保險學(xué)保險市場講義課件-預(yù)覽頁
【正文】 保險需求的收入彈性是指保險消費者貨幣收入變動所引起的保險需求量的變動，它反映了保險需求量對保險消費者貨幣收入變動的反應(yīng)程度。第一節(jié) 保險市場結(jié)構(gòu)與運作（ 4）影響保險需求彈性的因素 一般而言，消費者對保險商品的需求愈強，其需求彈性愈??；保險商品的可替代程度越高，其需求彈性愈強；保險商品用途越廣泛，其需求彈性越大；保險商品消費期限越長，其需求彈性越大；保險商品在家庭消費結(jié)構(gòu)中占的支出比例越大，其需求彈性越大。市 場競 爭程度決定了保 險 市 場費 率水平的高低，因此，市 場競 爭程度不同，保 險 供求平衡的水平各異。所 謂 保 險 供求的 總 量平衡是指保 險 供 給規(guī) 模與需求 規(guī) 模的平衡。 保險市場營銷的特點– 保險市場營銷并非等于保險推銷– 保險市場營銷特別注重推銷– 保險市場營銷更適應(yīng)于非價格競爭的原則 保險市場營銷觀念的發(fā)展– 以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷觀念– 以銷售為導(dǎo)向的營銷觀念 – 以消費者為導(dǎo)向的營銷觀念– 以市場為導(dǎo)向的營銷觀念保險市場營銷環(huán)境是指與保險企業(yè)有潛在關(guān)系，能夠影響到保險企業(yè)的發(fā)展和維持與目標(biāo)市場所涉及到的一切外界因素和力量的總和。 選擇目標(biāo)市場的步驟 第一，細(xì)分市場。（ 2） 目標(biāo)市場的吸引力 （ 2）差異性市場策略 差異性市場策略是指保險企業(yè)選擇了目標(biāo)市場后，針對每個目標(biāo)市場分別設(shè)計不同的險種和營銷方案，去滿足不同保險消費者的保險需求的策略。市場領(lǐng)導(dǎo)者通常采取的策略是： ① 擴(kuò)大總市場； ② 適時采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護(hù)其現(xiàn)有的市場占有率； ③ 在市場規(guī)模保持不變的情況下，擴(kuò)大市場占有率。 跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。 保險市場營銷渠道的種類（ 1） 直接營銷渠道 亦稱直銷制，是指保險企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務(wù)人員對保險消費者直接提供各種保險商品的銷售和服務(wù)。第二節(jié) 保險市場營銷A：保險代理人 保險代理人是從事保險代理活動的人，保險代理制度是代理保險公司招攬和經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的一種制度。 第二節(jié) 保險市場營銷保險企業(yè)必須在消費者的服務(wù)需求、符合需求的成本和可行性、以及消費者對價格的偏好三者之間達(dá)到平衡。對于財產(chǎn)保險公司，宜采用直接營銷渠道；對于人壽保險公司而言，則宜采用代理制。強制是一種不常用的消極的手段，只是在運用其他手段無效的情況下才運用它。 （二）非控性保險標(biāo)的是風(fēng)險作用的對象，而保險標(biāo)的又是在投保人或被保險人控制之中，保險人所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任基本上都是外在的風(fēng)險，這些風(fēng)險都是非保險公司所能控制的。 償付能力不足的成因主要有：第一，承保金額超過公司的承保能力；第二，市場價格競爭導(dǎo)致賠付率上升；第三，通貨膨脹對資本金和總準(zhǔn)備金的腐蝕；第四，投資虧損或壞賬。保險合同存在著投保人作出對保險人不利的逆選擇現(xiàn)象。道德風(fēng)險也會因保險從業(yè)人員或保險代理人或有關(guān)的第三者與投保人或被保險人勾結(jié)而具有一定的隱蔽性。我國實施的是官定利率，壽險利率也必須隨之浮動，所以，目前我國壽險的利率風(fēng)險主要是政策性風(fēng)險因素。 