【正文】 不細致監(jiān)管政策不細致主要表現(xiàn)在監(jiān)管內(nèi)容和法律監(jiān)管手段的欠缺。第一，我國現(xiàn)階段保險監(jiān)管的重點是對償付能力的監(jiān)管，但是這涉及很多方面，比如風(fēng)險的評估指標、信息披露等，存在很多不細致甚至空白之處。除此之外，對于保險公司的公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管也處于初級階段，依然沒有形成較為完善的機制。第二，在立法方面，我國保險方面的法律還不完善。到目前為止，中國尚未出臺一部完整的專門性法律來規(guī)范保險監(jiān)管，只在一些法律法規(guī)(《保險法》《保險公司管理規(guī)定》等)中的一些部分提到保險監(jiān)管。這種現(xiàn)狀就導(dǎo)致了政府在監(jiān)管時無法可依，于是行政性的監(jiān)管力量就超過了法律監(jiān)管力量，而上文中已經(jīng)分析了政府的監(jiān)管偏好，即維護保險公司的利益，這樣一來，保險產(chǎn)品購買者的利益就得不到保障。②監(jiān)管政策具有時效問題經(jīng)濟方面的監(jiān)管政策一般很難做到絕對與市場發(fā)展情況一致，也就是說，有一些監(jiān)管政策會因為市場的發(fā)展而變得相對陳舊，這會增加市場中的制度成本，不利于市場的繼續(xù)發(fā)展。在我國保險監(jiān)管方面，一些現(xiàn)存的保險監(jiān)管政策是以保險市場形成之初的情況為基礎(chǔ)建立的，已經(jīng)成為我國保險行業(yè)發(fā)展的障礙，理應(yīng)被新的政策取代。但是由于認知不足或者出于政府自身利益的考慮，那些政策并沒有被改變或者廢除。這些陳舊的政策實際上起到了束縛保險行業(yè)發(fā)展的作用。例如，在20世紀90年代初期，我國對于保險業(yè)的進入設(shè)置了較高的壁壘，對于當(dāng)時促進保險業(yè)穩(wěn)定擴張起到了積極意義。但目前我國保險市場的發(fā)展已經(jīng)趨于理性和成熟了，這種政策已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)在的發(fā)展情況了，但它并沒有被明顯改變。(2)非正式制度不完善與正式制度相對應(yīng)的非正式制度包括人的價值信念、倫理規(guī)范、道德觀念、風(fēng)俗習(xí)慣、意識形態(tài)等具體到保險監(jiān)管方面，主要指誠信意識等。由于保險具有信用經(jīng)濟特征，使得保險的市場運行需要社會中有信用意識這樣的非正式約束的廣泛存在。然而，在保險市場中廣泛地培育信用意識這方面，我國各級政府做得還很不夠，所以欺瞞客戶、騙保等大量失信行為及道德風(fēng)險、逆向選擇等行為時有發(fā)生。(3)實施機制受利益集團影響政府的組成人員是理性人，他們在實施監(jiān)管時會受到自身偏好的影響。作為被監(jiān)管者的消費者和保險公司也是理性人，他們?yōu)榱藢崿F(xiàn)自己的利益最大化也會千方百計地反作用于政府，滿足政府的偏好，使得政府的監(jiān)管更有利于自身利益。在保險市場上，保險公司往往能形成更強大的利益集團，而消費者由于人數(shù)多但力量分散，資金相對匱乏，處于劣勢。由于保險公司形成的利益集團能夠更容易滿足政府的偏好，從而影響監(jiān)管的實施機制，所以政府的監(jiān)管往往更容易偏向他們。 舉例論述定期保險、生存保險和兩全保險的各自特點。答：(1)含義：定期保險指在保險合同約定期間內(nèi)，被保險人如發(fā)生死亡事故，保險人依照合同規(guī)定給付保險金。生存保險指被保險人如果在保險期間屆滿時仍然生存，保險人依照保險合同約定給付保險金。兩全保險指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡或?qū)脻M時仍生存，保險人按照保險合同均承擔(dān)保險金責(zé)任的人壽保險。(2) 標的：定期保險標的為人的死亡，生存保險標的為人的生存，兩全保險標的為生存和死亡。(3) 保險費用：定期保險保費相對較低，生存保險保費相對較高，兩全保險保費更高。中國社會保險體制的現(xiàn)存問題及對策。答：（一）存在問題我國社會保障制度通過以養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險為重點的改革，取得了明顯的成績，但就整體而言，仍然存在許多問題。具體來講，我國社會保障制度建設(shè)目前主要存在以下幾方面的問題: (1)社會保障立法工作嚴重不足縱觀世界各國社會保障制度建立和發(fā)展的歷史，無一例不是立法在先。