保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)保險(xiǎn)的基本原則(編輯修改稿)
2025-06-17 04:49 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別 18 （二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。但根據(jù)國(guó)際慣例，在海上保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。 而人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別 19 （三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。投保人只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的限度內(nèi)確定保險(xiǎn)金額，如果保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。 人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無(wú)法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無(wú)法以貨幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別 20 子情境 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后 ， 如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ， 被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定 ，獲得全面 、 充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益 ， 被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益 。 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 。 21 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 ； ； 。 （ 二 ） 保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 ； ； 。 22 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （三）損失賠償方式 。 即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi) ， 按照實(shí)際 損失賠償 。 其計(jì)算公式為： （ 1） 當(dāng)損失金額 ≤ 保險(xiǎn)金額時(shí) ， 賠償金額 =損失金額 （ 2） 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí) ， 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 。 這種賠償方式是按保障程度 ， 即 保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額 。 其計(jì)算公式為： 賠償金額 =損失金額 保險(xiǎn)金額 /損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 23 三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例 （一）定值保險(xiǎn) 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)賠款 =保險(xiǎn)金額 損失程度 （ %） 在這種情況下 ， 保險(xiǎn)賠款可能超過(guò)實(shí)際損失 ， 如市價(jià)跌落 ， 則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 。 24 三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例 （二）重置價(jià)值保險(xiǎn) 所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn) 。 為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要 ， 保險(xiǎn)人允許投保人按超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保 ， 發(fā)生損失時(shí) ， 按重置費(fèi)用或成本賠付 。 這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況 ， 所以 ， 重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例 。 四 、 損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。 25 五 、 代位追償原則 （ 一 ） 代位追償原則的含義
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