保險學講義(第3章)(編輯修改稿)
2025-06-18 14:03 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 案例的引申思考 ? 在運用同時死亡規(guī)則時，會出現(xiàn)這樣一個問題，如果有充分證據(jù)表明受益人晚于被保險人死亡，哪怕間隔時間很短，甚至是僅僅幾分鐘，保險人也不能援引 《 統(tǒng)一同時死亡法 》 ，保單的保險金在被保險人死亡的那個時刻起就已經(jīng)屬于受益人，受益人的受益權已轉化為現(xiàn)實的財產(chǎn)權。 因此在受益人死亡后，保險金成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的繼承人繼承?？梢哉f這一結果同樣違背了投保人和被保險人參加保險的初衷，不符合保險法的精神關照。 進一步的思考（續(xù)） ? 為解決這一問題，美國保險公司在實務中發(fā)明設計了 “ 同時死亡條款 ” （也稱 “ 幸存者條款 ” 或“ 時限條款 ” ），該條款解決的便是受益人短期幸存的問題，用來確定保險金的歸屬。 ? “ 同時死亡條款 ” 是投保人或被保險人為確保其死后保險金能夠為與其有血緣關系或其信賴的人獲得而特別設立的， 它通常規(guī)定受益人必須在被保險人死亡后又存活了一個特定的期限（通常為30— 60天）后，才有領取保險金的權利 。如果受益人在這段規(guī)定的期限內(nèi)死亡，則還是按照受益人先于被保險人死亡一樣，向被保險人的繼承人給付保險金。 關于保險金請求權的進一步認識 ? 被保險人的保險金給付請求權 應是法定請求權，必須依據(jù)保險法的強行性規(guī)定產(chǎn)生，并不受保險合同當事人（投保人與保險人）約定的影響。被保險人的權利、義務依據(jù)法律規(guī)定予以確定。 ? 受益人的保險金給付請求權 實際是受益權，它是為滿足被保險人利益而設，是被保險人按其自己利益處分合同利益的結果，受益人依據(jù)被保險人的指定而享有受益權。因此，受益權實際上又可被看作是被保險人利益的延伸。 啟示 1. 受益權和繼承權屬于不同的范疇，在受益人和被保險人同時死亡的情形，不能類推適用 《 繼承法 》的同時死亡推定規(guī)則； 2. 針對受益人和被保險人同時死亡的情形，盡管保險業(yè)界在理賠時也在參照國外的實踐與做法，但法律上畢竟沒有明確規(guī)定，因此，還是應從完善立法的角度，為相關糾紛的處理提供確切的法律依據(jù)； 3. 學習 《 保險學 》 ，結合案例學習會收到較好的學習效果。 如需進一步了解相關知識內(nèi)容，請參考以下網(wǎng)絡資源 ? sp?id=4089amp。l_class=2 ? 1904087 ? %5C21% 客體 —— 可保利益 ? 可保利益的概念 ? 保險標的的概念 ? 保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的生命、身體和健康。 ? 保險標的和可保利益的關系？ ? 保險標的是可保利益的載體 ? 可保利益必須得到法律承認 ? 保險合同保障的是保險標的本身嗎？ 保險合同的主要條款 ? 根據(jù)合同內(nèi)容分： ? 基本條款 ? 特約條款 ? 保證條款（投保人、被保險人就特定事項擔保某種 行為或事實的真實性的條款） ? 附加條款（增加或限制當事人雙方的權利與義務， 效力優(yōu)于基本條款） ? 協(xié)會條款（保險同業(yè)之間根據(jù)需要協(xié)商約定，目前 僅存于海上保險合同中） ? 根據(jù)合同的約束力的不同劃分： ? 法定條款 ? 任選條款 保險合同的主要內(nèi)容 1. 當事人的姓名和住所 2. 明確記載保險標的的情況 ? 可以是單一的，也可以是多個（集合保險合同、綜合保險合同） 3. 保險金額 ? 收取保費的標準 ? 補償或給付的最高限額 ? 保險金額的確定原則（ P49） 4. 保險費 5. 保險期限 ? 保險責任開始時間 ? 保險責任終止時間 華泰居安理財型家庭綜合保險條款（家庭版） 基本保險條款 （ 2021A01號） 1. 保險財產(chǎn) 2. 不保財產(chǎn) 3. 保險責任 4. 責任免除 5. 保險責任期間 6. 保險金額 7. 保險費 8. 投保人、被保險人義務與責任 9. 賠償處理 10. 附則 ? 特別提示 ? 保障金的確定 ? 給付金的約定 ? 本保險保險責任期間屆滿前部分退?；蛉客吮r給付金的確定 ? 給付金的領取 華泰居安理財型家庭綜合保險條款
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