比如開創(chuàng)社會保障先河的德國，就是在1883年由政府頒布《勞工疾病保險法》，堪稱世界第一部社會保險法律。然而中國直到目前為止尚無一部綜合性社會保障法律?，F(xiàn)行的社會保障法規(guī)，很多是經(jīng)濟體制改革中出現(xiàn)問題時的應(yīng)急產(chǎn)物，不能從根本上解決問題。如經(jīng)濟體制改革涉及國企改革，面臨破產(chǎn)、職工安置等現(xiàn)實問題使資產(chǎn)重組、企業(yè)改制、破產(chǎn)兼并舉步艱難時，才開始考慮到是失業(yè)保險立法的時機等等，立法行動總是落在經(jīng)濟發(fā)展的后面，處于一種被動狀態(tài)。由于社會保障立法滯后，仲裁機構(gòu)和人民法院對社會保障爭議案件的處理，也處于“無法可依”的狀態(tài)。(2)社會保險覆蓋面低進入21世紀，我國將面臨“銀發(fā)浪潮”的沖擊，人口老年化進程加快，養(yǎng)老負擔(dān)越來越重，社會養(yǎng)老的形勢已十分嚴峻。實行改革開放和市場經(jīng)濟之后，我國真正意義上的養(yǎng)老保險制度才開始起步，發(fā)展到目前較為成熟的只有城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險，農(nóng)村養(yǎng)老保險和機關(guān)事業(yè)養(yǎng)老保險都還處在試點階段。另外，我國目前只開展了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，其范圍只包括城鎮(zhèn)中的國有企業(yè)、集體企業(yè)以及機關(guān)事業(yè)單位中的在職職工和離退休職工，并未包括他們的家屬，更未包括非公有制的從業(yè)人員以及廣大的農(nóng)村人口。這樣的覆蓋面顯然是遠遠不夠的。 (3)社會保險體制存在漏洞，尚需完善我國的社會保險制度建立時間不久，處于在改革中的摸索階段，有許多地方尚需完善，例如養(yǎng)老保險，我國實行的是“社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合”的部分積累制，是試圖通過統(tǒng)籌機制照顧退休人員的現(xiàn)實利益，設(shè)立個人賬戶著眼于工作著的一代人的長遠利益。但在實際運行中，統(tǒng)籌與個人賬戶名分實合，由于轉(zhuǎn)制成本的存在，統(tǒng)籌部分遠不足以支付現(xiàn)期所需養(yǎng)老金，致使統(tǒng)籌向個人賬戶透支，個人賬戶蛻變?yōu)椤懊x賬戶”，空賬運行。而基于個人賬戶名義積累所做出的剛性福利承諾將放大政府未來的支付風(fēng)險。(4) 社會保險資金面臨支付壓力，人口快速老齡化是我國養(yǎng)老保險制度面臨的長期問題，也是影響?zhàn)B老基金償付能力的長期因素。據(jù)測算，2030年我國的勞動力隊伍絕對規(guī)模將開始下降，到2050職工與65歲及以上的退休人數(shù)之比將從1995年的10:1下降至3:1，老年人口估計將從1995年的7600萬上升至2050年的3億。因此，隨著人口老齡化和養(yǎng)老保險制度的逐漸成熟，撫養(yǎng)比不斷提高，養(yǎng)老基金支付缺口將越來越大。(2) 對策取向：(1) 加快立法進程，加強法制建設(shè)，積極推動社會保險立法。(2) 完善現(xiàn)有的社會保險制度。(3) 繼續(xù)擴大社會保險覆蓋面，把覆蓋面從原來的公有制經(jīng)濟擴大到各種所有制經(jīng)濟。(4) 拓寬籌資渠道，進一步加強基金征繳，提高收繳率，做到應(yīng)收盡收。(5) 促進再就業(yè)。舉例論述人身保險和財產(chǎn)保險的區(qū)別。答：(1)性質(zhì)：財產(chǎn)保險指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的的補償性保險；人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的給付性保險。(2) 確定保險金額的方式；保險期限；儲蓄性；超額投保和重復(fù)投保；代位求償。(3) 經(jīng)營方式差異論述馬克思的保險思想。人身保險的意義。答：(一）人身保險的意義對個人：首先人身保險可以延續(xù)我們對家人的愛。其次，人身保險可以幫助我們完成未盡的責(zé)任。再次，人身保險能夠讓我們獲得尊嚴。對家庭：首先人身保險可以幫助家庭轉(zhuǎn)移風(fēng)險。其次，人身保險可以讓父母不再成為子女的負擔(dān)。對社會：首先人身保險有利于宣揚積極向上的社會道德觀和價值觀。其次人身保險有助于創(chuàng)建和諧社會。