保險學基礎課件：風險與保險-資料下載頁
2024-12-31 22:29本頁面
【正文】 據(jù)風險的不同特性并結合行為主體本身所處的環(huán)境和條件而定。對于那些出現(xiàn)機會不多，損失金額不大或者出現(xiàn)機會較多，但損失金額很小的風險，宜采取自留的方式；而對那些出現(xiàn)機會多，損失金額也大，或者出現(xiàn)機會很少，但損失金額巨大的風險，則宜采取轉(zhuǎn)嫁的方式。 保險雖然僅僅作為整個風險管理過程中財務管理手段方式之一，但它卻比其他風險的財務處理手段要優(yōu)越的多，因而得到廣泛運用。 可保風險的概念 可保風險 即可保危險，是指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風險。 可保風險必須是純粹風險，即危險。但也并非任何危險均可向保險公司專家開業(yè)就是說保險公司所承保的危險是有條件的。 可保風險的要件 （一）風險不是投機的。 保險人承保的風險，一般是純粹風險，即僅有損失機會而無獲利可能的風險，例如火災風險。而投機風險則不然，它即可能遭受損失，又有獲利機會，比如股票投機，這類投機風險（包括商業(yè)風險），保險人是不能承保的。 可保風險的要件 （二）風險必須是偶然的。 風險是客觀存在的，這個偶然性是對個體標的而言。 偶然性包含兩層意思：一是發(fā)生的可能性；二是發(fā)生的不確定性。 如果是確定的風險，就是必然要發(fā)生的風險，保險人是不予承保的，比如某人患了絕癥，并以確診，在某個可預見的時間段內(nèi)，死亡對他而言是必然的，他是不能向保險公司投保死亡保險的。 可保風險的要件 （三）風險必須是意外的。 一是風險的發(fā)生或風險損失后果的擴展都不是投保人的故意行為。投保人故意行為引發(fā)的風險事件或擴大損害后果均為道德風險，保險人是不予賠償?shù)摹? 而是風險的發(fā)生時不可預知的，因為可預知的風險往往帶有必然性。比如不適航的海輪由于出險幾率相當大，在海上出現(xiàn)可以說是與之的，因此，保險人就不予承保，船東瞞過保險人投保了的，出險時一經(jīng)查出，保險人也不負賠償責任。 可保風險的要件 （四）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。 這一條件是要滿足保險經(jīng)營的大數(shù)法則要求。 也就是說，某一風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性，但實際出險標的僅為少數(shù)，比如火災對建筑物。 只有這樣的風險，才能計算出合理的保險費率，讓投保人付得起保費，保險人也能建立起相應的賠付基金，從而實現(xiàn)保險的“千家萬戶幫一家”的宗旨。 如果某種風險只是一個或少數(shù)幾個個體所具有，就失去了保險的大數(shù)法則基礎，保險人承保該類風險等于是下賭注，進行投機。 可保風險的要件 （五）風險應有發(fā)生重大損失的可能性。 風險的發(fā)生有導致重大或比較重大的損失的可能性，才會有對保險的需求。如果導致?lián)p失的可能性只局限于輕微損失的范圍，就不需要通過保險來獲取保障，因為這在經(jīng)濟上是不合算的。 本章小結 1. 在比較國外關于風險諸說的基礎上給風險下定義，并闡明了該定義的內(nèi)涵。 2. 概括了風險所固有的五個特征，并說明了這些特征分別對保險運行機制的意義。 3. 闡明風險事故與風險因素和引起風險的原因、對風險的不同分類等，有助于風險的識別、衡量和處理。 4. 對風險管理目標、過程及處理方法的介紹，目的在于明確保險僅為風險管理財務處理手段之一。 5. 通過對可保風險內(nèi)涵的界定明確只有靜態(tài)風險才可能向保險公司轉(zhuǎn)嫁，但又不是所有的靜態(tài)風險均可向保險公司轉(zhuǎn)嫁，即可承保的風險必須具備一定的條件。 思考題 1. 關于“風險”的定義有哪些？你支持哪一種說法？為什么？ 2. 理解風險的特征對了解保險運行機制有何意義？ 3. 風險的分類對風險管理有何意義？ 4. 如何理解保險在風險管理中的地位和作用？ THAT39。S ALL FOR TODAY THANKS! 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH
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