保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章-文庫吧
2025-04-28 23:29 本頁面
【正文】 投保人或被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同前和保險(xiǎn)合同執(zhí)行過程中，應(yīng)就其知道或推定應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的 重要事實(shí) ，如實(shí)地向保險(xiǎn)人進(jìn)行說明?！?是影響到保險(xiǎn)人進(jìn)行承保決策的實(shí)質(zhì)性事實(shí)。 如超出正常狀態(tài)的事實(shí)；有關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)；投保人或被保險(xiǎn)人的情況；合同有效期間風(fēng)險(xiǎn)變化、發(fā)展的情況；被其他保險(xiǎn)人拒保的情況；是否有其他保險(xiǎn)的情況等。16告知的形式w 無限告知 (客觀告知 ) —— 法國、比利時(shí)、英美等國w 詢問告知 (主觀告知 ) —— 我國等★ 違反告知義務(wù)的法律后果：宣告合同無效或解除保險(xiǎn)合同故意不履行告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不退保費(fèi)；過失未履行告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但退保費(fèi)。17告知的形式w 確認(rèn)告知 (事實(shí)的告知 ) —— 投保人向保險(xiǎn)人告知已經(jīng)存在的事實(shí)與情況。w 承諾告知 (企圖的告知 ) —— 投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將來發(fā)生的事實(shí)或情況。如告知過去 5年從未得過大?。灰郧皬奈丛谄渌ｋU(xiǎn)公司投過保險(xiǎn)；投保壽險(xiǎn)時(shí)告知今后 1年內(nèi)不擬出國旅行或工作；投火險(xiǎn)時(shí)告知不擬向其他保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)等。18(二 ) 說明 —— 就是 保險(xiǎn)人 就保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款內(nèi)容向投保人或被保險(xiǎn)人等予以的解釋、描述。即它是保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)事項(xiàng)的解釋。w 說明的內(nèi)容n 主要是指影響投保人決定是否投保，以及決定如何投保的一切重要事項(xiàng)。如保險(xiǎn)人的免責(zé)條款等。w 說明的形式n 明確列明 —— 把投保人決定是否投保的有關(guān)內(nèi)容，以文字形式在保險(xiǎn)合同中明確記載和說明。n 明確說明 —— 不僅將有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)明確以文字形式記載在保險(xiǎn)合同中，且還需對投保人進(jìn)行明確的提示，對重要條款進(jìn)行恰當(dāng)、正確、合適的解釋。國際上一般為前者，我國為后者。19說明義務(wù)的特點(diǎn)① 說明義務(wù)的法定性w 保險(xiǎn)人說明義務(wù)是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，凡保險(xiǎn)人及其代理人均負(fù)此義務(wù)，且不允許保險(xiǎn)人以合同條款等方式予以限制或免除。② 說明義務(wù)的先合同性w 不論在何種情況下，保險(xiǎn)人均有義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立之前或訂立保險(xiǎn)合同之時(shí)，向投保人詳細(xì)說明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，并對投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的詢問做出直接、真實(shí)的回答，就投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的疑問予以準(zhǔn)確無誤的解釋，特別是要對保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款做出明確的說明。保險(xiǎn)人的說明義務(wù)先于合同，其履行不受保險(xiǎn)合同是否有效成立的影響。20說明義務(wù)的特點(diǎn)③ 說明義務(wù)的主動性w 此項(xiàng)義務(wù)的履行，不以投保人的詢問或請求為條件，保險(xiǎn)人應(yīng)主動履行。保險(xiǎn)人可發(fā)書面或者口頭向投保人作出說明，也可以親自或者通過代理人向投保人作出說明。保險(xiǎn)人對有關(guān)保險(xiǎn)合同的條款向投保人所進(jìn)行的說明，承擔(dān)法律責(zé)任，即保險(xiǎn)人的說明有誤，應(yīng)當(dāng)對投保人承擔(dān)說明不實(shí)的責(zé)任。在實(shí)務(wù)上，保險(xiǎn)人一般通過提示投保人注意的方式對保險(xiǎn)合同條款予以說明。w 保險(xiǎn)人說明義務(wù)的重心，是保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。21違反說明義務(wù)的法律后果w ① 免責(zé)條款不說明無效n 免責(zé)條款直接限制了保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，同時(shí)也影響到投保人的投保決策，保險(xiǎn)人必須對投保人予以說明，否則，該條款不具有法律效力。即不予說明的免責(zé)條款，自始無效。w ② 故意違反說明義務(wù)，追究其經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任n 保險(xiǎn)從業(yè)人員在從事業(yè)務(wù)過程中，如故意隱瞞、欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的，或者保險(xiǎn)人拒絕履行合同約定責(zé)任的，可追究相關(guān)人員的經(jīng)濟(jì)、法律責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，還將追究其刑事責(zé)任。22(三 ) 保證 (Warranties)w —— 其基本含義是當(dāng)事人對某種事項(xiàng)的作為或不作為，或擔(dān)保某種事項(xiàng)的真實(shí)性。w 保證的形式w 明示保證 (Express Warranty)n —— 在保險(xiǎn)合同中明確以書面形式記載的保證。