【正文】 決合理嗎？32禁止反言以侵權(quán)行為為基礎(chǔ)，也就是說，如果保險人明知有違背條件或其他抗辯保險金請求權(quán)的事由存在，而以虛偽的意思表示令被保險人相信保險合同有效，此時，被保險人是在確實不知道保單存在瑕疵的情況下，基于善意而為合同行為，致自己的利益受到損害的，那么，在訴訟中，保險人的抗辯就受到禁止。w 禁止反言 (Estopped) —— 對放棄的權(quán)利不得再行主張。該廠遂向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，控告保險公司不履行保險合同中所規(guī)定的賠償義務(wù)。w (3)保證事項在法律上均推定為重要事項，任何違反都將導(dǎo)致保險合同被解除的后果；而告知事項須由保險人證明其為重要事項，始能成為解除保險合同的依據(jù)。構(gòu)成犯罪的，還將追究其刑事責(zé)任。20說明義務(wù)的特點(diǎn)③ 說明義務(wù)的主動性w 此項義務(wù)的履行，不以投保人的詢問或請求為條件，保險人應(yīng)主動履行。w 說明的內(nèi)容n 主要是指影響投保人決定是否投保，以及決定如何投保的一切重要事項?！?是影響到保險人進(jìn)行承保決策的實質(zhì)性事實。13第二節(jié) 最大誠信原則w 一、含義n 最早把最大誠信 (Utmost good faith)原則納入法律規(guī)范的是英國 (1906年 )。對這種情況的處理，可按照經(jīng)被保險人同意的條款處理。w ① 本人；w ② 配偶、子女、父母；w ③ 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。故公司對公司財產(chǎn)具有可保利益，而非股東。二是其具有可測定性并能夠確定，雇主對雇員的意外傷害責(zé)任，以醫(yī)療費(fèi)用等為基礎(chǔ)。即投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。責(zé)任利益就是依據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定，對遭受損害者負(fù)有的民事賠償責(zé)任，這種民事賠償責(zé)任便構(gòu)成了負(fù)有賠償責(zé)任者的責(zé)任利益。期待利益 （ Expectation of Loss）6w 物權(quán)人w 物權(quán)是指權(quán)利人對物享有的直接支配并排除他人干涉的權(quán)利。 但已成年的兄弟姐妹之間不具有可保利益、繼父母與繼子女之間，如果并未形成收養(yǎng)關(guān)系，就不具有可保利益。w“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。w 投保后投保后 ：w 財產(chǎn)保險 ：除某些特殊保險 (如貨物運(yùn)輸保險 )以外，投保人失去對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同即告失效；w 人身保險 ： 投保人對被保險人失去可保利益 (如夫妻離婚、職工調(diào)離原單位等 )，保險合同也不因此而失效。w 保險人對保險標(biāo)的的非控制性及對標(biāo)的信息了解的不對稱性 —— 保險標(biāo)的在投保前后均在被保險人的控制下，保險人只能根據(jù)投保人告知的情況決定是否承保以及承保條件。如告知過去 5年從未得過大病；以前從未在其他保險公司投過保險；投保壽險時告知今后 1年內(nèi)不擬出國旅行或工作；投火險時告知不擬向其他保險公司投保火險等。19說明義務(wù)的特點(diǎn)① 說明義務(wù)的法定性w 保險人說明義務(wù)是保險人的法定義務(wù)，凡保險人及其代理人均負(fù)此義務(wù)，且不允許保險人以合同條款等方式予以限制或免除。21違反說明義務(wù)的法律后果w ① 免責(zé)條款不說明無效n 免責(zé)條款直接限制了保險人的責(zé)任范圍，同時也影響到投保人的投保決策，保險人必須對投保人予以說明，否則，該條款不具有法律效力。w 我國 《 保險法 》 對于保證，未作明文規(guī)定。27安全管理不善致?lián)p案 w 某廠的高壓電纜線路 25號電桿立于溝坎上，價值 1100元，其廠房緊挨著電桿。從保險實踐看，這一規(guī)定主要約束保險人。該代理人為爭取業(yè)務(wù)，表示其無關(guān)緊要，并以普通房屋保險標(biāo)準(zhǔn)簽發(fā)保單。w 近因原則 —— 就是保險補(bǔ)償只對保險合同約定風(fēng)險為損失近因的風(fēng)險損失予以補(bǔ)償?shù)脑瓌t。理由是紙煙受潮屬保險責(zé)任，但按保險慣例及有關(guān)規(guī)定，被保險人無權(quán)單方面處理損余物資，因此保險人對受潮紙煙的銷售差價損失 35萬元不必全部賠付，只需承擔(dān) 40％左右的賠償責(zé)任即賠付該公司 14萬元銷售差價損失就可以了。