【正文】 在交易前后 ?根本原因：信息不對稱 ?有關交易的信息在交易雙方之間分布不對稱，即一方比另一方占有較多的相關信息； ?交易雙方對于各自在信息占有量多少的情況是清楚的。 ?這種信息占有量的差別會導致在交易前后發(fā)生“逆向選擇”和“道德風險”。 ?逆向選擇（ Adverse Selection） :如健康狀況越差的人越有可能投保。 ?道德風險 (Moral Hazard)：投保成功后不注意危險防范，或者干脆聽之任之 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 28 逆選擇和道德危險問題：分別發(fā)生在交易前后 ?阿可勞夫（ Akerlof,1970)的舊車市場模型（ lemons model)開創(chuàng)了逆向選擇理論的先河，在舊車市場上，逆向選擇問題來自買者和賣者有關車的質(zhì)量信息的不對稱。賣者知道車的真實質(zhì)量，買者不知道，只知道車的平均質(zhì)量，因而只愿意根據(jù)平均質(zhì)量支付價格，但這樣一來，質(zhì)量高于平均水平的賣者就會退出交易，只是質(zhì)量低的賣者進入市場。結果是，市場上出售的舊車的質(zhì)量下降，買者愿意支付的價格進一步下降，更多的較高質(zhì)量的車退出市場，如此等等。在均衡的情況下，只有低質(zhì)量的車成交，在極端情況下，市場可能根本不存在，交易的帕雷托改進不能實現(xiàn)。 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 29 保險市場的逆選擇問題 ?如同“道德風險”一樣，“逆向選擇”這一術語最初也是來自對保險市場的研究。在保險市場上， 道德風險 來自保險公司不能觀察到投保人在投保后的防范措施（如是否把車停在安全的地方），從而投保人的防范措施偏離沒有保險或沒有事后信息不對稱時的防范措施；逆向選擇來自保險公司事前不知道投保人的風險程度（與是否參加保險無關）從而保險水平不能達到對稱信息情況下的最優(yōu)水平（即高風險的消費者把低風險的消費者趕出保險市場）。當然，在現(xiàn)實中的保險市場上，道德風險和逆向選擇是同時存在的，保險公司既缺乏投保人的風險程度的事前信息，也難以觀察到投保人的事后防范措施。 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 30 ?人們在沒有主動了解經(jīng)濟學原理時也自覺不自覺地采用了一些行之有效的方法。 ? 1. 利用 “ 信息公開制度 ” ； ? 2. 利用 “ 企業(yè)資質(zhì) ” 與 “ 信譽評級 ” 制度； ? 3. 利用咨詢專家； ? 4. 利用事后監(jiān)督 ? 5. 利用黑名單制度， ?但是人們需要用理論的指導來有效地解決問題。 解決的辦法 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 31 第三章小結 ?本章重點： ?保險的內(nèi)涵與分類。 ?保險的職能和作用。 ?思考題 ?保險學說有哪些流派？ ?試析保險與賭博、儲蓄、保證、救濟等行為的異同。 ?如何對保險進行分類？ ?如何防止逆向選擇和道德危險的產(chǎn)生？ 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 32 THE END 戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 33 保險學 第四章：保險的數(shù)理基礎 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 34 保險的數(shù)理基礎 ?隨機事件與概率 ?概率分布與數(shù)字特征 ?大數(shù)定律及其在保險中的應用 危險集合 ?保險費率的厘定原則與影響因素 ?人壽保險費率的厘定原則與影響因素 ?財產(chǎn)保險費率的厘定 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 35 第一節(jié) 隨機事件與概率 ?167。 隨機現(xiàn)象、隨機試驗和隨機事件 ?隨機現(xiàn)象：兩個特點 ?隨機試驗：三個特征 ?樣本空間：所有可能結果組成的集合 ?隨機事件：樣本空間的子集 ?基本隨機事件：最簡單的隨機事件 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 36 事件的關系與運算： 文氏圖示法 (Venn Diagram) ?以長方形區(qū)域代表樣本空間 S，在其內(nèi)部以封閉曲線圍起來的區(qū)域代表事件，描述事件間的各種關系的方法，稱為文氏圖示法(Venn Diagram)。 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 37 —— A 包含于 B BA ?? 事件 A 發(fā)生必 導致事件 B 發(fā)生 A B ? BA ? ? BA ? AB ?且 1. 事件的 包含 2. 事件的相等 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 38 BA? 或 BA? BA?AB?事件 A與事件 B 至 少有一個發(fā)生 BA? 發(fā)生 nAAA , 21 ? 的和事件 —— ?niiA1??? , 21 nAAA 的和事件 —— ???1iiA—— A 與 B 的和事件 ? 3. 事件的并 (和 ) 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 39 BA? 或 AB?事件 A與事件 B 同時 發(fā)生 BA ? 發(fā)生 nAAA , 21 ? 的積事件 —— ?niiA1??? , 21 nAAA 的積事件 —— —— A 與 B 的積事件 ???1iiA?BA? B A4. 事件的交 (積 ) 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 40 BA ?BA? 發(fā)生 ? 事件 A 發(fā)生，但 事件 B 不發(fā)生 ?BA? B A—— A 與 B 的差事件 5. 事件的差 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 41 —— A 與 B 互斥 ??ABA、 B不可能同時發(fā)生 ??A B nAAA , 21 ? 兩兩互斥 ?? , 21 nAAA 兩兩互斥 njijiAA ji ,2,1, ???????,2,1, ????? jijiAA ji6. 事件的 互斥 (互不相容 ) 主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 42 ?—— A 與 B 互相對立 ????? BAAB ,每次試驗 A、 B中有且只有一個發(fā)生 ?A BAB ?稱 B 為 A的對立事件 (or逆事件 )， 記為 注意： “ A 與 B 互相對立 ” 與 “ A 與 B 互斥 ” 是不同的概念 7. 事件的對立 A?主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 43 8. 完備 事件組 ?niiA1???nAAA , 21 ?若 兩兩互斥，且 nAAA , 21 ?則稱 為 完備 事件組 ?1A nA1?nA2A3A?nAAA , 21 ?或稱 為 的一個劃分 ?主講：戴穩(wěn)勝保險學保險學保險學保險學保險學保險學2020年 9月 15日星期二 44 ? 吸收律