【正文】 第二節(jié) 保險的種類 五、依賠付形式分類 ? 定額保險：在保險合同訂立時，由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定的保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人依照預(yù)先確定的金額給付保險金的一種保險； ? 損失保險：保險事故發(fā)生后，由保險人根據(jù)保險標(biāo)的的實(shí)際損失額而支付保險金的一種保險。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 18 第二節(jié) 保險的種類 ? 社會保險：國家或政府通過立法形式，采取強(qiáng)制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風(fēng)險而暫時或永久失去勞動能力、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。 保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。 保險公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。 FPSCC 22 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 23 例：人壽保險的現(xiàn)實(shí)功能 ? 提供風(fēng)險保障（現(xiàn)金） ? 家庭資產(chǎn)管理中的重要工具 ? 儲蓄功能 ? 子女教育金規(guī)劃 ? 員工福利 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 24 關(guān)于保險（功能）作用的新認(rèn)識 ? 中國保監(jiān)會原主席吳定富在 2020年上半年的全國保險工作會議上闡述了其對保險業(yè)三大功能的個人見解。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 25 第三節(jié) 保險的職能（功能） ? 中國保險的功能： 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能 是保險最基本的功能，是保險區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 26 第三節(jié) 保險的功能 社會管理功能 （ 1）社會保障管理。 （ 2）社會風(fēng)險管理。 （ 3）社會關(guān)系管理。 （ 4）社會信用管理。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 27 第四節(jié) 保險的作用 一、保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 (一 )有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)； (二 )有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算； (三 )有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理； (四 )有利于安定人民生活； (五 )有利于民事賠償責(zé)任的履行。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 29 第三章 保險經(jīng)營原則 ? 第一節(jié) 保險利益原則 ? 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 第三節(jié) 近因原則 ? 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 30 第一節(jié) 保險利益原則 ? 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。（ 《 保險法 》 第三十一條） – 財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。 訂立合同之前成為可保利益，合同訂立之后稱為保險利益。 負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 34 《 保險法 》 第四十八條 保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 36 第一節(jié) 保險利益原則 （二）人身保險的保險利益 《 保險法 》 第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。 各類專業(yè)人員由于工作疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，投保職業(yè)責(zé)任保險。 財產(chǎn)保險的 被保險人 在 保險事故發(fā)生時 ，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 ? 意味著保險單需要根據(jù)情況變化修改。 ２、存在原因：投保人與保險人之間的信息不對稱 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 41 第二節(jié) 最大誠信原則 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 （一）約束投保人、被保險人 告知 投保人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的 重要事實(shí) 如實(shí)向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 ? 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。 ? 保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 45 第二節(jié) 最大誠信原則 保證的種類 ? 按照保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在可分為： （ 1）確認(rèn)保證：投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事項(xiàng)的存在或不存在的保證。 例如：投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人或被保險人保證不在家里放置危險物品。如：機(jī)動車輛保險條款中必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 47 第二節(jié) 最大誠信原則 如海上保險的默示保證： ① 保險的船舶必須有適航的能力； ② 按照設(shè)定的或習(xí)慣的航線航行； ③ 必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 48 小結(jié)： 保證與告知的區(qū)別在于 ， 告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí) ， 對有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報；而保證則強(qiáng)調(diào)守信 ， 恪守諾言 ， 言行一致 ， 承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致 。 此外 ， 告知的目的在于使保險人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險；而保證則在于控制危險 ， 減少危險事故的發(fā)生 。 對保險合同中 免除保險人責(zé)任的條款 ，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作 提示或者明確 說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 （注：自殺條款的新規(guī)定參見 2020年新 《 保險法 》 第四十四條。 禁止反言：保險人已放棄某種權(quán)力，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)力。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 52 第二節(jié) 最大誠信原則 保險人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。 其次 ， 保險人必須有棄權(quán)的意思表示 ，包括明示表示和默示表示 。 ， 保險人可以解除保險合同 ， 但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險合同 ， 而是指示被保險人采取必要的防災(zāi)減損措施 ， 該行為可視為保險人放棄合同解除權(quán) 。但投保人、被保險人或受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 55 第二節(jié) 最大誠信原則 三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)及法律后果 （一）告知的違反及法律后果 表現(xiàn)：漏報、誤報、隱瞞、欺騙 處分： 《 保險法 》 16條規(guī)定 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 56 ? 根據(jù) 《 保險法 》 第十六條 規(guī)定： – 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 57 ? 投保人進(jìn)行欺詐，偽造事實(shí)時，有兩種后果：當(dāng)投保人、被保險人在發(fā)生保險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因，夸大損失時，保險人對弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)；未發(fā)生保險事故，卻故意制造保險事故者，保險人有權(quán)解除保險合同并不承擔(dān)保險賠付責(zé)任。 版權(quán)屬 FPSCC所有 受法律保護(hù) Copyright 169。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 59 — 關(guān)于違反最大誠信原則的懲罰 ? 保險合同約定保證的事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，投保人或被保險人必須遵守。而且無論故意或無意違反保證義務(wù)都如此處理。 版權(quán)屬 FPSCC所有 受法律保護(hù) Co