n ① 確認(rèn)保證 (Affirmative Warranty ) —— 過去或現(xiàn)在n ② 承諾保證 (Promissory Warranty) —— 將來23默示保證 (Implied Warranty)w —— 默示保證的內(nèi)容不直接記載于保險(xiǎn)合同中，它是依據(jù)商業(yè)習(xí)慣或行業(yè)慣例所形成的，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期間保證遵守并按照這些慣例、習(xí)慣從事經(jīng)濟(jì)活動的保證。w 默示保證的內(nèi)容主要包括n 適航性 (Seaworthiness)n 不改變航道 (No Deviation)n 航行的合法性 (Legality)24默示保證w 例如，船舶保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)船舶，必須具有適航能力，包括艙內(nèi)的結(jié)構(gòu)、設(shè)備和給養(yǎng)，以及船長、船員資格等具有適航的能力；在船舶航行中一般航行于經(jīng)常的與習(xí)慣的航道中，非因避難不得繞航或改變航程，必須經(jīng)營合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)等，這些都不在保險(xiǎn)單中載明，而是被社會公認(rèn)的默示保證。w 我國 《 保險(xiǎn)法 》 對于保證，未作明文規(guī)定。25保證與告知的區(qū)別w (1)保證是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的組成部分，除默示保證外，均須列入保險(xiǎn)合同中；而告知是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)所作的陳述，并不是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。w (2)保證的目的是控制危險(xiǎn)，而告知的目的在于保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度。w (3)保證事項(xiàng)在法律上均推定為重要事項(xiàng)，任何違反都將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同被解除的后果；而告知事項(xiàng)須由保險(xiǎn)人證明其為重要事項(xiàng)，始能成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)。但在實(shí)踐中有時(shí)會混淆保證與告知，比如投保人以書面形式聲明過去某特定事項(xiàng)的真實(shí)性，此屬于確認(rèn)保證還是告知？這要以該書面聲明是否記載于保險(xiǎn)合同中為標(biāo)準(zhǔn)。如果記載于保險(xiǎn)合同中，則屬于確認(rèn)保證；如果未記載于保險(xiǎn)合同中，則屬于告知。26違反保證義務(wù)的法律后果—— 保險(xiǎn)人有權(quán)增加保費(fèi)或解除合同，并且不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。w 下列情況下，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人違反保證宣布保險(xiǎn)合同無效或解除保險(xiǎn)合同：w ① 因環(huán)境變化導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無法履行保證義務(wù)的情況；w ② 因國家的法律、法規(guī)和行政法令的變更，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無法履行保證義務(wù)的情況；w ③ 被保險(xiǎn)人違反保證由保險(xiǎn)人的棄權(quán)引起，或者保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人違反保證但保持沉默的情況。27安全管理不善致?lián)p案 w 某廠的高壓電纜線路 25號電桿立于溝坎上，價(jià)值 1100元，其廠房緊挨著電桿。 2022年 l月 1日，該廠參加了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額（包括電桿）為 、同年 5月 15日，一陣短促的暴雨中， 25號電桿倒塌，壓倒了廠房，損壞了機(jī)器，總計(jì)損失達(dá) 。事故發(fā)生后，該廠向保險(xiǎn)公司提出賠償要求，但遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。該廠遂向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，控告保險(xiǎn)公司不履行保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的賠償義務(wù)。 案例 1028對本案的爭議w （ 1）被保險(xiǎn)方認(rèn)為，房屋及機(jī)器的損失是電桿倒塌所致，電桿倒塌又是暴雨所致，而暴雨正是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任之一，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。w （ 2）保險(xiǎn)方認(rèn)為，電桿的倒塌雖與暴雨有關(guān)系，但在暴雨中，其他財(cái)產(chǎn)均未受損，而具備抵御暴風(fēng)雨風(fēng)險(xiǎn)能力的電桿卻倒塌了，顯然是被保險(xiǎn)人平常安全管理不好所致。因此，本案是被保險(xiǎn)人未盡安全保管保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)義務(wù)的結(jié)果，從而應(yīng)該拒賠。29(四 ) 棄權(quán)與禁止反言w 保險(xiǎn)法上的棄權(quán)與禁止反言源于英美法系國家保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。從保險(xiǎn)實(shí)踐看，這一規(guī)定主要約束保險(xiǎn)人。為了救濟(jì)被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)難以對保險(xiǎn)合同的條款完全知悉的不利地位，限制保險(xiǎn)人利用違反條件或保證而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的有利地位，英美法系國家的法院發(fā)展了有利于被保險(xiǎn)人的棄權(quán)與禁止反言原則。30w 棄權(quán) (Waiver) —— 放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。w 禁止反言 (Estopped) —— 對放棄的權(quán)利不
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