【文章內容簡介】 Chapter 6 Principles of Insurance比例賠償方式課堂練習某企業(yè)投保企業(yè)財產保險，保險金額為 2400萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值為 4000萬元，若發(fā)生全部損失，則保險人賠償 2400萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為 3000萬元，則按比例計算的賠償金額為多少？ Chapter 6 Principles of Insurance（二）損失補償方式限額賠償方式（ 1）固定責任賠償方式：這是保險人在訂立保險合同時規(guī)定保險保障的標準限額，保險人只對實際價值低于標準保障限額之差予以賠償的方式。這種方式適用于農作物保險，計算公式是： 賠償金額 =限額責任 實際收獲量（ 2）免賠額（ Deductibles)賠償方式。這是指保險人事先規(guī)定一個免賠額，即保險合同中明確規(guī)定的保險人不予賠付的承保損失部分，在損失超過該額度時才予以賠償的一種方式。按免賠方式可以分為兩種。Chapter 6 Principles of Insurance免賠額的兩種形式① 絕對免賠額（ Deductibles or Straight Deductibles)方式。是指保險標的的損失程度超過規(guī)定免賠額時，保險人支隊超過限度的那部分損失予以賠償的方式。即： 賠償金額 =保險金額 （損失率 免賠率）② 相對免賠額（ Franchise Or Franchise Deductibles)方式。是指保險標的的損失程度超過或達到規(guī)定的免賠額時，保險人才對包括免賠額內的所有損失均予賠償的方式。即： 賠償金額 =保險金額 損失率（損失率 免賠率） Chapter 6 Principles of Insurance賠償方法絕對免賠率：是指損失超過規(guī)定的免賠率 保險人僅就超過免賠率的部 分進行賠償。相對免賠率：是指保險財產的損失超過規(guī) 定的免賠率時，保險人按全 部損失不做任何扣除賠償。5% 3% 5% 3%（ *粉色代表保險公司賠償）Chapter 6 Principles of Insurance四、損失補償原則的例外（一）人壽保險。人壽保險合同不是補償性合同，而是定額保險合同，一旦被保險人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補償。（二）定值保險。由于定值保險承保的財產在發(fā)生損失很難確定其實際價值，因此，被保險人與保險人就以保險單簽發(fā)時的價值作為協議價格。（三）重置成本保險。所謂重置成本是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。這樣就可能出現保險賠款大于實際損失的情況。Chapter 6 Principles of Insurance五、代位原則216。 代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行追償的權利，或取得被保險人對保險標的的所有權。（一）代位求償（二）物上代位Chapter 6 Principles of Insurance（一）代位求償216。 是指在財產保險中，保險標的發(fā)生保單承保風險造成的保險事故，且事故是由第三者責任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。Chapter 6 Principles of Insurance代位求償權的構成要件保險標的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險人必須對第三者享有賠償請求權保險人須已先行賠付保險金Chapter 6 Principles of Insurance行使代位追償權的時間 根據我國及國外保險法的規(guī)定：代位追償權的行使應以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權行使代位追償權，只有在 賠付之后 才可享有代位追償。一般保險公司在支付賠款時，都要求被保險人簽具 “ 收款及權益轉讓書 ” （ Receipt and Subrogation Form)。Chapter 6 Principles of Insurance案情回放 2023年 2月 20日，張先生被蔣某駕駛的運貨大卡車創(chuàng)傷住院治療，交警部門認定在本次交通事故中司機蔣某負全部責任。經協商，蔣某賠償了張先生醫(yī)療費、營養(yǎng)費、護理費、誤工費、交通費等損失共計 8000元，在事故發(fā)生前張先生已經向保險公司投保了 10000元的意外傷害醫(yī)療保險，那么張先生獲得了蔣某的賠償后，是否還可以向保險公司申請賠付 10000元的保險金呢？Chapter 6 Principles of Insurance代位追償權限216。 保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償到的金額若小于或等于賠付金額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應償還給被保險人。Chapter 6 Principles of Insurance對被保險人過錯行為的懲罰216。 在保險人向被保險人賠償之前，被保險人豁免了第三者的賠償責任，被保險人也無權向保險人索賠，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金。216。 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利，該行為無效。Chapter 6 Principles of Insurance代位追償權能否實現不影響保險公司理賠 ? 2023年 12月 17日， A公司為一輛豐田面包車向當地某保險公司足額投保了車輛損失險和賠償限額為 10萬元的第三者責任險。2023年 7月 28日，該車在夜間行駛時與一東風大貨車相撞受損。事發(fā)后， A公司及時向交警部門及保險公司報案。后經當地交警部門認定，大貨車應對此次事故負全部責任。 8月 2日， A公司到保險公司協商車輛修理及保險賠償事宜。保險公司同意回承保所在地修理。Chapter 6 Principles of Insurance? 6日，事故發(fā)生地的物價部門受交警大隊委托，在沒有對面包車解體的情況下對損失進行了評估，認定損失 42700元。 13日面包車回到承保地，經保險公司及修理廠解體檢驗，確定損失為 53100元。 A公司向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，要求大貨車的車主 B公司賠償損失。 2023年 2月 11日，法院作出一審判決，要求 B公司按物價部門核定的車損 42700元賠償 A公司的損失。Chapter 6 Principles of Insurance? A公司提出上訴，要求 B公司按保險公司的定損金額 53100元賠償，但二審法院未予支持，維持原判。由于 B公司以無力賠償為由，不執(zhí)行調解認定的賠償責任，保險公司依照法院判決及機動車輛保險合同，賠付 A公司 42700元，同時取得了被保險人的權益轉讓書。 Chapter 6 Principles of Insurance? A公司認為，保險公司的定損金額是 53100元，與物價部門定損 42700元之間有 10400元的差額，保險公司應該追加賠償。這一要求被保險公司拒絕。 A公司遂于 1999年 7月 3日向當地法院起訴，認為受損車輛的實際損失 53100元是經保險公司核定的，現在只賠償 42700元，自己將遭受 1萬余元的差額損失，不合理也不公平。Chapter 6 Principles of Insurance? 請求法院判令保險公司追加賠償上述差額。保險公司則認為，如果追加賠償，保險公司對 10400元的差額無法行使追償權，因此只能按照原法院裁定的 42700元賠償。