【正文】 要指 超出正常狀態(tài)的事實(shí) 保險(xiǎn)人承擔(dān)較大責(zé)任的事實(shí) 保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)標(biāo)的的危險(xiǎn)可能增加的事實(shí) 投保人、被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況 無須告知的事實(shí) 減輕標(biāo)的危險(xiǎn)的任何情況 保險(xiǎn)人應(yīng)該知道或推定應(yīng)該知道的情況（標(biāo)的、國內(nèi)外重大事件） 保險(xiǎn)人表示無須知道的情況 根據(jù)明示、默示保證條款，無須再次申報(bào)的情況 與保險(xiǎn)合同除外責(zé)任條款有關(guān)的情況 133 保險(xiǎn)的基本原則 告知的內(nèi)容 ——投保方 合同訂立時(shí)：標(biāo)的有關(guān)重要事實(shí) 合同生效后：標(biāo)的狀態(tài)改變事實(shí) 保險(xiǎn)期限內(nèi)：標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移的事實(shí) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后：標(biāo)的出險(xiǎn)情況 有無重復(fù)保險(xiǎn)情況 告知的內(nèi)容 ——保險(xiǎn)方 合同訂立時(shí)：合同條款內(nèi)容（保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任） 保險(xiǎn)事故發(fā)生后：是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 134 保險(xiǎn)的基本原則 違反告知義務(wù)的形式 ＊ 漏報(bào) ＊ 誤告 ＊ 隱瞞 違反告知義務(wù)的法律后果（ 《 保險(xiǎn)法 》 第 16條） ＊ 故意或重大過失違反者，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同（ 30天；兩年） ＊ 故意不告知者，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi) ＊ 因重大過失違反者，不承擔(dān)責(zé)任，但退還保險(xiǎn)費(fèi) 135 保險(xiǎn)的基本原則 什么是保證 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某 種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是最大誠信原則的另一項(xiàng)重要內(nèi) 容。 保證的內(nèi)容 確認(rèn)保證 承諾保證 保證的形式 明示保證 默示保證 （海上保險(xiǎn)：船舶必須具備適航能力、不繞航） 。 136 保險(xiǎn)的基本原則 棄權(quán) 所謂棄權(quán)是指合同的一方放棄他在合同中可以主張的權(quán)利。 禁止反言 所謂禁止反言是指合同一方既已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。 《 保險(xiǎn)法 》 第 16條規(guī)定：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道 投保人未如實(shí)告知情況的， 保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 （這是對禁止反言的規(guī)定！） 137 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)人或 /和保險(xiǎn)代理人棄權(quán)原因分析 疏忽 擴(kuò)大業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)代理人企圖獲取更多的代理費(fèi)用 無對價(jià)棄權(quán) 在保險(xiǎn)中，一些棄權(quán)行為不需要任何對價(jià)就具有法律效力， 稱之為無對價(jià)棄權(quán)。 有 對價(jià)棄權(quán) 在保險(xiǎn)中，有時(shí)保險(xiǎn)人要求對價(jià)才肯放棄權(quán)利，這時(shí)的棄 權(quán)需要對價(jià)才具有法律效力，稱之為有對價(jià)棄權(quán)。 138 保險(xiǎn)的基本原則 近因原則的主要內(nèi)容 近因原則的含義 近因原則的應(yīng)用 139 保險(xiǎn)的基本原則 什么是近因 所謂近因是指引起損失的一連串事故中，其主要而有效的第一個(gè)原因。 即在保險(xiǎn)事故發(fā)生中起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。是從其作用大小來 判斷，而不是從時(shí)間順序上判斷。 近因原則的含義 “ 任何滅失的最近原因是由承保的風(fēng)險(xiǎn)所造成的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé) 任。 ” 近因原則是判斷發(fā)生的事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。 —《 Marine Insurance Act 1906》 /the50th 140 保險(xiǎn)的基本原則 近因原則解讀 如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任兼而有之，保險(xiǎn)人將根據(jù)具體情況處理 141 保險(xiǎn)的基本原則 近因原則的意義 是保險(xiǎn)人用于判定造成損失的事故，是否為應(yīng)負(fù)理賠責(zé)任 的承保事故的認(rèn)定原則。 造成損失的原因與損失結(jié)果的連鎖關(guān)系，不受其他獨(dú)立與 新的原因介入而影響。 保險(xiǎn)人對于造成承保損失的事故認(rèn)定 “ 只需追究近因，而 無需追究遠(yuǎn)因。 ” 142 保險(xiǎn)的基本原則 近因原則的應(yīng)用 損失由單一原因所致 損失由多種原因同時(shí)所致 損失由多種原因連續(xù)發(fā)生所致 損失由多種原因間斷發(fā)生所致 143 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容 損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則的例外 損失補(bǔ)償原則的派生原則 144 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效以后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范 圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充 分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失 而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的 利益。 