【正文】 用；B、 修復或施救費用將超過保險價值；C、 失蹤63保險人對標的物的處理收益或向第三者的索賠額超過保險賠額的部分歸保險人；而在權(quán)利代位中，保險人僅就其賠額向第三者代位追償。② 保險人在物上代位中的權(quán)益范圍 P99保 險 價 值 保 險 金 額 保 險類別 權(quán) 益范 圍100 100 足 額 保 險 全部所有 權(quán)100 120 超 額 保 險 全部所有 權(quán)100 80 低 額 保 險 部分所有 權(quán)通常將該部分權(quán)利作價折給被保險人。64委付 (Abandonment)—— 一種放棄物權(quán)的法律行為w 委付成立的條件：w A、 委付必須由被保險人向保險人提出；w B、 委付應就保險標的的全部；w C、 委付不得附有條件；w D、 委付必須經(jīng)保險人的同意。保險人可以接受，也可以不接受，但一旦接受，則雙方均不能撤銷。既有權(quán)利又有義務，而權(quán)利代位中只有權(quán)利。w指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的 一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人 ，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。65w 委付與代位求償?shù)南嗤幵谟趦煞N制度都是為了不讓被保險人取得雙重的補償。委付與代位求償都是賦予保險人的一種權(quán)利，都有利于保護保險人的利益，w 但是委付與代位求償?shù)膮^(qū)別也是非常明顯的。w 委付是一種所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓，保險人取得保險標的殘骸的所有權(quán)利和義務，它只有在推定全損的情況下才可能發(fā)生；而代位求償僅僅是保險人賠付后代位向第三方責任人要求索賠的權(quán)利，僅限于其賠付范圍的一種索賠權(quán)，它不僅發(fā)生在全損情況下，也包括部分損失賠付的情況，而且超出其賠償范圍的索賠應歸被保險人。委付與代位求償都是一種法律行為，但是在推定全損的情況下，委付的表示必須發(fā)出委付通知；而代位求償是一種法定的權(quán)利，并不需要被保險人發(fā)出任何通知，保險人只要在作出賠付以后就自動取得代位求償?shù)臋?quán)利。代位求償與委付的關(guān)系 66家財被盜復得案w 1986年 7月 5日，某市居民劉某家失盜，盜竊分子盜走了其 18寸北京牌彩色電視機一臺，價值 1500余元。案發(fā)后三個月，劉某得到了保險公司的全額賠款。到 1987年 4月 8日，在該市公安局舉辦的被盜財物認領(lǐng)會上，劉某意外地發(fā)現(xiàn)了自己失盜的彩色電視機，經(jīng)鄰居及所在地區(qū)派出所出具證明，他又領(lǐng)回了這臺彩電，但發(fā)現(xiàn)損壞了一個機件，經(jīng)修理后恢復正常，修理費花去 85元。彩電被盜復得后，劉某并未通知保險公司，當?shù)厝罕娤虮ｋU公司反映了這一情況。于是保險公司工作人員前往劉家，決定收回彩電或讓劉某退回賠款，但被劉某拒絕。 案例 1367對本案的不同觀點w (1) 認為彩色電視機是在保險有效期內(nèi)被盜的，符合家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險中的有關(guān)規(guī)定，劉某獲得保險公司的賠款是正當?shù)臋?quán)益，不應該退回；現(xiàn)在劉某抱回的彩電是公安局破的案，領(lǐng)回失物與保險賠款風馬牛不相及。因此，劉某可以不退回賠款，也不必交出彩電。w （ 2）認為保險公司在支付賠款時并未辦理權(quán)益轉(zhuǎn)讓的手續(xù)，況且事隔八個多月，已不在保險有效期內(nèi)，再追回賠款或收回彩電均是不恰當?shù)?。w （ 3）認為無論辦理權(quán)益轉(zhuǎn)讓與否，也無論是否在保險有效期內(nèi)，保險公司均有權(quán)追回賠款或者收回被盜復得的彩電。 