【正文】 保險(xiǎn)費(fèi)率的高低這兩個(gè)因素來(lái)決定的。簡(jiǎn)答題？答：保費(fèi)的計(jì)算原則主要有以下幾個(gè)；一是適當(dāng)性；二是公正性；三是穩(wěn)定性；四是損失預(yù)防的鼓勵(lì)性；五是合理性。第十章選擇題 () () （）為導(dǎo)向型的理念。 4. 大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上取得壟斷地位的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式是 () () 簡(jiǎn)答題。答：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)性。保險(xiǎn)市場(chǎng)的不對(duì)稱(chēng)是雙向的。 從被保險(xiǎn)人來(lái)看，一方面被保險(xiǎn)人在投保時(shí)容易通過(guò)隱藏信息做出有 利于自 己而不利于保險(xiǎn)人的選擇行為，出現(xiàn)“逆選擇”；另一方面，在 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之后，被保險(xiǎn)人會(huì)疏忽大意或者在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后消極減損，出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”。 從保險(xiǎn)人來(lái)看，由于保險(xiǎn)合同的專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)，保險(xiǎn)人可能會(huì) 損害被保險(xiǎn)人的利益。答：(1)保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種無(wú)形商品 (2)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易具有承諾性。當(dāng)投保人決定購(gòu)買(mǎi)某一險(xiǎn)種，并繳納了保費(fèi)之后，商品的交易并沒(méi)有完成，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只是向投保人做出一項(xiàng)承諾：如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生了合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將依照承諾做出保險(xiǎn)賠償或給付。 (3)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易具有一種機(jī)會(huì)性。保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在保險(xiǎn)事故可能發(fā)生、也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。？答：影響保險(xiǎn)需求的因素很多，；；； 經(jīng)濟(jì)因素；；。？答：有效保險(xiǎn)需求應(yīng)具備：（1）投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益； （2）消費(fèi)者有投保的愿望； （3）投保者要有支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力； （4）投保者想要投保的險(xiǎn)種與保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種相吻合；因此，保險(xiǎn)需求即指有支付能力和保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)需求量。5.《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍是如何規(guī)定的？答： （1）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （3）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。論述題。 （1）從企業(yè)主體來(lái)看 股份保險(xiǎn)公司由股東所組成； 相互保險(xiǎn)公司由社員所組成。 （2）從企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的來(lái)看 股份保險(xiǎn)公司是為了追逐利潤(rùn)； 相互保險(xiǎn)公司則是為了向保戶(hù)提供較低保費(fèi)的保險(xiǎn)。 （3）從權(quán)力機(jī)構(gòu)來(lái)看 股份保險(xiǎn)公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)為股東大會(huì)； 相互保險(xiǎn)公司則為社員大會(huì)或社員代表大會(huì)。 （4）從經(jīng)營(yíng)資金來(lái)看 股份保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源為股東所繳股本； 相互保險(xiǎn)公司為基金。 （5）從保險(xiǎn)費(fèi)的繳納來(lái)看 股份保險(xiǎn)公司采用定額保險(xiǎn)費(fèi)制，股份保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)責(zé)任由股東負(fù)擔(dān)； 相互保險(xiǎn)公司采用不定額保險(xiǎn)費(fèi)制，社員負(fù)有追補(bǔ)保費(fèi)的義務(wù)。 （6）從所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系來(lái)看 股份保險(xiǎn)公司中所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的控制程度較高，代理成本較低； 相互保險(xiǎn)公司的所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的控制比較弱，代理成本相對(duì)較高。 （7）從對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范來(lái)看 股份保險(xiǎn)公司股東追求高投資回報(bào)，而投保人追求的是較低的保費(fèi)。股份保險(xiǎn)公司與投保人之間的利害關(guān)系較弱，欺詐行為相對(duì)來(lái)說(shuō)易于發(fā)生； 相互保險(xiǎn)公司中的投保人就是所有人，在很大程度上可以避免和防止被保險(xiǎn)人的欺詐行為。 （8）從公司的業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看 股份保險(xiǎn)公司可以通過(guò)上市籌資，并且易于進(jìn)行兼并收購(gòu)，相對(duì)來(lái)說(shuō)易于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模； 相互保險(xiǎn)公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較困難。第十一章選擇題，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的（）；超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。 