【文章內(nèi)容簡介】 約束。 30 三、寬限期條款 （ Grace Period Clause） ? —— 投保人在第二期及其以后各期，如果未能按合同約定的時間繳納保險費，在一定限期內(nèi)，保險合同仍然有效，但投保人必須在這一期限內(nèi)補交其應繳納的保險費及利息，否則合同失效。這一時期就稱寬限期。 ? 其他國家的寬限期一般為 30天，我國為 60天。 ? 寬限期內(nèi)保險人承擔保險責任。 31 四、復效條款 （ Reinstatement Clause） ? —— 在保險合同失效后的一定期限內(nèi)（我國為 2年），投保人有權申請恢復原保險單的效力，而不改變一切有關權利與義務的約定。 ? 復效的條件： ? 在失效之日起的 2年內(nèi)提出； ? 補繳失效期間的保險費及利息，但保險人不承擔失效期間的保險責任； ? 履行告知義務。 32 復效與重新投保 ? 復效是指原來保險合同的權利義務保留不變。比如保險責任、保險期間、交費標準、滿期給付的日期等都按原合同規(guī)定辦理。 ? 而重新投保是指一切都重新開始。 ? 一般地，重新投保并不劃算，因為年齡增加費率也要增加。 33 五、不喪失價值條款 （ Nonforfeiture Clause） ? 該條款規(guī)定： 投保人享有現(xiàn)金價值的權利，不因保險效力變化而喪失。投保人可任選一個方案享用其保單上的現(xiàn)金價值。 ? 辦理退保。 即退保費。 —— 退保金的受領人只能是投保人而非被保險人或者受益人。 ? 將保單改為繳清保險單。 —— 改變原保單的保險金額，而保險期限和保險責任保持不變，改保后投保人不再交付保險費。 ? 將保單改為展期保險單。 —— 改變原保單的保險期限，而保險金額和保險責任保持不變，改保后投保人不再交付保險費。 34 六、自動墊繳保費條款 （ Automatic Premium Loan Clause） ? —— 投保人在合同有效期內(nèi)已繳足二年以上分期保險費的，若以后的分期保險費超過寬限期仍未交付，而保險單當時的保單現(xiàn)金價值足以墊繳應繳保險費及利息時，除投保人事先另以書面作反對聲明外，保險人將自動墊繳其應繳保險費及利息，使保險單繼續(xù)有效。如果墊繳后，投保人保費仍未交付，墊繳應繼續(xù)進行，直到累計的墊款本息達到保單上的現(xiàn)金價值時，保險合同的效力中止，此中止適用復效條款。如果被保人在墊繳期間發(fā)生保險事故，保險人應從給付的保險金中扣除墊款本息。 35 自動墊繳保費的內(nèi)容 ? 必須為投保人所同意（即應在合同中予以明確）； ? 如果未經(jīng)投保人同意，投保人可以否認； ? 自動墊繳保費是以保險單具有現(xiàn)金價值為前提。 ? 自動墊繳期間，保險合同仍然有效，保險人對墊繳期間發(fā)生的保險事件承擔保險責任。 36 寬限期條款、自動墊繳保費條款 及復效條款之間的關系 37 七、貸款條款 （ Policy Loan Clause） ? 人壽保險單經(jīng)過 2年時間后，投保人可以以保單為抵押向保險人申請貸款。根據(jù)不喪失價值條款，保單經(jīng)過一定時期之后會積存一定的現(xiàn)金價值，且這個現(xiàn)金價值歸保險單持有人所有。因此，如果投保人有經(jīng)濟上的臨時性需要，保險人應該將該現(xiàn)金價值暫時借給投保人使用。貸款的金額只能是保單現(xiàn)金價值的一個比例 (如 80％或 70％ )， 保險人將按照保險單上規(guī)定的利率，當貸款本利和達到保單的現(xiàn)金價值時，投保人應按保險人的通知日期還清款項，否則保單失效。此種失效一般不得申請復效。 ? 如果被保險人或受益人領取保險金時，保險單上的借款本息尚未還清，保險人將在保險金內(nèi)扣除貨款本息。 38 八、自殺條款 （ Suicide Clause） ? 此條款一般規(guī)定，被保險人在保單生效后的兩年內(nèi)自殺（包括復效），保險人都不負給付保險金的責任，只負退還保費的責任，并一次支付給保險單上注明的受益人。 ? 如果自殺發(fā)生在兩年以后，保險人負給付保險金的責任。 ? 在該條款中，對于“自殺”的認定通常需要考慮兩個因素：一是要求自殺者有主觀的意愿，其行為是建立在故意的動機之上的；二是自殺者的行為造成了死亡的客觀事實。 在第一個因素中，需要注意的是，對于無民事行為能力的人的主觀意愿不能被認定為符合該條件。這主要因為，無民事行為能力的人不能為自己的行為負責，不符合保險中“故意”的條件。 39 被保險人自殺案 ? 1995年 10月，某保險公司接受了兩起被保險人自殺身亡的索賠案。案情如下： ? （一）某廠工人徐某， 1993年 8月投保了五年期的簡易人身保險。 1995年徐某因曾為某罪犯提供奸宿場所，受到公安部門的詢查，他感到影響較大有失體面，不久，服了大量安眠藥身亡。事發(fā)后，公安部門認為：徐某為罪犯提供奸宿場所的行為未能構成犯罪，建議廠方仍按國家勞動保險制度的規(guī)定進行處理。徐某所在單位據(jù)此要求保險公司給付保險金。 案例 81 40 ? （二）某運輸公司駕駛員余某于 1995年 2月參加了簡易人身保險，同年 10月在監(jiān)護實習駕駛員駕車運貨中，發(fā)生了翻車事故，致重傷、輕傷各一人。經(jīng)當?shù)亟煌ūO(jiān)理部門查勘，裁定余某應負全部責任。余某得知后思想壓力很大，以致神志錯亂不能自控，后跳巖身亡。余某所在單位以余某跳巖及跳巖前的行為表現(xiàn)為依據(jù)，向保險公司提交了推論余某系精神病致死的證明和其它必要單證，申請領取保險金。 41 對本案的不同觀點 ? （ 1） 主張不給付 。 因為被保險人均是自殺身亡 ， 屬《 簡易人身保險條款 》 中的除外責任 。 ? （ 2） 認為應該給付 。 理由是：案例一中的被保險人徐某自殺的起因特殊 ， 且公安部門亦認為其并未犯罪 ， 徐某自殺是害怕輿論所致；案例二的被保險人余某自殺身亡的證據(jù)不足 ， 且有精神病 。 ? （ 3） 認為對于案例一 ， 不應給付保險金 。 對于案例二 ，可以給付保險金 。 42 ? 張某 2021年 1月 4日投保了一份終身壽險 ， 保額 5萬元 ，指定受益人為其夫 。 2021年 10月停止繳費 ， 2021年 8月辦理了復效 。 同年 10月 9日由于家庭矛盾慪氣而自殺身亡 。 ? 其夫和其母為保險給付發(fā)生爭執(zhí)，你認為應處理？ 案例 82 43 九、共同災難條款 ? 共同災難條款是為確定在發(fā)生被保險人與受益人同時遇難事件時 ， 保險金的歸屬問題的條款 。 該條款規(guī)定 ， 只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中 ， 如果不能證明