償以被保險人的實際損失為限，即以被保險人恢復到受損失前的經(jīng)濟狀態(tài)為限。（實際損失價值 +施救費用+訴訟費用等） 堅持損失補償原則的意義 1. 維護保險雙方的正當權益，既保障被保險人在受損后獲得賠償?shù)臋嘁?，又維護了保險人的賠償以不超過實際損失為限的權益，使保險合同能在公平互利的原則下履行； 2. 防止被保險人通過賠償而得到額外利益，可以避免保險演變?yōu)橘€博行為以及誘發(fā)道德風險的產(chǎn)生。 損失補償原則基本內(nèi)容 1. 被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 2. 保險人履行損失賠償責任的限制 3. 損失賠償方式 1被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 ? 被保險人對保險標的必須具有可保利益 ? 被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍之內(nèi) ? 被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量 2保險人履行損失賠償責任的限制 ? 以實際損失為限 。實際損失的價值通常要根據(jù)損失當時財產(chǎn)的市價。 ? 以保險金額為限。 保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額，賠款只能等于或低于保險金額。 ? 以 保險利益 為限。 賠償以被保險人所具有的保險利益為前提和最高限額。 ? 一輛汽車投保時按市價確定保險金額為 9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為 7萬元，保險人只賠償 7萬元。 解答：以實際損失為限 ? 某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為 20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為 25萬元，但保險人只能按保險金額 20萬元賠償。 解答：以保險金額為限 ? 某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款 150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元。 解答：以保險利益為限 （若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權索賠） 3損失賠償方式 ? 第一損失賠償方式。在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償： 損失金額 保險金額時 賠償金額 =損失金額 損失金額 保險金額時 賠償金額 =保險金額 ? 比例計算賠償方式。按照保障程度來賠償。 ? 保障程度越高，即保險金額越接近保險財產(chǎn)的實際價值，賠償金額也就越接近損失金額。 賠償金額 = 損失金額 Χ 保險金額 /損失當時保險財產(chǎn)的實際價值 賠償金額的計算 ? 以價值為 20萬元的房屋作為保險標的購買一份火災保險，保險金額定為 10萬元。發(fā)生保險事故后，房屋實際損失為 8萬元。采用比例計算賠償方式計算保險公司的賠償金額。 ? 解：比例計算賠償方式： ? 賠償金額 =8 Χ 10/20=4（萬元） 損失補償原則的例外 ? 定值保險 ? 重置價值保險 ? 人壽保險 定值保險的例外 ? 所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額保險。 ? 當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的當時的市價如何，均按損失程度十足賠償 ? 在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失。 ? 海洋運輸貨物保險通常采用定值保險方式 賠償金額 =保險金額 Χ 損失程度（ %） 重置價值保險的例外 ? 所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。 ? 由于通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)（如建筑物或機器設備）即使按照實際價值足額投保，賠款也不足以進行重建或重置。為滿足被保險人重建或重置的需要，保險人允許投保人按照超過保險標的實際價值的重建或重置價值投保。 ? 如：某設備購買時 100萬，一年后折舊為 80萬，重置為 90萬，則此時可以投保 90萬。 損失補償原則的派生原則 ? 重復保險分攤原則 ? 代位追償原則 派生原則之一：重復保險分攤原則 ? 分攤原則的含義 ? 分攤方式 重復保險分攤原則的含義 ? 重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。 ? 重復保險分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，
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