《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)報(bào)()審批。 3.《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保費(fèi)不超過(guò)資本金加公積金的() 判斷題，保人給付保險(xiǎn)金后，不得向第三者追償，被保險(xiǎn)人和受益人則有權(quán)向第三者追償。 T ，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。 T ，保險(xiǎn)公司的資金就可以投資于高速公路。 T ，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任T， ，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 T 簡(jiǎn)答題？ 答：對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管、對(duì)保單格式與費(fèi)率的監(jiān)管、對(duì)償付能力的監(jiān)管、對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管、對(duì)再保險(xiǎn)公司的監(jiān)管、對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管計(jì)算及案例分析，并寫(xiě)出計(jì)算過(guò)程，并比較該公司的不同年份的償付能力狀況。 某保險(xiǎn)公司償付能力狀況表（單位：人民幣萬(wàn)元）項(xiàng)目2010年12月31日2009年12月31日認(rèn)可資產(chǎn)497,032309,017認(rèn)可負(fù)債428,729210,823實(shí)際資本最低資本34,28827,293償付能力溢額償付能力充足率(%)解：實(shí)際資本=認(rèn)可資產(chǎn) 認(rèn)可負(fù)債償付能力溢額=實(shí)際資本 最低資本償付能力充足率=實(shí)際資本 / 最低資本 某保險(xiǎn)公司償付能力狀況表（單位：人民幣萬(wàn)元）項(xiàng)目2010年12月31日2009年12月31日認(rèn)可資產(chǎn)497,032309,017認(rèn)可負(fù)債428,729210,823實(shí)際資本68,30398,194最低資本34,28827,293償付能力溢額34,01570,901償付能力充足率(%)199%360%該公司2009年底的償付能力狀況要優(yōu)于2010年底的償付能力狀況。，并寫(xiě)出計(jì)算過(guò)程，并比較該公司的不同年份的償付能力狀況。 某保險(xiǎn)公司償付能力狀況表（單位：人民幣萬(wàn)元）項(xiàng)目2012年12月31日2011年12月31日認(rèn)可資產(chǎn)605,142420,017認(rèn)可負(fù)債529,729319,723實(shí)際資本最低資本36,46827,382償付能力溢額償付能力充足率(%)解：實(shí)際資本=認(rèn)可資本認(rèn)可負(fù)債償付能力溢額=實(shí)際資本最低資本償付能力充足率=實(shí)際資本/最低資本 某保險(xiǎn)公司償付能力狀況表（單位：人民幣萬(wàn)元）項(xiàng)目2012年12月31日2011年12月31日認(rèn)可資產(chǎn)605,142420,017認(rèn)可負(fù)債529,729319,723實(shí)際資本75413100294最低資本36,46827,382償付能力溢額3894572912償付能力充足率(%)%%所以：2011底的償付能力狀況要優(yōu)于2012底的償付能力狀況。論述題1. 因特網(wǎng)的發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了新的手段與機(jī)遇。 有專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站的數(shù)量在不斷增加。網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用會(huì)給保險(xiǎn)中介的發(fā)展帶來(lái)哪些好處？在這種 情況下，政府部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管又需要做哪些改進(jìn)? 答：網(wǎng)絡(luò)使消費(fèi)者能夠更充分地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如：條款，價(jià)格，對(duì)比不同的產(chǎn)品，有充分的時(shí)間考慮，在更廣的范圍內(nèi)進(jìn)行選擇。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中間環(huán)節(jié)較少，管理成本相對(duì)較低，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格可能有更多的優(yōu)惠。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管需要注意以下幾點(diǎn)：需要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，信息技術(shù)的發(fā)展使保險(xiǎn)中介借助一臺(tái)電腦就能銷(xiāo)售保險(xiǎn)，虛擬環(huán)境使保險(xiǎn)欺詐的可能性提高，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使信息傳遞十分速度，一方面產(chǎn)品一旦上線，會(huì)在短時(shí)間內(nèi)引起大量消費(fèi)者的關(guān)注和購(gòu)買(mǎi)，如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，會(huì)造成嚴(yán)重影響。需要對(duì)其進(jìn)行信息技術(shù)安全性的監(jiān)管；由于缺少代理人或經(jīng)紀(jì)人與消費(fèi)者之前面對(duì)面的溝通，需要要求其在網(wǎng)站上對(duì)保險(xiǎn)合同 的猶豫期，免除責(zé)任條款等重要事項(xiàng)予以重點(diǎn)提示； 。答：在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜，壟斷、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、信息不對(duì)稱(chēng)等因素持續(xù)存在，保險(xiǎn)業(yè)由于行業(yè)的特殊性，政府監(jiān)管成為必然。（1）保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)的特殊性決定了政府對(duì)其監(jiān)管的必要性。首先，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)監(jiān)管者首先針對(duì)這種信息不對(duì)稱(chēng)，必須對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行有關(guān)管制，包括財(cái)務(wù)公開(kāi)、保單條款核準(zhǔn)及價(jià)格管制等。