【正文】 要指 超出正常狀態(tài)的事實 保險人承擔(dān)較大責(zé)任的事實 保險合同有效期內(nèi)標(biāo)的的危險可能增加的事實 投保人、被保險人的詳細情況 無須告知的事實 減輕標(biāo)的危險的任何情況 保險人應(yīng)該知道或推定應(yīng)該知道的情況（標(biāo)的、國內(nèi)外重大事件） 保險人表示無須知道的情況 根據(jù)明示、默示保證條款，無須再次申報的情況 與保險合同除外責(zé)任條款有關(guān)的情況 133 保險的基本原則 告知的內(nèi)容 ——投保方 合同訂立時：標(biāo)的有關(guān)重要事實 合同生效后：標(biāo)的狀態(tài)改變事實 保險期限內(nèi)：標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移的事實 保險事故發(fā)生后：標(biāo)的出險情況 有無重復(fù)保險情況 告知的內(nèi)容 ——保險方 合同訂立時：合同條款內(nèi)容（保險責(zé)任、除外責(zé)任） 保險事故發(fā)生后：是否承擔(dān)保險責(zé)任 134 保險的基本原則 違反告知義務(wù)的形式 ＊ 漏報 ＊ 誤告 ＊ 隱瞞 違反告知義務(wù)的法律后果（ 《 保險法 》 第 16條） ＊ 故意或重大過失違反者，保險人有權(quán)解除保險合同（ 30天；兩年） ＊ 故意不告知者，不承擔(dān)保險責(zé)任，不退還保險費 ＊ 因重大過失違反者，不承擔(dān)責(zé)任，但退還保險費 135 保險的基本原則 什么是保證 保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某 種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是最大誠信原則的另一項重要內(nèi) 容。 保證的內(nèi)容 確認保證 承諾保證 保證的形式 明示保證 默示保證 （海上保險：船舶必須具備適航能力、不繞航） 。 136 保險的基本原則 棄權(quán) 所謂棄權(quán)是指合同的一方放棄他在合同中可以主張的權(quán)利。 禁止反言 所謂禁止反言是指合同一方既已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。 《 保險法 》 第 16條規(guī)定：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道 投保人未如實告知情況的， 保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 （這是對禁止反言的規(guī)定?。? 137 保險的基本原則 保險人或 /和保險代理人棄權(quán)原因分析 疏忽 擴大業(yè)務(wù) 保險代理人企圖獲取更多的代理費用 無對價棄權(quán) 在保險中，一些棄權(quán)行為不需要任何對價就具有法律效力， 稱之為無對價棄權(quán)。 有 對價棄權(quán) 在保險中，有時保險人要求對價才肯放棄權(quán)利，這時的棄 權(quán)需要對價才具有法律效力，稱之為有對價棄權(quán)。 138 保險的基本原則 近因原則的主要內(nèi)容 近因原則的含義 近因原則的應(yīng)用 139 保險的基本原則 什么是近因 所謂近因是指引起損失的一連串事故中，其主要而有效的第一個原因。 即在保險事故發(fā)生中起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。是從其作用大小來 判斷，而不是從時間順序上判斷。 近因原則的含義 “ 任何滅失的最近原因是由承保的風(fēng)險所造成的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé) 任。 ” 近因原則是判斷發(fā)生的事故是否屬于保險責(zé)任的一項基本原則。 —《 Marine Insurance Act 1906》 /the50th 140 保險的基本原則 近因原則解讀 如果造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 如果造成保險標(biāo)的受損的近因不屬于保險責(zé)任范圍，保險人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 如果造成保險標(biāo)的受損的近因保險責(zé)任和除外責(zé)任兼而有之，保險人將根據(jù)具體情況處理 141 保險的基本原則 近因原則的意義 是保險人用于判定造成損失的事故，是否為應(yīng)負理賠責(zé)任 的承保事故的認定原則。 造成損失的原因與損失結(jié)果的連鎖關(guān)系，不受其他獨立與 新的原因介入而影響。 保險人對于造成承保損失的事故認定 “ 只需追究近因，而 無需追究遠因。 ” 142 保險的基本原則 近因原則的應(yīng)用 損失由單一原因所致 損失由多種原因同時所致 損失由多種原因連續(xù)發(fā)生所致 損失由多種原因間斷發(fā)生所致 143 保險的基本原則 損失補償原則的主要內(nèi)容 損失補償原則的含義 損失補償原則的例外 損失補償原則的派生原則 144 保險的基本原則 損失補償原則的含義 損失補償原則是指保險合同生效以后，如果發(fā)生保險責(zé)任范 圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充 分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失 而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的 利益。 145 保險的基本原則 損失補償原則早在 100多年前就已經(jīng)被證實用來作為保險案件審理的法理依據(jù)，我國 《 保險法 》 對此也有明確規(guī)定：“保險方對發(fā)生保險事故所造成的標(biāo)的損失或引起的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)按照保險合同規(guī)定履行賠償責(zé)任。最高賠償金額不超過保險金額”。 損失補償原則之所以成為保險的基本原則，就在于提供了理論依據(jù) 提供了一種約束，使保險有別于賭博，控制并減少道德風(fēng)險的發(fā)生 146 保險的基本原則 損失補償原則的相關(guān)概念 保險價值 保險金額 免賠額 保險價值： 在補償性保險中，保險價值是被保險人對于保險標(biāo)的所具有的保險利益的貨幣表現(xiàn)。 免賠額： 是指被保險人或投保人在損失發(fā)生后自己應(yīng)該承擔(dān)的那一部分損失金額。此規(guī)定基于以下考慮： ＊ 減少道德危險，鼓勵采取減損防損 措施 ＊ 減少索賠次數(shù)，降低保險人成本 ＊ 最終降低被保險人的保費 免賠額的類型 ＊ 絕對免賠額 ＊ 相對免賠額 147 保險的基本原則 損失補償原則的基本內(nèi)容 損失補償?shù)臈l件 （必須具有保險利益、在保險責(zé)任范圍內(nèi)、可以貨幣衡量） 損失補償?shù)南薅?（以實際損失為限、以保險金額為限、以保險利益為限） 損失賠償方式 （現(xiàn)金賠償、修復(fù)、更換、重置） 148 保險的基本原則 以實際損失為限的舉例 如何確定損失補償?shù)慕痤~？ 損失補償?shù)幕驹瓌t是賠償金額不超過實際損失金額，但在操作中會有一些具體規(guī)定： ? 以受損財產(chǎn)的實際現(xiàn)金值為限 實際現(xiàn)金價值 =重置成本 折舊 重置成本：指重新建造或購買相同或相似的全新物品的成本或價格 折舊：指固定資產(chǎn)在使用中，逐漸損耗而消失的那部分價值。這部分價值，應(yīng)當(dāng)在固定資產(chǎn)的有效使用年限內(nèi)進行分攤，形成折舊費用，以備將來用于固定資本的更新。 149 保險的基本原則 損失補償原則的例外 人身保險 （只能以保險金額為限，不能以實際損失為限） 定值保險 重置價值保險 施救費用的補償 ? 定值保險：是指不論保險標(biāo)的價值如何變化，保險人對損失的賠償都是按合同約定的價格來進行的。此時保險人的賠償金額并不一定是實際損失額 ? 重置價值保險：是指保險人允許被保險人以超過當(dāng)時市價的財產(chǎn)重置價值作為保險金額，允許以舊換新。保險公司在簽發(fā)此類保單時，一般都須附加“ 重置價值保險條款 ” 以明確雙方責(zé)任。 150 保險的基本原則 損失補償原則的派生原則 代位求償原則 重復(fù)保險比例分攤原則 151 保險的基本原則 代位追償原則 是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照保險合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 代位是指保險人站在被保險人的地位上。從法律的角度代位是指保險人以被保險人的名義向責(zé)任方提出索賠要求。 追償是保險人把其已支付給被保險人的損失賠償，從第三者責(zé)任方索回。 代位追償原則的主要內(nèi)容 權(quán)利代位：即追償權(quán)代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 物上代位：是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人根據(jù)推定全損并按照保險金全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。 152 保險的基本原則 規(guī)定代位求償權(quán)原則的意義 代位求償權(quán)是包括我國在內(nèi)許多國家保險法律、法規(guī)共同承認的債權(quán)轉(zhuǎn)移原則，保險的最終目的是使被保險人受損時能得到足夠的補償。