保險(xiǎn)學(xué)教程(第1章)-風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)(編輯修改稿)
2025-03-09 14:40 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別估測(cè)、評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇，有必要進(jìn)行定期的檢查、修正，使選擇的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適應(yīng)變化情況的需要，從而保證風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的最優(yōu)使用。 32 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) （一）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 （ 1）風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的共同基礎(chǔ)。 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)相同。 （ 3）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)兩者相輔相成，相得益彰。 33 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 盡管風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)有密切聯(lián)系，但二者還是有一些區(qū)別的。最主要的區(qū)別在于，從所管理的風(fēng)險(xiǎn)的范圍來看，風(fēng)險(xiǎn)管理面對(duì)的是包括投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的所有風(fēng)險(xiǎn)，而 保險(xiǎn)則主要是對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn) 。 因此，無論從性質(zhì)上還是從形態(tài)上看，風(fēng)險(xiǎn)管理都遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜、廣泛。 34 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) （二）可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)稱可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)的概念，它是對(duì)一定時(shí)期的保險(xiǎn)市場(chǎng)而言的。保險(xiǎn)人對(duì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是有選擇的，必須具備以下五個(gè)條件： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)損失必須可以用貨幣來計(jì)量。 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須具有偶然性。 （ 3）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是意外的。 35 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) （ 4）風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。 （ 5）經(jīng)濟(jì)上具有可行性。 從理論上說，某種風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的頻率和損失程度是有一定關(guān)系的。在現(xiàn)實(shí)世界中，損失發(fā)生的頻率與損失程度之間的關(guān)系大致有四種組合，其中只有“損失發(fā)生的頻率低，損失程度大”這種組合的情況是保險(xiǎn)涉及的論題。 36 第三節(jié) 保險(xiǎn)概述 一、保險(xiǎn)的含義 （一）保險(xiǎn)的概念 我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)界普遍把保險(xiǎn)的定義表述為：以簽訂保險(xiǎn)合同的形式集中起保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或?qū)€(gè)人因死亡、傷殘、疾病、年老、失業(yè)等給付保險(xiǎn)金的一種方法。 保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。 37 第三節(jié) 保險(xiǎn)概述 根據(jù) 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 第二條規(guī)定，保險(xiǎn)是指 投保人 根據(jù) 合同 約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人 對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的 商業(yè)保險(xiǎn) 行為。 38 第三節(jié) 保險(xiǎn)概述 （二）保險(xiǎn)的特征 1．經(jīng)濟(jì)性 2．互助性 3．法律性 4. 科學(xué)性 39 第三節(jié) 保險(xiǎn)概述 （三）保險(xiǎn)與類似行為的比較 1．保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較 都具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、損失補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障的功能，但兩種性質(zhì)完全不同（商品交換 vs公益活動(dòng)；一旦簽約就該履行 vs偶然性和隨意性）。 2．保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較 都是為了應(yīng)付將來可能遇到的不測(cè)而在財(cái)務(wù)上所作的安排，但給付均等原則不同（總體均等、個(gè)別不均等 vs總體均等，個(gè)別也均等）。 40 第三節(jié) 保險(xiǎn)概述 3．保險(xiǎn)與賭博的比較 保險(xiǎn)與賭博在給付均等原則上完全相同。但二者具有以下不同之處： （ 1）賭博面臨的風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來的；而保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。 （ 2）賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)。 41 第三節(jié) 保險(xiǎn)概述 二、保險(xiǎn)的職能和作用 （一）保險(xiǎn)的職能 1．保險(xiǎn)的基本職能 （ 1）分?jǐn)偮毮?。就?把 參加保險(xiǎn)的 少數(shù)成員因自然災(zāi)害或意外事故所造成 的損失，分?jǐn)偨o所有的投保人承擔(dān) 。 （ 2）補(bǔ)償職能。就是 把 參加保險(xiǎn)的 全體成員聚集起來的保險(xiǎn)基金用于少數(shù)成員 因遭遇自然災(zāi)害或意外事故 所受損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 。 42 第三節(jié) 保險(xiǎn)概述 2．保險(xiǎn)的派生職能 （ 1）防災(zāi)防損的職能。保險(xiǎn)人一方面會(huì)為被保險(xiǎn)人在 災(zāi)害防治 方面提供許多 建議 ；另一方面保險(xiǎn)人還利用各種手段 督促 被保險(xiǎn)人，關(guān)注投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)標(biāo)的的安全。 （ 2）儲(chǔ)蓄投資的職能。一方面，保險(xiǎn)公司作為資本市場(chǎng)的 機(jī)構(gòu)投資者 的影響越來越大；另外，隨著 投資分紅保險(xiǎn) 的推出，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)在獲得安全保障的同時(shí)兼具了投資的功能。 43 第三節(jié) 保險(xiǎn)概述 3．保險(xiǎn)功能理論在我國(guó)的發(fā)展 2023年 9月 28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富首次提出了 “現(xiàn)代保險(xiǎn)功能理論 ”，認(rèn)為保險(xiǎn)的主要功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能和社會(huì)管理功能，其中社會(huì)管理功能進(jìn)一步分為社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理四種職能。 在這三大職能中， 保障是保險(xiǎn)最基本的功能 ，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的一個(gè)最基本的特征。 44 第三節(jié) 保險(xiǎn)概述 （二）保險(xiǎn)的作用 1．保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 為國(guó)家建設(shè)集聚資金；推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化；保障國(guó)家的財(cái)政信貸平衡；促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展，平衡國(guó)際收支；保障社會(huì)穩(wěn)定。 2．保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 促進(jìn)受災(zāi)單位及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；安定人民生活。 45 第三節(jié) 保險(xiǎn)概述
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