【正文】 第三章 保險的基本原則 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其成立的條件 保險利益：投保人對 保險標的 所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益 . 這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而保全，因保險 標的損失、傷害而受損。 第三章 保險的基本原則 保險對象。 保險利益成立的條件 1．保險利益必須是合法的利益 釋義：只有得到法律認可、受到法律保護的利益才能構成保險 利益。 注意： ? 非法利益不能構成保險利益，如盜竊、走私、貪污等不法行為獲得的利益。 ? 法律上不予承認或不予保護的利益也不構成保險利益。 （案例） 第三章 保險的基本原則 2．保險利益必須是 經(jīng)濟上的利益 釋義：不保被保險人遭受的政治利益的損失、競爭失敗、精神創(chuàng) 傷、感情痛苦等與當事人有利害關系利益。 第三章 保險的基本原則 財產(chǎn)保險一般不保紀念品、日記、帳簿等。 3．保險利益必須是確定的利益 釋義一：這一利益是能夠用貨幣形式估價的利益。 注意：現(xiàn)在“無價之寶” 越來越小。 釋義二：這一利益是指客觀上的利益，不是當事人主觀估計的 利益。 第三章 保險的基本原則 二、保險利益原則 保險利益原則：在簽訂保險合同時或履行保險合同過程中，投 保人對保險標的必須具有保險利益的規(guī)定。 第三章 保險的基本原則 保險利益原則對保險合同的影響： ? 如果投保人對保險標的不具有保險利益，簽訂的保險合同無效； ? 如果保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，保險合同隨之失效，但人身保險合同除外； ? 當發(fā)生保險責任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度外的利益。 第三章 保險的基本原則 保險利益原則的時效規(guī)定 財產(chǎn)保險 ? 要求從保險合同訂立到終止，始終都存在保險利益，尤其是在發(fā)生保險事故時，否則得不到保險賠償。 ? 國際慣例規(guī)定，在海上保險中，在訂立保險合同時，投保人可以不具備保險利益，但在發(fā)生保險事故時，否則得不到保險賠償。 人身保險 ? 強調在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益。 P274 第三章 保險的基本原則 二、主要險種的保險利益 (一 ) 人身保險的保險利益 第一種：英國、美國等國采用的“利益原則” 又稱“利害關系原則”，是根據(jù)投保人與被保險人之間是否存 在 利害關系 來確定是否具有保險利益。 第三章 保險的基本原則 只要投保人對被保險人的存在具有精神和物質幸福，被保險人的死亡或傷殘會造成投保人痛苦和經(jīng)濟損失。 第二種：日本、德國、瑞士等國采用的“同意原則” 主張投保人只要征得被保險人的同意，就對被保險人的生 命或身體具有保險利益。 第三章 保險的基本原則 第三種：有些國家采用的“法定原則” 是通過法律列明一定范圍的親屬關系，或者規(guī)定一定的法 律關系，投保人只要與被保險人具有法律所列明范圍的親屬關 系或規(guī)定的法律關系，便可被認為對被保險人有保險利益。 第三章 保險的基本原則 第四種：有些國家采用的“混合原則” 將以上幾種確認方式相結合，既規(guī)定一定的親屬范圍，又 規(guī)定應取得被保險人的同意來確認投保人對被保險人是否具有 保險利益。 第三章 保險的基本原則 我國保險立法關于人身保險保險利益的確認 投保人為下列被保險人投保具有保險利益 ? 本人。 ? 配偶、父母和子女。 ? 與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。 ? 與投保人有勞動關系的勞動者。 ? 前項以外，同意他人為其投保的被保險人。 第三章 保險的基本原則 。 。 理由：他們相互間有法律規(guī)定的撫養(yǎng)、扶養(yǎng)或贍養(yǎng)責任； 投保人對這些人不太可能產(chǎn)生道德危險。 、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家庭 其他成員、近親屬投保。 理由：這些人傷亡可能會給投保人帶來經(jīng)濟上的損失。 第三章 保險的基本原則 4．與投保人有勞動關系的勞動者。 5．為他人投保，在征得被保險人的書面同意后也可產(chǎn)生保險 利益 . 理由：在社會生活中，除了家庭成員、近親屬之外，人與人之 間還存在著很密切的經(jīng)濟關系： 債權人與債務人之間的債權債務關系； 合同當事人之間的合同關系； 合伙人之間的合伙合作關系； 雇主與雇員之間的雇傭關系等。 第三章 保險的基本原則 (二 )財產(chǎn)保險的保險利益 財產(chǎn)所有者對其所有的財產(chǎn)有保險利益 理由： 財產(chǎn)所有者因其所有的財產(chǎn)發(fā)生損失，會給自己帶來經(jīng)濟損 失。 