145 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則早在 100多年前就已經(jīng)被證實(shí)用來作為保險(xiǎn)案件審理的法理依據(jù)，我國 《 保險(xiǎn)法 》 對此也有明確規(guī)定：“保險(xiǎn)方對發(fā)生保險(xiǎn)事故所造成的標(biāo)的損失或引起的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定履行賠償責(zé)任。最高賠償金額不超過保險(xiǎn)金額”。 損失補(bǔ)償原則之所以成為保險(xiǎn)的基本原則，就在于提供了理論依據(jù) 提供了一種約束，使保險(xiǎn)有別于賭博，控制并減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 146 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則的相關(guān)概念 保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額 免賠額 保險(xiǎn)價(jià)值： 在補(bǔ)償性保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)價(jià)值是被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的貨幣表現(xiàn)。 免賠額： 是指被保險(xiǎn)人或投保人在損失發(fā)生后自己應(yīng)該承擔(dān)的那一部分損失金額。此規(guī)定基于以下考慮： ＊ 減少道德危險(xiǎn)，鼓勵(lì)采取減損防損 措施 ＊ 減少索賠次數(shù)，降低保險(xiǎn)人成本 ＊ 最終降低被保險(xiǎn)人的保費(fèi) 免賠額的類型 ＊ 絕對免賠額 ＊ 相對免賠額 147 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 損失補(bǔ)償?shù)臈l件 （必須具有保險(xiǎn)利益、在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)、可以貨幣衡量） 損失補(bǔ)償?shù)南薅?（以實(shí)際損失為限、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)利益為限） 損失賠償方式 （現(xiàn)金賠償、修復(fù)、更換、重置） 148 保險(xiǎn)的基本原則 以實(shí)際損失為限的舉例 如何確定損失補(bǔ)償?shù)慕痤~？ 損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t是賠償金額不超過實(shí)際損失金額，但在操作中會(huì)有一些具體規(guī)定： ? 以受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金值為限 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 =重置成本 折舊 重置成本：指重新建造或購買相同或相似的全新物品的成本或價(jià)格 折舊：指固定資產(chǎn)在使用中，逐漸損耗而消失的那部分價(jià)值。這部分價(jià)值，應(yīng)當(dāng)在固定資產(chǎn)的有效使用年限內(nèi)進(jìn)行分?jǐn)?，形成折舊費(fèi)用，以備將來用于固定資本的更新。 149 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則的例外 人身保險(xiǎn) （只能以保險(xiǎn)金額為限，不能以實(shí)際損失為限） 定值保險(xiǎn) 重置價(jià)值保險(xiǎn) 施救費(fèi)用的補(bǔ)償 ? 定值保險(xiǎn)：是指不論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人對損失的賠償都是按合同約定的價(jià)格來進(jìn)行的。此時(shí)保險(xiǎn)人的賠償金額并不一定是實(shí)際損失額 ? 重置價(jià)值保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)人允許被保險(xiǎn)人以超過當(dāng)時(shí)市價(jià)的財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，允許以舊換新。保險(xiǎn)公司在簽發(fā)此類保單時(shí)，一般都須附加“ 重置價(jià)值保險(xiǎn)條款 ” 以明確雙方責(zé)任。 150 保險(xiǎn)的基本原則 損失補(bǔ)償原則的派生原則 代位求償原則 重復(fù)保險(xiǎn)比例分?jǐn)傇瓌t 151 保險(xiǎn)的基本原則 代位追償原則 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 代位是指保險(xiǎn)人站在被保險(xiǎn)人的地位上。從法律的角度代位是指保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的名義向責(zé)任方提出索賠要求。 追償是保險(xiǎn)人把其已支付給被保險(xiǎn)人的損失賠償，從第三者責(zé)任方索回。 代位追償原則的主要內(nèi)容 權(quán)利代位：即追償權(quán)代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 物上代位：是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人根據(jù)推定全損并按照保險(xiǎn)金全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。 152 保險(xiǎn)的基本原則 規(guī)定代位求償權(quán)原則的意義 代位求償權(quán)是包括我國在內(nèi)許多國家保險(xiǎn)法律、法規(guī)共同承認(rèn)的債權(quán)轉(zhuǎn)移原則，保險(xiǎn)的最終目的是使被保險(xiǎn)人受損時(shí)能得到足夠的補(bǔ)償。由于補(bǔ)償原則的限制，被保險(xiǎn)人所得賠償不得超過其保險(xiǎn)利益，不能因保險(xiǎn)關(guān)系而獲得額外利益。 “ 當(dāng)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和事故責(zé)任人同時(shí)具有請求權(quán)的情況下，為了避免被保險(xiǎn)人同時(shí)行使兩種請求權(quán)而獲重利，規(guī)定被保險(xiǎn)人只能行使一種請求權(quán)，同時(shí)也是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 ” 。 153 保險(xiǎn)的基本原則 推定全損 所謂推定全損，是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未全損或滅失 的狀態(tài)，但實(shí)際損失已不可避免，或修復(fù)、施救的費(fèi)用將超 過保險(xiǎn)價(jià)值，或失蹤達(dá)到一定的時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理 的一種定性損失處理方式 。 154 保險(xiǎn)的基本原則 委付 是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的 一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠償?shù)男? 為，是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為。 委付成立的條件 提出保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損的申請 須由被保險(xiǎn)人提出 應(yīng)就整體的保險(xiǎn)標(biāo)的提出要求 須經(jīng)保險(xiǎn)人同意 不得附有附加條件 155 保險(xiǎn)的基本原則 什么是重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。 重復(fù)保險(xiǎn)必需具備的條件 同一保險(xiǎn)標(biāo)的 同一保險(xiǎn)利益 同一保險(xiǎn)期間 同一保險(xiǎn)危險(xiǎn) 與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)金額的總和大于標(biāo)的實(shí)際價(jià)值 156 保險(xiǎn)的基本原則 第一損失賠償方式 （一般性賠償原則） 在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式為： 當(dāng)損失金額 = 保險(xiǎn)金額時(shí) 補(bǔ)償金額 = 損失金額 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí) 補(bǔ)償金額 = 保險(xiǎn)金額 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí) 補(bǔ)償金額 = 損失金額 157 保險(xiǎn)的基本原則 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞? 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 承保比例 該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 承保比例 = 所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 說明：當(dāng)承保比例為 1時(shí)，表示保險(xiǎn)人只有 1個(gè)，其承擔(dān)的賠償金額即為損失金額。 順序責(zé)任賠償方式 158 第六章 保險(xiǎn)的種類 159 保險(xiǎn)的種類 本章主要內(nèi)容 了解保險(xiǎn)分類的意義 掌握保險(xiǎn)分類的方法 160 保險(xiǎn)的種類 保險(xiǎn)分類的意義 確定研究范圍，了解其發(fā)展變化及其規(guī)律 弄清各種類之間的聯(lián)系與區(qū)別 增進(jìn)公眾對保險(xiǎn)的進(jìn)一步了解，以便各取所需 根據(jù)保險(xiǎn)政策分類 ＊ 自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn) ＊ 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) ＊ 普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn) 根據(jù)經(jīng)營的主體分類 ＊ 公營 ＊ 私營 /民營 根據(jù)是否盈利分類 ＊ 盈利 ＊ 非盈利 161 保險(xiǎn)的種類 根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)角度分類 ＊ 計(jì)算技術(shù) (壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn) ) ＊ 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式 ＊ 業(yè)務(wù)承保方式 ＊ 給付形式 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分類 ＊ 足額保險(xiǎn)：是指以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保而訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。 ＊ 不足額保險(xiǎn)：又稱部分保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 ＊ 超額保險(xiǎn)：是指約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 162 保險(xiǎn)的種類 根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分 原保險(xiǎn)：是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而成立的一種保 險(xiǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人直接對被保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。 再保險(xiǎn)：又稱分保，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全 部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。 復(fù)合保險(xiǎn)：是指投保人以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保 險(xiǎn)人投保相同的保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合