【正文】 減弱支撐引起的任何土地 、 財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任； ⑦ 被保險(xiǎn)人的雇員或正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失 66 （二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 綜合公共責(zé)任保險(xiǎn) 綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)是一種綜合性的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 64 一、公眾責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱(chēng)普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)， 它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中 獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類(lèi)別。 （ 2）保險(xiǎn)公司可以拒賠。 問(wèn)： 在不考慮免賠額的條件下，分別計(jì)算 A、 B保險(xiǎn)公司對(duì)甲、乙兩車(chē)的被保險(xiǎn)人各應(yīng)承擔(dān)多少賠償金額？ 60 ?甲車(chē)自負(fù)車(chē)損 =甲車(chē)車(chē)損 10萬(wàn)元 70%=7萬(wàn)元 甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē) =（乙車(chē)車(chē)損 22萬(wàn)元 +乙車(chē)車(chē)上貨損 14萬(wàn)元 + 乙車(chē)人員醫(yī)療費(fèi)用 4萬(wàn)元） 70%=28萬(wàn)元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款 =（甲車(chē)自負(fù)車(chē)損 7萬(wàn)元 +甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē) 28萬(wàn)元） = 35萬(wàn)元 ?乙車(chē)自負(fù)車(chē)損 =乙車(chē)車(chē)損 22萬(wàn)元 30%= 乙車(chē)主應(yīng)賠甲車(chē) =（甲車(chē)車(chē)損 10萬(wàn)元 +甲車(chē)上貨損 12萬(wàn)元 +甲車(chē)人員醫(yī)療費(fèi)用 8萬(wàn)元） 30%=9萬(wàn)元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款 =乙車(chē)自負(fù)車(chē)損 +乙車(chē)應(yīng)賠甲車(chē) 9萬(wàn)元 = 61 ?趙某 1999年 8月 8日購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格 24萬(wàn)元，同月16日，趙某向 X保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)金額 24萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和責(zé)任限額 5萬(wàn)元的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為 1年，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。交管部門(mén)認(rèn)定甲車(chē)負(fù)主責(zé)，承擔(dān) 70%，乙車(chē)負(fù)責(zé) 30%，甲車(chē)向 A保險(xiǎn)公司、乙車(chē)向 B保險(xiǎn)公司均投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)。對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。不同檔次規(guī)定不同標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)。 交通事故處理規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)，按被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。具體計(jì)算公式為： ：施救費(fèi)＝實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值 /實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）（ 1免賠率） ：施救費(fèi)＝實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（ 保險(xiǎn)金額 /新車(chē)購(gòu)置價(jià)） （保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值 /實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）（ 1免賠率） 51 ? 二、附加險(xiǎn) 1. 盜搶險(xiǎn) 2. 車(chē)身劃痕損失險(xiǎn) 3. 車(chē)輛停駛損失險(xiǎn) 4. 無(wú)免賠率特約條款 52 ?三、車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn) ?指保險(xiǎn)車(chē)輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。其賠款計(jì)算的基本方法為： 其一，保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定的，無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。即： 47 賠款＝（保險(xiǎn)金額 殘值）事故責(zé)任比例（ 1免賠率） 當(dāng)超額保險(xiǎn)時(shí)。 ?第一，全部損失。 保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算 ? 按車(chē)輛的使用性質(zhì)、車(chē)輛種類(lèi)、車(chē)齡、車(chē)輛價(jià)值分別計(jì)算。 42 二、保險(xiǎn)種類(lèi) ?（一）車(chē)輛損失險(xiǎn) ?機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 39 ?案例 1： 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 100萬(wàn)元，保險(xiǎn)有效期間從 2023年 1月 1日至 2023年 12月 31日。顧名思義其特點(diǎn)有兩個(gè)：一是長(zhǎng)效。 ?是一種長(zhǎng)期性保險(xiǎn)，具有遭受災(zāi)害時(shí)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失和保險(xiǎn)期滿(mǎn)還本的雙 重保險(xiǎn)性質(zhì)。 ?(2)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算。 ? (4)責(zé)任免除 。因不同的保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的界定有不同規(guī)定，上述必須特別約定才能投保的財(cái)產(chǎn) 33 ?(3)不保財(cái)產(chǎn)：①損失發(fā)生后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等；②日常生活所必須的日用消費(fèi)品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等；③法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等；④處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；⑤保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)。 30 ? 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并且在保險(xiǎn)人計(jì)算賠款時(shí)予以扣除，必要時(shí)，也可由保險(xiǎn)人處理。 ? (1)在足額保險(xiǎn)或超額保險(xiǎn)情況下，固定資產(chǎn)按帳面原值加成或按重置重建價(jià)值的承保方式時(shí)，流動(dòng)資產(chǎn)按最近 12個(gè)月帳面平均余額的承保方式、已經(jīng)攤銷(xiāo)或不列入帳面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商按實(shí)際價(jià)值的承保方式中的財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際支付的施救、保護(hù)、整理費(fèi)用計(jì)算應(yīng)該承擔(dān)的賠償金額。