【正文】 成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，因一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 人身風(fēng)險(xiǎn)指由于人的生理生長(zhǎng)規(guī)律及各種災(zāi)害事故的發(fā)生導(dǎo)致的人的生、老、病、死、殘的風(fēng)險(xiǎn)。 （三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)由于自然力的不規(guī)則變化引的種種現(xiàn)象，所造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)指由于個(gè)人或團(tuán)體的故意或過(guò)失行為所導(dǎo)致的損害風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、玩忽職守等。 政治風(fēng)險(xiǎn)指在對(duì)外投資和經(jīng)濟(jì)貿(mào)易過(guò)程中，因政治因素或其他訂約雙方不能控制的原因所導(dǎo)致的債權(quán)人損失的風(fēng)險(xiǎn)。如戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的經(jīng)營(yíng)行為或者經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如，在生產(chǎn)或銷售過(guò)程中，由于市場(chǎng)預(yù)期失誤、經(jīng)營(yíng)管理不善、消費(fèi)需求變化、通貨膨脹、匯率變動(dòng)等導(dǎo)致產(chǎn)量增減、價(jià)格的漲跌。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)伴隨科學(xué)技術(shù)發(fā)展、生產(chǎn)方式改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染。（四）按風(fēng)險(xiǎn)的影響程度分類基本風(fēng)險(xiǎn)指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。是一種團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，可能影響到整個(gè)社會(huì)及其主要生產(chǎn)部門，本質(zhì)上不易防止。如政局變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)體制改革、巨災(zāi)等。特定風(fēng)險(xiǎn)指風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及其后果，只會(huì)影響特定的個(gè)人或組織。四、風(fēng)險(xiǎn)的量化（一）大數(shù)率。亦稱大數(shù)法則。是確定風(fēng)險(xiǎn)的基本定律。即根據(jù)抽樣試驗(yàn)或資料統(tǒng)計(jì)所顯現(xiàn)的某一現(xiàn)象在若干次的重復(fù)中，有規(guī)律的出現(xiàn)。此種規(guī)律性與抽樣的次數(shù)成正比。就是說(shuō)，抽樣的次數(shù)越多，其準(zhǔn)確性越高 （二）概率。也稱或然率。即根據(jù)大數(shù)中表示事件可能性大小的數(shù)量指標(biāo)。這個(gè)數(shù)量指標(biāo)是大數(shù)率充分運(yùn)用的結(jié)果。概率的特點(diǎn)是，它不能大于1，也不能小于0，而是在0和1之間圍繞1/2這個(gè)中心值波動(dòng)。 （三）平均率即以平均數(shù)代替變量的統(tǒng)計(jì)常數(shù)，以概括、繁復(fù)大量的數(shù)目。 五、風(fēng)險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的損失范圍。它是保險(xiǎn)企業(yè)確定其能夠承擔(dān)最高責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。方法有： （一）按地段劃分即將一個(gè)地區(qū)互相密切聯(lián)系的所有保險(xiǎn)標(biāo)的作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。（二）按一個(gè)投保單位劃分即按一個(gè)投保單位的全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值，將其作為一個(gè)投保單位。（三）按一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的劃分即將風(fēng)險(xiǎn)集中于一體而與其他保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)標(biāo)的作為一個(gè)投保單位。如一架飛機(jī)、一艘船舶。 第五章 保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的由來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的產(chǎn)生作為一門系統(tǒng)的管理科學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)管理最早產(chǎn)生于美國(guó)。美國(guó)賓夕法尼亞所羅門許布納博士于1930年在美國(guó)管理協(xié)會(huì)的一次保險(xiǎn)研討會(huì)上首次提出風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。 風(fēng)險(xiǎn)管理在20世紀(jì)5070年代的發(fā)展19551964年間，誕生了現(xiàn)代的學(xué)術(shù)性和職業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)管理。1956年，Gallagher的論文〈風(fēng)險(xiǎn)管理：成本控制的一個(gè)新階段〉在〈哈佛商業(yè)評(píng)論〉發(fā)表，將風(fēng)險(xiǎn)管理引入實(shí)踐階段。 20世紀(jì)60年代，多倫多的一位保險(xiǎn)經(jīng)理Barlow在比較了自有資本損失、保費(fèi)支出、損失控制成本及預(yù)收管理成本總額之后，發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)成本的概念，使風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅局限在保險(xiǎn)領(lǐng)域，開(kāi)始向外拓展。 1974年，瑞典的Hamilton創(chuàng)立了風(fēng)險(xiǎn)管理的周期模型，描述了風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程——從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制到制定相關(guān)措施和檢驗(yàn)實(shí)施效果，并對(duì)各環(huán)節(jié)之間的相互作用進(jìn)行檢查，提升了風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。 