【正文】 再保險(xiǎn)：又稱分保，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全 部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。 ＊ 超額保險(xiǎn)：是指約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 順序責(zé)任賠償方式 158 第六章 保險(xiǎn)的種類 159 保險(xiǎn)的種類 本章主要內(nèi)容 了解保險(xiǎn)分類的意義 掌握保險(xiǎn)分類的方法 160 保險(xiǎn)的種類 保險(xiǎn)分類的意義 確定研究范圍，了解其發(fā)展變化及其規(guī)律 弄清各種類之間的聯(lián)系與區(qū)別 增進(jìn)公眾對(duì)保險(xiǎn)的進(jìn)一步了解，以便各取所需 根據(jù)保險(xiǎn)政策分類 ＊ 自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn) ＊ 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) ＊ 普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn) 根據(jù)經(jīng)營(yíng)的主體分類 ＊ 公營(yíng) ＊ 私營(yíng) /民營(yíng) 根據(jù)是否盈利分類 ＊ 盈利 ＊ 非盈利 161 保險(xiǎn)的種類 根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)角度分類 ＊ 計(jì)算技術(shù) (壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn) ) ＊ 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式 ＊ 業(yè)務(wù)承保方式 ＊ 給付形式 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分類 ＊ 足額保險(xiǎn)：是指以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保而訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)必需具備的條件 同一保險(xiǎn)標(biāo)的 同一保險(xiǎn)利益 同一保險(xiǎn)期間 同一保險(xiǎn)危險(xiǎn) 與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)金額的總和大于標(biāo)的實(shí)際價(jià)值 156 保險(xiǎn)的基本原則 第一損失賠償方式 （一般性賠償原則） 在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。 154 保險(xiǎn)的基本原則 委付 是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的 一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠償?shù)男? 為，是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為。 “ 當(dāng)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和事故責(zé)任人同時(shí)具有請(qǐng)求權(quán)的情況下，為了避免被保險(xiǎn)人同時(shí)行使兩種請(qǐng)求權(quán)而獲重利，規(guī)定被保險(xiǎn)人只能行使一種請(qǐng)求權(quán)，同時(shí)也是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 ” 。 152 保險(xiǎn)的基本原則 規(guī)定代位求償權(quán)原則的意義 代位求償權(quán)是包括我國(guó)在內(nèi)許多國(guó)家保險(xiǎn)法律、法規(guī)共同承認(rèn)的債權(quán)轉(zhuǎn)移原則，保險(xiǎn)的最終目的是使被保險(xiǎn)人受損時(shí)能得到足夠的補(bǔ)償。 代位追償原則的主要內(nèi)容 權(quán)利代位：即追償權(quán)代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。從法律的角度代位是指保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的名義向責(zé)任方提出索賠要求。 150 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則的派生原則 代位求償原則 重復(fù)保險(xiǎn)比例分?jǐn)傇瓌t 151 保險(xiǎn)的基本原則 代位追償原則 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。此時(shí)保險(xiǎn)人的賠償金額并不一定是實(shí)際損失額 ? 重置價(jià)值保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)人允許被保險(xiǎn)人以超過(guò)當(dāng)時(shí)市價(jià)的財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，允許以舊換新。這部分價(jià)值，應(yīng)當(dāng)在固定資產(chǎn)的有效使用年限內(nèi)進(jìn)行分?jǐn)?，形成折舊費(fèi)用，以備將來(lái)用于固定資本的更新。 免賠額： 是指被保險(xiǎn)人或投保人在損失發(fā)生后自己應(yīng)該承擔(dān)的那一部分損失金額。最高賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)金額”。 ” 142 保險(xiǎn)的基本原則 近因原則的應(yīng)用 損失由單一原因所致 損失由多種原因同時(shí)所致 損失由多種原因連續(xù)發(fā)生所致 損失由多種原因間斷發(fā)生所致 143 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容 損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則的例外 損失補(bǔ)償原則的派生原則 144 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效以后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范 圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充 分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失 而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的 利益。 