【正文】 162 保險的種類 根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分 原保險：是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立的一種保 險，在保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險人直接對被保險人負(fù)保險責(zé)任。計算公式為： 當(dāng)損失金額 = 保險金額時 補償金額 = 損失金額 當(dāng)損失金額 保險金額時 補償金額 = 保險金額 當(dāng)損失金額 保險金額時 補償金額 = 損失金額 157 保險的基本原則 重復(fù)保險的損失分?jǐn)偡绞? 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 各保險人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 承保比例 該保險人承保的保險金額 承保比例 = 所有保險人承保的保險金額總和 說明：當(dāng)承保比例為 1時，表示保險人只有 1個，其承擔(dān)的賠償金額即為損失金額。 153 保險的基本原則 推定全損 所謂推定全損，是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未全損或滅失 的狀態(tài)，但實際損失已不可避免，或修復(fù)、施救的費用將超 過保險價值，或失蹤達(dá)到一定的時間，保險人按照全損處理 的一種定性損失處理方式 。 物上代位：是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人根據(jù)推定全損并按照保險金全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。 代位是指保險人站在被保險人的地位上。 149 保險的基本原則 損失補償原則的例外 人身保險 （只能以保險金額為限，不能以實際損失為限） 定值保險 重置價值保險 施救費用的補償 ? 定值保險：是指不論保險標(biāo)的價值如何變化，保險人對損失的賠償都是按合同約定的價格來進(jìn)行的。 損失補償原則之所以成為保險的基本原則，就在于提供了理論依據(jù) 提供了一種約束，使保險有別于賭博，控制并減少道德風(fēng)險的發(fā)生 146 保險的基本原則 損失補償原則的相關(guān)概念 保險價值 保險金額 免賠額 保險價值： 在補償性保險中，保險價值是被保險人對于保險標(biāo)的所具有的保險利益的貨幣表現(xiàn)。 保險人對于造成承保損失的事故認(rèn)定 “ 只需追究近因，而 無需追究遠(yuǎn)因。 近因原則的含義 “ 任何滅失的最近原因是由承保的風(fēng)險所造成的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé) 任。 有 對價棄權(quán) 在保險中，有時保險人要求對價才肯放棄權(quán)利，這時的棄 權(quán)需要對價才具有法律效力，稱之為有對價棄權(quán)。 136 保險的基本原則 棄權(quán) 所謂棄權(quán)是指合同的一方放棄他在合同中可以主張的權(quán)利。 最大誠信原則確立的依據(jù) 保險交易行為中存在信息不完全和不對稱 保險合同的射辛性 保險合同的附和性（復(fù)雜、專業(yè)） 保險合同的長期性 130 保險的基本原則 原因分析 保證保險行業(yè)整體償付能力（承保、費率選擇、附加條件） 防止逆選擇和道德風(fēng)險（投保方） 保護(hù)投保方的利益（附和性） 最大誠信原則約束的當(dāng)事人 投保人、被保險人 保險人（附和性） 131 保險的基本原則 最大誠信原則的基本內(nèi)容 告知 保證 棄權(quán)與禁止反言 什么是告知 告知是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 125 保險的基本原則 保險利益原則的含義 是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人必 須對保險標(biāo)的具有保險利益，如果投保人對保險標(biāo)的不具有 保險利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投 保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同也 隨之失效（人身保險例外）。 