保險學之責任保險(已修改)
2025-01-08 10:41 本頁面
【正文】 1 保 險 學 第六章 責任保險 2 本章教學目的 讓學生在掌握責任保險含義、特征、承保與賠償?shù)幕A上，了解公眾責任保險、產(chǎn)品責任、雇主責任和職業(yè)責任 的概念、內(nèi)容和主要險種。 3 第一節(jié) 責任保險概述 一、責任保險及其分類 責任保險 ， 是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險 ， 它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇 ， 適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論 ， 但又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點 ， 從而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務 。 首先 ， 責任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì) ， 即都屬于賠償性保險 。 其次 ， 責任保險承保的風險是被保險人的法律風險 。 再次 ， 責任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A 。 根據(jù)業(yè)務內(nèi)容的不同 ， 責任保險可以分為公眾責任保險 、 產(chǎn)品責任保險 、 雇主責任保險 、 職業(yè)責任保險和第三者責任保險五類業(yè)務 ， 其中每一類業(yè)務又由若干具體的險種構成 。 4 第一節(jié) 責任保險概述 二、責任保險的基本特征 責任保險與一般財產(chǎn)保險相比較，其共同點是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎，經(jīng)營原則一致，經(jīng)營方式相近（除部分法定險種外），均是對被保險人經(jīng)濟利益損失進行補償。 （一）責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎的特征 責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎不僅是各種民事法律風險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到了一定的階段，而且是由于人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎。 5 第一節(jié) 責任保險概述 二、責任保險的基本特征 （二）責任保險補償對象的特征 盡管責任保險中承保人的賠款是支付給被保險人 ， 但這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補償 ， 從而是直接保障被保險人利益 、 間接保障受害人利益的一種雙重保障機制 。 （三）責任保險承保標的的特征 責任保險承保的卻是各種民事法律風險 ， 是沒有實體的標的 。 保險人在承保責任保險時 ， 通常對每一種責任保險業(yè)務要規(guī)定若干等級的賠償限額 ， 由被保險人自己選擇 ， 被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責任的最高限額 ， 超過限額的經(jīng)濟賠償責任只能由被保險人自行承擔 。 6 第一節(jié) 責任保險概述 二、責任保險的基本特征 （四）責任保險承保方式的特征 責任保險的承保方式具有多樣化的特征 。 在獨立承保方式下 ， 保險人簽發(fā)專門的責任保險單 ，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系 ， 而是完全獨立操作的保險業(yè)務 。 在附加承保方式下 ， 保險人簽發(fā)責任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險 ， 即一般財產(chǎn)保險是主險 ， 責任保險則是沒有獨立地位的附加險 。 在組合承保方式下 ， 責任保險的內(nèi)容既不必簽訂單獨的責任保險合同 ， 也無需簽發(fā)附加或特約條款 ， 只需要參加該財產(chǎn)保險便使相應的責任風險得到了保險保障 。 7 第一節(jié) 責任保險概述 二、責任保險的基本特征 （五）責任保險賠償處理中的特征 ， 均以被保險人對第三方的損害并依法應承擔經(jīng)濟賠償責任為前提條件 ， 必然要涉及到受害的第三者 ， 而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情； 為依據(jù) ， 從而需要更全面地運用法律制度； 責任 ， 被保險人對各種責任事故處理的態(tài)度往往關系到保險人的利益 ， 從而使保險人具有參與處理責任事故的權力； ， 而是實質(zhì)上付給了受害方 。 8 第一節(jié) 責任保險概述 三、責任保險的承保與賠償 （一）責任保險的承保 作為一類獨成體系的保險業(yè)務 ， 責任保險適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位 、 家庭或個人 。 具體而言 ， 其適用范圍包括：一是各種公眾活動場所的所有者 、 經(jīng)營管理者；二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者 、 銷售者 、維修者；三是各種運輸工具的所有者 、 經(jīng)營管理者或駕駛員；四是各種需要雇傭員工的單位；五是各種提供職業(yè)技術服務的單位；六是城鄉(xiāng)居民家庭或個人 。 此外 ， 在各種工程項目的建設過程中也存在著民事責任事故風險 ， 建設工程的所有者 、 承包者等亦對相關責任事故風險具有保險利益；各單位場所 （ 即非公眾活動場所 ） 也存在著公眾責任風險 ， 如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責任保險的必要性 。 9 第一節(jié) 責任保險概述 三、責任保險的承保與賠償 （二）責任保險的一般責任范圍 責任保險的保險責任和民事?lián)p害賠償責任這二者既有聯(lián)系又有區(qū)別 ， 是不能完全等同的 。 一方面 ， 責任保險承保的責任主要是被保險人的過失行為所致的責任事故風險 ， 即被保險人的故意行為通常是絕對除外不保的風險責任 ， 這一經(jīng)營特點決定了責任保險承保的責任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責任的范圍； 另一方面 ， 在被保險人的要求下并經(jīng)過保險人的同意 ， 責任保險又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責任范圍的風
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