系統(tǒng)性風(fēng)險 —— 不可控風(fēng)險 此類風(fēng)險主要有：第一，商業(yè)周期風(fēng)險；第二，利率風(fēng)險；第三，匯率風(fēng)險；第四，不可預(yù)料的政治風(fēng)險、政策風(fēng)險等?？捎袃煞N情況：一是財務(wù)穩(wěn)定性良好，即積蓄的保險基金足夠履行可能發(fā)生的賠付義務(wù)；二是財務(wù)穩(wěn)定性惡化，即積蓄的保險基金不足以應(yīng)付突然發(fā)生的較大數(shù)額的賠款，如果發(fā)生巨額賠款將會遭致經(jīng)營失敗或影響其財務(wù)收支平衡。第三節(jié) 保險經(jīng)營風(fēng)險及其防范 （二）財務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo) 第三節(jié) 保險經(jīng)營風(fēng)險及其防范 （二）財務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo) 險種系數(shù)該險種的綜合財務(wù)穩(wěn)定系數(shù) 這是因為保險賠償額的均方差指的是正負(fù)偏差范圍，有的組發(fā)生正偏差，有的組則發(fā)生負(fù)偏差，正負(fù)在一定程度上抵消的結(jié)果使該險種的財務(wù)趨向穩(wěn)定。一般認(rèn)為， 0K。 當(dāng)實際損失率大于期望損失率時，以期望損失率積累的凈保險費總額就將大大小于實際損失率所要求的凈保險費總額，其結(jié)果必然是財務(wù)穩(wěn)定性趨于弱化。但是，保險標(biāo)的件數(shù)的擴(kuò)張（以凈保險費收入總額衡量）要受到保險公司承保能力的限制。 法定承保限額 法定承保限額是由國家保險管理當(dāng)局以法規(guī)的形式規(guī)定每一危險單位保險公司所能承受的最高保險責(zé)任數(shù)額。在競爭激烈的情況下，凈費率可能下降到損失率的臨界點以下，保險管理當(dāng)局如果采用公積金比率方法確定公司的承?？傤~，就應(yīng)該采用標(biāo)準(zhǔn)的（或曰準(zhǔn)確的）損失或然率計算公司的凈保費，據(jù)此衡量公司的公積金積累是否符合要求，不足的處理辦法有：（ 1）要求分保；（ 2）要求追加公積金。第三節(jié) 保險經(jīng)營風(fēng)險及其防范 （二）單個公司承?？傤~決定 經(jīng)營資本比率 經(jīng)營資本比率是分析經(jīng)營資本與承?？傤~之間的比例關(guān)系。這個結(jié)果與美國的《通用償付能力表》的規(guī)定比值不謀而合 可見， 經(jīng)營資本不足的解決辦法是：（ 1）超過部分分保；（ 2）要求增資補足。（ 2）承保標(biāo)的數(shù)量。包括非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金和賠款準(zhǔn)備金與當(dāng)年必須支付的壽險責(zé)任準(zhǔn)備金。 但是，由于該項資產(chǎn)的收益率不是很高，在資產(chǎn)比例中也就不可能太高。這樣， B項資產(chǎn)加 A項資產(chǎn)就相當(dāng)于 1個凈保險費總額均方差。股票債券一般都要求是合格的證券。C項資產(chǎn)數(shù)量可以考慮定在 1個凈保費總額均方差上下為合適，即相當(dāng)于：(K=)在這里 C項資產(chǎn)是落在凈保費總額的第二個均方差之內(nèi)。不動產(chǎn)投資包括：購買土地、修建住宅、商業(yè)寫字樓、建造飯店等等。如果到了動用第 3個均方差所保有的經(jīng)營資本，可想而知該公司即使面臨的是破產(chǎn)清算，也不 至 于傷害到保戶的利益。即： （ K＝ ）第三節(jié) 保險經(jīng)營風(fēng)險及其防范 （ 三）經(jīng)營資本流動性合理化結(jié)構(gòu)? 人生得意須盡歡，莫使金樽空對月。? 踏實肯干，努力奮斗。? 好的事情馬上就會到來，一切都是最好的安排。謝謝大家！
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