美國某些州 《 保險法 》 規(guī)定財產(chǎn)保險的保險利益是指： “ 任何使財產(chǎn)安全或保護(hù)其免受損失、滅失或金錢損害而產(chǎn)生的合法的和重大的經(jīng)濟利益 ” 。 保險期限的確定方式： ＊ 自然年歷時間法 ＊ 某一事件的特定期限 108 保險合同 人壽保險合同的條款 保護(hù)投保方的條款 解決信息不對稱問題 保護(hù)保險公司的條款 解決逆向選擇、道德風(fēng)險問題 為保單所有人提供靈活性的條款 解決保單價值問題 其他條款 109 保險合同 保護(hù)投保方的條款 完整合同條款 不可抗辯條款（ Incontestable clause） 寬限期條款 失效 /復(fù)效條款 年齡或性別誤告條款 不喪失價值條款 自動墊繳條款 保單抵押貸款條款 110 保險合同 保護(hù)保險公司的條款 自殺條款 除外和風(fēng)險限制條款 延遲條款（ delay clause） 為保單持有人提供靈活性的條款 受益人條款 共同災(zāi)難條款 保單貸款條款 111 保險合同 保護(hù)保險公司的條款 自殺條款 除外責(zé)任和風(fēng)險限制條款 延遲條款（ delay clause） 增加保單靈活性的條款 受益人條款 共同災(zāi)難條款 不喪失價值條款 自動墊交條款 保單貸款條款 其他條款 戰(zhàn)爭除外條款 紅利選擇條款 保險金給付任選條款 112 保險合同 保險合同訂立的程序 要約 投保人 承保 保險人 簽單 投保人 + 保險人 保險合同訂立應(yīng)遵循的原則 公平互利原則 協(xié)商一致原則 自愿訂立原則 社會公共利益原則 保險合同訂立的要求 對當(dāng)事人的要求 ＊ 資格的要求 ＊ 意思表達(dá)的要求 ＊ 誠信的要求 保險合同生效的要求 ＊ 簽單在先，交費在后 ＊ 交費在先，簽單在后 ＊ 簽單交費同時完成 不承擔(dān)責(zé)任 承擔(dān)責(zé)任 合同成立即生效 113 保險合同 保險合同的成立與生效 保險合同的成立是指投、保雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議 保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力 問題：為什么保險合同不能夠成立即刻生效？ 保險合同成立 保險合同生效 114 保險合同 保險合同的變更 投保人的變更 ＊ 投保人因死亡而變更 ＊ 投保人因不能繼續(xù)交費而變更 ＊ 因與保險標(biāo)的不存在保險利益變更 被保險人的變更主要應(yīng)用于團(tuán)體保險，允許變更被保險人及其人數(shù) 受益人的變更 ＊ 故意謀害被保險人 ＊ 受益人先于被保險人死亡 ＊ 受益人人數(shù)變更 注意：只有被保險人有權(quán)變更；書面通知 115 保險合同 保險金額的變更 長期壽險合同的保險金額可以變更，但不是增加保險金額的變更 變更處理：將原保單改為繳清保單，保險責(zé)任和保險期限不變，保險金額減少 保險責(zé)任和保險期限的變更 長期壽險合同的保險期限和保險責(zé)任也允許變更，保險金額不變 變更處理：將原保單改為展期保單，即變更后的保險責(zé)任只能是死亡保險，保險期限不能超過原保單的保險期限 116 保險合同 交費方式的變更 對于分期交費的長期壽險合同，投保人可以根據(jù)自身的情況選擇和變更交費方式 交費方式的變更不會影響保險合同規(guī)定的保險責(zé)任、保險期限等。 除外責(zé)任 是指保險人不負(fù)賠償或者給付責(zé)任的規(guī)定。保險金額的確定應(yīng)遵循的原則： ＊ 保險金額不得超過保險價值 ＊ 保險金額不能超過保險利益 ＊ 交費能力 ＊ 對保障的需求（生命價值理論） 103 保險合同 保險費率與保險費 保險費率是保險商品的價格，一般以單位保險金額所收取的保險費比例為標(biāo)準(zhǔn)。 101 保險合同 保險合同的內(nèi)容 保險人名稱和住所 投保人、被保險人和受益人的名稱和住所 保險標(biāo)的 保險責(zé)任和責(zé)任免除 保險價值 保險金額 保險費以及支付辦法 保險期限 保險金賠償或者給付辦法 違約責(zé)任和爭議處理 訂立合同的年、月、日 條款 102 保險合同 保險價值 保險價值是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，即保險標(biāo)的的經(jīng)濟價值。 