保險學(xué)課件--保險學(xué)第四章(編輯修改稿)
2025-06-09 23:29 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 得再行主張。w 保險人的棄權(quán)形式 n 明示 —— 明確說明了的棄權(quán)行為 。n 默示 —— 對投保人或被保險人的有損保險人利益的行為保持沉默，不予以制止。w 保險人棄權(quán)的法律后果w 一旦放棄某種要求，則日后不得再以此為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。 包括合同的解除權(quán)和抗辯權(quán)31禁止反言案w 某投保人在投保時，對保險代理人員申明其房屋隔壁有一火炮生產(chǎn)作坊。該代理人為爭取業(yè)務(wù)，表示其無關(guān)緊要，并以普通房屋保險標準簽發(fā)保單。不久，該房屋發(fā)生火災(zāi)，保險公司以投保人未履行如實告知義務(wù)而拒絕賠償。后法院依據(jù)投保人的舉證，判定保險人須按照合同履行賠償保險金責(zé)任。案例 11你認為這樣的判決合理嗎？32禁止反言以侵權(quán)行為為基礎(chǔ)，也就是說，如果保險人明知有違背條件或其他抗辯保險金請求權(quán)的事由存在，而以虛偽的意思表示令被保險人相信保險合同有效，此時，被保險人是在確實不知道保單存在瑕疵的情況下，基于善意而為合同行為，致自己的利益受到損害的，那么，在訴訟中，保險人的抗辯就受到禁止。 33一般說來，保險人如有以下情形之一，均可產(chǎn)生禁止反言的效果。 w （ l）保險人交付保險單時，明知保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，而仍交付保單，并收取保險費；w （ 2）保險人的代理人，就投保申請書及保險單上的條款，作錯誤解釋，而使投保人或被保險人信以為真；w （ 3）代理人替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，投保人在保險單上簽名時，不知其為虛假陳述；34一般說來，保險人如有以下情形之一，均可產(chǎn)生禁止反言的效果。 w （ 4）保險人或其代理人雖表示已依照被保險人的某一行為，而事實上未實施的，如被保險人將保單送交保險人批注，保險人退回保險單時，雖表示已加批注，但事實上卻未批注；w （ 5）保險人或其代理人對被保險人的身份或職業(yè)進行錯誤的分類，而被保險人不知道或未經(jīng)被保險人同意；w （ 6）有證據(jù)表明保險人曾陳述允許被保險人或投保人實施保險單上規(guī)定禁止實施的某種行為，或者允許投保人或被保險人不實施保險單上規(guī)定應(yīng)當(dāng)實施的某種行為。35第三節(jié) 近因原則w 一、含義w 近因 (Proximate Cause)—— 對損失發(fā)生具有最直接、最有效、起決定性作用的原因。w 近因原則 —— 就是保險補償只對保險合同約定風(fēng)險為損失近因的風(fēng)險損失予以補償?shù)脑瓌t。n 即保險補償?shù)那疤釛l件是合同約定風(fēng)險為損失近因。狗吃肉攤上的骨頭，屠夫打狗，狗跑撞豬，豬跑撞老太，老太受傷的醫(yī)療費找保險公司？36紙煙受潮索賠案案例 12w 2022年 7月，某市因連續(xù)幾天的暴雨造成洪災(zāi)，洪水進入了該市某煙酒副食公司的一個紙煙倉庫，紙煙底下一層被水浸泡了，直接損失 12萬元；上面幾層紙煙未被浸泡，但已受潮，經(jīng)過有關(guān)專家檢驗建議，該公司為防上擴大損失，采取措施將其全部撥到各門市部立即按五折削價出售，銷售差價達 35萬元。事后，該公司向保險公司索賠。在處理該案中，保險公司賠付了被水浸泡過的紙煙的損失，但拒絕賠付未被水浸泡過而被削價處理的紙煙的銷售差價，遂起糾紛。37對本案的爭議w （ 1）保險公司應(yīng)該拒賠。理由是《企業(yè)財產(chǎn)保險條款》中，保險責(zé)任項內(nèi)只有 “洪水 ”責(zé)任，沒有 “受潮 ”責(zé)任，保險公司只能負責(zé)賠償被洪水浸泡過的紙煙損失，對未被洪水浸泡過的紙煙不承擔(dān)責(zé)任。w （ 2）保險公司賠付一定比例的損失。理由是紙煙受潮屬保險責(zé)任，但按保險慣例及有關(guān)規(guī)定，被保險人無權(quán)單方面處理損余物資，因此保險人對受潮紙煙的銷售差價損失 35萬元不必全部賠付，只需承擔(dān) 40％左右的賠償責(zé)任即賠付該公司 14萬元銷售差價損失就可以了。w （ 3）保險公司應(yīng)賠全部銷售差價損失。