折舊在保險標(biāo)的的使用過程中已經(jīng)轉(zhuǎn)移。 ”44區(qū)分兩種損失補(bǔ)償方式w 某人為其價值 100萬元的房產(chǎn)投?；馂?zāi)險，為了少交保費(fèi)，選擇了 80萬元的保險金額。 ”n “保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人的同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 ”52w 1．基于不可抗力的保險事故w 在不可抗力（一般指自然災(zāi)害）的作用下，發(fā)生的第三方侵權(quán)過錯造成保險標(biāo)的的損失，保險人履行補(bǔ)償義務(wù)后不得代位求償。在保險實務(wù)中，保險人有時會出于種種考慮而放棄代位求償權(quán)。因為，保險人之間在個案上相互追償時會有長短，但從大量案件上看，各家利益的此長彼短，其結(jié)果會趨于平衡。駕駛員找到小孩家長，其父表示賠禮道歉，并承認(rèn)自己對小孩缺乏教育；駕駛員想到該車已投保機(jī)動車輛損失險，馬上打電話到保險公司，要求派人到現(xiàn)場查勘，并估計損失，待達(dá)成協(xié)議后進(jìn)修理廠修配，由保險公司負(fù)責(zé)賠款。標(biāo)的物在物質(zhì)形態(tài)上并沒有全部毀損，但被保險人又無法對其使用、控制的情況。委付與代位求償都是賦予保險人的一種權(quán)利，都有利于保護(hù)保險人的利益，w 但是委付與代位求償?shù)膮^(qū)別也是非常明顯的。 案例 1367對本案的不同觀點(diǎn)w (1) 認(rèn)為彩色電視機(jī)是在保險有效期內(nèi)被盜的，符合家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險中的有關(guān)規(guī)定，劉某獲得保險公司的賠款是正當(dāng)?shù)臋?quán)益，不應(yīng)該退回；現(xiàn)在劉某抱回的彩電是公安局破的案，領(lǐng)回失物與保險賠款風(fēng)馬牛不相及。(8＋ 9)=(萬元 ) B： 99247。w （ 2）認(rèn)為應(yīng)該賠付 990元。同年 5月 1日清晨，趙某決定停業(yè)一天，攜帶兒子外出逛逛，于是就給摩托車擦灰并上汽油；當(dāng)時，其五歲的兒子嚷著要火柴點(diǎn)香放鞭炮，趙某讓兒子到外邊去放。因此，保險公司可以賠償，但根據(jù)被保險人應(yīng)遵守保護(hù)財產(chǎn)安全義務(wù)的條款精神，保險公司就只能賠償其一部分損失。事故發(fā)生后，趙某認(rèn)為是自己兒子惹的禍，也顧忌招來 “放火圖賠 ”之嫌，故未向保險公司索賠。72w （ 3）認(rèn)為保險方應(yīng)按市價賠付。隨后，熊某在本地保險代辦站又以同樣的保額 (1050元 )為同一奶牛另辦了一次奶牛保險，并與保險代辦站簽定了正式保險單，交保險費(fèi) 。w （ 2）認(rèn)為保險公司在支付賠款時并未辦理權(quán)益轉(zhuǎn)讓的手續(xù)，況且事隔八個多月，已不在保險有效期內(nèi)，再追回賠款或收回彩電均是不恰當(dāng)?shù)?。委付與代位求償都是一種法律行為，但是在推定全損的情況下，委付的表示必須發(fā)出委付通知；而代位求償是一種法定的權(quán)利，并不需要被保險人發(fā)出任何通知，保險人只要在作出賠付以后就自動取得代位求償?shù)臋?quán)利。② 保險人在物上代位中的權(quán)益范圍 P99保 險 價 值 保 險 金 額 保 險類別 權(quán) 益范 圍100 100 足 額 保 險 全部所有 權(quán)100 120 超 額 保 險 全部所有 權(quán)100 80 低 額 保 險 部分所有 權(quán)通常將該部分權(quán)利作價折給被保險人。因為根據(jù) “保險條款 ”中 “空中運(yùn)行物體墜落 ”造成保險車輛的損失屬保險責(zé)任，本案中的小孩曾某并非被保險人的小孩，其用彈弓發(fā)射石子擊碎玻璃不屬于故意行為，而屬空中運(yùn)行物體墜落造成保險車輛損失，肇事方是年幼無知的小孩，故應(yīng)該由保險公司按照實際修配擋風(fēng)玻璃的費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償。(3）基于保險人之間的協(xié)議放棄58w 代位求償權(quán)的不合理放棄，主要是指保險人對代位求償工作的重要性缺乏認(rèn)識和不夠重視，導(dǎo)致不負(fù)責(zé)任地放棄本應(yīng)行使的代位求償權(quán)。保險人在行使代位求償權(quán)時，往往先考慮第三人的經(jīng)濟(jì)狀況和受償可能性：如果第三人經(jīng)濟(jì)狀況良好，有賠償能力，則可先于給付保險金前與被保險人共同向其求償；如果其經(jīng)濟(jì)狀況