保險公估人：是指運用專門的知識或技術(shù)，對標(biāo)的是否可以被承?；虮ｋU表的發(fā)生保險事故后的鑒定、評估的人員。保險代理人既可以是單位也可以是個人，但須經(jīng)國家主管機關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。 受益人的權(quán)利： 保險金請求、受領(lǐng)權(quán) 受益人的義務(wù)： 當(dāng)保險事故發(fā)生時及時通知義務(wù) 95 受益人的特點 由被保險人指定 受益人可以是一人或是數(shù)人 受益人的更改必須經(jīng)被保險人同意 故意造成被保險人的傷亡，受益權(quán)被剝奪 請求權(quán)生效時限、行使時限 不受行為能力和保險利益的限制 保險合同 96 保險合同 有關(guān)受益人的其他問題 受益人的指定 受益人的人數(shù) 受益人的形式 受益人與繼承人的區(qū)別 受益人的形式 不可撤銷受益人 可撤銷受益人 原始受益人 后繼受益人 需注意的問題 受益人指定不清楚、不明確 關(guān)于 “ 法定 ” 的問題 以稱謂表示 97 保險合同 受益人應(yīng)當(dāng)具備的條件 在保險合同中約定；享有獨立的保險金請求權(quán) 受益人的資格限制 唯一的限制是已經(jīng)死亡的人不能成為受益人 受益人的分類 自然受益人 被保險人 指定受益人 法定受益人 受益人的指定 被保險人指定 被保險人的監(jiān)護(hù)人指定 投保人指定（須經(jīng)被保險人同意） 98 保險合同 輔助人 保險合同的輔助人，是指運用自己的專門技術(shù)特長或是專業(yè)知識輔助保險合同的簽訂、履行的人。 89 保險合同 投保人的資格限制 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 對保險標(biāo)的具有保險利益 必須承擔(dān)交納保險費的義務(wù) 自然人、法人均可 投保人的權(quán)利 請求保險人解釋條款的權(quán)利 享有退保金的權(quán)利 享有保單抵押貸款的權(quán)利 90 保險合同 投保人的義務(wù) 交納保費的義務(wù) 標(biāo)的危險改變及時通知的義務(wù) 保險事故發(fā)生通知的義務(wù) 告知的義務(wù) 被保險人 定義 資格 權(quán)利 義務(wù) 91 保險合同 什么是被保險人 《 保險法 》 第 22條規(guī)定：被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 什么是保險合同的關(guān)系人 所謂關(guān)系人，是指與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，但不一定參與保險合同 訂立的人。 公民的行為能力是指公民能夠以自己行為依法行使權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，從而使法律關(guān)系發(fā)生變更或消滅的 《 民法通則 》 規(guī)定，公民從出生到死亡時止，具有民事權(quán)利能力，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。 保險合同的性質(zhì) 商業(yè)性（以獲取利潤為目的） 保障性（其盈利是在為被保險人、受益人提供保障的過程中實現(xiàn)的） 77 保險合同 保險合同的基本法律要求 是當(dāng)事人發(fā)生保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合意 投、保雙方之間是是一種對價關(guān)系 投、保雙方必須具有合法的資格 是雙方的法律行為 78 保險合同 保險合同的一般特征 是一種雙務(wù)合同（必須附有條件） 是一種射辛合同 是一種補償性合同 /保障性合同 是一種條件性合同 是一種附和性合同 是一種個人性合同 是一種有償性合同 是一種要式合同 是一種最大誠信合同 79 保險合同 保險合同構(gòu)成（形式上）的法律要素 投保單 保險單 暫保單 批單 繳費憑證 其他相關(guān)憑證 保險合同法律構(gòu)成（內(nèi)容）要素 保險合