財產(chǎn)合法的經(jīng)營、使用者對其經(jīng)營、使用的財產(chǎn)有保險利益 理由： 財產(chǎn)合法的經(jīng)營、使用者因其經(jīng)營、使用的財產(chǎn)遭受損失， 同樣會給他們帶來經(jīng)濟損失。 第三章 保險的基本原則 財產(chǎn)保管者、承租者、承包者對他們所保管、租用、承包的財產(chǎn)有保險利益 理由： 這些人保管、租用、承包財產(chǎn)是要負一定經(jīng)濟責任的。 抵押權人、質權人對他們所受押、質押的財產(chǎn)有保險利益 理由： 這些人因債權債務關系對財產(chǎn)具有經(jīng)濟上的利害關系。 第三章 保險的基本原則 注意： 在上面所列舉的具有財產(chǎn)保險利益的當事人中， 財產(chǎn)所有 權人 對其所有財產(chǎn)的保險利益 沒有限制 ，是 最充分的 ； 在其他情況下，有關當事人的保險利益往往 要受到限制 。 如：抵押權人對其受押財產(chǎn)的保險利益要受到抵押債務的金額、抵押期限以及抵押人償債情況的限制。 經(jīng)營者對合法的預期利益有保險利益 理由： 如因營業(yè)中斷導致預期利潤喪失、票房收入減少、租金 減少、待銷商品的利潤減少等，經(jīng)營者對這類預期利益具有保 險利益。 第三章 保險的基本原則 (三 )責任保險的保險利益 責任保險的保險利益： 因承擔民事?lián)p害賠償責任而需支付損害 賠償金和其他費用的人對責任保險具有 保險利益。 第三章 保險的基本原則 主要的責任保險的保險利益： 固定公眾場所 ，如酒店、商店、旅館、娛樂場所等 對顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失 依法應承擔經(jīng)濟賠償責任的具有責任險的保險利益，可投保 公眾責任險 。 2．制造商、銷售商、修理商 因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷造成用戶或消費者的人身傷害或財產(chǎn)損失 ，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的具有責任險的保險利益，可投保 產(chǎn)品責任險 。 第三章 保險的基本原則 3． 各類專業(yè)人員 ，如美容師、藥劑師、律師、會計師、工程師等， 因工作上的疏忽或過失 致使他人遭受損害，依法應承擔經(jīng)濟賠償責任的具有責任險的保險利益，可投保職業(yè)責任險。 \ 4． 雇主對雇員 在受雇期間 因從事與職業(yè)有關的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡 等依法應負擔醫(yī)藥費、工傷補貼、家屬撫恤費等而具有責任險的保險利益，可投保雇主責任險。 第三章 保險的基本原則 (四 )信用保證保險的保險利益 信用保險： 以義務人的信用為保險標的的保險，在義務人未能如約履 行義務而使權力人遭致?lián)p失時 ,由保險人向被保險人賠付保險金 . 信用保險的保險利益： 在信用保險中，義務人因種種原因不履行應盡義務，使權 利人遭受損失，權利人對義務人的信用存在保險利益。 信用保險的保險利益主要包括： 債權人對債務人的信用；出口方對進口方支付能力的信用 。 合同權利方對義務方履約的信用等。 第三章 保險的基本原則 三、保險利益原則的意義 （一）使保險與賭博從本質上劃清界限 （二）限制保險補償?shù)某潭? 定性規(guī)定：投保人或被保險人對保險標的要有保險利益； 定量規(guī)定：投保人的保險利益在數(shù)量上有多少。 注意： 保險利益原則不僅是保險合同有效的必要條件，而且是被 保險人獲得賠償金額的最高標準。 第三章 保險的基本原則 （三）防止道德風險的產(chǎn)生 道德風險：是指投保人投保的目的不是為了獲得保險保障，而 是為了謀取保險賠款。他們不是積極防止保險事故 發(fā)生，而是希望促使保險事故發(fā)生，甚至故意制造 保險事故。 原因： 根據(jù)保險利益原則，投保人必須對投保標的具有利害關系 , 因保險標的的受損會使其蒙受損失，投保人故意制造保險事故 使自已受損，有違常理。 第二章 保險的基本原則 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 最大誠信原則：保險合同雙方當事人在簽訂和履行保險合同 時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義 務，互不欺騙和隱瞞 ,恪守合同的認定與承諾 , 否則保險合同無效。 注意： 在保險合同關系中對當事人誠信要求程度遠比一般民事活 動嚴格，要求當事人具有“最大誠信” 。 第三章 保險的基本原則 最大誠信原則的運用： 一是，在實踐中，更多的是體現(xiàn)在對投保人或被保險人的要求 . 原因： ? 保險標的廣泛、復雜，投保人對保險標的風險狀況最為了解 . 保險人只能依賴于投保人