【正文】 “ 一人為眾，眾為一人 ” 的互助特征； 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 6 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 法律性：保險(xiǎn)是一種合同安排； 科學(xué)性：現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)。南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 1 第二章 保險(xiǎn)概述 ? 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 ? 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類 ? 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能（功能） ? 第四節(jié) 保險(xiǎn)的作用 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 2 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 一、保險(xiǎn)的含義 《保險(xiǎn)法》第二條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的 財(cái)產(chǎn)損失 承擔(dān) 賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 ，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人 死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任 的 商業(yè)保險(xiǎn) 行為。 四、保險(xiǎn)與類似制度的比較 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)（作業(yè)） 商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄（作業(yè)） 商業(yè)保險(xiǎn)和賭博（作業(yè)） 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 7 第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類 一、依保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分類 ? 公營(yíng)保險(xiǎn)：國(guó)家強(qiáng)制設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)關(guān)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)或國(guó)家機(jī)關(guān)提供補(bǔ)助金的保險(xiǎn)； ? 民營(yíng)保險(xiǎn)：私人投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，如股份保險(xiǎn)公司、個(gè)人經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)等。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 15 關(guān)于共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式 ? 在共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)關(guān)系中，風(fēng)險(xiǎn)均是在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行橫向分?jǐn)?，這是風(fēng)險(xiǎn)的初次轉(zhuǎn)嫁，是風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁； ? 在再保險(xiǎn)關(guān)系中，風(fēng)險(xiǎn)是在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行縱向分?jǐn)?，這是風(fēng)險(xiǎn)的再次轉(zhuǎn)嫁，是風(fēng)險(xiǎn)的第二次轉(zhuǎn)嫁。 ? 商業(yè)保險(xiǎn) 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 19 第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類 七、依立法形式分 《 保險(xiǎn)法 》 第九十五條 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍： （一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （三）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 20 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能（功能） ? 保險(xiǎn)的基本職能： 補(bǔ)償損失職能 經(jīng)濟(jì)給付職能 ? 保險(xiǎn)的派生職能： 防災(zāi)防損職能 融資職能 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 21 例：人壽保險(xiǎn)的功能 ?提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金） ?家庭資產(chǎn)管理中的重要工具 人壽保險(xiǎn)信托 遺產(chǎn)與贈(zèng)與籌劃 延遲納稅 ?解決流動(dòng)性問(wèn)題 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 22 例：人壽保險(xiǎn)信托流程 版權(quán)屬 FPSCC所有 受法律保護(hù) Copyright 169。 資金融通功能 是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，是保險(xiǎn)金融屬性的具體體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理功能的重要手段。配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損。培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí) 。 – 人身保險(xiǎn)：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 33 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 三、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益 抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益。 第四十九條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 37 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 各種固定場(chǎng)所的所有人、經(jīng)營(yíng)人對(duì)于顧客和觀眾具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 39 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 人身保險(xiǎn)合同中，只強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不在追究有無(wú)保險(xiǎn)利益。 告知的形式：無(wú)限告知 /詢問(wèn)回答告知 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 42 《 保險(xiǎn)法 》 第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 43 ? 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 44 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 保證 保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出承諾。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 46 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 ? 按照保證存在的形式： （ 1）明示保證：以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同，成為保險(xiǎn)合同的條款。 默示保證和明示保證具有同等的法律效力。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 49 （二）約束保險(xiǎn)人 條款說(shuō)明 《 保險(xiǎn)法 》 第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的 投保單 應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。） 條款示例 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 51 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 棄權(quán)和禁止反言 棄權(quán)：保險(xiǎn)人放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)力。構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： 首先 ， 保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形 ，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán) 。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 54 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。 – 投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 FPSCC 57 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 58 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 （二）保證的違反 無(wú)論是明示保證還是默示保證，保證的事項(xiàng)均屬重要事實(shí)，因此被保險(xiǎn)人一旦違反保證事項(xiàng)，不論其是否有過(guò)失，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 對(duì)于破壞保證事項(xiàng)，除人壽保險(xiǎn)外一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 保險(xiǎn)人阻礙投保人履行告知義務(wù)，或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保人以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，都將承擔(dān)與上相同的法律后果。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 64 第三節(jié) 近因原則 例 2： ① 地震傾覆了煤油爐 ② 濺出的油遇到燃燒的爐芯 ③ 燃油使房屋著火 ④ 熱輻射燃著了第二家房屋 ⑤ 殃及 100米外的一座建筑物 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 65 第三節(jié) 近因原則 例 2分析： 投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，地震引起火災(zāi)，直到燒毀了被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，火災(zāi)的近因是地震，而地震是除外責(zé)任，因此不予賠償。若近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，若該風(fēng)險(xiǎn)屬于未?；虺怙L(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。有一項(xiàng)新的獨(dú)立的因素介入，導(dǎo)致?lián)p失。但對(duì)其因交通事故造成的傷殘，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的支付責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中以受損標(biāo)的的當(dāng)時(shí)市值為限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)權(quán)益已經(jīng)全部轉(zhuǎn)讓，則被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)索賠，如果受損時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)已轉(zhuǎn)讓，則被保險(xiǎn)人對(duì)以轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)損失無(wú)索賠權(quán)。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 80 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （三）損失賠償方式 。 其計(jì)算公式為： 賠償金額 =損失金額 保險(xiǎn)金額 /損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 81 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （四）損失補(bǔ)償原則的例外 人身保險(xiǎn)的例外 人身保險(xiǎn)屬于給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要、支付保費(fèi)的能力來(lái)決定的，事故發(fā)生時(shí)，按照雙方事先約定的金額給付。 （適用于：古董、藝術(shù)品、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)） 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 84 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外 所謂重置價(jià)