造成損失的原因與損失結(jié)果的連鎖關(guān)系，不受其他獨(dú)立與 新的原因介入而影響。 ” 近因原則是判斷發(fā)生的事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。是從其作用大小來(lái) 判斷，而不是從時(shí)間順序上判斷。 138 保險(xiǎn)的基本原則 近因原則的主要內(nèi)容 近因原則的含義 近因原則的應(yīng)用 139 保險(xiǎn)的基本原則 什么是近因 所謂近因是指引起損失的一連串事故中，其主要而有效的第一個(gè)原因。 （這是對(duì)禁止反言的規(guī)定?。? 137 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)人或 /和保險(xiǎn)代理人棄權(quán)原因分析 疏忽 擴(kuò)大業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)代理人企圖獲取更多的代理費(fèi)用 無(wú)對(duì)價(jià)棄權(quán) 在保險(xiǎn)中，一些棄權(quán)行為不需要任何對(duì)價(jià)就具有法律效力， 稱之為無(wú)對(duì)價(jià)棄權(quán)。 禁止反言 所謂禁止反言是指合同一方既已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。 保證的內(nèi)容 確認(rèn)保證 承諾保證 保證的形式 明示保證 默示保證 （海上保險(xiǎn)：船舶必須具備適航能力、不繞航） 。 關(guān)鍵詞 誠(chéng)實(shí) 重要事實(shí) 告知的立法形式 無(wú)限告知（客觀告知） 詢問(wèn)告知（主觀告知） 132 保險(xiǎn)的基本原則 重要事實(shí)主要指 超出正常狀態(tài)的事實(shí) 保險(xiǎn)人承擔(dān)較大責(zé)任的事實(shí) 保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)標(biāo)的的危險(xiǎn)可能增加的事實(shí) 投保人、被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況 無(wú)須告知的事實(shí) 減輕標(biāo)的危險(xiǎn)的任何情況 保險(xiǎn)人應(yīng)該知道或推定應(yīng)該知道的情況（標(biāo)的、國(guó)內(nèi)外重大事件） 保險(xiǎn)人表示無(wú)須知道的情況 根據(jù)明示、默示保證條款，無(wú)須再次申報(bào)的情況 與保險(xiǎn)合同除外責(zé)任條款有關(guān)的情況 133 保險(xiǎn)的基本原則 告知的內(nèi)容 ——投保方 合同訂立時(shí)：標(biāo)的有關(guān)重要事實(shí) 合同生效后：標(biāo)的狀態(tài)改變事實(shí) 保險(xiǎn)期限內(nèi)：標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移的事實(shí) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后：標(biāo)的出險(xiǎn)情況 有無(wú)重復(fù)保險(xiǎn)情況 告知的內(nèi)容 ——保險(xiǎn)方 合同訂立時(shí)：合同條款內(nèi)容（保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任） 保險(xiǎn)事故發(fā)生后：是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 134 保險(xiǎn)的基本原則 違反告知義務(wù)的形式 ＊ 漏報(bào) ＊ 誤告 ＊ 隱瞞 違反告知義務(wù)的法律后果（ 《 保險(xiǎn)法 》 第 16條） ＊ 故意或重大過(guò)失違反者，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同（ 30天；兩年） ＊ 故意不告知者，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi) ＊ 因重大過(guò)失違反者，不承擔(dān)責(zé)任，但退還保險(xiǎn)費(fèi) 135 保險(xiǎn)的基本原則 什么是保證 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某 種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。最大誠(chéng)信原則的基本含義是：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙 方在簽訂和履行合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互 不欺騙和隱瞞，恪守合同認(rèn)定的承諾，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 126 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益的基本特征 必須是可以用貨幣計(jì)算的經(jīng)濟(jì)利益 必須是合法的利益 必須是一種確定的利益 ＊ 能以貨幣形式估價(jià) ＊ 是事實(shí)上的利益 保險(xiǎn)利益原則的意義 是保險(xiǎn)合同成立的依據(jù)，是保險(xiǎn)交易的基礎(chǔ) 規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限額，限制賠償?shù)某潭? 保護(hù)標(biāo)的物的安全，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間（ 《 保險(xiǎn)法 》 第 12條） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益 人身保險(xiǎn)則要求投保人在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人的要求 127 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益的立法方式 定義式 列舉式 利益主義 同意主義 我國(guó)采取的是 “ 混合原則 ”（限制 + 同意），在表達(dá)方式上 采用了 “ 列舉式 ” 。保險(xiǎn)利益是一種合法的、可以投保的法定的權(quán)利。