保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章(存儲(chǔ)版)
【正文】 知道或未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；w （ 6）有證據(jù)表明保險(xiǎn)人曾陳述允許被保險(xiǎn)人或投保人實(shí)施保險(xiǎn)單上規(guī)定禁止實(shí)施的某種行為，或者允許投保人或被保險(xiǎn)人不實(shí)施保險(xiǎn)單上規(guī)定應(yīng)當(dāng)實(shí)施的某種行為。理由是《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》中，保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)內(nèi)只有 “洪水 ”責(zé)任，沒有 “受潮 ”責(zé)任，保險(xiǎn)公司只能負(fù)責(zé)賠償被洪水浸泡過的紙煙損失，對(duì)未被洪水浸泡過的紙煙不承擔(dān)責(zé)任。 39第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則—— 主要適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同w 一、含義 (補(bǔ)償 —— Pay , Recovery) P91w 兩層含義 ：n 一是在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得可保利益范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；n 二是保險(xiǎn)人的補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，即恰好恢復(fù)到受損前的狀態(tài)為止。補(bǔ)償金額 =損失金額 一般適用低額保險(xiǎn)。 “不得影響被保險(xiǎn)人未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。對(duì)被保險(xiǎn)人已從第三者處獲得賠償?shù)奶幚?1w ④ 代位追償?shù)膶?duì)象及其限制 P96w —— 保險(xiǎn)代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的 第三者 。因此，保險(xiǎn)人便無追償?shù)睦碛?。此種情形多發(fā)生在被保險(xiǎn)人之間互有過錯(cuò)的情況下。60小孩致?lián)p索賠案w 某市萬(wàn)寶汽車出租汽車公司從日本進(jìn)口一輛皇冠牌汽車已投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)，一天，該車停在某機(jī)關(guān)院內(nèi)，該機(jī)關(guān)一干部的 8歲小孩曾某，從所住二樓宿舍窗口用彈弓對(duì)準(zhǔn)轎車擋風(fēng)玻璃發(fā)射一顆石子，當(dāng)場(chǎng)將擋風(fēng)玻璃擊碎。 62(2)物上代位w —— 也稱所有權(quán) (Rights of Ownership)代位，是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。w指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的 一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 ，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。彩電被盜復(fù)得后，劉某并未通知保險(xiǎn)公司，當(dāng)?shù)厝罕娤虮ｋU(xiǎn)公司反映了這一情況。(8＋ 10)=4(萬(wàn)元 ) B： 910247。理由是：一是原過戶保險(xiǎn)單是在另一保險(xiǎn)代辦站投保的，且已辦理了過戶批改手續(xù)，屬合法保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)方應(yīng)按約承擔(dān)賠償責(zé)任；二是新投保的保險(xiǎn)單是在本地投保的，也符合法定要求，受法律保護(hù)。 w 何謂重復(fù)保險(xiǎn)？請(qǐng)掌握各種分?jǐn)偡绞降木唧w計(jì)算方法。w （ 3）認(rèn)為應(yīng)該拒賠一部分。w （ 2）認(rèn)為本案中的火災(zāi)屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 “除外責(zé)任 ”的故意行為。該奶牛死亡時(shí)，市場(chǎng)價(jià)格已漲至每頭奶牛 1300元左右，保險(xiǎn)公司可按這一標(biāo)準(zhǔn)給予賠付。熊某持兩張有效保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠，要求保險(xiǎn)方賠償2100元損失。 68(二 )重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t甲 銀行 保險(xiǎn)人 1100萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)抵押60萬(wàn)元貸入投保 (火災(zāi)險(xiǎn) )補(bǔ)償 60萬(wàn)元投保 (火災(zāi)險(xiǎn) 40萬(wàn) +盜竊險(xiǎn) 100萬(wàn) )保險(xiǎn)人 2火災(zāi)險(xiǎn)30萬(wàn)保險(xiǎn)人 3火災(zāi)險(xiǎn) 30萬(wàn)保險(xiǎn)人 4 火災(zāi)險(xiǎn)130萬(wàn)足額保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn) 超額保險(xiǎn)69重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞絯 ① 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?P101w ② 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞絯 ③ 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞絯 假設(shè)某人在 A、 B兩家保險(xiǎn)公司先后投保， A保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為 8萬(wàn)元， B保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為 10萬(wàn)元，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值為 13萬(wàn)元。案發(fā)后三個(gè)月，劉某得到了保險(xiǎn)公司的全額賠款。