(二)人身保險的功用 幫助強制儲蓄 國人歷來有儲蓄習(xí)慣，這是一種美德，但是，大多數(shù)人儲蓄的目的性不是很明確。當(dāng)別人問起為何要存錢時，相當(dāng)一部分人自己也不清楚，最多給你一個答復(fù)：“備不時之需”。 應(yīng)對日益膨脹的醫(yī)療費用隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，醫(yī)學(xué)技術(shù)日新月異，不斷有重大技術(shù)突破，許多以前被認為是絕癥的病例，利用現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)都可以治療。但問題是，醫(yī)療費用也隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展而提高。所以，現(xiàn)在人們常說的，疾病本身不可怕，可怕的是你能否支付昂貴的醫(yī)療費用。 可以有效避稅社會貧富差距不斷加劇是一個不爭的事實，而且這種趨勢會越來越明顯。征收遺產(chǎn)稅作為平衡或調(diào)節(jié)的手段之是一個必然趨勢，中國之所以現(xiàn)在還沒有開征主要是一些基礎(chǔ)性的工作還沒有到位。但是每個人都很清楚，銀行賬戶的實名制、財產(chǎn)的登記制度、高額收入（年收入12萬以上）的申報制度等等，無一不是在為開征遺產(chǎn)稅奠定基礎(chǔ)。 可以有效保全家庭財產(chǎn)目前中國絕大多數(shù)家庭最大的資產(chǎn)往往就是房產(chǎn)。這些房產(chǎn)中的大多數(shù)都是有貸款的，尤其是年輕一族，貸款的額度一般較高，月供的數(shù)額較大。如果一旦發(fā)生風(fēng)險導(dǎo)致收入中斷，無法繼續(xù)供房。后果大家都知道，房子就會被收回。而保險可以幫助我們保全我們的房子不會被銀行收回。 可以作為良好的投資工具 投資型保險（比如投連險）采用FOF的運營模式，通過專家理財，可以有效避免個人直接投資股票和基金的盲目性和沖動性。通過長期投資獲得比較理想的投資收益，從而避免通貨膨脹率所帶來的貨幣貶值風(fēng)險 理論聯(lián)系實際闡述保險利益的內(nèi)涵。答：(1)保險利益是指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益。(2)確定的條件有保險利益必須是合法利益、客觀存在確定的利益、經(jīng)濟利益。(3)財產(chǎn)保險的保險利益有現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。(4)人身保險的保險利益在于投保人與被保險人之間的利益關(guān)系。 社會保險的一般意義或特殊意義。答：一般意義：(1)社會保險是社會穩(wěn)定的維護網(wǎng)，是社會矛盾的減震器。(2) 調(diào)節(jié)國民經(jīng)濟運行，促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。(3) 保證勞動力再生產(chǎn)順利進行，為經(jīng)濟發(fā)展提供后備力量。(4) 調(diào)節(jié)社會成員收入差距，有利于實現(xiàn)社會財富的公平分配。特殊意義：國企改革的后顧之憂；擴大內(nèi)需政策；轉(zhuǎn)型升級，幸福廣東反思。 舉例論述商業(yè)保險和社會保險的區(qū)別與聯(lián)系。答：區(qū)別：(1)定義：商業(yè)保險是指按商業(yè)原則經(jīng)營，以贏利為目的的保險形式，有專門的保險企業(yè)經(jīng)營。社會保險是指在既定的社會政策指導(dǎo)下，由國家通過立法手段對公民強制征收保險費，形成保險基金，對其中因年來疾病或失業(yè)等喪失勞動能力的成員提供基本生活保障的社會保障制度。(2) 實施目的：商業(yè)保險以盈利為目的的企業(yè)經(jīng)營活動。社會保險的目的是對社會勞動者提供基本生活保障，不以盈利為目的。(3) 強制程度：商業(yè)保險以自愿為原則，社會保險一律強制實行。(4) 經(jīng)營主體：商業(yè)保險是企業(yè)經(jīng)營，社會保險由政府機關(guān)經(jīng)營。(5) 保險關(guān)系：商業(yè)保險是服從契約或合同關(guān)系，社會保險服從法定關(guān)系。(6) 保險對象：商業(yè)保險面向全體公民，社會保險保障對象是社會勞動者。(7) 保費承擔(dān)與給付：商業(yè)保險是投保人擔(dān)保越多賠越多，社會保險是個人企業(yè)政府共同承擔(dān)，統(tǒng)一標準給付。聯(lián)系：保險的分散風(fēng)險和經(jīng)濟補償職能相同。16