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指 “ 在由血緣或法律緊密維系的人們之間，摯愛(ài)和感情所產(chǎn)生的重大利益 ” ， “ 在其他人中，對(duì)被保險(xiǎn)人的生命延續(xù)、健康或人身安全所具有的合法的和重大的經(jīng)濟(jì)利益 ” 。 保險(xiǎn)合同的客體 保 險(xiǎn) 利 益 124 保險(xiǎn)的基本原則 什么是保險(xiǎn)利益： 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 12條規(guī)定：保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。因此，保險(xiǎn)人一般都會(huì)同意投保人提出變更交費(fèi)方式的請(qǐng)求 117 保險(xiǎn)合同 索賠、給付及其他問(wèn)題 損失通知 損失通知期限 損失通知形式 理賠時(shí)效 索賠時(shí)效 保險(xiǎn)合同的終止 /中止 保險(xiǎn)合同的失效 保險(xiǎn)合同的復(fù)效 保險(xiǎn)合同的無(wú)效 118 保險(xiǎn)合同 導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因常見(jiàn)以下幾種 投保人為無(wú)民事行為能力的人或是限制民事行為能力的人 投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益 投保人、被保險(xiǎn)人投保時(shí)的欺騙、隱瞞 訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容違反法律、公共利益或第三方的合法利益 保險(xiǎn)合同終止的形式常見(jiàn)以下幾種 保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止 保險(xiǎn)合同因解除終止 保險(xiǎn)合同因違約終止 保險(xiǎn)合同因發(fā)生給付 /賠付終止 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故滅失而終止 人險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人因非保險(xiǎn)事故死亡而終止 119 保險(xiǎn)合同 合同爭(zhēng)議 處理的方式 協(xié) 商 調(diào) 解 仲 裁 訴 訟 120 第五章 保險(xiǎn)的基本原則 121 保險(xiǎn)的基本原則 本章主要內(nèi)容 保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 122 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則的主要內(nèi)容 保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益構(gòu)成 保險(xiǎn)利益原則的意義 保險(xiǎn)利益原則的立法方式 保險(xiǎn)利益的時(shí)效性 123 保險(xiǎn)的基本原則 什么是保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。 106 保險(xiǎn)合同 規(guī)定保險(xiǎn)除外責(zé)任的原因 法律方面的原因 合同本身的合法性 保險(xiǎn)標(biāo)的的合法性 技術(shù)方面的原因 難以識(shí)別 過(guò)于集中 容易發(fā)生道德危險(xiǎn)或逆選擇 規(guī)定保險(xiǎn)除外責(zé)任的目的 防止保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性 保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益 107 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)合同所確定的雙方權(quán)利義務(wù)的法律有效性 的時(shí)間界限，也是對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間的規(guī)定。除外責(zé)任的規(guī)定主要是基于 法律或 /和技術(shù)方面的考慮或需要。保險(xiǎn)責(zé)任包括：原因、后果和賠償方式。 保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。 保險(xiǎn)金額 是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。保險(xiǎn)價(jià)值的概念屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。公估人可以接受保險(xiǎn)方或投保方的委托。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的勞務(wù)報(bào)酬由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)代理是一種特殊的代理制度，這種特殊性表現(xiàn)在： 保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人在法律上視為一人 保險(xiǎn)代理人所知道的事情，都假定為保險(xiǎn)人所知的 保險(xiǎn)代理必須采用書(shū)面形式。輔助人不參與合同的簽訂，不承擔(dān)合同約定的義務(wù)，也不享有合同賦予的權(quán)利。但實(shí)踐中 往往又是最需要引起注意的問(wèn)題。 被保險(xiǎn)人的資格限制 人身保險(xiǎn)中只能是自然人，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中自然人、法人均可 享受保險(xiǎn)合同的保障 是保險(xiǎn)事故發(fā)生后遭受損失的人 其他限制（年齡、性別、健康、職業(yè)、收入 ?? ） 92 保險(xiǎn)合同 被保險(xiǎn)人的權(quán)利 享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán) 隨時(shí)通知解除保險(xiǎn)合同 指定或同意指定受益人 變更受益人 被保險(xiǎn)人的義務(wù) 告知義務(wù) 危險(xiǎn)改變及時(shí)通知的義務(wù) 提供必須的證明文件 保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的，控制危險(xiǎn)的義務(wù) 93 保險(xiǎn)合同 受益人 定義 資格 權(quán)利 義務(wù) 其他有關(guān)規(guī)定 94 保險(xiǎn)合同 什么是受益人 《 保險(xiǎn)法 》 第 22條規(guī)定：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指 定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。