【正文】 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件 保險(xiǎn)利益：投保人對(duì) 保險(xiǎn)標(biāo)的 所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益 . 這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而保全，因保險(xiǎn) 標(biāo)的損失、傷害而受損。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)對(duì)象。 保險(xiǎn)利益成立的條件 1．保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 釋義：只有得到法律認(rèn)可、受到法律保護(hù)的利益才能構(gòu)成保險(xiǎn) 利益。 注意： ? 非法利益不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益，如盜竊、走私、貪污等不法行為獲得的利益。 ? 法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益也不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。 （案例） 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 2．保險(xiǎn)利益必須是 經(jīng)濟(jì)上的利益 釋義：不保被保險(xiǎn)人遭受的政治利益的損失、競爭失敗、精神創(chuàng) 傷、感情痛苦等與當(dāng)事人有利害關(guān)系利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不保紀(jì)念品、日記、帳簿等。 3．保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 釋義一：這一利益是能夠用貨幣形式估價(jià)的利益。 注意：現(xiàn)在“無價(jià)之寶” 越來越小。 釋義二：這一利益是指客觀上的利益，不是當(dāng)事人主觀估計(jì)的 利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 二、保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益原則：在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn)合同過程中，投 保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)合同的影響： ? 如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效； ? 如果保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效，但人身保險(xiǎn)合同除外； ? 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度外的利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則的時(shí)效規(guī)定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 要求從保險(xiǎn)合同訂立到終止，始終都存在保險(xiǎn)利益，尤其是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，否則得不到保險(xiǎn)賠償。 ? 國際慣例規(guī)定，在海上保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人可以不具備保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，否則得不到保險(xiǎn)賠償。 人身保險(xiǎn) ? 強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益。 P274 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 (一 ) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 第一種：英國、美國等國采用的“利益原則” 又稱“利害關(guān)系原則”，是根據(jù)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存 在 利害關(guān)系 來確定是否具有保險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 只要投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的存在具有精神和物質(zhì)幸福，被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘會(huì)造成投保人痛苦和經(jīng)濟(jì)損失。 第二種：日本、德國、瑞士等國采用的“同意原則” 主張投保人只要征得被保險(xiǎn)人的同意，就對(duì)被保險(xiǎn)人的生 命或身體具有保險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第三種：有些國家采用的“法定原則” 是通過法律列明一定范圍的親屬關(guān)系，或者規(guī)定一定的法 律關(guān)系，投保人只要與被保險(xiǎn)人具有法律所列明范圍的親屬關(guān) 系或規(guī)定的法律關(guān)系，便可被認(rèn)為對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第四種：有些國家采用的“混合原則” 將以上幾種確認(rèn)方式相結(jié)合，既規(guī)定一定的親屬范圍，又 規(guī)定應(yīng)取得被保險(xiǎn)人的同意來確認(rèn)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人是否具有 保險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 我國保險(xiǎn)立法關(guān)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確認(rèn) 投保人為下列被保險(xiǎn)人投保具有保險(xiǎn)利益 ? 本人。 ? 配偶、父母和子女。 ? 與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 ? 與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 ? 前項(xiàng)以外，同意他人為其投保的被保險(xiǎn)人。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 。 。 理由：他們相互間有法律規(guī)定的撫養(yǎng)、扶養(yǎng)或贍養(yǎng)責(zé)任； 投保人對(duì)這些人不太可能產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。 、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭 其他成員、近親屬投保。 理由：這些人傷亡可能會(huì)給投保人帶來經(jīng)濟(jì)上的損失。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 4．與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 5．為他人投保，在征得被保險(xiǎn)人的書面同意后也可產(chǎn)生保險(xiǎn) 利益 . 理由：在社會(huì)生活中，除了家庭成員、近親屬之外，人與人之 間還存在著很密切的經(jīng)濟(jì)關(guān)系： 債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系； 合同當(dāng)事人之間的合同關(guān)系； 合伙人之間的合伙合作關(guān)系； 雇主與雇員之間的雇傭關(guān)系等。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (二 )財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)所有者對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益 理由： 財(cái)產(chǎn)所有者因其所有的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，會(huì)給自己帶來經(jīng)濟(jì)損 失。 財(cái)產(chǎn)合法的經(jīng)營、使用者對(duì)其經(jīng)營、使用的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益 理由： 財(cái)產(chǎn)合法的經(jīng)營、使用者因其經(jīng)營、使用的財(cái)產(chǎn)遭受損失， 同樣會(huì)給他們帶來經(jīng)濟(jì)損失。