【正文】 決合理嗎？32禁止反言以侵權(quán)行為為基礎(chǔ)，也就是說，如果保險(xiǎn)人明知有違背條件或其他抗辯保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的事由存在，而以虛偽的意思表示令被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同有效，此時(shí)，被保險(xiǎn)人是在確實(shí)不知道保單存在瑕疵的情況下，基于善意而為合同行為，致自己的利益受到損害的，那么，在訴訟中，保險(xiǎn)人的抗辯就受到禁止。w 禁止反言 (Estopped) —— 對(duì)放棄的權(quán)利不得再行主張。該廠遂向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，控告保險(xiǎn)公司不履行保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的賠償義務(wù)。w (3)保證事項(xiàng)在法律上均推定為重要事項(xiàng)，任何違反都將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同被解除的后果；而告知事項(xiàng)須由保險(xiǎn)人證明其為重要事項(xiàng)，始能成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)。構(gòu)成犯罪的，還將追究其刑事責(zé)任。20說明義務(wù)的特點(diǎn)③ 說明義務(wù)的主動(dòng)性w 此項(xiàng)義務(wù)的履行，不以投保人的詢問或請(qǐng)求為條件，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)履行。w 說明的內(nèi)容n 主要是指影響投保人決定是否投保，以及決定如何投保的一切重要事項(xiàng)?！?是影響到保險(xiǎn)人進(jìn)行承保決策的實(shí)質(zhì)性事實(shí)。13第二節(jié) 最大誠信原則w 一、含義n 最早把最大誠信 (Utmost good faith)原則納入法律規(guī)范的是英國 (1906年 )。對(duì)這種情況的處理，可按照經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的條款處理。w ① 本人；w ② 配偶、子女、父母；w ③ 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。故公司對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有可保利益，而非股東。二是其具有可測定性并能夠確定，雇主對(duì)雇員的意外傷害責(zé)任，以醫(yī)療費(fèi)用等為基礎(chǔ)。即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。責(zé)任利益就是依據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定，對(duì)遭受損害者負(fù)有的民事賠償責(zé)任，這種民事賠償責(zé)任便構(gòu)成了負(fù)有賠償責(zé)任者的責(zé)任利益。期待利益 （ Expectation of Loss）6w 物權(quán)人w 物權(quán)是指權(quán)利人對(duì)物享有的直接支配并排除他人干涉的權(quán)利。 但已成年的兄弟姐妹之間不具有可保利益、繼父母與繼子女之間，如果并未形成收養(yǎng)關(guān)系，就不具有可保利益。w“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。w 投保后投保后 ：w 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ：除某些特殊保險(xiǎn) (如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) )以外，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同即告失效；w 人身保險(xiǎn) ： 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人失去可保利益 (如夫妻離婚、職工調(diào)離原單位等 )，保險(xiǎn)合同也不因此而失效。w 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的非控制性及對(duì)標(biāo)的信息了解的不對(duì)稱性 —— 保險(xiǎn)標(biāo)的在投保前后均在被保險(xiǎn)人的控制下，保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人告知的情況決定是否承保以及承保條件。如告知過去 5年從未得過大??；以前從未在其他保險(xiǎn)公司投過保險(xiǎn)；投保壽險(xiǎn)時(shí)告知今后 1年內(nèi)不擬出國旅行或工作；投火險(xiǎn)時(shí)告知不擬向其他保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)等。19說明義務(wù)的特點(diǎn)① 說明義務(wù)的法定性w 保險(xiǎn)人說明義務(wù)是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，凡保險(xiǎn)人及其代理人均負(fù)此義務(wù)，且不允許保險(xiǎn)人以合同條款等方式予以限制或免除。21違反說明義務(wù)的法律后果w ① 免責(zé)條款不說明無效n 免責(zé)條款直接限制了保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，同時(shí)也影響到投保人的投保決策，保險(xiǎn)人必須對(duì)投保人予以說明，否則，該條款不具有法律效力。w 我國 《 保險(xiǎn)法 》 對(duì)于保證，未作明文規(guī)定。27安全管理不善致?lián)p案 w 某廠的高壓電纜線路 25號(hào)電桿立于溝坎上，價(jià)值 1100元，其廠房緊挨著電桿。從保險(xiǎn)實(shí)踐看，這一規(guī)定主要約束保險(xiǎn)人。該代理人為爭取業(yè)務(wù)，表示其無關(guān)緊要，并以普通房屋保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)簽發(fā)保單。w 近因原則 —— 就是保險(xiǎn)補(bǔ)償只對(duì)保險(xiǎn)合同約定風(fēng)險(xiǎn)為損失近因的風(fēng)險(xiǎn)損失予以補(bǔ)償?shù)脑瓌t。