1975年，“美國(guó)保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)”正式更名為“風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)”。該協(xié)會(huì)通過(guò)廣泛的教育計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，推進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)管理在美國(guó)及世界其他地區(qū)的快速發(fā)展 。 風(fēng)險(xiǎn)管理在20世紀(jì)80年代的發(fā)展其顯著特點(diǎn)是，風(fēng)險(xiǎn)管理思維方式的進(jìn)一步提升和風(fēng)險(xiǎn)管理在全球范圍的推進(jìn)。1980年，風(fēng)險(xiǎn)分析協(xié)會(huì)在美國(guó)華盛頓成立，旨在系統(tǒng)、綜合地反映公共政策、風(fēng)險(xiǎn)管理理論及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)展。到1999年，該協(xié)會(huì)成員達(dá)22000人。由于該協(xié)會(huì)成員的努力，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等術(shù)語(yǔ)頻繁出現(xiàn)在北美和歐洲議會(huì)的討論中。1983年，在美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)年會(huì)上，世界各國(guó)專家云集紐約，共同討論并通過(guò)了〈101條風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則〉，分為12部分：風(fēng)險(xiǎn)管理一般準(zhǔn)則；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與衡量；風(fēng)險(xiǎn)控制；風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)處理；索賠管理；職工福利；退休年金；國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理；行政事務(wù)處理；保險(xiǎn)單條款安排技巧；交流；管理哲學(xué)。標(biāo)志風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展到一個(gè)新的水平。1986年，英國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)在倫敦成立。該學(xué)會(huì)設(shè)立了一套風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)會(huì)員的國(guó)際資格認(rèn)證考試，這是一個(gè)著眼于風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)期性教育計(jì)劃。20世紀(jì)90年代以來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展1998年的美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的年會(huì)上，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理引起了保險(xiǎn)學(xué)界和業(yè)界的充分重視。美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)學(xué)會(huì)時(shí)任主席Stephen ，風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的研究應(yīng)當(dāng)從對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)的研究轉(zhuǎn)向?qū)ν顿Y風(fēng)險(xiǎn)的研究，從對(duì)人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究轉(zhuǎn)向?qū)ω?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究。從此，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和金融風(fēng)險(xiǎn)管理有了長(zhǎng)足發(fā)展。這個(gè)時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的另一個(gè)特征是整合性的思維和決策體系成為21世紀(jì)最具前景的發(fā)展領(lǐng)域。這就使風(fēng)險(xiǎn)管理越出傳統(tǒng)的金融和保險(xiǎn)領(lǐng)域，成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨國(guó)公司經(jīng)營(yíng)的核心管理哲學(xué)。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的各種定義威廉斯教授在其早期的《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)》（第六版）教材中指出，風(fēng)險(xiǎn)管理是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估計(jì)和控制，以最少費(fèi)用支出將風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的種種不利后果減少到最低程度的一種科學(xué)方法。 這個(gè)定義的特色是：第一，揭示了風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)質(zhì)是以最經(jīng)濟(jì)合理的方式消除風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的各種災(zāi)害性后果。第二，指出了風(fēng)險(xiǎn)管理是包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)控制等一整套系統(tǒng)而科學(xué)的管理方法，并使之成為一門新興的管理科學(xué)，而不是處置風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)。第三，威廉斯教授在其最新版的《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)》（第八版）中強(qiáng)調(diào)了現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)范圍在擴(kuò)展，職能在創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)管理正由傳統(tǒng)純粹風(fēng)險(xiǎn)管理向純粹風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（如財(cái)務(wù)管理）整合性管理變革。 