保險(xiǎn)學(xué)之保險(xiǎn)概述-在線瀏覽
2025-02-01 10:41本頁面
【正文】 財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 ， 或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡 、傷殘 、 疾病或者達(dá)到合同約定的年齡 、 期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為 。 10 互助性 ： 千家萬戶保一家 法律性 ： 一種合同 經(jīng)濟(jì)性 ： 出險(xiǎn)后都是貨幣支付 商品性 ： 投保人與保險(xiǎn)人的等價(jià)交換 科學(xué)性 ： 以概率論、大數(shù)法則等數(shù)理基礎(chǔ)為支撐 ? 有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體 ? 大量：大數(shù)定律 ? 獨(dú)立：損失不相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)揮作用 ? 相似：避免逆向選擇 ? 損失的概率分布是可確定的 – 提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ) ? 損失的發(fā)生具有偶然性 – 防止道德風(fēng)險(xiǎn) – 大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然）事件為前提 2. 可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面易確定的 ,否則無法確定損失是否在保險(xiǎn)人的賠償范圍之內(nèi) 巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生 – 巨災(zāi)發(fā)生的條件： ? 所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大 – 巨災(zāi)可通過再保險(xiǎn)或保險(xiǎn)證券化來解決巨災(zāi)保險(xiǎn)問題 經(jīng)濟(jì)上的可行性 3. （商業(yè)）保險(xiǎn)的比較特征 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)與保證 商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì) 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博 13 14 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較 項(xiàng)目 社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)目的和性質(zhì) 實(shí)現(xiàn)社會(huì)政策目標(biāo)，使社會(huì)成員獲得基本生活保障 盈利為目的 等價(jià)交換的買賣行為 保險(xiǎn)對(duì)象 廣泛，勞動(dòng)者或全體公民 有限，根據(jù)需要選擇 實(shí)施方式 強(qiáng)制 自愿 法律依據(jù) 《勞動(dòng)法》及相關(guān)政策 《保險(xiǎn)法》、保險(xiǎn)合同 經(jīng)營(yíng)主體 政府及其授權(quán)機(jī)構(gòu) 偏重行政管理 商業(yè)保險(xiǎn)公司企業(yè)管理 自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧 資金來源 勞動(dòng)者、企業(yè)和國(guó)家共擔(dān) 投保人 保障水平 勞動(dòng)者基本生活要，與繳納的保費(fèi)無必然的等價(jià)關(guān)系 決定于對(duì)保障水平的特求， 與繳納的保費(fèi)直接相關(guān) 社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的主要內(nèi)容。 保證從屬于主契約 ， 即債權(quán)人與債務(wù)人所訂立的契約的一種從契約 。 ? ② 有無對(duì)價(jià)關(guān)系 。 ? ③ 保險(xiǎn)鑒于合理的計(jì)算 。 在保證關(guān)系中 ， 保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù)， 從而享有求償權(quán)和代位權(quán) ， 而保險(xiǎn)人依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金 ， 這是履行自己應(yīng)盡的義務(wù) ， 除非保險(xiǎn)事故的發(fā)生是第三者的責(zé)任 ， 保險(xiǎn)人無追償權(quán)。 共性：都是一種信用行為，都是一種契約關(guān)系。是一種自助行為；保險(xiǎn)獨(dú)立于貨幣信用之外，必須依賴多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn)，是一種聯(lián)合互助的行為。 ? ③權(quán)利主張不同： 儲(chǔ)蓄是存款自愿、取款自由；保險(xiǎn)雖然貫徹投保自愿、退保自由的原則，但中途退保不僅受條件限制，而且領(lǐng)到的退保金小于所交保費(fèi)金額。 16 商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較 ? ①權(quán)利義務(wù)不同： 救濟(jì)是人道主義的單方施舍行為，無對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)；保險(xiǎn)則要求雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等，且貫徹等價(jià)有償?shù)脑瓌t。 ? ③主張權(quán)利不同： 救濟(jì)數(shù)量、形式多變，受救濟(jì)者無權(quán)要求；保險(xiǎn)中投保人可按合同的約定主張對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，如有異議還可向法院提出訴訟。 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較 ? 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處： ? 其一，單個(gè)的給付與反給付不均等。 ? 其二，給付的確定性與反給付的不確定性。 ? 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博的不同之處： ? ①目的不同： 賭博目的在發(fā)財(cái)；保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障； ? ②條件不同： 賭博中贏者可獲大量額外錢財(cái)；保險(xiǎn)承保對(duì)象是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，投保人無法從保險(xiǎn)事故賠償中獲得額外利益。 ? ④社會(huì)后果不同 ：賭博引發(fā)社會(huì)不安定、犯罪，國(guó)家取締；保險(xiǎn)受國(guó)家鼓勵(lì)。 ? 保險(xiǎn)的職能，是指保險(xiǎn)的內(nèi)在的固有的功能，它是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的 保險(xiǎn)職能說評(píng)介 ? 單一職能論 – 主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償惟一職能。準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì) ? 多元職能說 – 保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，還包括給付保險(xiǎn)金、積累和融通資金、儲(chǔ)蓄等職能。 補(bǔ)償損失職能 保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。因此，它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。 該功能是由保險(xiǎn)的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來的。 監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，所以該功能是保險(xiǎn)基本功能之中的補(bǔ)償損失功能的派生功能，也是使保險(xiǎn)分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求。 24 社會(huì)管理 社會(huì)保障管理 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理 社會(huì)關(guān)系管理 社會(huì)信用管理 保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，在完 善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用。 另一方面，保險(xiǎn)通過提供靈活多樣的保險(xiǎn)產(chǎn) 品，為社會(huì)提供了多層次的的保障服務(wù)， 減輕了政 府的財(cái)政壓力。保險(xiǎn)公司不僅具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識(shí)，而且積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料， 為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。 ? 幫助投保人識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。 ? 提取防災(zāi)基金，資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。 ? 保險(xiǎn)介入災(zāi)害事故
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