【正文】 9 第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類 七、依立法形式分 《 保險(xiǎn)法 》 第九十五條 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍： （一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （三）國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 20 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能（功能） ? 保險(xiǎn)的基本職能： 補(bǔ)償損失職能 經(jīng)濟(jì)給付職能 ? 保險(xiǎn)的派生職能： 防災(zāi)防損職能 融資職能 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 21 例：人壽保險(xiǎn)的功能 ?提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金） ?家庭資產(chǎn)管理中的重要工具 人壽保險(xiǎn)信托 遺產(chǎn)與贈(zèng)與籌劃 延遲納稅 ?解決流動(dòng)性問題 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 22 例：人壽保險(xiǎn)信托流程 版權(quán)屬 FPSCC所有 受法律保護(hù) Copyright 169。 FPSCC 22 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 23 例：人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)功能 ? 提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金） ? 家庭資產(chǎn)管理中的重要工具 ? 儲(chǔ)蓄功能 ? 子女教育金規(guī)劃 ? 員工福利 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 24 關(guān)于保險(xiǎn)（功能）作用的新認(rèn)識(shí) ? 中國保監(jiān)會(huì)原主席吳定富在 2020年上半年的全國保險(xiǎn)工作會(huì)議上闡述了其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)三大功能的個(gè)人見解。 ? 他認(rèn)為保險(xiǎn)主要有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理三大功能，目前在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面中國保險(xiǎn)業(yè)起到了應(yīng)有的作用，但是在后兩個(gè)方面亟帶快速全面發(fā)展。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 25 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能（功能） ? 中國保險(xiǎn)的功能： 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能 是保險(xiǎn)最基本的功能，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征。 資金融通功能 是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是保險(xiǎn)金融屬性的具體體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理功能的重要手段。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 26 第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能 社會(huì)管理功能 （ 1）社會(huì)保障管理。擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面，提高社會(huì)保障的水平。 （ 2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損。 （ 3）社會(huì)關(guān)系管理。減少了社會(huì)摩擦，提高了社會(huì)運(yùn)行的效率。 （ 4）社會(huì)信用管理。培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠信意識(shí) 。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 27 第四節(jié) 保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 (一 )有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)； (二 )有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算； (三 )有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理； (四 )有利于安定人民生活； (五 )有利于民事賠償責(zé)任的履行。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 28 第四節(jié) 保險(xiǎn)的作用 二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 (一 )推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化； (二 )有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)； (三 )增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力； (四 )動(dòng)員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 29 第三章 保險(xiǎn)經(jīng)營原則 ? 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 ? 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 第三節(jié) 近因原則 ? 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 30 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 ? 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 – 人身保險(xiǎn)：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。（ 《 保險(xiǎn)法 》 第三十一條） – 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。（ 《 保險(xiǎn)法 》 第四十八條） 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 31 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益的成立條件 保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益 保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益（適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益 保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 32 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 二、可保利益與保險(xiǎn)利益 可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 訂立合同之前成為可保利益，合同訂立之后稱為保險(xiǎn)利益。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 33 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 三、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險(xiǎn)利益 抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益。 負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益。 對(duì)財(cái)產(chǎn)具有用益權(quán)人的保險(xiǎn)利益。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 34 《 保險(xiǎn)法 》 第四十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 第四十九條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 35 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 36 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 《 保險(xiǎn)法 》 第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 37 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 各種固定場所的所有人、經(jīng)營人對(duì)于顧客和觀眾具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)。 各類專業(yè)人員由于工作疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。 制造商、銷售商因商品質(zhì)量或其他問題給消費(fèi)者造成人身或財(cái)產(chǎn)損失，投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 38 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 四、保險(xiǎn)利益的時(shí)效 《 保險(xiǎn)法 》 第十二條 人身保險(xiǎn)的 投保人 在保險(xiǎn) 合同訂立時(shí) ，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 被保險(xiǎn)人 在 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 39 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 人身保險(xiǎn)合同中，只強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不在追究有無保險(xiǎn)利益。 ? 意味著保險(xiǎn)單需要根據(jù)情況變化修改。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 40 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則及其存在的原因 １、含義 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不隱瞞和欺騙，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。 ２、存在原因：投保人與保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 41 第二節(jié) 最大誠信原則 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 （一）約束投保人、被保險(xiǎn)人 告知 投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的 重要事實(shí) 如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是