美國(guó)另一個(gè)學(xué)者格林在《風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)》中認(rèn)為，“風(fēng)險(xiǎn)管理是管理階層處理企業(yè)可能面臨的特定風(fēng)險(xiǎn)的一種方法和技術(shù)；風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是純粹風(fēng)險(xiǎn)而非投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)。”該定義將風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍局限在企業(yè)的純粹風(fēng)險(xiǎn)，是不能反映現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)范圍和職能的。英國(guó)特許保險(xiǎn)學(xué)會(huì)（CII）教材的定義，從廣義上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理是為了減少不確定事件的影響，通過(guò)組織、計(jì)劃、安排、控制各種業(yè)務(wù)活動(dòng)和資源，以消除各種不確定事件的不利影響。臺(tái)灣保險(xiǎn)界權(quán)威人士袁宗蔚在〈保險(xiǎn)學(xué)——危險(xiǎn)與保險(xiǎn)〉一書中認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理是旨在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性及可能性等因素進(jìn)行考察、預(yù)測(cè)、收集分析的基礎(chǔ)上制定出包括識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)、積極管理風(fēng)險(xiǎn)、有效處理風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致?lián)p失等一整套系統(tǒng)而科學(xué)的管理方法。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)管理是指為實(shí)現(xiàn)一定的管理目標(biāo)和策略，在全面系統(tǒng)及動(dòng)態(tài)分析基礎(chǔ)上，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行選擇和組合，制定并監(jiān)督實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理總體方案的決策體系、方法與過(guò)程的總稱。其特點(diǎn)是：第一，風(fēng)險(xiǎn)管理是一門新興的管理學(xué)科，而不僅僅是一種管理技術(shù)。第二，強(qiáng)調(diào)秉承整體風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，綜合運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)管理工具和方法。第三，明確風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循不同的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和策略。第四，強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)、全面和動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)分析在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理決策框架和方法中的基礎(chǔ)性作用。第五，風(fēng)險(xiǎn)管理不應(yīng)僅僅關(guān)注純粹風(fēng)險(xiǎn)或靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，而且應(yīng)當(dāng)積極介入投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)或動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。第六，風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是各類組織，包括個(gè)人、家庭、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，也包括政府公共部門、非營(yíng)利性的社會(huì)團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)管理。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) (一)總目標(biāo)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)成本最小化實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)組織價(jià)值最大化。純粹風(fēng)險(xiǎn)成本包括：①期望損害成本；②損害控制成本；③損害融資成本；④內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制成本；⑤殘余不確定性成本。（二）損害前目標(biāo)通過(guò)加強(qiáng)損失控制、事先安排損失融資方式及組織內(nèi)部積極采取措施抑制風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，有效地減少風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生的頻率及損害程度，減輕經(jīng)濟(jì)主體對(duì)潛在損害的煩惱和憂慮，從而優(yōu)化資源配置。（三）損害后目標(biāo)通過(guò)實(shí)施有效的損害融資安排及其他的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，保證企業(yè)和組織在遭遇不確定風(fēng)險(xiǎn)損害是及時(shí)得到補(bǔ)償，從而維持生存，或是保持企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的穩(wěn)定收益。三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則（一）全面周祥首先，必須全面周祥地了解各種風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生的頻率、損害的嚴(yán)重程度、風(fēng)險(xiǎn)因素以及風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)而引起的其他連鎖反映。 