【正文】 ? 重復(fù)保險原則上是允許的，但沒有必要。 第三章 保險的基本原則 出現(xiàn)重復(fù)保險的原因： ? 投保人或被保險人的疏忽。 ? 人身保險的保險標(biāo)的是無法估價，不存在由于第三者的賠償 而使被保險人或受益人獲得額外利益的問題。 ? 如果超過合理的時間，保險人對是否接受委付保持沉默，視為不接受委付的行為，但被保險人的索賠權(quán)利并不因保險人不接受委付而受影響。 例如： 某船因碰撞沉沒在某港口的航道內(nèi)，被保險人提出委付。 原因： 簡化雙方關(guān)系，避免糾紛。 ②委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部進(jìn)行委付 ? 一般保險標(biāo)的是不可分的，委付也具有不可分性，所以委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部。 推定全損并非保險標(biāo)的的完全的、真正的損毀或滅失： ? 殘值； ? 失蹤可能是被他人非法占有，并非物質(zhì)上的滅失，日后或許 能夠得到索還； ? 保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的已滅失或失蹤，由于科技發(fā)展，日后或許保險標(biāo)的的價值能夠重現(xiàn)。 （案例） 第三章 保險的基本原則 物上代位 是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金 額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。 注意：被保險人不僅不得棄權(quán)或過失而侵害保險人代位追償?shù)? 權(quán)益，同時還負(fù)有協(xié)助保險人向第三者追償?shù)牧x務(wù)。 ? “權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”的作用是確認(rèn)保險賠款時間和賠款金額，同時就確認(rèn)了保險人取得代位追償權(quán)的時間和向第三者追償所能獲得的最高賠償額。（案例） 第三章 保險的基本原則 代位追償權(quán)的取得方式 法定方式：權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)。 （第三者責(zé)任方該賠） ? 保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 第三章 保險的基本原則 在財產(chǎn)保險中，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生損失，既屬于保險責(zé)任，又屬 于第三者負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時，被保險人請求賠償?shù)木唧w情況 ? 首先向責(zé)任方提出索賠 如果被保險人已從責(zé)任方取得全部賠償，保險人可免去賠償 責(zé)任； 如果被保險人從責(zé)任方得到部分賠償，保險人在支付賠償金 時，可以相應(yīng)扣減被保險人從責(zé)任方已取得的賠償。 第三章 保險的基本原則 四、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）代位追償原則 代位追償原則： 是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損， 或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同 的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)Ρ? 險標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 適用： 建筑物或機(jī)器設(shè)備保險。當(dāng)保險事故發(fā) 生時，保險人不論保險標(biāo)的的實(shí)際價值大于或小于保險金額， 均按損失程度十足賠付。 損失金額 ＞保險金額： 賠償金額 = 保險金額 120萬元 ＞ 100萬元 = 100萬元 第三章 保險的基本原則 比例賠償方式 是按保障程度，即保險金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實(shí)際價 值比例計算賠償金額。 第三章 保險的基本原則 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 (一 )保險人履行損失賠償責(zé)任的限度 以實(shí)際損失為限 保險人支付的保險賠款 ≤被保險人的實(shí)際損失 實(shí)際損失：根據(jù)損失當(dāng)時財產(chǎn)的實(shí)際價值來確定的，即損失當(dāng) 時財產(chǎn)的市價 。 近因判斷： 雷擊 火災(zāi) 財產(chǎn)損失 偷竊 (新的、獨(dú)立的原因 ) 近因 賠付判斷： 保險人不賠償（偷竊不屬于一般企業(yè)財產(chǎn)保險 的承保責(zé)任）。 第三章 保險的基本原則 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p的近因判定 近因判斷：多種原因的發(fā)生存在因果關(guān)系，但被新的、相對獨(dú) 立的原因插入而中斷。 ? 敵機(jī)投彈引起火災(zāi)，造成保險財產(chǎn)損失。 ? 若貨主僅投保了水漬險，海水浸泡這個近因是承保風(fēng)險，雨淋不是，當(dāng)海水損失和雨淋損失可區(qū)分時，保險人只賠海水損失，不賠償雨淋損失；當(dāng)兩種損失不能區(qū)分時，保險人都不賠償。 ? 若多種近因中既有保險責(zé)任，又有除外責(zé)任： 如果多種近因?qū)е碌膿p失能夠分清，保險人對保險危險所造成的損失予以負(fù)責(zé)； 如果多種近因?qū)е碌膿p失無法分清，有兩種處理意見： (1)主張損失由保險人與被保險人平均分?jǐn)偅? (2)主張保險人可以完全不負(fù)賠償責(zé)任。 