由于補償原則的限制，被保險人所得賠償不得超過其保險利益，不能因保險關(guān)系而獲得額外利益。 “ 當(dāng)被保險人對保險人和事故責(zé)任人同時具有請求權(quán)的情況下，為了避免被保險人同時行使兩種請求權(quán)而獲重利，規(guī)定被保險人只能行使一種請求權(quán)，同時也是為了避免道德風(fēng)險的發(fā)生 ” 。 153 保險的基本原則 推定全損 所謂推定全損，是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未全損或滅失 的狀態(tài)，但實際損失已不可避免，或修復(fù)、施救的費用將超 過保險價值，或失蹤達到一定的時間，保險人按照全損處理 的一種定性損失處理方式 。 154 保險的基本原則 委付 是指被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的的 一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)予以賠償?shù)男? 為，是被保險人放棄物權(quán)的法律行為。 委付成立的條件 提出保險標(biāo)的推定全損的申請 須由被保險人提出 應(yīng)就整體的保險標(biāo)的提出要求 須經(jīng)保險人同意 不得附有附加條件 155 保險的基本原則 什么是重復(fù)保險分攤原則 是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。 重復(fù)保險必需具備的條件 同一保險標(biāo)的 同一保險利益 同一保險期間 同一保險危險 與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同 保險金額的總和大于標(biāo)的實際價值 156 保險的基本原則 第一損失賠償方式 （一般性賠償原則） 在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。計算公式為： 當(dāng)損失金額 = 保險金額時 補償金額 = 損失金額 當(dāng)損失金額 保險金額時 補償金額 = 保險金額 當(dāng)損失金額 保險金額時 補償金額 = 損失金額 157 保險的基本原則 重復(fù)保險的損失分攤方式 比例責(zé)任分攤方式 各保險人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 承保比例 該保險人承保的保險金額 承保比例 = 所有保險人承保的保險金額總和 說明：當(dāng)承保比例為 1時，表示保險人只有 1個，其承擔(dān)的賠償金額即為損失金額。 順序責(zé)任賠償方式 158 第六章 保險的種類 159 保險的種類 本章主要內(nèi)容 了解保險分類的意義 掌握保險分類的方法 160 保險的種類 保險分類的意義 確定研究范圍，了解其發(fā)展變化及其規(guī)律 弄清各種類之間的聯(lián)系與區(qū)別 增進公眾對保險的進一步了解，以便各取所需 根據(jù)保險政策分類 ＊ 自愿保險與法定保險 ＊ 商業(yè)保險與社會保險 ＊ 普通保險與政策保險 根據(jù)經(jīng)營的主體分類 ＊ 公營 ＊ 私營 /民營 根據(jù)是否盈利分類 ＊ 盈利 ＊ 非盈利 161 保險的種類 根據(jù)保險技術(shù)角度分類 ＊ 計算技術(shù) (壽險、非壽險 ) ＊ 風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式 ＊ 業(yè)務(wù)承保方式 ＊ 給付形式 根據(jù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式分類 ＊ 足額保險：是指以保險價值全部投保而訂立保險合同的一種保險。 ＊ 不足額保險：又稱部分保險，是指保險合同中約定的保險金額小于保險價值的一種保險。 ＊ 超額保險：是指約定的保險金額大于保險價值的一種保險。 162 保險的種類 根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分 原保險：是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立的一種保 險，在保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險人直接對被保險人負保險責(zé)任。 再保險：又稱分保，是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，部分或全 部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。 復(fù)合保險：是指投保人以保險利益的全部或部分，分別向數(shù)個保 險人投保相同的保險，簽訂數(shù)個保險合