【文章內(nèi)容簡介】 。 作用 作用是事物產(chǎn)生的影響和效果。是事物具有了某些方面的職能，且將職 能發(fā)揮出來而產(chǎn)生的影響和效果。 保險的職能 所謂保險的職能，是指保險作為一種制度安排，在其運行過程中所固有 的、內(nèi)在的功能，它是由保險的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的，是不以人的意志 為轉(zhuǎn)移而客觀存在的。保險的基本職能是保障。 。 68 保險的性質(zhì)、職能與作用 保險的職能 基本職能 （是指保險在一切經(jīng)濟條件下都具有的職能） 分散危險的職能 提供保障的職能 派生職能 （是指隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，社會經(jīng)濟制度的演進，保險逐漸具有的職能。） 聚資建立基金的職能 監(jiān)督與管理風(fēng)險的職能 69 保險的性質(zhì)、職能與作用 保險的微觀作用 有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn) 有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 有利于企業(yè)加強危險管理 有利于安定人民生活 有利于民事賠償責(zé)任的履行 保險的宏觀作用 保障社會再生產(chǎn)的正常進行 推動商品的流通和消費 推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn) 增加外匯收入，增強國際支付能力 動員國際范圍內(nèi)的保險基金 70 保險的性質(zhì)、職能與作用 保險經(jīng)營的三大基礎(chǔ) 大數(shù)法則（ law of large numbers） 風(fēng)險的同質(zhì)性 風(fēng)險的分散性 71 保險的性質(zhì)、職能與作用 什么是大數(shù)法則 大數(shù)法則又稱大數(shù)定律、大數(shù)規(guī)律，是指通過大量的個體 變量概括，消除偶然的、次要的因素所引起的個別差異，總 結(jié)出被研究的總體在數(shù)量關(guān)系上的穩(wěn)定的、一般的規(guī)律。 用在保險領(lǐng)域則指的是：面臨同一風(fēng)險事故（如死亡）的 數(shù)量越多，觀察到的實際損失偏離期望值的損失程度越小。 風(fēng)險和不確定性隨著風(fēng)險標(biāo)的數(shù)量的增加而降低 。 72 保險的性質(zhì)、職能與作用 風(fēng)險的同質(zhì)性： 所謂風(fēng)險的同質(zhì)性是指風(fēng)險的種類、性質(zhì)和損失程度都相同的一類風(fēng)險。 影響風(fēng)險同質(zhì)性的因素 ＊ 性別 ＊ 年齡 ＊ 職業(yè) ＊ 生活方式 ＊ 健康狀況 ＊ 居住環(huán)境 ＊ 家族史 ＊ 收入 ＊ 受教育程度 風(fēng)險的分散 是指在眾多的風(fēng)險單位中，且這些 眾多的風(fēng)險單位是相互獨立的，當(dāng) 一個單位出險時，其他單位不會受 到牽連和影響。 73 保險的性質(zhì)、職能與作用 保險與其他金融制度或行為的比較 保險與儲蓄的比較 保險與社會福利的比較 保險與社會救濟的比較 保險與賭博的比較 保險與社會保險的比較 保險與財產(chǎn)保險的比較 74 第四章 保險合同 75 保險合同 本章主要內(nèi)容 保險合同的一般概念 保險合同構(gòu)成要素 保險合同的訂立、生效與履行 保險合同的變更與終止 76 保險合同 保險合同是什么 《 中華人民共和國保險法 》 第 10條 規(guī)定：保險合同是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有一定約束力的一種協(xié)議。 保險合同的性質(zhì) 商業(yè)性（以獲取利潤為目的） 保障性（其盈利是在為被保險人、受益人提供保障的過程中實現(xiàn)的） 77 保險合同 保險合同的基本法律要求 是當(dāng)事人發(fā)生保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合意 投、保雙方之間是是一種對價關(guān)系 投、保雙方必須具有合法的資格 是雙方的法律行為 78 保險合同 保險合同的一般特征 是一種雙務(wù)合同（必須附有條件） 是一種射辛合同 是一種補償性合同 /保障性合同 是一種條件性合同 是一種附和性合同 是一種個人性合同 是一種有償性合同 是一種要式合同 是一種最大誠信合同 79 保險合同 保險合同構(gòu)成（形式上）的法律要素 投保單 保險單 暫保單 批單 繳費憑證 其他相關(guān)憑證 保險合同法律構(gòu)成（內(nèi)容）要素 保險合同的主體 保險合同的客體 保險合同的內(nèi)容 80 保險合同 表 1 保險合同構(gòu)成要素一覽表 構(gòu)成要素 內(nèi)容 投保單 一種格式文件，一般載明合同主體、客體的基本信息；投保方的重要信息 保險單（保單） 保險合同的主要部分，一般載明合同的主要條款，包括保險責(zé)任。