保險(xiǎn)原理第6章保險(xiǎn)的基本原則(編輯修改稿)
2025-06-18 14:00 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 多種原因同時(shí)并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序 同時(shí)并存的多種原因 近因 同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 損失結(jié)果可以分別計(jì)算 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失 損失結(jié)果難以劃分 保險(xiǎn)人一般不予賠付 同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（三） 多種原因連續(xù)發(fā)生 。 即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成 ， 且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷 連續(xù)發(fā)生的多種原因 近因 同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任 前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任 連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（一） 一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對(duì)皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無(wú)兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對(duì)煙草的損失給予賠償 連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（二） 某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線(xiàn)桿，電線(xiàn)短路引起火花，火花引燃其倉(cāng)庫(kù)，導(dǎo)致庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失。本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) —— 火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn) —— 暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（四） 多種原因間斷發(fā)生 。 即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 新原因 近因 除外風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（一） 在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，企圖搶動(dòng)。此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任 多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（二） 在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過(guò)程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車(chē)禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任 四、損失補(bǔ)償原則 (一 ) 損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則的基本含義是指在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中 ， 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí) ， 保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額 ， 恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失 ? 質(zhì)的規(guī)定 ， 即只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任 ? 量的限定 ， 即被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額 ， 僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限 ， 即賠償恰好可以使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài) ? 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 （二）保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式 1． 現(xiàn)金賠付 現(xiàn)金賠付方式是保險(xiǎn)人最常用的一種方式 2． 修理 汽車(chē)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)人廣泛使用的方式 3． 更換 更換作為一種損失補(bǔ)償方式 ， 在個(gè)別情況下也是有效的 4． 重置 保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式 （三）補(bǔ)償原則的具體體現(xiàn) （ 1）、以實(shí)際損失為限 當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限 ? 例：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn) ， 確定某類(lèi)固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元 ， 一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損 ， 損失時(shí)該類(lèi)固定資產(chǎn)的市價(jià)為 25萬(wàn)元 ， 且企業(yè)已提折舊 2萬(wàn)元 。保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人 23萬(wàn)元 （ 2）、以保額為限 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額 ? 例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀 ， 其保險(xiǎn)金額為 50萬(wàn)元 ， 而房屋遭毀時(shí)的市價(jià) 60萬(wàn)元 。 雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為 60萬(wàn)元 ， 但因保單上的保險(xiǎn)金額為 50萬(wàn)元 ， 所以被保險(xiǎn)人只能得到 50萬(wàn)元的賠償 3）、以保險(xiǎn)利益為限 ? 例如：某銀行開(kāi)展住房抵押貸款 ， 向某貸款人貸出款額 30萬(wàn)元 ， 同時(shí) ， 將抵押的房屋投保了 30萬(wàn)元的一年期房屋火險(xiǎn) ， 按照約定 ， 貸款人半年后償還了一半貸款 ， 不幸的是不久該保險(xiǎn)房屋發(fā)生火災(zāi)而全焚 ， 貸款人也無(wú)力償還剩余款額 ，這時(shí)由于銀行在該房屋上的保險(xiǎn)利益只有 15萬(wàn)元 ， 盡管房屋的實(shí)際損失
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