其次，必須全面周詳?shù)匕才棚L(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，選擇風(fēng)險(xiǎn)管理的方法。再次，必須全面周詳?shù)貙?shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，并不斷根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。（二）量力而行應(yīng)綜合采用多種風(fēng)險(xiǎn)管理方法來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損害的財(cái)務(wù)后果。如果確認(rèn)某種風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法消除和防止的，就應(yīng)當(dāng)估計(jì)損害的程度，事先安排有效的損害融資方式，盡量降低該損害對(duì)企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或?qū)€(gè)人、家庭生活水平的影響。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后將會(huì)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，引起企業(yè)停產(chǎn)、破產(chǎn)或使個(gè)人、家庭發(fā)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困難，這種已超過(guò)主體自身財(cái)力所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)當(dāng)采取保險(xiǎn)的方式來(lái)處理。（三）成本效益比較即以最少的費(fèi)用支出獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)管理效益。這才實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理的宗旨和目標(biāo)。四、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本職能一般意義上說(shuō)，基本職能可以描述為“最大限度地減少組織面臨的不確定性”。具體可分解為多個(gè)方面：（一）幫助經(jīng)濟(jì)組織全面系統(tǒng)地識(shí)別和估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)； （二）實(shí)施損害控制和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制計(jì)劃； （三）安排各類保險(xiǎn)計(jì)劃，構(gòu)成經(jīng)濟(jì)組織最基本、最核心的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任；（四）安排各類非保險(xiǎn)損害融資計(jì)劃，如自留風(fēng)險(xiǎn)和專業(yè)自保計(jì)劃；（五）設(shè)計(jì)和協(xié)調(diào)員工福利計(jì)劃；（六）提供風(fēng)險(xiǎn)管理的教育培訓(xùn)計(jì)劃；（七）提供索賠管理與法律訴訟服務(wù)。整合性風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法提出后，又拓展了一些基本職能：（一）貨幣保值；（二）資本預(yù)算；（三）公共關(guān)系；（四）游說(shuō)政府；（五）公司并購(gòu)。五、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序（一）確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)重要基礎(chǔ)和首要前提。首先要確定總目標(biāo)，即通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)成本最小化實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)組織效益最大化。同時(shí)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)組織自身的實(shí)際情況，制定具體目標(biāo)。但都要與經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)、戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)相協(xié)調(diào)。（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別對(duì)各類潛在的和現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行全面、系統(tǒng)地信息收集并認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的方法與過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法:宏觀領(lǐng)域中有：決策分析、投入產(chǎn)出分析、統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)分析、幕景分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型分析。 微觀領(lǐng)域中有：生產(chǎn)流程圖法、損失清單分析、保險(xiǎn)調(diào)查法、財(cái)務(wù)分析法等。生產(chǎn)流程分析法：即物流系統(tǒng)分析法。具體做法是：首先將企業(yè)生產(chǎn)工藝的全過(guò)程，包括進(jìn)貨、選料、制造、包裝、存儲(chǔ)、發(fā)售、運(yùn)輸?shù)葌€(gè)階段，按順序列出一張?jiān)敱M的流程圖，然后對(duì)各階段逐相進(jìn)行分析，以發(fā)現(xiàn)可能遭遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)及其潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。資產(chǎn)財(cái)務(wù)分析法：即價(jià)值流系統(tǒng)分析法。按企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)產(chǎn)目錄、損益計(jì)算書等財(cái)務(wù)資料，對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)分布進(jìn)行全面分析，發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)務(wù)的影響。其優(yōu)點(diǎn)在于容易發(fā)現(xiàn)巨額風(fēng)險(xiǎn)，從而重點(diǎn)防范，以保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)上的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。