【正文】 第三章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述第二節(jié) 保險合同分類第三節(jié) 保險合同的要素第四節(jié) 保險合同的履行、變更和終止第五節(jié) 保險合同爭議的處理第一節(jié) 保險合同概述一、保險法與保險合同（一）保險法概述1 .保險法的定義保險法 是調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱廣義的保險法 包括專門的保險立法和其他法律中有關(guān)保險的 法律規(guī)定 狹義的保險法 是指保險法典或在民法商法中專門的保險立法 一般不特別指明時保險法是指狹義的保險法 2 .保險法的立法體例與立法方式 制定單行保險法規(guī)一般立法體例： 列入商法典 納入民法典一般立法方式： 業(yè)法與合同法合并立法 業(yè)法與合同法各自單行立法我國的立法體例：制定單行保險法規(guī)我國的立法方式：業(yè)法與合同法合二為一 （二） 合同與保險合同合同 也稱契約，是平等主體的當事人為了實現(xiàn)一定目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險合同 是指保險雙方當事人為了實現(xiàn)保險經(jīng)濟保障的目的，明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，設(shè)立、變更和終 止這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 保險合同的特征－－獨有特征（一般保險合同的特征，不具體區(qū)分財產(chǎn)保險和人身保險）（一 ） 雙務(wù)性 ? 雙務(wù)合同 是指合同當事人雙方相互都承擔(dān)義務(wù)的合同 ? 單務(wù)合同 是指合同只對當事人一方發(fā)生權(quán)利，而對他 方當事人只發(fā)生義務(wù) ? 保險合同是雙務(wù)合同是附有條件的雙務(wù)合同英美法系中的 “單方合同 ”n 在英美法系，保險合同是 unilateral contract 即單方合同。 單方合同是指僅由一方當事人作出允諾，而另一方當事人以行為上的作為或不作為所達成的合同。n 典型的單方合同：n A允諾說，如有人找到了他丟失的財物并送還，他將向?qū)Ψ街Ц冻杲?。對于此要約，沒有人有義務(wù)必須為找到并返還遺失物。但如得知的要約后，果真找到并返還的遺失物，那么就有義務(wù)向 支付酬金。n 單方合同和大陸法系中的單務(wù)合同是有區(qū)別的。不宜混淆案例： 保險合同是雙務(wù)合 同，且具有射幸性n 某年某月某日，三德公司向某財產(chǎn)保險公司投保財產(chǎn)保險綜合險，投保人、被保險人均為三德公司。保險公司同意承保，雙方在保險合同中約定，保險年費分三期支付。保險期間內(nèi)沒有發(fā)生保險事故。保險期間屆滿時，三德公司已支付保險費數(shù)十萬元，尚欠 21萬 元。此后，三德公司以無保險事故、無索賠等為由不履行交費義務(wù)。 （二）射幸性? 射幸合同 是合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生? 保險合同是一種典型的射幸合同? 保險合同的射幸性，是僅就保險人給付保險金的義務(wù)而言，不涉及就風(fēng)險承擔(dān)的義務(wù)（如保險公司必須提取責(zé)任準備金）。? 保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的 ? 財產(chǎn)保險表現(xiàn)突出，人壽保險相對較弱。（三）附合性 ? 附合合同 又叫依附合同，即一方當事人就合同的主 要內(nèi)容，事先印好標準合同條款供另一方當事人 選擇，另一方當事人只能作取與舍的決定，無權(quán)擬 定合同的條文 ? 常見的保險合同是典型的附合合同 ? 存在例外，不是所用的保險合同都是預(yù)先設(shè)計好的。案例：父母離異保單如何進行到底n 被保險人 A未成年，其父 B為其投保某保險公司 “少兒幸福成長綜合保險 ”，該保險條款第二章 “保險責(zé)任 ”第四條第七款規(guī)定： “被保險人在保險生效日起至 22周歲，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年繳保險費減半；如遇父母雙方意外死亡，以后各期年繳保險費全免，保險責(zé)任繼續(xù)有效。 ”后 A的母親 C與 B離異，與 D結(jié)合。 A隨母親 C生活，投保人也隨之改為 C。 2023年， A的繼父 D意外身故， A的母親 C要求保險公司豁免今后每年的保費 50％。n 本案中，由于保險條款設(shè)計上的問題對 “父母 ”未作限制性規(guī)定，當被保險人之繼父意外身故時，應(yīng)按《保險法》第三十一條之規(guī)定，作有利于投保人、被保險人、受益人的解釋，對被保險人今后各期保費給予豁免假如以后被保險人之生父或生母遇意外身故，豁免另外的保費。否則一旦涉訟，保險公司將處于不利的地位。n 《保險法》 第三十一條， 對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益 人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋。 n 保險合同的 附合性使得投保人、被保險人和受益人處于被動接受地位，因此，一旦合同有歧義引起爭執(zhí)，要求 法院作出對被動一方有利的判決（四） 保障性 ? 就個別保險合同而言，其保障性是相對的 ? 就全部保險合同而言，其保障性是絕對的（五）有償性 ? 有償合同 是指當事人因享有合同的權(quán)利而必須償付 相應(yīng)的代價 ? 無償合同 是指當事人享有合同的權(quán)利而不必償付相 應(yīng)的代價 ? 