【文章內(nèi)容簡介】 Chapter 6 Principles of Insurance比例賠償方式課堂練習(xí)某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為 2400萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值為 4000萬元，若發(fā)生全部損失，則保險人賠償 2400萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為 3000萬元，則按比例計算的賠償金額為多少？ Chapter 6 Principles of Insurance（二）損失補(bǔ)償方式限額賠償方式（ 1）固定責(zé)任賠償方式：這是保險人在訂立保險合同時規(guī)定保險保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險人只對實(shí)際價值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險，計算公式是： 賠償金額 =限額責(zé)任 實(shí)際收獲量（ 2）免賠額（ Deductibles)賠償方式。這是指保險人事先規(guī)定一個免賠額，即保險合同中明確規(guī)定的保險人不予賠付的承保損失部分，在損失超過該額度時才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可以分為兩種。Chapter 6 Principles of Insurance免賠額的兩種形式① 絕對免賠額（ Deductibles or Straight Deductibles)方式。是指保險標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定免賠額時，保險人支隊超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?。即? 賠償金額 =保險金額 （損失率 免賠率）② 相對免賠額（ Franchise Or Franchise Deductibles)方式。是指保險標(biāo)的的損失程度超過或達(dá)到規(guī)定的免賠額時，保險人才對包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞?。即? 賠償金額 =保險金額 損失率（損失率 免賠率） Chapter 6 Principles of Insurance賠償方法絕對免賠率：是指損失超過規(guī)定的免賠率 保險人僅就超過免賠率的部 分進(jìn)行賠償。相對免賠率：是指保險財產(chǎn)的損失超過規(guī) 定的免賠率時，保險人按全 部損失不做任何扣除賠償。5% 3% 5% 3%（ *粉色代表保險公司賠償）Chapter 6 Principles of Insurance四、損失補(bǔ)償原則的例外（一）人壽保險。人壽保險合同不是補(bǔ)償性合同，而是定額保險合同，一旦被保險人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補(bǔ)償。（二）定值保險。由于定值保險承保的財產(chǎn)在發(fā)生損失很難確定其實(shí)際價值，因此，被保險人與保險人就以保險單簽發(fā)時的價值作為協(xié)議價格。（三）重置成本保險。所謂重置成本是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險金額的保險。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實(shí)際損失的情況。Chapter 6 Principles of Insurance五、代位原則216。 代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。（一）代位求償（二）物上代位Chapter 6 Principles of Insurance（一）代位求償216。 是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險造成的保險事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。Chapter 6 Principles of Insurance代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險人必須對第三者享有賠償請求權(quán)保險人須已先行賠付保險金Chapter 6 Principles of Insurance行使代位追償權(quán)的時間 根據(jù)我國及國外保險法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在 賠付之后 才可享有代位追償。一般保險公司在支付賠款時，都要求被保險人簽具 “ 收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書 ” （ Receipt and Subrogation Form)。Chapter 6 Principles of Insurance案情回放 2023年 2月 20日，張先生被蔣某駕駛的運(yùn)貨大卡車創(chuàng)傷住院治療，交警部門認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)蔣某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，蔣某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計 8000元，在事故發(fā)生前張先生已經(jīng)向保險公司投保了 10000元的意外傷害醫(yī)療保險，那么張先生獲得了蔣某的賠償后，是否還可以向保險公司申請賠付 10000元的保險金呢？Chapter 6 Principles of Insurance代位追償權(quán)限216。 保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險人。Chapter 6 Principles of Insurance對被保險人過錯行為的懲罰216。 在保險人向被保險人賠償之前，被保險人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險人也無權(quán)向保險人索賠，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金。216。 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。Chapter 6 Principles of Insurance代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險公司理賠 ? 2023年 12月 17日， A公司為一輛豐田面包車向當(dāng)?shù)啬潮ｋU公司足額投保了車輛損失險和賠償限額為 10萬元的第三者責(zé)任險。2023年 7月 28日，該車在夜間行駛時與一東風(fēng)大貨車相撞受損。事發(fā)后， A公司及時向交警部門及保險公司報案。后經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪块T認(rèn)定，大貨車應(yīng)對此次事故負(fù)全部責(zé)任。 8月 2日， A公司到保險公司協(xié)商車輛修理及保險賠償事宜。保險公司同意回承保所在地修理。Chapter 6 Principles of Insurance? 6日，事故發(fā)生地的物價部門受交警大隊委托，在沒有對面包車解體的情況下對損失進(jìn)行了評估，認(rèn)定損失 42700元。 13日面包車回到承保地，經(jīng)保險公司及修理廠解體檢驗，確定損失為 53100元。 A公司向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，要求大貨車的車主 B公司賠償損失。 2023年 2月 11日，法院作出一審判決，要求 B公司按物價部門核定的車損 42700元賠償 A公司的損失。Chapter 6 Principles of Insurance? A公司提出上訴，要求 B公司按保險公司的定損金額 53100元賠償，但二審法院未予支持，維持原判。由于 B公司以無力賠償為由，不執(zhí)行調(diào)解認(rèn)定的賠償責(zé)任，保險公司依照法院判決及機(jī)動車輛保險合同，賠付 A公司 42700元，同時取得了被保險人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。 Chapter 6 Principles of Insurance? A公司認(rèn)為，保險公司的定損金額是 53100元，與物價部門定損 42700元之間有 10400元的差額，保險公司應(yīng)該追加賠償。這一要求被保險公司拒絕。 A公司遂于 1999年 7月 3日向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，認(rèn)為受損車輛的實(shí)際損失 53100元是經(jīng)保險公司核定的，現(xiàn)在只賠償 42700元，自己將遭受 1萬余元的差額損失，不合理也不公平。Chapter 6 Principles of Insurance? 請求法院判令保險公司追加賠償上述差額。保險公司則認(rèn)為，如果追加賠償，保險公司對 10400元的差額無法行使追償權(quán)，因此只能按照原法院裁定的 42700元賠償。