交費方式、費率、現(xiàn)金價值表等 保險憑證 一種內(nèi)容、格式被簡化了的保險單，與正式保險單具有同等法律效力 暫保單 （臨時保單） 一種向投保人簽發(fā)的非正式保險單，與正式報銷單具有同等法律效力 其他 交費收據(jù)、其他輔助性文件 81 保險合同 什么是保險合同的主體 保險合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。對自然人或法人要求其必須具有權(quán)利能力和行為能力。 公民的權(quán)利能力是指能夠依法享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的資格。 公民的行為能力是指公民能夠以自己行為依法行使權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，從而使法律關(guān)系發(fā)生變更或消滅的 《 民法通則 》 規(guī)定，公民從出生到死亡時止，具有民事權(quán)利能力，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。 不滿 10周歲 者為無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動； 10周歲以上未成年人為限制行為能力人，可以進行與他年齡、智力相適應(yīng)的民事活動，其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意 16周歲以上不滿 18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的和 18周歲以上的公民，為完全行為能力人，可以 《 民法通則 》 規(guī)定，不能辨認(rèn)自己行為的精神病人為無行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人為限制行為能力人，可以進行與他的精神狀況相適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 82 保險合同 保險合同主體構(gòu)成 保險合同的當(dāng)事人 保險人 投保人 保險合同的關(guān)系人 被保險人 受益人 保險合同的輔助人 經(jīng)紀(jì)人 公估人 代理人 83 保險合同 什么是保險合同的當(dāng)事人 所謂當(dāng)事人是指訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與保險合 同的訂立與履行有直接關(guān)系的人。 什么是保險合同的關(guān)系人 所謂關(guān)系人，是指與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，但不一定參與保險合同 訂立的人。 什么是保險合同的輔助人 所謂輔助人，是指協(xié)助保險合同的當(dāng)事人簽署保險合同、履行合同、并 辦理有關(guān)保險事項的人。 84 保險合同 保險人 定義 資格 權(quán)利 義務(wù) 什么是保險人 《 中華人民共和國保險法 》 第11條 規(guī)定：保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司 。 85 保險合同 保險人的資格限制（ 《 保險法 》 第 68條） 主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近 3年內(nèi)無不良記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣 2億元 有符合 《 保險法 》 和 《 公司法 》 規(guī)定的章程 有符合 《 保險法 》 規(guī)定的注冊資本 有具備任職資格的董事、監(jiān)事和高管人員 有健全的組織機構(gòu)與管理制度 有符合條件的職場、設(shè)施 具備符合法律、國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)的其他條件 設(shè)立保險公司最低資本金不低于人民幣 2億元（ 《 保險法 》 第 69條） 86 保險合同 保險人的權(quán)利 決定是否承保 決定費率 要求、收取保險費 選擇賠償方式 通知解除、終止保險合同以及恢復(fù)合同的效力 請求投保人告知和及時通知 進行調(diào)查 （事前、事中、事后） 制定保險合同、規(guī)定除外責(zé)任 87 保險合同 保險人的義務(wù) 簽發(fā)保單 給付保險金 給付退保金 解釋保險條款 提供防災(zāi)減損、風(fēng)險管理咨詢服務(wù) 88 保險合同 投保人 定義 資格 權(quán)利 義務(wù) 什么是投保人 中華人民共和國保險法 》 第 11條規(guī)定 ：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。 