68(二 )重復保險分攤原則甲 銀行 保險人 1100萬元財產(chǎn)抵押60萬元貸入投保 (火災險 )補償 60萬元投保 (火災險 40萬 +盜竊險 100萬 )保險人 2火災險30萬保險人 3火災險 30萬保險人 4 火災險130萬足額保險 共同保險 重復保險 超額保險69重復保險的分攤方式w ① 比例責任分攤方式 P101w ② 限額責任分攤方式w ③ 順序責任分攤方式w 假設某人在 A、 B兩家保險公司先后投保， A保險人的保險金額為 8萬元， B保險人的保險金額為 10萬元，保險標的價值為 13萬元。如果損失為 9萬元，則在上述三種方式下各應如何補償？① A： 98247。(8＋ 10)=4(萬元 ) B： 910247。(8＋ 10)=5(萬元 ) ② A： 98247。(8＋ 9)=(萬元 ) B： 99247。(8＋ 9)=(萬元 ) ③ A： 8萬元 B： 1萬元70奶牛重復投保索賠案w 某縣農(nóng)民熊某 1985年 3月在本縣鄰鎮(zhèn)花費 1050元購進一頭已投保的奶牛，并辦理了過戶批改手續(xù)。隨后，熊某在本地保險代辦站又以同樣的保額 (1050元 )為同一奶牛另辦了一次奶牛保險，并與保險代辦站簽定了正式保險單，交保險費 。同年 5月，該牛因病死亡，殘值為 60元。熊某持兩張有效保險單向保險公司索賠，要求保險方賠償2100元損失。 案例 1471對本案的不同觀點w （ 1）認為應該如數(shù)賠付。理由是：一是原過戶保險單是在另一保險代辦站投保的，且已辦理了過戶批改手續(xù)，屬合法保險合同，保險方應按約承擔賠償責任；二是新投保的保險單是在本地投保的，也符合法定要求，受法律保護。因此，奶牛的病死，屬保險責任事故，保險方應該按兩張保險單的規(guī)定共賠付 2100元。w （ 2）認為應該賠付 990元。理由是：投保人以同一保險標的同時投保同一保險項目，已構(gòu)成重復保險，按照重復保險的分攤原則，兩張保險單保險總額雖為 2100元，但每張保險單只能負責損失額的 50％，現(xiàn)熊某奶牛損失為 990元（ 1050—60 元值），由兩張保單分攤，每張保單賠付 495元，共計賠款 990元。72w （ 3）認為保險方應按市價賠付。理由是：兩張保險單均為有效，保險金額總計為 2100元，但保險賠償原則講求的是按實際損失賠付，不允許被保險人通過保險獲得額外利益。該奶牛死亡時，市場價格已漲至每頭奶牛 1300元左右，保險公司可按這一標準給予賠付。怎么辦呢？73復習思考題w 你如何理解最大誠信原則？其內(nèi)容包括哪些？w 什么是可保利益原則？為什么保險合同必須堅持可保利益原則？w 財產(chǎn)保險和人身保險的可保利益有何區(qū)別？w 代位求償與委付的關(guān)系。 w 何謂重復保險？請掌握各種分攤方式的具體計算方法。w 案例題 針對下述案例，你認為該如何評斷？為什么？ 74小孩玩火致?lián)p案 w 2022年 2月 5日，某縣個體經(jīng)商戶趙某將其房屋及其它家庭財產(chǎn)向保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額達97000元。同年 5月 1日清晨，趙某決定停業(yè)一天，攜帶兒子外出逛逛，于是就給摩托車擦灰并上汽油；當時，其五歲的兒子嚷著要火柴點香放鞭炮，趙某讓兒子到外邊去放。一會小家伙又拿著一根點燃的香從外邊跑進來了，一下引燃了汽油，釀成了一場火災，幸鄰居們趕來救火，大火才被撲滅，但趙某的房屋及家庭財產(chǎn)受損嚴重，核算其損失達 64000余元。事故發(fā)生后，趙某認為是自己兒子惹的禍，也顧忌招來 “放火圖賠 ”之嫌，故未向保險公司索賠。 75對本案的不同觀點 w （ 1）認為被保險人已放棄索賠要求，不行使自己的權(quán)利，保險公司可以不賠。w （ 2）認為本案中的火災屬于家庭財產(chǎn)保險中 “除外責任 ”的故意行為。因為趙某明知汽油是易燃特別危險品，卻把火柴給小孩放鞭炮，從而釀成了火災，這是一場完全可以避免的災禍。w （ 3）認為應該拒賠一部分。因為趙某將火柴交給小孩并不能預見小孩會突然跑進來，更無法預知會發(fā)生火災，從而不屬故意行為，而只能說是過失行為。因此，保險公司可以賠償，但根據(jù)被保險人應遵守保護財產(chǎn)安全義務的條款精神，保險公司就只能賠償其一部分損失。 76