保險(xiǎn)人可以接受，也可以不接受，但一旦接受，則雙方均不能撤銷。理由是：《婚姻法》規(guī)定： “在未成年子女對(duì)國(guó)家、集體或他人造成損害時(shí)，父母有賠償經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù) ”。長(zhǎng)此以往，將會(huì)造成眾多不良后果：w 首先，放棄代位求償這一有效的債務(wù)追償手段，將會(huì)使保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)成為可有可無，使保險(xiǎn)法規(guī)定的 “當(dāng)然代位 ”和 “法定受讓 ”失去其應(yīng)有的法律意義；2．代位求償權(quán)的不合理放棄59w 其次，保險(xiǎn)人放棄其代位求償權(quán)，便無法從負(fù)有民事賠償責(zé)任的侵權(quán)行為人那里取得應(yīng)有的賠償，保險(xiǎn)人將因放棄本可獲得的補(bǔ)償而影響自身效益的提高；w 再次，放棄代位求償權(quán)將使侵權(quán)行為人逃避應(yīng)有的民事制裁，同時(shí)，也為被保險(xiǎn)人在同一次損失中獲得雙重補(bǔ)償提供了可乘之機(jī)，將導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在這種情形下，保險(xiǎn)人往往從自身信譽(yù)和客戶利益的角度考慮，優(yōu)先保證被保險(xiǎn)人的求償，這就有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人放棄或部分放棄優(yōu)位求償權(quán)。再如，營(yíng)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，在營(yíng)業(yè)過程中，雇員因過失造成對(duì)顧客的傷害，保險(xiǎn)人賠償后，也不得向該雇員求償。（ 3）被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，擅自與第三者和解以減輕其賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)按第三者的最高賠償責(zé)任限額依上一方法在保險(xiǎn)賠償金中扣除。 物上代位權(quán)利代位47代位追償原則的主要內(nèi)容w (1)權(quán)利代位n ① 代位追償權(quán)的取得條件n A 損害事故發(fā)生的原因、受損標(biāo)的均屬保險(xiǎn)責(zé)任。甲 銀行 保險(xiǎn)人100萬(wàn)元房產(chǎn)抵押60萬(wàn)元貸入 投保補(bǔ)償 60萬(wàn)元7500元10000元42在下列的情況下，保險(xiǎn)補(bǔ)償額應(yīng)為多少？保 險(xiǎn) 金 額 實(shí)際損 失 可保利益 補(bǔ)償額10 9 910 9 45 9 9單位：萬(wàn)元94543(三 )損失補(bǔ)償方式w 第一損失補(bǔ)償方式n 在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按實(shí)際損失補(bǔ)償。w 多原因連續(xù)作用n —— 近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。在處理該案中，保險(xiǎn)公司賠付了被水浸泡過的紙煙的損失，但拒絕賠付未被水浸泡過而被削價(jià)處理的紙煙的銷售差價(jià)，遂起糾紛。 33一般說來，保險(xiǎn)人如有以下情形之一，均可產(chǎn)生禁止反言的效果。w 保險(xiǎn)人的棄權(quán)形式 n 明示 —— 明確說明了的棄權(quán)行為 。 案例 1028對(duì)本案的爭(zhēng)議w （ 1）被保險(xiǎn)方認(rèn)為，房屋及機(jī)器的損失是電桿倒塌所致，電桿倒塌又是暴雨所致，而暴雨正是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任之一，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。但在實(shí)踐中有時(shí)會(huì)混淆保證與告知，比如投保人以書面形式聲明過去某特定事項(xiàng)的真實(shí)性，此屬于確認(rèn)保證還是告知？這要以該書面聲明是否記載于保險(xiǎn)合同中為標(biāo)準(zhǔn)。22(三 ) 保證 (Warranties)w —— 其基本含義是當(dāng)事人對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為，或擔(dān)保某種事項(xiàng)的真實(shí)性。保險(xiǎn)人可發(fā)書面或者口頭向投保人作出說明，也可以親自或者通過代理人向投保人作出說明。如保險(xiǎn)人的免責(zé)條款等。 如超出正常狀態(tài)的事實(shí)；有關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)；投保人或被保險(xiǎn)人的情況；合同有效期間風(fēng)險(xiǎn)變化、發(fā)展的情況；被其他保險(xiǎn)人拒保的情況；是否有其他保險(xiǎn)的情況等。n 我國(guó)《保險(xiǎn)法》： “從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。★ 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的生命 (即死亡 )具有可保利益，但僅限于債權(quán)額。w 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。w 占有權(quán)人w 惡意占有無可保利益，合同自始無效。 5w 是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的利益尚未存在，但基于其既有權(quán)利以預(yù)期未來可獲得的利益。w 可保利益原則 —— 指投保人投保必須以對(duì)標(biāo)的具有可保利益為要件，否則保險(xiǎn)合同無效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。4三、可保利益的種類w (一 )財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益w 現(xiàn)有利益w 預(yù)期利益w 責(zé)任利益源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的各種權(quán)利 (所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等 )也稱期待利益，是指投保人因?qū)ω?cái)產(chǎn)擁有現(xiàn)有利益而具有的未來利益。而在英國(guó)，保險(xiǎn)人的賠償則限于投保人所能證明的期待利益。由于生命價(jià)值的這種特殊性
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