89 保險合同 投保人的資格限制 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 對保險標(biāo)的具有保險利益 必須承擔(dān)交納保險費的義務(wù) 自然人、法人均可 投保人的權(quán)利 請求保險人解釋條款的權(quán)利 享有退保金的權(quán)利 享有保單抵押貸款的權(quán)利 90 保險合同 投保人的義務(wù) 交納保費的義務(wù) 標(biāo)的危險改變及時通知的義務(wù) 保險事故發(fā)生通知的義務(wù) 告知的義務(wù) 被保險人 定義 資格 權(quán)利 義務(wù) 91 保險合同 什么是被保險人 《 保險法 》 第 22條規(guī)定：被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 被保險人的資格限制 人身保險中只能是自然人，財產(chǎn)保險中自然人、法人均可 享受保險合同的保障 是保險事故發(fā)生后遭受損失的人 其他限制（年齡、性別、健康、職業(yè)、收入 ?? ） 92 保險合同 被保險人的權(quán)利 享有保險金的請求權(quán) 隨時通知解除保險合同 指定或同意指定受益人 變更受益人 被保險人的義務(wù) 告知義務(wù) 危險改變及時通知的義務(wù) 提供必須的證明文件 保護保險標(biāo)的，控制危險的義務(wù) 93 保險合同 受益人 定義 資格 權(quán)利 義務(wù) 其他有關(guān)規(guī)定 94 保險合同 什么是受益人 《 保險法 》 第 22條規(guī)定：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指 定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。 受益人的資格限制 從法律上來講，受益人可以是任何人，在法律上沒有任何資格限制。但實踐中 往往又是最需要引起注意的問題。 受益人的權(quán)利： 保險金請求、受領(lǐng)權(quán) 受益人的義務(wù)： 當(dāng)保險事故發(fā)生時及時通知義務(wù) 95 受益人的特點 由被保險人指定 受益人可以是一人或是數(shù)人 受益人的更改必須經(jīng)被保險人同意 故意造成被保險人的傷亡，受益權(quán)被剝奪 請求權(quán)生效時限、行使時限 不受行為能力和保險利益的限制 保險合同 96 保險合同 有關(guān)受益人的其他問題 受益人的指定 受益人的人數(shù) 受益人的形式 受益人與繼承人的區(qū)別 受益人的形式 不可撤銷受益人 可撤銷受益人 原始受益人 后繼受益人 需注意的問題 受益人指定不清楚、不明確 關(guān)于 “ 法定 ” 的問題 以稱謂表示 97 保險合同 受益人應(yīng)當(dāng)具備的條件 在保險合同中約定；享有獨立的保險金請求權(quán) 受益人的資格限制 唯一的限制是已經(jīng)死亡的人不能成為受益人 受益人的分類 自然受益人 被保險人 指定受益人 法定受益人 受益人的指定 被保險人指定 被保險人的監(jiān)護人指定 投保人指定（須經(jīng)被保險人同意） 98 保險合同 輔助人 保險合同的輔助人，是指運用自己的專門技術(shù)特長或是專業(yè)知識輔助保險合同的簽訂、履行的人。輔助人不參與合同的簽訂，不承擔(dān)合同約定的義務(wù)，也不享有合同賦予的權(quán)利。保險合同的輔助人主要包括： 保險代理人 保險經(jīng)紀(jì)人 保險公估人 99 保險合同 保險代理人：即保險人的代理人，指依保險代理合同或授權(quán)書向保險人收取報酬，并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險人名義代理經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。保險代理是一種特殊的代理制度，這種特殊性表現(xiàn)在： 保險代理人與保險人在法律上視為一人 保險代理人所知道的事情，都假定為保險人