其次由于產(chǎn)品的獨(dú)特性，保險(xiǎn)本身是一種社會(huì)共濟(jì)機(jī)制，它有別于一般商品，監(jiān)管的目的在于保護(hù)公眾利益，降低外部負(fù)效應(yīng)。 （2）保險(xiǎn)監(jiān)管有利于實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。有利于保證金融市場(chǎng)的平衡與穩(wěn)定，有利于幫助政府實(shí)現(xiàn)某些政策目標(biāo)。（3） 保險(xiǎn)監(jiān)管有利于公共政策的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)被認(rèn)為是“公眾利益歸屬”，保險(xiǎn)業(yè)的合理動(dòng)作可以使社會(huì)發(fā)展進(jìn)步。（4） 保險(xiǎn)監(jiān)管有利于保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。監(jiān)管可以防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，提高行業(yè)的公眾信任度，以維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。 。答：（1）法律地位不同保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人；保險(xiǎn)公估人既不代表保險(xiǎn)人的利益，也不代表投保人的利益，是站在第三者的地位進(jìn)行公證。 （2）名義不同保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以委托人的名義；而保險(xiǎn)公估人只能以自己的名義。 （3）業(yè)務(wù)要求不同保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)要求比保險(xiǎn)代理人要高；對(duì)保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)要求則更高，必須是某方面的專(zhuān)家。 （4）行為后果的承擔(dān)方不同 保險(xiǎn)代理人給被保險(xiǎn)人造成損失的，其行為后果一般由保險(xiǎn)人承擔(dān)； 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人因其過(guò)錯(cuò)給當(dāng)事人造成的損失則通常由自己承擔(dān)賠償責(zé)任。 （1）實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)制度，有利于社會(huì)安定（2）實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)制度，有利于保證勞動(dòng)力再生產(chǎn)的順利進(jìn)行（3）實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)制度，有利于改善就業(yè)結(jié)構(gòu)，加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展（4）實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)制度，有利于促進(jìn)社會(huì)公平分配，刺激社會(huì)需求第十二章名詞解釋1. 養(yǎng)老保險(xiǎn)：指國(guó)家通過(guò)立法，使勞動(dòng)者在因年老而喪失勞動(dòng)能力時(shí)，可以獲得物質(zhì)幫助以 保障晚年基本生活需要的保險(xiǎn)制度。：是指被保險(xiǎn)人在受到本人所不能控制的社會(huì)或經(jīng)濟(jì)因素的影響，由此造成失業(yè) 時(shí)，由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)事先約定，給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金，以維持其最基本的 生活水平的保險(xiǎn)。簡(jiǎn)答題 。 答：非營(yíng)利性；強(qiáng)制性；普遍保障性；權(quán)利和義務(wù)的基本對(duì)等性； 。 答(1)被保險(xiǎn)人必須達(dá)到規(guī)定的年齡；(2)被保險(xiǎn)人繳足一定期間的保險(xiǎn)費(fèi)或服務(wù)滿一定年限；(3)被保險(xiǎn)人必須完全退休；(4)被保險(xiǎn)人必須是永久居民，或本國(guó)公民，或在國(guó)內(nèi)居住滿一定期限。論述題。 （1）非營(yíng)利性社會(huì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)出現(xiàn)赤字影響其運(yùn)作，國(guó)家財(cái)政負(fù)有最終責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)上實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。（2）強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施。勞動(dòng)者個(gè)人和所在單位都必須依照法律的規(guī)定參加。商業(yè)保險(xiǎn)的投保是自愿的，遵循 “誰(shuí)投保、誰(shuí)受保，不投保、不受?！?。（1分）（3）普遍保障性社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)所屬成員具有普遍的保障責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)只是對(duì)參加了保險(xiǎn)的人提供對(duì)等性的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 （4）權(quán)利與義務(wù)的基本對(duì)等性社會(huì)保險(xiǎn)待遇的給付一般不與個(gè)人勞動(dòng)貢獻(xiàn)直接相關(guān)聯(lián)。商業(yè)保險(xiǎn)則嚴(yán)格遵循權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，以“多投多保、少投少保、不投不?！钡牡葍r(jià)交換作為前提的。 （1）雇主與被保險(xiǎn)人共同負(fù)擔(dān) 絕大多數(shù)國(guó)家的疾病保險(xiǎn)仍采取這樣的負(fù)擔(dān)方式。 （2）政府和被保險(xiǎn)人共同負(fù)擔(dān) 這種方式中，通常被保險(xiǎn)人只負(fù)擔(dān)少量，絕大部分由政府負(fù)擔(dān)。 （3）雇主和政府共同負(fù)擔(dān) 確切地說(shuō)，是雇主負(fù)擔(dān)、政府補(bǔ)助。 （4）雇主、政府和被保險(xiǎn)人三方共同負(fù)擔(dān) 現(xiàn)在大多數(shù)國(guó)家都采用了這種交費(fèi)方式。 （5）被保險(xiǎn)人全部負(fù)擔(dān) 僅在少數(shù)國(guó)家的少數(shù)險(xiǎn)種上實(shí)施。 （6） 雇主全部負(fù)擔(dān) 這種方式有其特定性。如工傷保險(xiǎn)，通行的是“絕對(duì)責(zé)任補(bǔ)償原則” （7）政府全部負(fù)擔(dān) 這種方式為財(cái)力充裕并實(shí)行全民保險(xiǎn)的國(guó)家所采用。 33 /