一般合同實行的是 “ 等價有償 ” 原則 ? 保險合同實行的是 “ 對價有償 ” 原則 （六）最大誠信性 ? 任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當事人的誠信為基礎(chǔ) ? 信息的不對稱性使保險合同對誠信的要求遠遠高于 其它合同 ? 保險合同是最大誠信合同第二節(jié) 保險合同的分類（一）按照保險合同的性質(zhì)分類 ? 補償性保險合同 是指保險人的責(zé)任，以補償被保險人 的經(jīng)濟損失為限，并不得超過保險金額 ? 各類財產(chǎn)保險合同和人身保險中的健康保險合同的疾 病津貼和醫(yī)療費用都屬于補償性保險合同 ? 給付性保險合同 是指保險金額由雙方事先約定，在保 險事件發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人按合同規(guī)定 標準金額給付，不得增減 . ? 各類壽險合同屬于給付性保險合同 （二） 按照保險標的不同分類 ? 財產(chǎn)保險合同 是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的 保險合同。其標的包括有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)以及有關(guān) 的利益、責(zé)任、信用等。 ? 人身保險合同 是以人的生命和身體為保險標的的保 險合同 （三）按照保險標的的價值在投保時是否確定分類 ? 定值保險合同 是指在訂立保險合同時，投保人和保險 人事先約定保險標的的價值（即保險價值）作為保險 金額，并將二者都載明于保險合同中，在保險事故發(fā) 生時，不管實際價值發(fā)生變化與否，保險人均以保險 金額作賠償?shù)囊罁?jù) ? 不定值保險合同 是指在訂立保險合同時并不約定保險 標的的價值（即保險價值），只列明保險金額作為賠 償?shù)淖罡呦揞~，當發(fā)生保險事故時，由保險人核定實 際損失價值，在實際損失范圍內(nèi)按照保障程度計賠 不定值保險合同的三種具體形式足額保險 ：保險金額等于保險標的的實際價值 ? 發(fā)生全損理賠時，足額保險，十足賠償 不足額保險 ：保險金額小于保險標的的實際價值 ? 發(fā)生全損理賠時，不足額保險，按保障程度賠償 超額保險 ：保險金額大于保險標的的實際價值 ? 超額保限，超過部分則無效 （四）按照保險合同保障的風(fēng)險責(zé)任分類 ? 單一風(fēng)險合同 是指只承保一種風(fēng)險責(zé)任的保險合同 ? 農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同，只對于冰雹造成的農(nóng)作物損 失負責(zé)賠償。屬于單一風(fēng)險合同 ? 綜合風(fēng)險合同 是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險責(zé) 任的保險合同。 ? 綜合風(fēng)險合同必須把承保的風(fēng)險責(zé)任一一列舉 ? 一切險合同 是指除了列舉的除外不保的風(fēng)險外，保 險人承擔(dān)其他一切風(fēng)險責(zé)任的保險合同 （五）按照保險標的是否特定分類 ? 特定式保險合同 又叫分項式保險合同，是指保險人對 所保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，均逐項分 別列明保險金額，發(fā)生損失時對各項財產(chǎn)在各自的保 險金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險合同。 ? 總括式保險合同 是指保險人對所保的同一地點、同一 所有人的各項財產(chǎn)，不分類別，確定一個總的保險金 額，發(fā)生損失時不分損失財產(chǎn)類別，只要在總保險金 額限度以內(nèi)，都可獲得賠償?shù)谋ｋU合同。 （六） 按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任分類 ? 原保險合同 是指保險人與投保人之間簽訂的保險合 同，合同直接保障的對象是被保險人。 ? 再保險合同 是指保險人為將其承保的保險責(zé)任轉(zhuǎn)移 給另一保險人或為接受另一保險人轉(zhuǎn)移來的保險責(zé) 任而訂立的保險合同，合同直接保障的對象是保險人第三節(jié) 保險合同的要素一、保險合同的主體 保險合同的主體 是保險合同的參加者，是在保險合同中享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)以及協(xié)助保險合同的訂立與履行的人。 保險合同主體主體關(guān)系人當事人受益人被保險人保險人投保人輔助人代理人經(jīng)濟人公估人一 ? 保險合同的主體包括保險合同的當事人和關(guān)系人（一）保險合同的當事人 保險合同的當事人 是指直接參與訂立保險合同，并與保險合同發(fā)生直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人 。 ? 保險合同的當事人包括保險人與投保人。 ? 保險人 叫承保人，是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險 合同，享有收取保險費的權(quán)利，并對被保險人承擔(dān)損失 賠償或給付保險金義務(wù)的一方當事人 ? 保險人從業(yè)的法律資格： 大多數(shù)國家－－法人 英國－－法人與自然人（勞和社） 我國－－法人 ? 我國 《 保險法》第 10條第 3款 :“ 保險人 是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。 ”保險人保險人的義務(wù)n A．接受保險