（雙方協(xié)商產(chǎn)生） (2) ①全部損失情況下的賠款計(jì)算。 ?①按照流動(dòng)資產(chǎn)最近 12個(gè)月的平均余額承保方式下的賠款計(jì)算。 24 2. ?(1)保險(xiǎn)金額的確定。其計(jì)算公式為：賠額＝重建重置價(jià)值 － ，其賠償金額以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。 20 (三 )企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算 1. (1) ②按照固定資產(chǎn)的帳面原值加成確定保險(xiǎn)金額。 19 (1)盜竊。 16 ?(2)保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的特別損失承擔(dān)的責(zé)任。 14 （ 2） 特約承保財(cái)產(chǎn)：金銀 \珠寶 \藝術(shù)類(lèi)珍貴物品、鐵路 \橋梁 \碼頭 \道路類(lèi)大型建筑物、礦井 \礦坑內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)特殊類(lèi)設(shè)備。 12 （四）按保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容分為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn) 物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 是以各類(lèi)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，分為 火災(zāi)保險(xiǎn) （企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等； 經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn) 是以各類(lèi)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失所產(chǎn)生的間接損失，或者對(duì)他人依法應(yīng)履行的經(jīng)濟(jì)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)； 責(zé)任保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) . 13 第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) ?一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （一）適用范圍 （包括民營(yíng)企業(yè)，但部隊(duì)企業(yè)、三資企業(yè)除外）。 信用保證保險(xiǎn) 是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。其特點(diǎn)是：①以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的當(dāng)時(shí)、當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)價(jià)格為判斷保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的根據(jù)；②當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額一致時(shí)，為足額保險(xiǎn)；當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額不一致時(shí)，則為超額保險(xiǎn)或不足額保險(xiǎn)。其特點(diǎn)是：①無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是怎樣的，僅以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算賠償金的依據(jù)；②適用的對(duì)象通常為價(jià)值變化較大或不易確定價(jià)值的特定物；③該保險(xiǎn)突出的優(yōu)點(diǎn)是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。 8 五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi) （一）按實(shí)施方式分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。 ?例：某一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為 10萬(wàn)元，損失金額為 6萬(wàn)元。 ?通常是以市場(chǎng)價(jià)作為實(shí)際價(jià)值。 ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對(duì)缺乏規(guī)律性，因而計(jì)算的費(fèi)率沒(méi)有壽險(xiǎn)的精確；而人身保險(xiǎn)對(duì)死亡率的計(jì)算較為精密，出現(xiàn)的危險(xiǎn)事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為一年一保；而人身保險(xiǎn)，除意外傷害保險(xiǎn)外，一般是長(zhǎng)期保險(xiǎn)。 損失分?jǐn)偸秦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的基礎(chǔ)。 保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益； 風(fēng)險(xiǎn)是各種自然災(zāi)害及意外事故。 ?在保險(xiǎn)期限不同。 經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同。 5 ?三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額 ?（一）保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額概念 ?保險(xiǎn)價(jià)值 ?保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期用貨幣估算的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。 6 ?四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本賠償方式 ?（一）比例責(zé)任賠償方式 ?賠償金額 =損失金額保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值 ?注：如保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值，不能按此公式計(jì)算，賠償額為損失金額。 ?通常又分為相對(duì)免賠和絕對(duì)免賠。 9 ?(二 )按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)合同。 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 責(zé)任保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn) 標(biāo)的的保險(xiǎn)。 標(biāo)的范圍 （ 1）可保財(cái)產(chǎn)：投保人可以直接向保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款除了承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款的四項(xiàng)基本責(zé)任，還包括 12項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn) : 洪水、暴雨、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。 18 (2)特定的責(zé)任免除項(xiàng)目 （特別申明的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任） ： ?①保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；②保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀、保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、