【正文】 案例 2: 某企業(yè)一批財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額 900萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失 400萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用 50萬元。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)，為什么？ 解：該保險(xiǎn)公司的賠款＝（損失金額） (保險(xiǎn)金額247。 該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為 20萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值（實(shí)際損失）賠償。假設(shè)： （ 1）該企業(yè)于 2月 12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為 60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （ 2） 5月 18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失 60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 160萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （ 3） 12月 18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失 80萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 80萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ 分析： （ 1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額保險(xiǎn)保障程度＝ 60 100/200＝ 30萬元。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也提出本起事故是原告操作不當(dāng)引起的，不屬于產(chǎn)品責(zé)任問題，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司既非侵權(quán)責(zé)任人，原告也非合同當(dāng)事人，保險(xiǎn)公司與原告之間無任何法律關(guān)系。 ?你認(rèn)為法院該如何判決？為什么？ 84 ? 原告代理人稱，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十條之規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以直接向第三者支付保險(xiǎn)賠償金。期間，某糧庫工作人員 B在使用 A公司出產(chǎn)的升降機(jī)維修糧庫時(shí)，由于升降機(jī)側(cè)翻，不幸從 8米多高處摔下，致使顱骨骨折、腦部損傷，花費(fèi)治療費(fèi)用 10萬余元。同時(shí)，該公司向保險(xiǎn)公司提出了雇主責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下的索賠。不久，該公司與員工 A簽訂了一份承包協(xié)議，由 A承包該公司下屬的采石廠，并同意由員工 B擔(dān)任該廠采石爆破工。在法庭審理過程中，當(dāng)事人在達(dá)成了調(diào)解協(xié)議， A公司股東同意償還所欠款項(xiàng)，某會(huì)計(jì)事務(wù)所愿意在 5萬元的范圍內(nèi)承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。隨后， A公司領(lǐng)取了企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營范圍為商品零售服務(wù)。法院判決被告方應(yīng)向死者家屬支付 16756元。 80 ?案例 某市政公司于 1999年 5月向保險(xiǎn)公司投保了 公眾責(zé)任保險(xiǎn) ，保險(xiǎn)責(zé)任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，賠償限額為每起事故 10000元。 78 會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn) 會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)承保因被保險(xiǎn)人或其前任或被保險(xiǎn)人對其負(fù)有法律責(zé)任的那些人 ， 因違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù) ， 而造成他人遭受損失 ， 依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 ， 但不包括身體傷害 、 死亡及實(shí)質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損毀 。 醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以醫(yī)院為投保對象 ， 普遍采用以索賠為基礎(chǔ)的承保方式 。 75 該承保方式是保險(xiǎn)人僅對在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé) ， 而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠 ， 它實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限延長了 。 特點(diǎn)： 第一 ， 它屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故； 第二 ， 它不僅與人的因素有關(guān) ， 同時(shí)也與知識 、 技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)； 第三 ， 它限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故 。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任 1. 醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任； 2. 合理的訴訟費(fèi)用。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對消費(fèi)者 或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì) 賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。 68 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn) 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專門承保承擔(dān)各種客 、 貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任 ， 主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn) 、 貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種 。 場所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 所謂公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場所的過錯(cuò) 行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害 人承擔(dān)的對受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因?yàn)椋簞⒛惩?x保險(xiǎn)公司沒有保險(xiǎn)關(guān)系，不是被保險(xiǎn)人。 2023年 2月 8日，趙某將該汽車以 23萬元的價(jià)格賣給劉某，趙某并沒有經(jīng) X保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險(xiǎn)公司。 ?試分別計(jì)算 A和 B應(yīng)賠款多少？ ?甲車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失為（自車損 5000+乙車損 4000+甲車貨損 10000+乙車貨損 5000） 70%=16800元 ?乙車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失為 =7200元 58 ?保險(xiǎn)公司計(jì)算的方法如下： ?甲車自負(fù)車損 500070%=3500 ?甲車應(yīng)賠乙車 9000 70%=6300 ?保險(xiǎn)公司 A支付給甲車的賠款 =9800 （ 115%） =8330 ?乙車自負(fù)車損 400030%=1200 ?乙車應(yīng)賠甲車 15000 30%=4500 ?保險(xiǎn)公司 A支付給甲車的賠款 =5700 （ 15%） =5145 59 ? 某日 ,甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定 :甲車車損 10萬元，醫(yī)療費(fèi) 8萬元 ,貨物損失 12萬元；乙車車損 22萬元，醫(yī)療費(fèi) 4萬元 ,貨物損失 14萬元。 56 ?在車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同中： 第一者是保險(xiǎn)公司； ?第二者是被保險(xiǎn)車輛方； ?第三者是指除以上外的因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的受害人。有費(fèi)率調(diào)整政策。 54 責(zé)任免除。對該險(xiǎn)種，絕大部分國家采用強(qiáng)制保險(xiǎn)，這是為了保護(hù)無辜的受害者的利益 ?保險(xiǎn)責(zé)任 ?，一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員；二是合格。即： 賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 殘值）事故責(zé)任比例（ 1免賠率） 49 ?其二，保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。 全部損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的整體損毀或保險(xiǎn)標(biāo)的受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價(jià)值，或保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人推定全損。 ? 車身險(xiǎn)保險(xiǎn)飛費(fèi)＝基本保費(fèi) +保險(xiǎn)金額費(fèi)率。 ?車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 ； ；（責(zé)任范圍根據(jù)使用性質(zhì)有所不同） 、保護(hù)費(fèi)用。假設(shè)： （ 1）該企業(yè)于 2月 12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為 60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （ 2） 5月 18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失 60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 160萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （ 3） 12月 18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失 80萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 80萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ 40 ?案例 2 楊某 2023年 2月 2日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為 1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 20萬元， 2023年 4月 27日楊某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，楊某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 30萬元。被保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金后，保險(xiǎn)人將儲(chǔ)金存入銀行作為定期儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，并用其對被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故進(jìn)行補(bǔ)償，保戶只要一次投保，并不退儲(chǔ)金，保險(xiǎn)單長期有效。其主要特點(diǎn)是用被保險(xiǎn)人所交 保險(xiǎn)儲(chǔ)金 的利息作為保險(xiǎn)人的保費(fèi)收入；在保險(xiǎn) 期內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)災(zāi)害或事故引起的員失，保險(xiǎn)人按條款規(guī)定進(jìn)行經(jīng)濟(jì) 補(bǔ)償；當(dāng)保險(xiǎn)期滿后，保險(xiǎn)人將原交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還給被保險(xiǎn)人，因而這種保險(xiǎn)帶有保 險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄雙重性質(zhì)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 自行確定 。 35 (4)責(zé)任免除 ?保險(xiǎn)人對于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)下所承保的財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任 : ①戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或暴力行為；②核子輻射和污染；③電機(jī)、電器、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀；④被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失；⑤地震所造成的一切損失；⑥其他不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。 34 2. ? (1)基本責(zé)任 :①火災(zāi)；②爆炸；③雷擊；④空中運(yùn)行物體的墜落；⑤在發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí)，因防止災(zāi)害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和所支付的合理費(fèi)用。如果殘值歸被保險(xiǎn)人，則保險(xiǎn)人必須在計(jì)算賠款時(shí)予以扣除；如果由保險(xiǎn)人回收處理，則保險(xiǎn)人就不應(yīng)該在計(jì)算賠款時(shí)扣減殘值。即：賠款 =實(shí)際支付的合理施救、保護(hù)、整理費(fèi)用。由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，則保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額賠償；如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值，其