貨物在運(yùn)輸途中遭受雨淋而受損，如果被保險人只投保水 漬險，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任； 如果被保險人在水漬險的基礎(chǔ)上加保淡水雨淋險，保險人 應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 近因判斷： 近因不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因， 而是指促成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因。 （ 2）保險方違反告知義務(wù)的后果 保險人在訂立保險合同時，未履行責(zé)任免除說明義務(wù)，該 保險合同責(zé)任免除條款無效。 誤告：投保人方因過失而申報不實(shí)。 第三章 保險的基本原則 保證與告知的區(qū)別： ? 告知強(qiáng)調(diào)誠實(shí)，對有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)陳述； ? 保證強(qiáng)調(diào)守信，許諾的事項與事實(shí)一致。 ? 默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險人都必須嚴(yán)格遵守?！? ? 默示保證：一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會 公認(rèn)的被保險人應(yīng)在保險實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而 不載明于保險合同中。 ? 承諾保證：是投保人對將來某一事項的作為或不作為的保 證。） ? 詢問告知（大多數(shù)國家，我國也采用。 常稱“通知”。 原因： ? 由于保險合同條款復(fù)雜性，專業(yè)性，一般的投保人或被保險人不易了解和掌握。 第三章 保險的基本原則 最大誠信原則的運(yùn)用： 一是，在實(shí)踐中，更多的是體現(xiàn)在對投保人或被保險人的要求 . 原因： ? 保險標(biāo)的廣泛、復(fù)雜，投保人對保險標(biāo)的風(fēng)險狀況最為了解 . 保險人只能依賴于投保人的告知和陳述來承保和確定費(fèi)率。他們不是積極防止保險事故 發(fā)生，而是希望促使保險事故發(fā)生，甚至故意制造 保險事故。 合同權(quán)利方對義務(wù)方履約的信用等。 第三章 保險的基本原則 3． 各類專業(yè)人員 ，如美容師、藥劑師、律師、會計師、工程師等， 因工作上的疏忽或過失 致使他人遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有責(zé)任險的保險利益，可投保職業(yè)責(zé)任險。 經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益有保險利益 理由： 如因營業(yè)中斷導(dǎo)致預(yù)期利潤喪失、票房收入減少、租金 減少、待銷商品的利潤減少等，經(jīng)營者對這類預(yù)期利益具有保 險利益。 第三章 保險的基本原則 財產(chǎn)保管者、承租者、承包者對他們所保管、租用、承包的財產(chǎn)有保險利益 理由： 這些人保管、租用、承包財產(chǎn)是要負(fù)一定經(jīng)濟(jì)責(zé)任的。 第三章 保險的基本原則 4．與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 。 ? 與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 第三章 保險的基本原則 第三種：有些國家采用的“法定原則” 是通過法律列明一定范圍的親屬關(guān)系，或者規(guī)定一定的法 律關(guān)系，投保人只要與被保險人具有法律所列明范圍的親屬關(guān) 系或規(guī)定的法律關(guān)系，便可被認(rèn)為對被保險人有保險利益。 人身保險 ? 強(qiáng)調(diào)在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益。 第三章 保險的基本原則 二、保險利益原則 保險利益原則：在簽訂保險合同時或履行保險合同過程中，投 保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益的規(guī)定。 第三章 保險的基本原則 財產(chǎn)保險一般不保紀(jì)念品、日記、帳簿等。 保險利益成立的條件 1．保險利益必須是合法的利益 釋義：只有得到法律認(rèn)可、受到法律保護(hù)的利益才能構(gòu)成保險 利益。 第三章 保險的基本原則 保險對象。 （案例） 第三章 保險的基本原則 2．保險利益必須是 經(jīng)濟(jì)上的利益 釋義：不保被保險人遭受的政治利益的損失、競爭失敗、精神創(chuàng) 傷、感情痛苦等與當(dāng)事人有利害關(guān)系利益。 釋義二：這一利益是指客觀上的利益，不是當(dāng)事人主觀估計的 利益。 ? 國際慣例規(guī)定，在海上保險中，在訂立保險合同時，投保人可以不具備保險利益，但在發(fā)生保險事故時，否則得不到保險賠償。 第二種：日本、德國、瑞士等國采用的“同意原則” 主張投保人只要征得被保險人的同意，就對被保險人的生 命或身體具有保險利益。 ? 配偶、父母和子女。 第三章 保險的基本原則 。 理由：這些人傷亡可能會給投保人帶來經(jīng)濟(jì)上的損失。 財產(chǎn)合法的經(jīng)營、使用者對其經(jīng)營、使用的財產(chǎn)有保險利益 理由： 財產(chǎn)合法的經(jīng)營、使用者因其經(jīng)營、使用的財產(chǎn)遭受損失， 同樣會給他們帶來經(jīng)濟(jì)損失。 如：抵押權(quán)人對其受押財產(chǎn)的保險利益要受到抵押債務(wù)的金額、抵押期限以及抵押人償債情況的限制。 2