【正文】 保險費率的高低這兩個因素來決定的。簡答題？答：保費的計算原則主要有以下幾個；一是適當(dāng)性；二是公正性；三是穩(wěn)定性；四是損失預(yù)防的鼓勵性；五是合理性。第十章選擇題 () () （）為導(dǎo)向型的理念。 4. 大小保險公司并存，少數(shù)大保險公司在市場上取得壟斷地位的保險市場模式是 () () 簡答題。答：保險市場的信息不對稱性。保險市場的不對稱是雙向的。 從被保險人來看，一方面被保險人在投保時容易通過隱藏信息做出有 利于自 己而不利于保險人的選擇行為，出現(xiàn)“逆選擇”；另一方面，在 購買保險之后，被保險人會疏忽大意或者在風(fēng)險發(fā)生之后消極減損，出現(xiàn)“道德風(fēng)險”。 從保險人來看，由于保險合同的專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)，保險人可能會 損害被保險人的利益。答：(1)保險產(chǎn)品是一種無形商品 (2)保險產(chǎn)品的交易具有承諾性。當(dāng)投保人決定購買某一險種，并繳納了保費之后，商品的交易并沒有完成，因為保險人只是向投保人做出一項承諾：如果被保險人在保險期間發(fā)生了合同中所規(guī)定的保險事故，保險人將依照承諾做出保險賠償或給付。 (3)保險產(chǎn)品的交易具有一種機(jī)會性。保險合同履行的結(jié)果是建立在保險事故可能發(fā)生、也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。？答：影響保險需求的因素很多，；；； 經(jīng)濟(jì)因素；；。？答：有效保險需求應(yīng)具備：（1）投保者對保險標(biāo)的具有保險利益； （2）消費者有投保的愿望； （3）投保者要有支付保險費的能力； （4）投保者想要投保的險種與保險人設(shè)計的險種相吻合；因此，保險需求即指有支付能力和保險利益的保險需求量。5.《保險法》對保險公司的業(yè)務(wù)范圍是如何規(guī)定的？答： （1）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)； （2）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)； （3）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。 保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。保險公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。論述題。 （1）從企業(yè)主體來看 股份保險公司由股東所組成； 相互保險公司由社員所組成。 （2）從企業(yè)經(jīng)營的目的來看 股份保險公司是為了追逐利潤； 相互保險公司則是為了向保戶提供較低保費的保險。 （3）從權(quán)力機(jī)構(gòu)來看 股份保險公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)為股東大會； 相互保險公司則為社員大會或社員代表大會。 （4）從經(jīng)營資金來看 股份保險公司的資金來源為股東所繳股本； 相互保險公司為基金。 （5）從保險費的繳納來看 股份保險公司采用定額保險費制，股份保險公司的經(jīng)營責(zé)任由股東負(fù)擔(dān)； 相互保險公司采用不定額保險費制，社員負(fù)有追補保費的義務(wù)。 （6）從所有者與經(jīng)營者的關(guān)系來看 股份保險公司中所有者對經(jīng)營者的控制程度較高，代理成本較低； 相互保險公司的所有者對經(jīng)營者的控制比較弱，代理成本相對較高。 （7）從對風(fēng)險的防范來看 股份保險公司股東追求高投資回報，而投保人追求的是較低的保費。股份保險公司與投保人之間的利害關(guān)系較弱，欺詐行為相對來說易于發(fā)生； 相互保險公司中的投保人就是所有人，在很大程度上可以避免和防止被保險人的欺詐行為。 （8）從公司的業(yè)務(wù)發(fā)展來看 股份保險公司可以通過上市籌資，并且易于進(jìn)行兼并收購，相對來說易于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模； 相互保險公司擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模比較困難。第十一章選擇題，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的（）；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。 《保險法》的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)報()審批。 3.《保險法》規(guī)定保險公司當(dāng)年自留保費不超過資本金加公積金的() 判斷題，保人給付保險金后，不得向第三者追償，被保險人和受益人則有權(quán)向第三者追償。 