理由是紙煙受潮屬保險(xiǎn)責(zé)任，但按保險(xiǎn)慣例及有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人無權(quán)單方面處理損余物資，因此保險(xiǎn)人對(duì)受潮紙煙的銷售差價(jià)損失 35萬元不必全部賠付，只需承擔(dān) 40％左右的賠償責(zé)任即賠付該公司 14萬元銷售差價(jià)損失就可以了。折舊在保險(xiǎn)標(biāo)的的使用過程中已經(jīng)轉(zhuǎn)移。 ”44區(qū)分兩種損失補(bǔ)償方式w 某人為其價(jià)值 100萬元的房產(chǎn)投?；馂?zāi)險(xiǎn)，為了少交保費(fèi)，選擇了 80萬元的保險(xiǎn)金額。 ”n “保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 ”52w 1．基于不可抗力的保險(xiǎn)事故w 在不可抗力（一般指自然災(zāi)害）的作用下，發(fā)生的第三方侵權(quán)過錯(cuò)造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人履行補(bǔ)償義務(wù)后不得代位求償。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人有時(shí)會(huì)出于種種考慮而放棄代位求償權(quán)。因?yàn)?，保險(xiǎn)人之間在個(gè)案上相互追償時(shí)會(huì)有長短，但從大量案件上看，各家利益的此長彼短，其結(jié)果會(huì)趨于平衡。駕駛員找到小孩家長，其父表示賠禮道歉，并承認(rèn)自己對(duì)小孩缺乏教育；駕駛員想到該車已投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)，馬上打電話到保險(xiǎn)公司，要求派人到現(xiàn)場查勘，并估計(jì)損失，待達(dá)成協(xié)議后進(jìn)修理廠修配，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠款。標(biāo)的物在物質(zhì)形態(tài)上并沒有全部毀損，但被保險(xiǎn)人又無法對(duì)其使用、控制的情況。委付與代位求償都是賦予保險(xiǎn)人的一種權(quán)利，都有利于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，w 但是委付與代位求償?shù)膮^(qū)別也是非常明顯的。 案例 1367對(duì)本案的不同觀點(diǎn)w (1) 認(rèn)為彩色電視機(jī)是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被盜的，符合家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)中的有關(guān)規(guī)定，劉某獲得保險(xiǎn)公司的賠款是正當(dāng)?shù)臋?quán)益，不應(yīng)該退回；現(xiàn)在劉某抱回的彩電是公安局破的案，領(lǐng)回失物與保險(xiǎn)賠款風(fēng)馬牛不相及。(8＋ 9)=(萬元 ) B： 99247。w （ 2）認(rèn)為應(yīng)該賠付 990元。同年 5月 1日清晨，趙某決定停業(yè)一天，攜帶兒子外出逛逛，于是就給摩托車擦灰并上汽油；當(dāng)時(shí)，其五歲的兒子嚷著要火柴點(diǎn)香放鞭炮，趙某讓兒子到外邊去放。因此，保險(xiǎn)公司可以賠償，但根據(jù)被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全義務(wù)的條款精神，保險(xiǎn)公司就只能賠償其一部分損失。事故發(fā)生后，趙某認(rèn)為是自己兒子惹的禍，也顧忌招來 “放火圖賠 ”之嫌，故未向保險(xiǎn)公司索賠。72w （ 3）認(rèn)為保險(xiǎn)方應(yīng)按市價(jià)賠付。隨后，熊某在本地保險(xiǎn)代辦站又以同樣的保額 (1050元 )為同一奶牛另辦了一次奶牛保險(xiǎn)，并與保險(xiǎn)代辦站簽定了正式保險(xiǎn)單，交保險(xiǎn)費(fèi) 。w （ 2）認(rèn)為保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)并未辦理權(quán)益轉(zhuǎn)讓的手續(xù)，況且事隔八個(gè)多月，已不在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，再追回賠款或收回彩電均是不恰當(dāng)?shù)摹Ｎ杜c代位求償都是一種法律行為，但是在推定全損的情況下，委付的表示必須發(fā)出委付通知；而代位求償是一種法定的權(quán)利，并不需要被保險(xiǎn)人發(fā)出任何通知，保險(xiǎn)人只要在作出賠付以后就自動(dòng)取得代位求償?shù)臋?quán)利。② 保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍 P99保 險(xiǎn) 價(jià) 值 保 險(xiǎn) 金 額 保 險(xiǎn)類別 權(quán) 益范 圍100 100 足 額 保 險(xiǎn) 全部所有 權(quán)100 120 超 額 保 險(xiǎn) 全部所有 權(quán)100 80 低 額 保 險(xiǎn) 部分所有 權(quán)通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人。因?yàn)楦鶕?jù) “保險(xiǎn)條款 ”中 “空中運(yùn)行物體墜落 ”造成保險(xiǎn)車輛的損失屬保險(xiǎn)責(zé)任，本案中的小孩曾某并非被保險(xiǎn)人的小孩，其用彈弓發(fā)射石子擊碎玻璃不屬于故意行為，而屬空中運(yùn)行物體墜落造成保險(xiǎn)車輛損失，肇事方是年幼無知的小孩，故應(yīng)該由保險(xiǎn)公司按照實(shí)際修配擋風(fēng)玻璃的費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償。(3）基于保險(xiǎn)人之間的協(xié)議放棄58w 代位求償權(quán)的不合理放棄，主要是指保險(xiǎn)人對(duì)代位求償工作的重要性缺乏認(rèn)識(shí)和不夠重視，導(dǎo)致不負(fù)責(zé)任地放棄本應(yīng)行使的代位求償權(quán)。保險(xiǎn)人在行使代位求償權(quán)時(shí)，往往先考慮第三人的經(jīng)濟(jì)狀況和受償可能性：如果第三人經(jīng)濟(jì)狀況良好，有賠償能力，則可先于給付保險(xiǎn)金前與被保險(xiǎn)人共同向其求償；如果其經(jīng)濟(jì)狀況