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 財(cái)產(chǎn)保管者、承租者、承包者對(duì)他們所保管、租用、承包的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益 理由： 這些人保管、租用、承包財(cái)產(chǎn)是要負(fù)一定經(jīng)濟(jì)責(zé)任的。 抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對(duì)他們所受押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益 理由： 這些人因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對(duì)財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 注意： 在上面所列舉的具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的當(dāng)事人中， 財(cái)產(chǎn)所有 權(quán)人 對(duì)其所有財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益 沒有限制 ，是 最充分的 ； 在其他情況下，有關(guān)當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益往往 要受到限制 。 如：抵押權(quán)人對(duì)其受押財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益要受到抵押債務(wù)的金額、抵押期限以及抵押人償債情況的限制。 經(jīng)營者對(duì)合法的預(yù)期利益有保險(xiǎn)利益 理由： 如因營業(yè)中斷導(dǎo)致預(yù)期利潤喪失、票房收入減少、租金 減少、待銷商品的利潤減少等，經(jīng)營者對(duì)這類預(yù)期利益具有保 險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (三 )責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 因承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任而需支付損害 賠償金和其他費(fèi)用的人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)具有 保險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 主要的責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 固定公眾場所 ，如酒店、商店、旅館、娛樂場所等 對(duì)顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失 依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，可投保 公眾責(zé)任險(xiǎn) 。 2．制造商、銷售商、修理商 因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷造成用戶或消費(fèi)者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失 ，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，可投保 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 3． 各類專業(yè)人員 ，如美容師、藥劑師、律師、會(huì)計(jì)師、工程師等， 因工作上的疏忽或過失 致使他人遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。 \ 4． 雇主對(duì)雇員 在受雇期間 因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡 等依法應(yīng)負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤費(fèi)等而具有責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，可投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (四 )信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 信用保險(xiǎn)： 以義務(wù)人的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，在義務(wù)人未能如約履 行義務(wù)而使權(quán)力人遭致?lián)p失時(shí) ,由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金 . 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 在信用保險(xiǎn)中，義務(wù)人因種種原因不履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán) 利人遭受損失，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益。 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要包括： 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用；出口方對(duì)進(jìn)口方支付能力的信用 。 合同權(quán)利方對(duì)義務(wù)方履約的信用等。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、保險(xiǎn)利益原則的意義 （一）使保險(xiǎn)與賭博從本質(zhì)上劃清界限 （二）限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭? 定性規(guī)定：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要有保險(xiǎn)利益； 定量規(guī)定：投保人的保險(xiǎn)利益在數(shù)量上有多少。 注意： 保險(xiǎn)利益原則不僅是保險(xiǎn)合同有效的必要條件，而且是被 保險(xiǎn)人獲得賠償金額的最高標(biāo)準(zhǔn)。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （三）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 道德風(fēng)險(xiǎn)：是指投保人投保的目的不是為了獲得保險(xiǎn)保障，而 是為了謀取保險(xiǎn)賠款。他們不是積極防止保險(xiǎn)事故 發(fā)生，而是希望促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，甚至故意制造 保險(xiǎn)事故。 原因： 根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，投保人必須對(duì)投保標(biāo)的具有利害關(guān)系 , 因保險(xiǎn)標(biāo)的的受損會(huì)使其蒙受損失，投保人故意制造保險(xiǎn)事故 使自已受損，有違常理。 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 最大誠信原則：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同 時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義 務(wù)，互不欺騙和隱瞞 ,恪守合同的認(rèn)定與承諾 , 否則保險(xiǎn)合同無效。 注意： 在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠信要求程度遠(yuǎn)比一般民事活 動(dòng)嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信” 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 最大誠信原則的運(yùn)用： 一是，在實(shí)踐中，更多的是體現(xiàn)在對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求 . 原因： ? 保險(xiǎn)標(biāo)的廣泛、復(fù)雜，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解 . 保險(xiǎn)人只能依賴于投保人