【正文】 投保人或被保險人在簽訂保險合同前和保險合同執(zhí)行過程中，應就其知道或推定應當知道的有關保險標的的 重要事實 ，如實地向保險人進行說明?！?是影響到保險人進行承保決策的實質(zhì)性事實。 如超出正常狀態(tài)的事實；有關道德風險的事實；投保人或被保險人的情況；合同有效期間風險變化、發(fā)展的情況；被其他保險人拒保的情況；是否有其他保險的情況等。16告知的形式w 無限告知 (客觀告知 ) —— 法國、比利時、英美等國w 詢問告知 (主觀告知 ) —— 我國等★ 違反告知義務的法律后果：宣告合同無效或解除保險合同故意不履行告知義務的，保險人可解除保險合同，不承擔保險責任，不退保費；過失未履行告知義務的，保險人可解除保險合同，不承擔保險責任，但退保費。17告知的形式w 確認告知 (事實的告知 ) —— 投保人向保險人告知已經(jīng)存在的事實與情況。w 承諾告知 (企圖的告知 ) —— 投保人向保險人告知預料將來發(fā)生的事實或情況。如告知過去 5年從未得過大??；以前從未在其他保險公司投過保險；投保壽險時告知今后 1年內(nèi)不擬出國旅行或工作；投火險時告知不擬向其他保險公司投?；痣U等。18(二 ) 說明 —— 就是 保險人 就保險合同的有關條款內(nèi)容向投保人或被保險人等予以的解釋、描述。即它是保險人就保險事項的解釋。w 說明的內(nèi)容n 主要是指影響投保人決定是否投保，以及決定如何投保的一切重要事項。如保險人的免責條款等。w 說明的形式n 明確列明 —— 把投保人決定是否投保的有關內(nèi)容，以文字形式在保險合同中明確記載和說明。n 明確說明 —— 不僅將有關保險事項明確以文字形式記載在保險合同中，且還需對投保人進行明確的提示，對重要條款進行恰當、正確、合適的解釋。國際上一般為前者，我國為后者。19說明義務的特點① 說明義務的法定性w 保險人說明義務是保險人的法定義務，凡保險人及其代理人均負此義務，且不允許保險人以合同條款等方式予以限制或免除。② 說明義務的先合同性w 不論在何種情況下，保險人均有義務在保險合同訂立之前或訂立保險合同之時，向投保人詳細說明保險合同的各項條款，并對投保人有關保險合同條款的詢問做出直接、真實的回答，就投保人有關保險合同條款的疑問予以準確無誤的解釋，特別是要對保險合同中的責任免除條款做出明確的說明。保險人的說明義務先于合同，其履行不受保險合同是否有效成立的影響。20說明義務的特點③ 說明義務的主動性w 此項義務的履行，不以投保人的詢問或請求為條件，保險人應主動履行。保險人可發(fā)書面或者口頭向投保人作出說明，也可以親自或者通過代理人向投保人作出說明。保險人對有關保險合同的條款向投保人所進行的說明，承擔法律責任，即保險人的說明有誤，應當對投保人承擔說明不實的責任。在實務上，保險人一般通過提示投保人注意的方式對保險合同條款予以說明。w 保險人說明義務的重心，是保險合同中的免責條款。21違反說明義務的法律后果w ① 免責條款不說明無效n 免責條款直接限制了保險人的責任范圍，同時也影響到投保人的投保決策，保險人必須對投保人予以說明，否則，該條款不具有法律效力。即不予說明的免責條款，自始無效。w ② 故意違反說明義務，追究其經(jīng)濟法律責任n 保險從業(yè)人員在從事業(yè)務過程中，如故意隱瞞、欺騙投保人、被保險人或受益人的，或者保險人拒絕履行合同約定責任的，可追究相關人員的經(jīng)濟、法律責任。構(gòu)成犯罪的，還將追究其刑事責任。22(三 ) 保證 (Warranties)w —— 其基本含義是當事人對某種事項的作為或不作為，或擔保某種事項的真實性。w 保證的形式w 明示保證 (Express Warranty)n —— 在保險合同中明確以書面形式記載的保證。