保險(xiǎn)調(diào)查法：即由企業(yè)委托保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人，對(duì)本企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)以及因風(fēng)險(xiǎn)事故可能引起的賠付責(zé)任進(jìn)行調(diào)查分析，提出防災(zāi)防損措施，以及應(yīng)該保險(xiǎn)的項(xiàng)目及適用險(xiǎn)種的建議。保險(xiǎn)調(diào)查法專業(yè)性強(qiáng)，科學(xué)合理。但往往注重可保風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查，而對(duì)不可保風(fēng)險(xiǎn)則容易忽視。危險(xiǎn)列舉法：將企業(yè)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的分類登記，以便根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類別進(jìn)行管理。它是一項(xiàng)重要的資料性工作，不僅記載了企業(yè)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，而且記載了各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率（次數(shù)）以及所造成的損失額度，有利于系統(tǒng)地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療方面的心理與行為測(cè)評(píng)法、心理分析和心理療法。（三）風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量常被統(tǒng)稱為風(fēng)險(xiǎn)分析。風(fēng)險(xiǎn)衡量是運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法對(duì)潛在損害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率、損害的范圍與程度進(jìn)行估計(jì)和衡量。損害頻率是指一定時(shí)期內(nèi)損害可能發(fā)生的次數(shù)。損害程度是指每次損害可能發(fā)生的規(guī)模，即損害金額的大小。風(fēng)險(xiǎn)衡量在風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要意義：第一，有助于估計(jì)和衡量風(fēng)險(xiǎn)程度，降低損害后果不確定狀態(tài)；第二，有利于把握風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)情況及其變化幅度，為選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供科學(xué)依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)衡量的內(nèi)容包括：第一，估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)事故在一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的頻率大小，估計(jì)不同概率水平下的損害后果。第二，估計(jì)和衡量不同經(jīng)濟(jì)組織面臨的平均風(fēng)險(xiǎn)損害及總金額的大小。第三，分析、估計(jì)每一次具體的風(fēng)險(xiǎn)損害偏離平均損害的程度，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理決策有關(guān)鍵作用。（四）開(kāi)發(fā)并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)管理方法大致有三大類：損害控制、損害融資、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制。見(jiàn)圖：損害控制是指有意識(shí)地采取行動(dòng)降低損害發(fā)生的頻率或減少損害的程度。包括：損害預(yù)防手段：降低損害發(fā)生頻率，防患于未然，其行為作用于損害事故發(fā)生之前。損害抑制手段：減少損害程度，即所謂“亡羊補(bǔ)牢”， 其行為作用于損害事故發(fā)生過(guò)程中或損害事故發(fā)生之后。 損害控制的極端做法是避免災(zāi)害。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)損害可能性很大或損失程度很嚴(yán)重時(shí)，可以主動(dòng)放棄有可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)損害的某項(xiàng)計(jì)劃或某一事物。這同時(shí)也喪失了風(fēng)險(xiǎn)行為可能帶來(lái)的收益。 損害融資比較前者，這是一種消極的措施。其含義是：一旦風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，通過(guò)預(yù)先的損害融資安排，提供及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)迅速恢復(fù)到正常水平成為可能。具體方法包括： 1）自留風(fēng)險(xiǎn)指經(jīng)濟(jì)組織自己承擔(dān)部分或全部的風(fēng)險(xiǎn)損害。又包括兩大類：一是主動(dòng)的、有意識(shí)的、有計(jì)劃的自留，即在全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)衡量基礎(chǔ)上，認(rèn)為某些損害后果自己承擔(dān)比轉(zhuǎn)移給外部機(jī)構(gòu)更經(jīng)濟(jì)合理，從而主動(dòng)選擇自留風(fēng)險(xiǎn)。二是被動(dòng)的、無(wú)意識(shí)的、無(wú)計(jì)劃的自留，往往是在沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)存在或低估了風(fēng)險(xiǎn)損害的程度或無(wú)法將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去時(shí)，只能由經(jīng)濟(jì)組織自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損害的財(cái)務(wù)后果。企業(yè)自留風(fēng)險(xiǎn)的損害融資安排包括：①動(dòng)用企業(yè)的庫(kù)存現(xiàn)金、銀行存款或其他流動(dòng)資金來(lái)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，然后在較短時(shí)期內(nèi)攤?cè)肫髽I(yè)生產(chǎn)成本或營(yíng)業(yè)成本。②建立意外損失補(bǔ)償基金。③向外借入資金，如應(yīng)急貸款或特別貸款。④發(fā)行新股。⑤成立專業(yè)自保公司，為企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行自我保險(xiǎn)。其中，③和④難度較大，成本較高。2）