【導(dǎo)讀】第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征。保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展；于國(guó)民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)；的保險(xiǎn)或國(guó)家機(jī)關(guān)提供補(bǔ)助金的保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)－－以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)－－以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)。過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；人身意外傷害保險(xiǎn)：以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保。人協(xié)商確定一定的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，例規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　

【正文】 時(shí)，按照雙方事先約定的金額給付。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 82 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 定值保險(xiǎn)的例外 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額保險(xiǎn)。事故發(fā)生時(shí)，不論標(biāo)的損失時(shí)的市價(jià)如何，均按損失程度十足賠付。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 83 保險(xiǎn)賠款 =保險(xiǎn)金額 損失程度 （ %） 在這種情況下 ， 保險(xiǎn)賠款可能超過(guò)實(shí)際損失 ， 如市價(jià)跌落 ， 則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 。 （適用于：古董、藝術(shù)品、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)） 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 84 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外 所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 85 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 二、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t （一）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)的概念 是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并且保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 86 ? 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失而獲得額外的利益。 ? 根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第五十六條規(guī)定： 重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 87 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞? （ 1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄎ覈?guó) 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定） 各保險(xiǎn)人 =損失 * 該保險(xiǎn)人 / 各保險(xiǎn)人 承擔(dān)的賠款 金額 承保的保額 承保保額總和 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 88 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 例如： 投保人與甲、乙兩個(gè)保險(xiǎn)人訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額分別是 100萬(wàn)元和 60萬(wàn)元，若事故造成的實(shí)際損失是 80萬(wàn)元，甲、乙保險(xiǎn)公司各賠多少？ 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 89 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （ 2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 各家保險(xiǎn)公司的分?jǐn)偛灰云浔ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是在假設(shè)無(wú)其他保險(xiǎn)公司情況下單獨(dú)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 90 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 各保險(xiǎn)人 =損失 * 該保險(xiǎn)人 / 各保險(xiǎn)人 承擔(dān)的賠款 金額 賠償限額 賠償限額總和 例如： 投保人向甲、乙兩家公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為甲公司 4萬(wàn)元，乙公司 6萬(wàn)元，實(shí)際損失為 5萬(wàn)元，甲、乙公司各賠多少？ 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 91 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （ 3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 各保險(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司先在其賠償限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失超出前一家公司的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 92 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 例如： 發(fā)貨人先后向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司為同一財(cái)產(chǎn)分別投保 10萬(wàn)元和 12萬(wàn)元，發(fā)生事故造成實(shí)際損失為 16萬(wàn)元，按順序責(zé)任，甲、乙各賠多少？如果損失 8萬(wàn)元，甲、乙保險(xiǎn)公司各賠多少？ 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 93 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）代位追償原則 含義 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 94 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 主要內(nèi)容 （ 1）權(quán)利代位： 即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。（代位追償權(quán)） 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 95 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ① 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 第一，受損事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任； 第二，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的； 第三，保險(xiǎn)人按照合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 96 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ② 保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍 第三者造成的損失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償； 當(dāng)保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)慕痤~大于其向被保險(xiǎn)人的賠償金額時(shí)，多余部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 97 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ③ 保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的方式 第一，法定方式； 第二，約定方式。 我國(guó)采用法定方式，通常要求被保險(xiǎn)人出具 “ 權(quán)益轉(zhuǎn)讓書 ” 。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 98 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ④ 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的保護(hù) 第一，在保險(xiǎn)人賠償之前，如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的追償權(quán)，那么也就同時(shí)放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利； 第二，在保險(xiǎn)人賠償之后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄了對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效； 第三，如果因被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使，保險(xiǎn)人扣減相應(yīng)的賠償金額。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 99 ? 第六十條 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 ? 前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 ? 保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 100 《 保險(xiǎn)法 》 第六十一條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。 被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 101 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （ 2）物上代位 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，造成推定全損，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得對(duì)該項(xiàng)標(biāo)的所有權(quán)。 ① 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) — 推定全損 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 102 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 推定全損： 指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全毀損或完全滅失的狀態(tài)，但是實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 103 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ② 物上代位權(quán)的取得 —— 委付 委付：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。在海險(xiǎn)中常用。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 104 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 委付成立必須具備的條件： 委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出； 委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求； 委付不得附有條件； 委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意 。