n ① 確認保證 (Affirmative Warranty ) —— 過去或現(xiàn)在n ② 承諾保證 (Promissory Warranty) —— 將來23默示保證 (Implied Warranty)w —— 默示保證的內(nèi)容不直接記載于保險合同中，它是依據(jù)商業(yè)習慣或行業(yè)慣例所形成的，被保險人在保險合同有效期間保證遵守并按照這些慣例、習慣從事經(jīng)濟活動的保證。w 默示保證的內(nèi)容主要包括n 適航性 (Seaworthiness)n 不改變航道 (No Deviation)n 航行的合法性 (Legality)24默示保證w 例如，船舶保險中的保險船舶，必須具有適航能力，包括艙內(nèi)的結(jié)構(gòu)、設備和給養(yǎng)，以及船長、船員資格等具有適航的能力；在船舶航行中一般航行于經(jīng)常的與習慣的航道中，非因避難不得繞航或改變航程，必須經(jīng)營合法的運輸業(yè)務等，這些都不在保險單中載明，而是被社會公認的默示保證。w 我國 《 保險法 》 對于保證，未作明文規(guī)定。25保證與告知的區(qū)別w (1)保證是保險合同內(nèi)容的組成部分，除默示保證外，均須列入保險合同中；而告知是在保險合同訂立時所作的陳述，并不是保險合同的內(nèi)容。w (2)保證的目的是控制危險，而告知的目的在于保險人正確估計危險發(fā)生的可能和程度。w (3)保證事項在法律上均推定為重要事項，任何違反都將導致保險合同被解除的后果；而告知事項須由保險人證明其為重要事項，始能成為解除保險合同的依據(jù)。但在實踐中有時會混淆保證與告知，比如投保人以書面形式聲明過去某特定事項的真實性，此屬于確認保證還是告知？這要以該書面聲明是否記載于保險合同中為標準。如果記載于保險合同中，則屬于確認保證；如果未記載于保險合同中，則屬于告知。26違反保證義務的法律后果—— 保險人有權(quán)增加保費或解除合同，并且不承擔保險責任。w 下列情況下，保險人不得以被保險人違反保證宣布保險合同無效或解除保險合同：w ① 因環(huán)境變化導致被保險人無法履行保證義務的情況；w ② 因國家的法律、法規(guī)和行政法令的變更，導致被保險人無法履行保證義務的情況；w ③ 被保險人違反保證由保險人的棄權(quán)引起，或者保險人發(fā)現(xiàn)被保險人違反保證但保持沉默的情況。27安全管理不善致?lián)p案 w 某廠的高壓電纜線路 25號電桿立于溝坎上，價值 1100元，其廠房緊挨著電桿。 2022年 l月 1日，該廠參加了當?shù)乇ｋU公司的企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額（包括電桿）為 、同年 5月 15日，一陣短促的暴雨中， 25號電桿倒塌，壓倒了廠房，損壞了機器，總計損失達 。事故發(fā)生后，該廠向保險公司提出賠償要求，但遭到了保險公司的拒絕。該廠遂向當?shù)胤ㄔ浩鹪V，控告保險公司不履行保險合同中所規(guī)定的賠償義務。 案例 1028對本案的爭議w （ 1）被保險方認為，房屋及機器的損失是電桿倒塌所致，電桿倒塌又是暴雨所致，而暴雨正是企業(yè)財產(chǎn)保險中的保險責任之一，因此，保險公司應該承擔賠償責任。w （ 2）保險方認為，電桿的倒塌雖與暴雨有關系，但在暴雨中，其他財產(chǎn)均未受損，而具備抵御暴風雨風險能力的電桿卻倒塌了，顯然是被保險人平常安全管理不好所致。因此，本案是被保險人未盡安全保管保險財產(chǎn)義務的結(jié)果，從而應該拒賠。29(四 ) 棄權(quán)與禁止反言w 保險法上的棄權(quán)與禁止反言源于英美法系國家保險實務。從保險實踐看，這一規(guī)定主要約束保險人。為了救濟被保險人在訂立保險合同時難以對保險合同的條款完全知悉的不利地位，限制保險人利用違反條件或保證而拒絕承擔保險責任的有利地位，英美法系國家的法院發(fā)展了有利于被保險人的棄權(quán)與禁止反言原則。30w 棄權(quán) (Waiver) —— 放棄主張某項權(quán)利的行為。w 禁止反言 (Estopped) —— 對放棄的權(quán)利不