保險(xiǎn)學(xué)之責(zé)任保險(xiǎn)(已修改)
2025-01-08 10:41 本頁面
【正文】 1 保 險(xiǎn) 學(xué) 第六章 責(zé)任保險(xiǎn) 2 本章教學(xué)目的 讓學(xué)生在掌握責(zé)任保險(xiǎn)含義、特征、承保與賠償?shù)幕A(chǔ)上，了解公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任和職業(yè)責(zé)任 的概念、內(nèi)容和主要險(xiǎn)種。 3 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類 責(zé)任保險(xiǎn) ， 是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn) ， 它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇 ， 適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論 ， 但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) ， 從而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。 首先 ， 責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì) ， 即都屬于賠償性保險(xiǎn) 。 其次 ， 責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn) 。 再次 ， 責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ) 。 根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同 ， 責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn) 、 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 、 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 、 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類業(yè)務(wù) ， 其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險(xiǎn)種構(gòu)成 。 4 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，其共同點(diǎn)是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)原則一致，經(jīng)營(yíng)方式相近（除部分法定險(xiǎn)種外），均是對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。 （一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類社會(huì)的進(jìn)步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。 5 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 （二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征 盡管責(zé)任保險(xiǎn)中承保人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人 ， 但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償 ， 從而是直接保障被保險(xiǎn)人利益 、 間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制 。 （三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn) ， 是沒有實(shí)體的標(biāo)的 。 保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí) ， 通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額 ， 由被保險(xiǎn)人自己選擇 ， 被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額 ， 超過限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān) 。 6 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 （四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征 責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式具有多樣化的特征 。 在獨(dú)立承保方式下 ， 保險(xiǎn)人簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單 ，它與特定的物沒有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系 ， 而是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。 在附加承保方式下 ， 保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ， 即一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是主險(xiǎn) ， 責(zé)任保險(xiǎn)則是沒有獨(dú)立地位的附加險(xiǎn) 。 在組合承保方式下 ， 責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容既不必簽訂單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)合同 ， 也無需簽發(fā)附加或特約條款 ， 只需要參加該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得到了保險(xiǎn)保障 。 7 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 （五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征 ， 均以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件 ， 必然要涉及到受害的第三者 ， 而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)賠案只是保險(xiǎn)雙方的事情； 為依據(jù) ， 從而需要更全面地運(yùn)用法律制度； 責(zé)任 ， 被保險(xiǎn)人對(duì)各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險(xiǎn)人的利益 ， 從而使保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力； ， 而是實(shí)質(zhì)上付給了受害方 。 8 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償 （一）責(zé)任保險(xiǎn)的承保 作為一類獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ， 責(zé)任保險(xiǎn)適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位 、 家庭或個(gè)人 。 具體而言 ， 其適用范圍包括：一是各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者 、 經(jīng)營(yíng)管理者；二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者 、 銷售者 、維修者；三是各種運(yùn)輸工具的所有者 、 經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員；四是各種需要雇傭員工的單位；五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位；六是城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人 。 此外 ， 在各種工程項(xiàng)目的建設(shè)過程中也存在著民事責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn) ， 建設(shè)工程的所有者 、 承包者等亦對(duì)相關(guān)責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益；各單位場(chǎng)所 （ 即非公眾活動(dòng)場(chǎng)所 ） 也存在著公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ， 如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的必要性 。 9 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償 （二）責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和民事?lián)p害賠償責(zé)任這二者既有聯(lián)系又有區(qū)別 ， 是不能完全等同的 。 一方面 ， 責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任主要是被保險(xiǎn)人的過失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn) ， 即被保險(xiǎn)人的故意行為通常是絕對(duì)除外不保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 ， 這一經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍； 另一方面 ， 在被保險(xiǎn)人的要求下并經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意 ， 責(zé)任保險(xiǎn)又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責(zé)任范圍的風(fēng)
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