T ，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。 T ，保險公司的資金就可以投資于高速公路。 T ，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任T， ，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。 T 簡答題？ 答：對保險人的監(jiān)管、對保單格式與費率的監(jiān)管、對償付能力的監(jiān)管、對保險中介人的監(jiān)管、對再保險公司的監(jiān)管、對跨國保險活動的監(jiān)管計算及案例分析，并寫出計算過程，并比較該公司的不同年份的償付能力狀況。 某保險公司償付能力狀況表（單位：人民幣萬元）項目2010年12月31日2009年12月31日認(rèn)可資產(chǎn)497,032309,017認(rèn)可負(fù)債428,729210,823實際資本最低資本34,28827,293償付能力溢額償付能力充足率(%)解：實際資本=認(rèn)可資產(chǎn) 認(rèn)可負(fù)債償付能力溢額=實際資本 最低資本償付能力充足率=實際資本 / 最低資本 某保險公司償付能力狀況表（單位：人民幣萬元）項目2010年12月31日2009年12月31日認(rèn)可資產(chǎn)497,032309,017認(rèn)可負(fù)債428,729210,823實際資本68,30398,194最低資本34,28827,293償付能力溢額34,01570,901償付能力充足率(%)199%360%該公司2009年底的償付能力狀況要優(yōu)于2010年底的償付能力狀況。，并寫出計算過程，并比較該公司的不同年份的償付能力狀況。 某保險公司償付能力狀況表（單位：人民幣萬元）項目2012年12月31日2011年12月31日認(rèn)可資產(chǎn)605,142420,017認(rèn)可負(fù)債529,729319,723實際資本最低資本36,46827,382償付能力溢額償付能力充足率(%)解：實際資本=認(rèn)可資本認(rèn)可負(fù)債償付能力溢額=實際資本最低資本償付能力充足率=實際資本/最低資本 某保險公司償付能力狀況表（單位：人民幣萬元）項目2012年12月31日2011年12月31日認(rèn)可資產(chǎn)605,142420,017認(rèn)可負(fù)債529,729319,723實際資本75413100294最低資本36,46827,382償付能力溢額3894572912償付能力充足率(%)%%所以：2011底的償付能力狀況要優(yōu)于2012底的償付能力狀況。論述題1. 因特網(wǎng)的發(fā)展給保險業(yè)務(wù)的開展帶來了新的手段與機(jī)遇。 有專業(yè)網(wǎng)站的數(shù)量在不斷增加。網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用會給保險中介的發(fā)展帶來哪些好處？在這種 情況下，政府部門對保險中介的監(jiān)管又需要做哪些改進(jìn)? 答：網(wǎng)絡(luò)使消費者能夠更充分地了解保險產(chǎn)品，例如：條款，價格，對比不同的產(chǎn)品，有充分的時間考慮，在更廣的范圍內(nèi)進(jìn)行選擇。網(wǎng)絡(luò)保險中間環(huán)節(jié)較少，管理成本相對較低，保險產(chǎn)品價格可能有更多的優(yōu)惠。對于網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管需要注意以下幾點：需要嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，信息技術(shù)的發(fā)展使保險中介借助一臺電腦就能銷售保險，虛擬環(huán)境使保險欺詐的可能性提高，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使信息傳遞十分速度，一方面產(chǎn)品一旦上線，會在短時間內(nèi)引起大量消費者的關(guān)注和購買，如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，會造成嚴(yán)重影響。需要對其進(jìn)行信息技術(shù)安全性的監(jiān)管；由于缺少代理人或經(jīng)紀(jì)人與消費者之前面對面的溝通，需要要求其在網(wǎng)站上對保險合同 的猶豫期，免除責(zé)任條款等重要事項予以重點提示； 。答：在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中，經(jīng)濟(jì)活動日趨復(fù)雜，壟斷、不正當(dāng)競爭、信息不對稱等因素持續(xù)存在，保險業(yè)由于行業(yè)的特殊性，政府監(jiān)管成為必然。（1）保險業(yè)行業(yè)的特殊性決定了政府對其監(jiān)管的必要性。