【正文】 行，不以投保人的詢問或請求為條件，保險人應(yīng)主動履行。w (3)保證事項在法律上均推定為重要事項，任何違反都將導(dǎo)致保險合同被解除的后果；而告知事項須由保險人證明其為重要事項，始能成為解除保險合同的依據(jù)。w 禁止反言 (Estopped) —— 對放棄的權(quán)利不得再行主張。事后，該公司向保險公司索賠。w (二 )保險人履行損失補(bǔ)償責(zé)任的限度w 以實(shí)際損失為限w 以保險金額為限w 以可保利益為限41實(shí)際現(xiàn)金價值 =重置成本－折舊w 某機(jī)器在投保時，以當(dāng)時的市價為依據(jù)確定的保險金額為 10000元，假設(shè)全損，出險時該機(jī)器的市價降為8000元，折舊為 500元，則保險補(bǔ)償金額為多少？w 如果出險時，機(jī)器的市價升為 12022元，保險補(bǔ)償金額又為多少？新購買同樣全新的財產(chǎn)所需的成本。（ 2）被保險人雖已獲得第三者根據(jù)其責(zé)任限額所作的最高賠償或經(jīng)保險人同意接受第三者的賠償數(shù)額仍不能彌補(bǔ)實(shí)際損失，則：（ A）在足額保險的情況下，保險人扣除該數(shù)額后，賠償剩余的保險金； 對被保險人已從第三者處獲得賠償?shù)奶幚?0（ B）在不足額保險的情況下，保險人只能根據(jù)其本可分享的對第三者賠償請求權(quán)比例乘以該數(shù)額再作相應(yīng)扣除后，賠償剩余的保險金（此處的保險金應(yīng)按有關(guān)不足額保險的規(guī)定計算）。1．代位求償權(quán)的合理放棄56w 當(dāng)?shù)谌咔謾?quán)行為發(fā)生，保險金不足以補(bǔ)償被保險人的實(shí)際損失時，就可能會出現(xiàn)保險人代位求償權(quán)與被保險人繼續(xù)對第三人行使損害賠償請求權(quán)的重疊，從而產(chǎn)生利害沖突。w (2）認(rèn)為本案應(yīng)由第三者曾某的父母賠償，而不應(yīng)由保險公司賠償。代位求償與委付的關(guān)系 66家財被盜復(fù)得案w 1986年 7月 5日，某市居民劉某家失盜，盜竊分子盜走了其 18寸北京牌彩色電視機(jī)一臺，價值 1500余元。同年 5月，該牛因病死亡，殘值為 60元。 75對本案的不同觀點(diǎn) w （ 1）認(rèn)為被保險人已放棄索賠要求，不行使自己的權(quán)利，保險公司可以不賠。w 案例題 針對下述案例，你認(rèn)為該如何評斷？為什么？ 74小孩玩火致?lián)p案 w 2022年 2月 5日，某縣個體經(jīng)商戶趙某將其房屋及其它家庭財產(chǎn)向保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額達(dá)97000元。(8＋ 10)=5(萬元 ) ② A： 98247。65w 委付與代位求償?shù)南嗤幵谟趦煞N制度都是為了不讓被保險人取得雙重的補(bǔ)償。汽車維修廠估算修配費(fèi)用需 1200元左右。2．基于某些險種的特殊性54w 保險代位求償權(quán)本質(zhì)上是一種債權(quán)的請求權(quán)，保險人在不違背法律和社會公共利益的前提下，可對代位求償權(quán)進(jìn)行自由處分。 ”48n ③ 代位追償權(quán)的取得方式 P80n A 法定方式n B 約定方式n 《保險法》第 46條： “保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 —— 故保險補(bǔ)償應(yīng)扣除折舊、殘值等。35第三節(jié) 近因原則w 一、含義w 近因 (Proximate Cause)—— 對損失發(fā)生具有最直接、最有效、起決定性作用的原因。29(四 ) 棄權(quán)與禁止反言w 保險法上的棄權(quán)與禁止反言源于英美法系國家保險實(shí)務(wù)。w 默示保證的內(nèi)容主要包括n 適航性 (Seaworthiness)n 不改變航道 (No Deviation)n 航行的合法性 (Legality)24默示保證w 例如，船舶保險中的保險船舶，必須具有適航能力，包括艙內(nèi)的結(jié)構(gòu)、設(shè)備和給養(yǎng)，以及船長、船員資格等具有適航的能力；在船舶航行中一般航行于經(jīng)常的與習(xí)慣的航道中，非因避難不得繞航或改變航程，必須經(jīng)營合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)等，這些都不在保險單中載明，而是被社會公認(rèn)的默示保證。國際上一般為前者，我國為后者。14最大誠信原則產(chǎn)生的原因w 風(fēng)險發(fā)生以及損失的偶然性 —— 保險標(biāo)的所處的風(fēng)險環(huán)境直接影響到風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度，因此要求對風(fēng)險的描述真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。 ” 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此規(guī)定限制。而在英國，保險人的賠償則限于投保人所能證明的期待利益。w 可保利益原則 —— 指投保人投保必須以對標(biāo)的具有可保利益為要件，否則保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同也隨之失效。w 占有權(quán)人w 惡意占有無可保利益，合同自始無效?！? 債權(quán)人對債務(wù)人的生命 (即死亡 )具有可保利益，但僅限于債權(quán)額。 如超出正常狀態(tài)的事實(shí)；有關(guān)道德風(fēng)險的事實(shí)；投保人或被保險人的情況；合同有效期間風(fēng)險變化、發(fā)展的情況；被其他保險人拒保的情況；是否有其他保險的情況等。保險人可發(fā)書面或者口頭向投保人作出說明，也可以親自或者通過代理人向投保人作出說明。但在實(shí)踐中有時會混淆保證與告知，比如投保人以書面形式聲明過去某特定事項的真實(shí)性，此屬于確認(rèn)保證還是告知？這要以該書面聲明是否記載于保險合同中為標(biāo)準(zhǔn)。w 保險人的棄權(quán)形式 n 明示 —— 明確說明了的棄權(quán)行為 。在處理該案中，保險公司賠付了被水浸泡過的紙煙的損失，但拒絕賠付未被水浸泡過而被削價處理的紙煙的銷售差價，遂起糾紛。甲 銀行 保險人100萬元房產(chǎn)抵押60萬元貸入 投保補(bǔ)償 60萬元7500元10000元42在下列的情況下，保險補(bǔ)償額應(yīng)為多少？保 險 金 額 實(shí)際損 失 可保利益 補(bǔ)償額10 9 910 9 45 9 9單位：萬元94543(三 )損失補(bǔ)償方式w 第一損失補(bǔ)償方式n 在保險金額限度內(nèi)，按實(shí)際損失補(bǔ)償。（ 3）被保險人未經(jīng)保險人同意，擅自與第三者和解以減輕其賠償責(zé)任，保險人有權(quán)按第三者的最高賠償責(zé)任限額依上一方法在保險賠償金中扣除。在這種情形下，保險人往往從自身信譽(yù)和客戶利益的角度考慮，優(yōu)先保證被保險人的求償，這就有可能導(dǎo)致保險人放棄或部分放棄優(yōu)位求償權(quán)。理由是：《婚姻法》規(guī)定： “在未成年子女對國家、集體或他人造成損害時，父母有賠償經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù) ”。案發(fā)后三個月，劉某得到了保險公司的全額賠款。熊某持兩張有效保險單向保險公司索賠，要求保險方賠償2100元損失。w （ 2）認(rèn)為本案中的火災(zāi)屬于家庭財產(chǎn)保險中 “除外責(zé)任 ”的故意行為。 w 何謂重復(fù)保險？請掌握各種分?jǐn)偡绞降木唧w計算方法。(8＋ 10)=4(萬元 ) B： 910247。w指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的 一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人 ，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。60小孩致?lián)p索賠案w 某市萬寶汽車出租汽車公司從日本進(jìn)口一輛皇冠牌汽車已投保機(jī)動車輛損失險，一天，該車停在某機(jī)關(guān)院內(nèi)，該機(jī)關(guān)一干部的 8歲小孩曾某，從所住二樓宿舍窗口用彈弓對準(zhǔn)轎車擋風(fēng)玻璃發(fā)射一顆石子，當(dāng)場將擋風(fēng)玻璃擊碎。因此，保險人便無追償?shù)睦碛伞?“不得影響被保險人未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 39第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則—— 主要適用財產(chǎn)保險及其他補(bǔ)償性保險合同w 一、含義 (補(bǔ)償 —— Pay , Recovery) P91w 兩層含義 ：n 一是在保險風(fēng)險發(fā)生后，被保險人有權(quán)獲得可保利益范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；n 二是保險人的補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險人的實(shí)際損失為限，即恰好恢復(fù)到受損前的狀態(tài)為止。 w （ 4）保險人或其代理人雖表示已依照被保險人的某一行為，而事實(shí)上未實(shí)施的，如被保險人將保單送交保險人批注，保險人退回保險單時，雖表示已加批注，但事實(shí)上卻未批注；