38二、近因的認定和保險責(zé)任的確定w 單一原因作用n —— 該原因若屬保險責(zé)任，則承擔(dān)補償責(zé)任。w 多原因同時作用n —— 保險人只承擔(dān)可以區(qū)分的損失補償。w 多原因連續(xù)作用n —— 近因為保險責(zé)任的，保險人承擔(dān)補償責(zé)任。w 多原因間斷發(fā)生作用n —— 保險人只承擔(dān)保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失補償。 39第四節(jié) 損失補償原則—— 主要適用財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同w 一、含義 (補償 —— Pay , Recovery) P91w 兩層含義 ：n 一是在保險風(fēng)險發(fā)生后，被保險人有權(quán)獲得可保利益范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償；n 二是保險人的補償以彌補被保險人的實際損失為限，即恰好恢復(fù)到受損前的狀態(tài)為止。 —— 故保險補償應(yīng)扣除折舊、殘值等。折舊在保險標的的使用過程中已經(jīng)轉(zhuǎn)移。殘余物質(zhì)可以通過變賣或再利用獲得補償。40二、損失補償原則的基本內(nèi)容w (一 )被保險人請求損失補償?shù)臈l件w 被保險人對保險標的須具有可保利益；w 被保險人遭受的損失須是保險責(zé)任范圍以內(nèi)的；w 被保險人遭受的損失須能用貨幣衡量。w (二 )保險人履行損失補償責(zé)任的限度w 以實際損失為限w 以保險金額為限w 以可保利益為限41實際現(xiàn)金價值 =重置成本－折舊w 某機器在投保時，以當(dāng)時的市價為依據(jù)確定的保險金額為 10000元，假設(shè)全損，出險時該機器的市價降為8000元，折舊為 500元，則保險補償金額為多少？w 如果出險時，機器的市價升為 12022元，保險補償金額又為多少？新購買同樣全新的財產(chǎn)所需的成本。甲 銀行 保險人100萬元房產(chǎn)抵押60萬元貸入 投保補償 60萬元7500元10000元42在下列的情況下，保險補償額應(yīng)為多少？保 險 金 額 實際損 失 可保利益 補償額10 9 910 9 45 9 9單位：萬元94543(三 )損失補償方式w 第一損失補償方式n 在保險金額限度內(nèi)，按實際損失補償。w 比例計算補償方式n 按保險金額與損失時的保險標的的實際價值的比例計算補償。補償金額 =損失金額 一般適用低額保險。 我國《保險法》第 40條： “保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 ”44區(qū)分兩種損失補償方式w 某人為其價值 100萬元的房產(chǎn)投?；馂?zāi)險，為了少交保費，選擇了 80萬元的保險金額。w ① 假設(shè)全損，在兩種損失補償方式下，保險人各應(yīng)賠償多少？w ② 假設(shè)半損，在兩種損失補償方式下，保險人各應(yīng)賠償多少A： 80 B： 80A： 50 B： 4045三、損失補償原則的例外w 人身保險w 定值保險 (Valued Policy) P93n 雙方約定保險金額，保險事故發(fā)生后，保險人按約定全額補償。 (不考慮保險標的的實際價值 )w 重置價值保險n 以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額。w 施救費用的賠償可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失46四、損失補償原則的派生原則w (一 )代位 (Subrogation)追償原則w 代位追償原則的含義n 在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成 推定全損 ，或者 保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同約定履行賠償責(zé)任后，依法 取得對保險標的的所有權(quán) 或?qū)ΡｋU標的損失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán) 。 物上代位權(quán)利代位47代位追償原則的主要內(nèi)容w (1)權(quán)利
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