首先，消費者和保險公司之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，保險監(jiān)管者首先針對這種信息不對稱，必須對保險業(yè)進(jìn)行有關(guān)管制，包括財務(wù)公開、保單條款核準(zhǔn)及價格管制等。其次由于產(chǎn)品的獨特性，保險本身是一種社會共濟(jì)機(jī)制，它有別于一般商品，監(jiān)管的目的在于保護(hù)公眾利益，降低外部負(fù)效應(yīng)。 （2）保險監(jiān)管有利于實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。有利于保證金融市場的平衡與穩(wěn)定，有利于幫助政府實現(xiàn)某些政策目標(biāo)。（3） 保險監(jiān)管有利于公共政策的實現(xiàn)。保險被認(rèn)為是“公眾利益歸屬”，保險業(yè)的合理動作可以使社會發(fā)展進(jìn)步。（4） 保險監(jiān)管有利于保險行業(yè)健康發(fā)展。監(jiān)管可以防止過度競爭和不正當(dāng)競爭，提高行業(yè)的公眾信任度，以維持保險市場的穩(wěn)定。 。答：（1）法律地位不同保險代理人是保險人的代理人；保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人；保險公估人既不代表保險人的利益，也不代表投保人的利益，是站在第三者的地位進(jìn)行公證。 （2）名義不同保險代理人以保險人的名義；保險經(jīng)紀(jì)人以委托人的名義；而保險公估人只能以自己的名義。 （3）業(yè)務(wù)要求不同保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)要求比保險代理人要高；對保險公估人的業(yè)務(wù)要求則更高，必須是某方面的專家。 （4）行為后果的承擔(dān)方不同 保險代理人給被保險人造成損失的，其行為后果一般由保險人承擔(dān)； 保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人因其過錯給當(dāng)事人造成的損失則通常由自己承擔(dān)賠償責(zé)任。 （1）實施社會保險制度，有利于社會安定（2）實施社會保險制度，有利于保證勞動力再生產(chǎn)的順利進(jìn)行（3）實施社會保險制度，有利于改善就業(yè)結(jié)構(gòu)，加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展（4）實施社會保險制度，有利于促進(jìn)社會公平分配，刺激社會需求第十二章名詞解釋1. 養(yǎng)老保險：指國家通過立法，使勞動者在因年老而喪失勞動能力時，可以獲得物質(zhì)幫助以 保障晚年基本生活需要的保險制度。：是指被保險人在受到本人所不能控制的社會或經(jīng)濟(jì)因素的影響，由此造成失業(yè) 時，由社會保險機(jī)構(gòu)根據(jù)事先約定，給付被保險人保險金，以維持其最基本的 生活水平的保險。簡答題 。 答：非營利性；強(qiáng)制性；普遍保障性；權(quán)利和義務(wù)的基本對等性； 。 答(1)被保險人必須達(dá)到規(guī)定的年齡；(2)被保險人繳足一定期間的保險費或服務(wù)滿一定年限；(3)被保險人必須完全退休；(4)被保險人必須是永久居民，或本國公民，或在國內(nèi)居住滿一定期限。論述題。 （1）非營利性社會保險財務(wù)出現(xiàn)赤字影響其運作，國家財政負(fù)有最終責(zé)任。商業(yè)保險在財務(wù)上實行獨立核算，自負(fù)盈虧。（2）強(qiáng)制性社會保險是國家通過立法強(qiáng)制實施。勞動者個人和所在單位都必須依照法律的規(guī)定參加。商業(yè)保險的投保是自愿的，遵循 “誰投保、誰受保，不投保、不受保” 。（1分）（3）普遍保障性社會保險對于社會所屬成員具有普遍的保障責(zé)任。商業(yè)保險只是對參加了保險的人提供對等性的經(jīng)濟(jì)補償。 （4）權(quán)利與義務(wù)的基本對等性社會保險待遇的給付一般不與個人勞動貢獻(xiàn)直接相關(guān)聯(lián)。商業(yè)保險則嚴(yán)格遵循權(quán)利與義務(wù)對等的原則，以“多投多保、少投少保、不投不保”的等價交換作為前提的。 （1）雇主與被保險人共同負(fù)擔(dān) 絕大多數(shù)國家的疾病保險仍采取這樣的負(fù)擔(dān)方式。 （2）政府和被保險人共同負(fù)擔(dān) 這種方式中，通常被保險人只負(fù)擔(dān)少量，絕大部分由政府負(fù)擔(dān)。 （3）雇主和政府共同負(fù)擔(dān) 確切地說，是雇主負(fù)擔(dān)、政府補助。 （4）雇主、政府和被保險人三方共同負(fù)擔(dān) 現(xiàn)在大多數(shù)國家都采用了這種交費方式。 （5）被保險人全部負(fù)擔(dān) 僅在少數(shù)國家的少數(shù)險種上實施。 （6） 雇主全部負(fù)擔(dān) 這種方式有其特定性。如工傷保險，通行的是“絕對責(zé)任補償原則” （7）政府全部負(fù)擔(dān) 這種方式為財力充裕并實行全民保險的國家所采用。 33 /